林行

摘要：近年來，我國保險業(yè)迅速發(fā)展、保險市場不斷壯大，但與此同時，我國再保險市場也存在著相應(yīng)的問題：我國再保險市場的整體協(xié)調(diào)度低并且再保險市場欠完善。本文從中國再保險行業(yè)存在的保險人分散風(fēng)險意識薄弱、保險產(chǎn)品創(chuàng)新度低等問題入手，分析中國保險行業(yè)與再保險行業(yè)間的差距及再保險行業(yè)發(fā)展相對滯后的原因。

關(guān)鍵詞：再保險市場；保險產(chǎn)品；發(fā)展路徑

隨著我國再保險市場的逐步發(fā)展，相關(guān)問題也漸漸顯露，下面我們分別從保險人、保險公司和再保險市場的三方面逐步論述。

一、保險人存在的問題

保險人在我國再保險市場中起到舉足輕重的作用，保險人風(fēng)險意識的強(qiáng)弱關(guān)系到我國再保險市場發(fā)展程度的好壞。下面來分析我國再保險市場中，保險人存在的問題。

（一）保險人償付能力不足.

保險公司的資本金與公積金總和，對保險主體提供供給能力起著至關(guān)重要的作用，并且是我國保險公司償付能力高低的重要標(biāo)準(zhǔn)和衡量水平。從我國在保險市場的縱向分析比對發(fā)現(xiàn)：我國保險市場的保險份額大多被幾家大型保險公所壟斷，并且保險市場的供給量多數(shù)由保險寡頭公司的資本金和承保能力所決定。根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險公司保費自留額不得超過資本金和公積金總和的四倍。但是我國多數(shù)在保險公司的承保額超過了保險法對保險公司的償付能力的限制。

（二）保險人分散風(fēng)險的意識薄弱

保險業(yè)的逐步發(fā)展，人民群眾對保險認(rèn)識漸漸加深，保費收入也隨之?dāng)U大。以盈利為目的的保險公司只是把保費收入作為衡量公司發(fā)展速度快慢主要標(biāo)準(zhǔn)，有些保險公司只片面的關(guān)注短期盈利忽視了企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性。一些應(yīng)該分散的風(fēng)險擱置或避而不見。長期的風(fēng)險積累得不到有效的分散，風(fēng)險問題的累積大大的超過了自身的承保能力限度，危機(jī)一旦爆發(fā)，造成的影響使保險公司始料未及。

二、再保險公司所存在的問題

（一）再保險公司專業(yè)技術(shù)性較低

我國再保險市場起步晚，再保險從業(yè)人員專業(yè)性較低技術(shù)性較差經(jīng)驗不足，再保險從業(yè)人員所掌握的技術(shù)相對落后、專業(yè)性知識欠缺。我國專業(yè)性再保險經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量較少。這足以證明我國再保險市場主體不夠健全，對于出現(xiàn)要求承保專業(yè)性強(qiáng)技術(shù)高的承保項目時，我國再保險公司就會因為缺乏相關(guān)的專業(yè)性經(jīng)驗、知識、人才而面臨著巨大的承保風(fēng)險，也會錯失再保險公司不斷發(fā)展壯大的機(jī)會。

（二）保險公司的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

中再集團(tuán)作為我國再保險市場唯一的中資專業(yè)再保險公司，中再集團(tuán)的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還是以傳統(tǒng)的財產(chǎn)再保險為主，壽險再保險和其他形式的再保險的品種更豐富度和業(yè)務(wù)量相對落后。比例再保險是的主要產(chǎn)品形式，但是針對我國時而發(fā)生的巨災(zāi)風(fēng)險的保險產(chǎn)品卻又相對較少。

三、再保險市場所存在的問題

（一）我國再保險市場體系不健全

再保險市場的健康發(fā)展要求：保險主體既有直接提供保險業(yè)務(wù)的服務(wù)能力，又有提供間接保險業(yè)務(wù)服務(wù)的能力。再保險市場主體不僅包括保險公司、再保險公司也應(yīng)有提供專業(yè)性技術(shù)服務(wù)的再保險經(jīng)紀(jì)公司。但是我國再保險市場恰恰缺乏再保險經(jīng)紀(jì)公司，致使我國再保險行業(yè)在航空航天等高精尖領(lǐng)域缺乏經(jīng)驗，也很難與世界再保險市場接軌。再保險市場主體單一化會減少行業(yè)競爭，阻礙保險市場發(fā)展。

（二）保險法律法規(guī)監(jiān)管不健全

我國再保險市場的發(fā)展環(huán)境相對不夠健全，缺乏完善的法律監(jiān)督體系。《保險法》、《保險公司管理規(guī)定》、《再保險公司管理規(guī)定》、《法定分保條件》等均為原則性要求、治理辦法少，遇到相關(guān)問題處理很艱難。由于保監(jiān)會鼓勵和促進(jìn)再保險市場競爭的同時，缺乏對完善，致使我國商業(yè)保險法律制度與國際再保險的法律相差較大。保險法中對再保險公司的財務(wù)不足、資金水平的問題涉及較少。

