劉靜

摘要：依據(jù)中國各省域2008～2013年普惠金融相關(guān)數(shù)據(jù)，分析中國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，通過運(yùn)用變異系數(shù)法確定權(quán)重構(gòu)建普惠金融指數(shù)，測算出近6年中國省域普惠金融發(fā)展水平，對中國普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行綜合評價(jià)。研究結(jié)果表明：中國普惠金融省域發(fā)展存在嚴(yán)重的分化格局；全國普惠金融整體呈上升趨勢，處于較低水平；東部地區(qū)發(fā)展水平較高，但增速較緩；中西部地區(qū)發(fā)展水平較低，但處于高速增長期。

關(guān)鍵詞：普惠金融；分布動(dòng)態(tài)比較；分化格局

一、引言

聯(lián)合國在“2005國際小額信貸年”的宣傳中首次提出普惠金融的概念，被定義為能全面有效地為社會上所有階層和群體提供金融服務(wù)的金融體系，普惠金融是小額信貸基礎(chǔ)上的擴(kuò)充，旨在降低金融排斥的程度，致力于讓金融服務(wù)全面滲透于中低層收入階層、邊遠(yuǎn)地區(qū)困難群體和小微企業(yè)等弱勢群體。

2013年11月，黨的十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出發(fā)展普惠金融。從我國金融發(fā)展情況來看，金融資源配置不均衡現(xiàn)象長期存在且嚴(yán)重，金融排斥程度明顯，更多優(yōu)質(zhì)的金融資源集中在大型企業(yè)和城市富裕人群手中，使得小微企業(yè)、邊遠(yuǎn)地區(qū)和低收入階層的金融需求難以得到滿足。這就加劇了各企業(yè)部門發(fā)展的失衡，同時(shí)也阻礙了社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，因此建立普惠金融體系日漸凸顯重要性和緊迫性。

基于此，本文在此研究基礎(chǔ)上，利用變異系數(shù)方法，測算出2008～2013年中國31個(gè)省份的普惠金融指數(shù)，比較中國普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異，同時(shí)分析差異原因，并提出對策建議，旨在為中國金融的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展提供參考依據(jù)。

二、普惠金融指數(shù)的測度研究方法及數(shù)據(jù)說明

（一）研究方法

現(xiàn)有的測度普惠金融指數(shù)的成熟方法是選取幾個(gè)衡量普惠制金融發(fā)展程度的指標(biāo)，根據(jù)變異系數(shù)法、熵權(quán)法等確定指標(biāo)權(quán)重，然后在指數(shù)權(quán)重確定的基礎(chǔ)上構(gòu)建普惠金融指數(shù)（Inclusive Finance Index，IFI）。

鑒于指標(biāo)選取的全面性、科學(xué)性、有效性及數(shù)據(jù)可獲得性原則，本文擬從供給和需求角度，從金融服務(wù)的范圍和金融服務(wù)的使用這兩個(gè)維度來衡量普惠制金融的發(fā)展水平。金融服務(wù)的范圍進(jìn)一步劃分為地理維度的服務(wù)滲透性和人口維度的服務(wù)可得性兩方面，金融服務(wù)的使用主要考察存款和貸款的使用情況，具體選取的6個(gè)衡量普惠制金融發(fā)展水平的指標(biāo)如表1所示。

然后，我們采用變異系數(shù)法確定各指標(biāo)的權(quán)重，消除各個(gè)指標(biāo)單位不同的差異，衡量各個(gè)指標(biāo)的不同程度，每一項(xiàng)指標(biāo)都得到一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)，再將變異系數(shù)求和，確定每一項(xiàng)指標(biāo)的變異系數(shù)占總體的比值即為該指標(biāo)的權(quán)重。即先分別計(jì)算第i項(xiàng)指標(biāo)的平均數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)差，（i=1，2，…，n），那么其變異系數(shù)為，由此，得到各指標(biāo)的權(quán)重。

最后在指數(shù)權(quán)重的基礎(chǔ)上測度普惠金融指數(shù)。具體過程為將不同量綱的指標(biāo)歸一化，即第i個(gè)指標(biāo)的計(jì)算公式為，其中為變異系數(shù)法所確定的指標(biāo)權(quán)重，為第i個(gè)指標(biāo)的實(shí)際觀測值，和分別為第i個(gè)指標(biāo)的最大值和最小值。

那么普惠金融指數(shù)IFI可以表示為：

其中為第i個(gè)地區(qū)的普惠金融指數(shù)。普惠金融指數(shù)，當(dāng)時(shí)，代表完全不存在金融排斥，普惠制金融發(fā)展水平越高，反之越低。

（二）數(shù)據(jù)來源與說明

本文所分析的樣本為2008-2013年中國31個(gè)省市的面板數(shù)據(jù)，共計(jì)186個(gè)樣本。原始數(shù)據(jù)主要來源于2009-2014年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》，各年份的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)來源于2008-2013年各省市當(dāng)年的《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》。各項(xiàng)指標(biāo)變量的統(tǒng)計(jì)性描述如表2所示。

