儲假假　　宋華

(安徽大學 經(jīng)濟學院，安徽 合肥 230601)

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金融O2O產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響及對策分析
——以京東金融產(chǎn)品為例

儲假假宋華

(安徽大學 經(jīng)濟學院，安徽 合肥 230601)

摘要：為了使商業(yè)銀行順應(yīng)時代的潮流，能在不斷變化的新環(huán)境中更好發(fā)展，通過引入金融O2O產(chǎn)品，并以京東金融產(chǎn)品為例，從多個角度分析其對商業(yè)銀行的影響，同時客觀分析京東金融產(chǎn)品的局限性，結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀對其提出應(yīng)對策略。商業(yè)銀行要想在日漸變化的新環(huán)境中繼續(xù)前行，就必須積極創(chuàng)新，適應(yīng)時代的潮流，在競爭中求合作以實現(xiàn)雙贏。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融O2O產(chǎn)品；京東金融；商業(yè)銀行

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展并滲透到各行各業(yè)，不斷地影響著人們生活。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，其衍生產(chǎn)品——電子商務(wù)也在不斷的產(chǎn)生分支。目前的電子商務(wù)模式有很多種，而O2O(在線離線/線上到線下)是現(xiàn)在的熱點話題。O2O即Online To Offline，從狹義來說是指將線下的商務(wù)機會與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺[1]；從廣義來說，O2O既是一種電子商務(wù)模式，也是一種經(jīng)營的策略，它將線上、線下的消費交易活動聯(lián)系在一起，從而將虛擬的網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實世界的體驗相結(jié)合，其實也就是一種線上、線下的依存關(guān)系[2]。2014年，O2O模式在我國迅速發(fā)展，并快速地向傳統(tǒng)行業(yè)延伸和融合[3]。如今，O2O已經(jīng)融入人們生活的方方面面，人們也在享受著O2O的發(fā)展帶來的好處，比如，足不出戶就可以買到自己想要的東西。在此浪潮下，各種各樣的金融O2O產(chǎn)品也應(yīng)運而生。筆者以京東金融產(chǎn)品的兩大拳頭產(chǎn)品——京東眾籌和京東白條為例，分析金融O2O產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響及對策。

一、京東金融產(chǎn)品概述

京東作為中國最大的自營式電商企業(yè)，自1998年成立以來，它的規(guī)模逐漸擴大并為人們所熟知，2013年注冊用戶突破1億，并于2014年在美國納斯達克掛牌上市，到2015年它的市場占有率達到50%以上，且交易量龐大，從2011年到2015年間營業(yè)收入一直呈上升趨勢。京東憑借其富有競爭力的價格，在各大電商中首屈一指，不僅能提供種類繁多的商品和服務(wù)，能以快速安全的方式將貨物送達給消費者，同時還能提供多樣的支付方式，深受消費者喜愛。同時，京東旗下的網(wǎng)銀錢包、京東眾籌、京東白條等多種產(chǎn)品形成了獨特的京東金融，也給商業(yè)銀行造成了一定的沖擊。

(一)京東眾籌

京東眾籌是京東金融推出的一個名叫“湊份子”的業(yè)務(wù)，于2014年7月1日正式誕生，它主要分為四大類：產(chǎn)品眾籌、公益眾籌、股權(quán)眾籌、債券眾籌。京東眾籌主要以產(chǎn)品眾籌為主，最開始上線的12個項目都是產(chǎn)品眾籌，它是由籌資人發(fā)布眾籌項目，投資人以獲得產(chǎn)品或服務(wù)為目的進行投資[4]。眾籌項目是由籌資者發(fā)布，由多人參與支持，籌資者根據(jù)項目的真實情況和進展進行實時公布，設(shè)定參與的時間、最低支持金額，并承諾參與者應(yīng)得到的項目報酬。目前，京東眾籌是中國最大的權(quán)益類眾籌平臺，它主要分為支持部和業(yè)務(wù)部兩大體系，其中業(yè)務(wù)部是京東眾籌的主要核心競爭力。京東眾籌既是一個籌集資金的平臺也是一個實現(xiàn)夢想的平臺，它不僅可以幫助有項目、有夢想的個人和小微企業(yè)，還可以使京東用戶享受更多的體驗，滿足消費者需求。