四、適合我國再保險業(yè)的發(fā)展路徑擇

（一）加強(qiáng)保險公司的分散風(fēng)險的意識

要加強(qiáng)保險公司分散風(fēng)險的意識，從以下三方面入手：

首先，政府機(jī)構(gòu)加強(qiáng)引導(dǎo)作用。相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定與再保險市場相符合的目標(biāo)，加強(qiáng)引導(dǎo)保險公司力度，使之明確現(xiàn)階段我國再保險市場的發(fā)展方向，逐漸糾正保險公司單純追求保費收入、擴(kuò)大保險公司規(guī)模的錯誤經(jīng)營觀念，強(qiáng)化保險公司治理結(jié)構(gòu)以及內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制。

其實，增強(qiáng)保監(jiān)會對保險公司自留額監(jiān)管力度。保監(jiān)會對保險公司的自留額進(jìn)行核算監(jiān)管，若保險公司的自留額超過資本金和公積金總額就對保險公司進(jìn)行嚴(yán)格的處罰規(guī)定，以法律手段強(qiáng)制規(guī)定保險公司的自留額度、以實際行動加大對保險公司的監(jiān)管力度。

最后，政府對相關(guān)的再保險項目提供優(yōu)惠的政策。積極鼓勵保險公司提高分散風(fēng)險意識，保持和本公司資本金一致的自留風(fēng)險，縮減自留風(fēng)險。促使我國再保險市場充分發(fā)揮分散風(fēng)險的主要作用，在農(nóng)業(yè)在保險和巨災(zāi)在保險方面充分發(fā)揮再保險的損失補(bǔ)償和社會管理職能。

（二）引進(jìn)專業(yè)化的再保險主體，提高再保險產(chǎn)品的創(chuàng)新意識

1.引進(jìn)外資再保險公司，促使我國再保險市場主體架構(gòu)多元化

目前，我國再保險市場中，中資再保險公司占我國再保險市場份額的1/3。國內(nèi)再保險公司和國際再保險公司加強(qiáng)合作，使雙方充分利用國際市場與國內(nèi)市場的資源、資金、技術(shù)力量和人才，保證市場資源最優(yōu)化的配置，促使國際國內(nèi)兩個市場相互交流互通有無、相輔相成、共同進(jìn)步。外資再保險公司的加入，不僅縮小了我國再保險市場和世界再保險市場的差距、提高專業(yè)技術(shù)水平和服務(wù)水平、增強(qiáng)我國再保險公司的創(chuàng)新能力，也為國際再保險市場提供了大量的再保險業(yè)務(wù)量，促進(jìn)國際再保險資源均衡分布。實現(xiàn)了國內(nèi)國際再保險公司的互利共贏。

2.加強(qiáng)合作增強(qiáng)中資再保險公司競爭力

引進(jìn)專業(yè)性高、技術(shù)性強(qiáng)的再保險經(jīng)紀(jì)公司。國內(nèi)再保險市場在航空航天再保險等專業(yè)性在保險項目上缺乏相關(guān)經(jīng)驗，引進(jìn)再保險經(jīng)紀(jì)公司可以提高我國再保險公司的專業(yè)素養(yǎng)，并且再保險經(jīng)紀(jì)公會提供具體以最小成本獲取最大經(jīng)濟(jì)效益的經(jīng)營項目，保障保險項目的安全性和可行性。這樣，客戶不僅獲得了滿意的服務(wù)，國內(nèi)保險公司更積累了相關(guān)專業(yè)性方面的經(jīng)驗，引進(jìn)了先進(jìn)的管理理念，在技術(shù)方面國內(nèi)再保險公司也得到了增強(qiáng)，使客戶得到了優(yōu)質(zhì)的再保險服務(wù)。

五、加強(qiáng)我國再保險市場的法律監(jiān)管

（一）對中資和外資都制定相同法律效力的規(guī)范

我國保險監(jiān)管部門對中資再保險公司進(jìn)行監(jiān)管，制定相關(guān)政策，保證保險人的保險償付能力，但是在對外資再保險公司監(jiān)管方面法律法規(guī)卻相當(dāng)欠缺。因此，中資再保險公司在拓展國際再保險業(yè)務(wù)時，會受到一定的限制。借鑒國際經(jīng)驗，我國應(yīng)對外資保險公司制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，使中資再保險公司和外資再保險公司在法律上受到相等的對待，這樣才更有利于協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）加強(qiáng)法律監(jiān)管力度

近些年來，再保險業(yè)在我國的發(fā)展過程中需要經(jīng)歷了一個很長的法律完善階段，監(jiān)管部門需要為其營造一個良好的法律環(huán)境，這對再保險市場是非常重要的，在最近幾年里，我國再保險市場形成了以保險法為核心的法律體系框架。再保險行業(yè)是一個專業(yè)性技術(shù)強(qiáng)、知識密集度高、經(jīng)營領(lǐng)域風(fēng)險高的行業(yè)，只有高效、完善、嚴(yán)格的法律監(jiān)管體系才能促使中國再保險行業(yè)朝著更良性的發(fā)展趨勢發(fā)展，在再保險管理辦法、機(jī)動車強(qiáng)制保險規(guī)定、再保險公司的信息披露、自留額度監(jiān)管、行業(yè)自保公司的管理會頂?shù)确矫娑家M(jìn)行強(qiáng)力有效的監(jiān)督管理。

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