三、實(shí)證分析

表2確定了均值，標(biāo)準(zhǔn)差，最值后，按照前文的計(jì)算公式，計(jì)算得出2008～2013年中國31個(gè)省份的普惠金融指數(shù)（以下簡稱IFI），2013年全國IFI均值為0.103，總體水平偏低，這表明中國普惠金融的提升空間較大。全國IFI近6年的指標(biāo)數(shù)據(jù)逐年增加，IFI基本呈現(xiàn)上升趨勢，均保持正的年均增長率。而其中，東部地區(qū)、中部地區(qū)和西部地區(qū)的2013年IFI均值分別為0.215、0.053和0.034，這表明中國普惠金融差異呈現(xiàn)東部向中西部梯度遞減的現(xiàn)象。由其均值排名可以看出，IFI較高的地區(qū)主要集中在東部，尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，其IFI均值高于全國平均水平的108.03%。再看中部和西部地區(qū)，二者發(fā)展水平相近，均未到全國發(fā)展平均水平，僅達(dá)到全國平均水平的51.6%和33.2%。

同時(shí)，在考察期內(nèi)，各地區(qū)普惠金融指數(shù)的時(shí)序演變差異基本呈現(xiàn)穩(wěn)定增長型和波動(dòng)增長型兩種格局。（1）穩(wěn)定增長型地區(qū)。北京、天津、浙江、福建、山東、廣東、海南這些東部省份總體出現(xiàn)增長態(tài)勢，且每年增長率穩(wěn)定，平均增長率分別為3.48%、5.29%、4.89%、3.97%、5.22%、4.00%、4.07%。而中部地區(qū)僅有河南省一直保持正的增長率，保持在3.21%。西部地區(qū)的省份廣西、重慶、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、西藏8個(gè)城市也呈現(xiàn)穩(wěn)定增長的態(tài)勢，其中新疆和西藏年均增長率保持在14.23%和13.56%高速增長期。（2）波動(dòng)增長型地區(qū)。在東部地區(qū)，河北、遼寧、上海、江蘇這4個(gè)省市總體上呈現(xiàn)上升狀態(tài)，但增長率波動(dòng)明顯，其中遼寧省波動(dòng)幅度最大，年均增長率僅為2.72%。山西、吉林、黑龍江、安徽、江西湖北、湖南這7個(gè)中部地區(qū)省份增長率有正有負(fù)，其中吉林省波動(dòng)幅度較大，年均增長率僅為2.38%，為全國最低年均增長水平。而在西部地區(qū)，僅有內(nèi)蒙古、貴州、云南、三個(gè)省份呈現(xiàn)波動(dòng)增長勢頭，年均增長率分別為10.25%、7.23%和6.62%，保持在全國年均增長較高水平。

四、中國普惠金融現(xiàn)狀影響成因分析

（一）國家政策支持

盡管中國在2013年才正式提出普惠金融這一概念，但是，針對低收入階層、邊遠(yuǎn)地區(qū)和小微企業(yè)等弱勢群體的政策扶持一直都在進(jìn)行當(dāng)中，自1998年實(shí)行扶貧貸款貼息政策，就開始引導(dǎo)金融資本服務(wù)流向更大的范圍中去。2009年財(cái)政部出臺政策，對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)貼，同時(shí)將降低其營業(yè)稅至3%。這使得金融服務(wù)范圍在地理滲透性方面擴(kuò)大。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展水平高，因此金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局比較齊全，基本的金融服務(wù)能力較高，這就提高了金融服務(wù)的可得性與便利性。而在中西部地區(qū)，中國人民銀行通過以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，不斷改善邊遠(yuǎn)地區(qū)硬件設(shè)施落后的現(xiàn)狀，同時(shí)繼續(xù)完善金融支付服務(wù)的組織架構(gòu)，提出將村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)引入現(xiàn)代化支付體系，擴(kuò)大金融服務(wù)的效用性來進(jìn)一步提高中西部地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平。

（三）信息科技技術(shù)

東部發(fā)達(dá)地區(qū)的科技技術(shù)領(lǐng)先于中西部地區(qū)，因此使得支付結(jié)算服務(wù)狀況好于中西部地區(qū)，傳統(tǒng)的支付渠道暢通外，網(wǎng)上銀行等創(chuàng)新支付方式普及率也高于中西部。也正是由于東部地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的飽和性，使得越來越多的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)深入到中西部邊遠(yuǎn)地區(qū)，同時(shí)大量招聘金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)，中西部地區(qū)的地理滲透性和人口服務(wù)性有所擴(kuò)大。

（四）金融資源價(jià)格

國有控股大型商業(yè)銀行在東部發(fā)達(dá)地區(qū)有信息對稱能力，使資金的供給和需求能夠很好地匹配，因此金融資源的價(jià)格較低，同時(shí)信貸的支持力度較大，融資成本也相對較低，也就使得IFI指數(shù)較高。中西部地區(qū)有些地方地理位置偏僻，大型銀行、證券、保險(xiǎn)公司開設(shè)營業(yè)點(diǎn)的投入成本較高，因此實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營不現(xiàn)實(shí)，但更多擁有具有規(guī)模小、靈活性強(qiáng)的特點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款相比，小額貸款簡化了貸款手續(xù)，同時(shí)擴(kuò)大了金融服務(wù)的廣度，對小微企業(yè)和在邊遠(yuǎn)地區(qū)的受眾來說非常受歡迎，使得IFI指數(shù)發(fā)展速度較快。

