李玉娜

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間也得到了很大的提升，促進了整個金融領域發(fā)生了巨大的改變，資本市場監(jiān)管制度得到了進一步的完善，促進了金融機構(gòu)的創(chuàng)新，同時互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融也帶來了較大的沖擊。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融帶來的沖擊，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融下對傳統(tǒng)金融的應對對策，目的在于提升傳統(tǒng)金融的水平。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；沖擊；對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

從目前情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融，是通過搜索引擎、支付、云計算等網(wǎng)絡工具來實現(xiàn)支付、中介和資金融通的業(yè)務。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，支付的形式實現(xiàn)了網(wǎng)絡支付，使支付變得更加便捷，通過使用信息網(wǎng)絡和搜索引擎大大的降低了信息處理的成本，與傳統(tǒng)金融相比可以更好的實現(xiàn)資源配置。與傳統(tǒng)金融相比互聯(lián)網(wǎng)金融有著以下特點：服務是以虛擬為主要方式、可以提供高效的服務質(zhì)量、可以提供創(chuàng)新型的產(chǎn)品、經(jīng)營管理方式比較透明、經(jīng)營環(huán)境比較公開。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的類型主要有以下幾種：1、第三方支付，主要是指在進行商品買賣的過程中當做是雙方信用擔保的中介機構(gòu)，為商品交易的雙方提供匯劃資金的服務。2、網(wǎng)絡銀行，是獨立網(wǎng)站而存在的，是通過服務器和網(wǎng)絡通信設備來為金融投資者和消費者提供服務、專業(yè)咨詢的機構(gòu)。3、P2P網(wǎng)貸，這是一種點對點的信貸，資金的借貸雙方是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行匹配的，主要包括了線上線下相結(jié)合的模式和純線上的模式。4、金融門戶，是指銷售產(chǎn)品是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實現(xiàn)的，主要采用的方式是金融產(chǎn)品垂直比價。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊

（一）對傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，已經(jīng)對傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念帶來了較大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了部分傳統(tǒng)金融的功能和營銷方式，使得市場競爭日益激烈，一些商業(yè)銀行不得不在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎上進行業(yè)務的轉(zhuǎn)型和升級，陸續(xù)推行了“民進金融“和”網(wǎng)絡金融“等新興業(yè)務，這種通過供應鏈金融、移動支付和大數(shù)據(jù)的服務給傳統(tǒng)金融的經(jīng)營理念帶來了較大的沖擊，在一定程度上推動了金融行業(yè)的重大變革。

（二）對傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式我們列舉了以下可以通過以下表格來進行了解：

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融經(jīng)營模式的沖擊主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先傳統(tǒng)金融銀行的資金支付壟斷的局面被互聯(lián)網(wǎng)金融所打破，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了凡是需要資金結(jié)算的業(yè)務都需要通過銀行來實現(xiàn)的局面，第三方支付公司可以得到政府的經(jīng)營牌照，這樣就擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范圍，在互聯(lián)網(wǎng)金融下可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、信用卡還款，傳統(tǒng)金融業(yè)務已經(jīng)被逐漸突破，這樣就大大的沖擊了傳統(tǒng)金融銀行的支付地位。

其次，在信息收集分析方面，原來傳統(tǒng)金融復雜的人工方式被互聯(lián)網(wǎng)金融所改變，對信息的搜集、處理以及錄入可以通過云計算來實現(xiàn)，將金字塔型、不對稱的信息進行了扁平化的處理，大大的提高了數(shù)據(jù)的使用效率。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了融資模式，傳統(tǒng)金融融資模式產(chǎn)生了根本的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融可以依托網(wǎng)絡來吸納大量的社會閑散資金。

（三）對傳統(tǒng)金融客戶群的沖擊

從實際情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融有著透明高、高效、便捷的優(yōu)勢，憑借這些優(yōu)勢吸引了大量的金融客戶，通過了幾年的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶量就已經(jīng)達到了與傳統(tǒng)金融的客戶量，經(jīng)過調(diào)查到2013年12月份為止在遼寧的網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)達到了2453萬人，其中互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達到了55.9%，對于任何一個企業(yè)來說，客戶是企業(yè)發(fā)展的核心，當企業(yè)發(fā)生客戶流失的現(xiàn)象就會導致企業(yè)陷入危機當中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)金融帶來了減少客戶的危機。