(二)京東白條

京東白條業(yè)務(wù)是在2014年正式上線公測的，它是一項基于信用的支付產(chǎn)品。通過京東白條，用戶可以在京東購物后除了立即付款外，還可以選擇延期付款和分期付款這兩種方式。對于延期付款方式，用戶最長可以延長30天，并且不收取任何的利息，對于短期缺少資金的用戶來說這種方式最為吸引人；對于分期付款方式，用戶可以選擇3個月到12個月的分期付款方式，不過每期要收取0.5%的分期付款手續(xù)費，即3期手續(xù)費為1.5%，12期手續(xù)費為6%。在最后付款到期日前，京東將通過短信、郵件、電話等方式來提醒客戶還款，對于到期未能還款的客戶，京東將按照每日萬分之三的標準來收取違約金。同時，京東白條的最大優(yōu)勢是離開了商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式，利用自有資金進行貸款，且不用墊付任何資金，而是將其納入應(yīng)收賬款。

二、京東金融產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響

(一)影響商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的核心業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤最大化目標的主要手段。然而商業(yè)銀行的貸款手續(xù)復(fù)雜、條件高等特點讓很多小微企業(yè)和個人望而卻步，京東眾籌的出現(xiàn)就很好地解決了這一問題。京東眾籌不僅僅是一個籌資平臺，也是一個孵化平臺，它讓很多人的理想成為現(xiàn)實，讓不可能變成可能，滿足投資者多樣化需求的同時也給籌資人創(chuàng)造了實現(xiàn)夢想的條件。同時，信貸業(yè)務(wù)是通過跟蹤、分析不特定的信貸對象的信用、業(yè)務(wù)及資金流等作為服務(wù)手段，來決定信貸與否及信貸額度，從而賺取利潤的業(yè)務(wù)[5]。然而長期以來，我國商業(yè)銀行把大部分的信貸額度貸給了那些實力雄厚、有政府背景的所謂可靠客戶——國企以及政府工程，放棄了商業(yè)銀行擅長的跟蹤分析客戶本身情況的本領(lǐng)。而京東白條的出現(xiàn)，讓金融信貸業(yè)務(wù)回到了它本來的位置，京東利用自身的數(shù)據(jù)庫去跟蹤分析客戶本身的信用、業(yè)務(wù)及資金流。盡管現(xiàn)在京東白條的業(yè)務(wù)規(guī)模并不大，不可能在數(shù)量上影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，但其在信貸經(jīng)營模式上或許會給傳統(tǒng)信貸模式帶來不容小覷的沖擊力。

(二)影響商業(yè)銀行的金融中介功能

商業(yè)銀行本身是金融中介機構(gòu)，主要是利用人們在金錢使用上的空間和時間的不同步進行債權(quán)債務(wù)清償活動。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，人們在任何時間和地點都可以進行交易，不受時間和空間的束縛，原有的支付渠道被改變。例如，京東PC端和手機端的網(wǎng)銀錢包，它將京東的在線系統(tǒng)進行整合，可以同時滿足京東用戶的上網(wǎng)購物、理財投資、資金管理等多方面的需求。

(三)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)觀念的沖擊

雖然京東在多方面都做了很大的努力，但是就目前來看，它還是很難撼動傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位，但其對人們的思想觀念和社會輿論都產(chǎn)生了巨大的影響。隨著時代的發(fā)展，人們的意識也在發(fā)生變化，消費者的接受度越來越高，承擔風險的能力也越來越強，需求也越來越多樣化，像京東眾籌等多種金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，很好地滿足了人們需求，也改變了人們傳統(tǒng)的消費模式和消費觀念，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)觀念產(chǎn)生極大沖擊。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對金融O2O產(chǎn)品應(yīng)采取的對策

(一)化壓力為動力，加快轉(zhuǎn)型步伐

隨著金融市場競爭愈演愈烈，金融O2O產(chǎn)品的發(fā)展給商業(yè)銀行造成了不小的壓力，但在這種壓力下，商業(yè)銀行并沒有退縮，而是形成了倒逼機制，促進了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。金融O2O實現(xiàn)了消費者消費行為的創(chuàng)新，對商業(yè)銀行造成了一定的威脅，所以商業(yè)銀行要想實現(xiàn)長久發(fā)展，就必須改變經(jīng)營理念，從消費者角度出發(fā)，滿足消費者的個性化需求，同時加快金融產(chǎn)品的升級，拓寬業(yè)務(wù)涉及的范圍。

(二)競爭中求合作，實現(xiàn)雙贏

隨著越來越多金融O2O產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行也漸漸認識到它的發(fā)展前景，開始朝這個方向發(fā)展。首先，商業(yè)銀行要抓住商機，適時的進入新興市場；其次，要加快創(chuàng)新的步伐，趕在其他人的前頭搶占市場，而不被別人牽著走；最后，也是最重要的一點，要學會合作，一人的力量畢竟有限，與多個公司合作能夠使我們優(yōu)勢互補，學到更多的東西，商業(yè)銀行都在積極地尋找合作機會。近幾年有不少的銀行跨界和電商合作，例如，2015年8月份的時候，中信銀行信用卡中心聯(lián)合京東金融推出了國內(nèi)首款中信京東白條聯(lián)合信用卡，專門為90后打造的“小白卡”，它既可以享受中信信用卡金卡待遇，還可以享受京東白條的優(yōu)惠。它一方面擴大了中信銀行的業(yè)務(wù)范圍;另一方面又提升了京東白條的知名度，實現(xiàn)了雙贏。