（五）居民金融意識

東部地區(qū)的居民投資理財(cái)意識較強(qiáng)，金融投資理財(cái)產(chǎn)品的多樣化也賦予發(fā)達(dá)地區(qū)居民更多的投資機(jī)會。雖然中西部地區(qū)居民投資意識開始較晚，但隨著經(jīng)濟(jì)的增長，該地區(qū)的金融服務(wù)需求（如保險(xiǎn)）同樣有所增長，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度也在逐年增大。

五、中國各地區(qū)普惠金融發(fā)展的結(jié)論和對策建議

本文通過對中國2008～2013年的數(shù)據(jù)測算出各省市的普惠金融發(fā)展水平，并對其發(fā)展的分布動(dòng)態(tài)進(jìn)行了研究，研究結(jié)果表明，（1）地理緯度的服務(wù)滲透性、人口維度的服務(wù)可得性和金融服務(wù)的使用性是影響普惠金融發(fā)展的重要因素；（2）中國普惠金融發(fā)展全國水平較低，存在明顯的分化格局；（3）中國31個(gè)省份普惠金融發(fā)展水平整體呈上升趨勢，東部地區(qū)發(fā)展水平較高，中西部普惠金融發(fā)展迅速但處于較低水平。據(jù)此提出以下建議。

（一）完善各地區(qū)普惠金融發(fā)展的制度體系

要制定出臺促進(jìn)各地區(qū)普惠金融發(fā)展的制度體系，強(qiáng)化對各地區(qū)普惠金融平衡發(fā)展的引導(dǎo)，同時(shí)也要推動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在促進(jìn)普惠金融發(fā)展的系統(tǒng)性信貸政策指導(dǎo)，實(shí)行差別化利率政策，也要綜合運(yùn)用稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，貼息和保費(fèi)補(bǔ)貼等財(cái)稅保護(hù)手段，降低金融操作成本。在制度政策落實(shí)的過程中，要讓各金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)宣傳扶持政策，讓更多的居民享受普惠金融所帶來的改革紅利。

（二）拓展普惠金融發(fā)展渠道，提高中國金融服務(wù)的滲透性

要立足實(shí)際，在郊區(qū)廠礦、工業(yè)園區(qū)等人員相對密集的邊遠(yuǎn)地區(qū)，擴(kuò)大基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，加大ATM等金融自助機(jī)的投放力度。在廣大農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)，發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推廣自助型金融服務(wù)便利點(diǎn)，全面推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等自助業(yè)務(wù)，增強(qiáng)金融服務(wù)的輻射面，促進(jìn)中國普惠金融發(fā)展的廣度和深度。

（三）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，引導(dǎo)區(qū)域間金融資源合理流動(dòng)

以金融科技創(chuàng)新為途徑，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出更多普惠金融產(chǎn)品，有效利用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)載體，達(dá)成金融資源需求對接，引導(dǎo)發(fā)達(dá)地區(qū)閑散資金流向發(fā)展中地區(qū)，鼓勵(lì)金融服務(wù)模式創(chuàng)新，逐步引導(dǎo)普惠金融高水平地區(qū)要素向相鄰地區(qū)擴(kuò)散，協(xié)助水平較低區(qū)域消化吸收金融空間輻射優(yōu)勢，努力促成區(qū)域間形成良好的逐級傳導(dǎo)、協(xié)同發(fā)展機(jī)制。

（四）豐富普惠金融發(fā)展組織體系

要利用政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)優(yōu)勢，鼓勵(lì)大型國有政策性銀行發(fā)揮金融職能，優(yōu)化中部地區(qū)金融中心融資結(jié)構(gòu)，支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)建設(shè)和推動(dòng)城鎮(zhèn)化的發(fā)展，引導(dǎo)金融職能向邊緣地區(qū)擴(kuò)散。凝聚西部地區(qū)金融中心發(fā)展力量，鼓勵(lì)民間資本參與籌建村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村互助社等新型金融組織，形成多層次、多元化普惠金融服務(wù)體系，發(fā)揮中心輻射作用，將資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為金融優(yōu)勢，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍。

（五）普及不發(fā)達(dá)地區(qū)金融教育

各級政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大普惠金融宣傳力度，增強(qiáng)居民金融意識，尤其是對之前不了解獲取金融資源途徑的弱勢群體，開展金融知識和融資渠道普及講解，填補(bǔ)居民金融知識空白，將更多小微企業(yè)等弱勢群體納入普惠金融服務(wù)對象，吸引更多民間存貸款，促進(jìn)普惠金融良性發(fā)展。同時(shí)對學(xué)生開展金融知識講堂，從小普及投資理財(cái)意識，合理利用金融常識，提高金融實(shí)踐能力。

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