（四）對傳統(tǒng)金融管理方式的沖擊

傳統(tǒng)金融管理方式受到了互聯(lián)網(wǎng)金融較大的沖擊，其主要的影響體現(xiàn)在以下幾個方面：第一沖擊了傳統(tǒng)金融內(nèi)部呆板復雜的內(nèi)部流程；第二弱化了原來傳統(tǒng)金融銀行對物理網(wǎng)點的依賴，既改變了傳統(tǒng)金融銀行的管理體制，其便捷、高效、方便的優(yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)了出來。我們可以列舉阿里信貸為例，從貸款申請到審查再到貸款的發(fā)放，業(yè)務流程變得更加便捷，只需要短短的幾分鐘就可以完成，減少了一些復雜的業(yè)務流程，節(jié)約了大量的業(yè)務辦理時間。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)金融的對策

（一）與時俱進，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

對于互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的沖擊，傳統(tǒng)金融的高管應該給予高度的重視，要對互聯(lián)網(wǎng)金融有一個正確的認識。由于在我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步還較晚，在獲得經(jīng)營資質(zhì)方面還不夠全面，因此還不能夠給傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式和盈利帶來較為嚴重的沖擊，但是傳統(tǒng)金融也應該將陳舊的經(jīng)營理念摒棄，利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融帶來的沖擊轉(zhuǎn)為促進傳統(tǒng)金融發(fā)展的動力。

（二）學習先進的經(jīng)營模式

傳統(tǒng)金融業(yè)如果想得到更好的發(fā)展，就離不開自身經(jīng)營模式的創(chuàng)新和改革，這樣才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融下有所突破，從實際情況來看主要可以從以下方式出發(fā)對經(jīng)營模式進行創(chuàng)新，例如互聯(lián)網(wǎng)金融下工行就推出了“融e購”的電商平臺，這不僅方便了人們的生活，更降低了客戶在投資方面的疑慮，通過互聯(lián)網(wǎng)金融可以為客戶提供二十四小時的服務，互聯(lián)網(wǎng)金融是以客戶為中心，密切關注了客戶的點擊率、體驗量和瀏覽次數(shù)，因此傳統(tǒng)金融可以從上述來學習互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式，加大對客戶需求的了解，不斷開發(fā)出更好的金融產(chǎn)品。

（三）不斷完善綜合化服務機制，滿足客戶需求

中小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融主要的客戶群體，小額貸款是其主要的業(yè)務之一，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的資金和后盾比較雄厚，并且基礎設施比較健全，經(jīng)過了這些年的發(fā)展，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融有著較強的客戶基礎和社會發(fā)展經(jīng)驗，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有著比較大的綜合服務機制的優(yōu)勢，因此當傳統(tǒng)金融受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的時候，應該更好的發(fā)揮出自身的綜合化服務機制的優(yōu)勢，為客戶提供更加完善的綜合化服務，不斷滿足客戶的要求。

（四）以現(xiàn)有資源為基礎，實施現(xiàn)代化管理

傳統(tǒng)金融要在樹立新的戰(zhàn)略理念的基礎上，提出一套與之相適應的管理方式，要以現(xiàn)有的信息技術和資源為基礎，優(yōu)化資源配置，加大對技術研發(fā)的投入力度，利用網(wǎng)絡信息化平臺，發(fā)布搜集的信息。傳統(tǒng)金融業(yè)要改善管理體制，對一些審批業(yè)務進行集中管理，認真核實和審批上報的資料，這樣就可以盡最大可能的降低信息不對稱的概率，實現(xiàn)透明化的管理。

四、總結(jié)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融可以帶來較大的沖擊，既影響到了傳統(tǒng)金融的地位，又影響到了傳統(tǒng)金融的運營模式和格局，如果傳統(tǒng)金融想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下獲得長期的發(fā)展，就要積極的采用科學合理的方法來應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，要將互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢與傳統(tǒng)金融相結(jié)合，促進傳統(tǒng)金融有更高層次的發(fā)展。（作者單位：中國建設銀行洛陽分行）

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