(三)以客戶為中心，創(chuàng)新發(fā)展

金融O2O產(chǎn)品之所以現(xiàn)在這么受消費者的歡迎，是因為它的便捷性和大眾性，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行一部分客戶的流失。所以，商業(yè)銀行要從消費者的自身體驗出發(fā)，從消費者的角度出發(fā)，創(chuàng)造出能滿足消費者需求的經(jīng)營模式。首先，商業(yè)銀行要深層次挖掘消費者的需求，憑借著網(wǎng)絡(luò)信息的平臺，發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)桎梏，為滿足消費者的個性化需求服務(wù)。其次，要提高資源配置的效率，在科學化的風險管理下，精簡程序和流程，為消費者提供更加便捷有效的服務(wù)。最后，要運用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺進行推廣和宣傳，加大媒體利用度，以此來連接和消費者之間的互動，從而更好地提供服務(wù)。

(四)抓住金融服務(wù)的核心，建立更好的風險控制機制

雖然互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給人們帶來了很大便利，但是，在發(fā)展中存在的風險隱患卻不容忽視。商業(yè)銀行要抓住金融服務(wù)的核心，即收益性、安全性和更好的用戶體驗，不斷地完善風險控制機制，在追求效率的同時保證更高的安全性，使消費者在追求收益的同時更加放心。

四、結(jié)語

以京東眾籌和京東白條為代表的理財產(chǎn)品的出現(xiàn)和風靡，開啟了我國金融業(yè)的新篇章，進入了一個新的時代——互聯(lián)網(wǎng)金融時代。像京東白條和京東眾籌這樣的金融O2O產(chǎn)品，對傳統(tǒng)銀行造成了巨大的沖擊，其增長數(shù)量和用戶數(shù)量都以驚人的速度增長。但即便如此，它們?nèi)杂芯窒扌?，商業(yè)銀行的影響力和資金實力都是不可撼動的。

針對越來越多的金融O2O產(chǎn)品的出現(xiàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該認識到，金融O2O產(chǎn)品的發(fā)展不會倒退，更不會停止的。所以商業(yè)銀行應(yīng)該緊隨時代的步伐，化壓力為動力，積極創(chuàng)新發(fā)展，競爭中求合作以實現(xiàn)雙贏。同時，銀行應(yīng)該努力改善服務(wù)水平，秉承顧客至上的原則，為客戶提供更加便利的服務(wù)。

參考文獻：

[1]張波.O2O：移動互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)革命[M].北京：機械工業(yè)出版社，2013.

[2]周旭淳.O2O平臺對商業(yè)銀行的影響及對策分析——以阿里金融產(chǎn)品為例[J].金融理論與教學，2015(4).

[3]王鈺娜，雷禹.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型：引入O2O模式[J].南方金融，2015(6).

[4]楊海峰.京東眾籌：一切始于夢想[N].中國出版?zhèn)髅缴虉螅?015-04-10(8).

[5]郁慕湛.“京東白條”對傳統(tǒng)銀行業(yè)的真正威脅[N].上海證券報，2014-02-14(A02).

責任編輯 胡號寰E-mail:huhaohuan2@126.com

收稿日期：2016-03-05

基金項目：安徽省科技廳軟科學課題(1402052024)

第一作者簡介：儲假假(1993-)，女，安徽安慶人，碩士研究生。

分類號：F830.46

文獻標識碼：A

文章編號：1673-1395 (2016)06-0046-03

Analysis on the Influence of Financial O2O Products on Commercial Banks and the Countermeasures——Taking Jingdong Financial Products as an Example

Chu Jiajia,Song Hua

(School of Economics,Anhui University,Hefei 230601)

Abstract：In order to make the commercial Banks to adapt to the trend of the times,can in the new environment of changing better development,this paper introduced financial O2O products,as a case study of Jingdong financial products,from various angles to analyze its impact on commercial Banks,objective analysis of the limitations of Jingdong financial products at the same time,together with the present situation of the banking industry to put forward the corresponding countermeasure.Commercial bank to change with each passing day to continue in the new environment,it is necessary to actively innovation,to adapt to the trend of The Times,competition and cooperation to achieve win-win.

Key words：Internet banking;financial O2O products;Jingdong finance;commercial banks