汪思冰

[摘 要] 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)融資難問題提供了新的解決渠道。以蘇州為例，從互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀出發(fā)，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問題，主要是服務(wù)模式單一、融資規(guī)模偏小，服務(wù)范圍狹窄、受益范圍有限，缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系;對(duì)小微企業(yè)融資支持的重視度不夠，缺乏平臺(tái)難以快速切入互聯(lián)網(wǎng)小微金融，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖據(jù)能力有待提高等。在此背景下，相關(guān)部門應(yīng)給予互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及支持小微企業(yè)融資更多政策支持，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)深度合作，提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控能力，積極改善互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)融資提供一個(gè)良好的融資環(huán)境。

[關(guān)鍵詞] 蘇州;互聯(lián)網(wǎng)金融;小微企業(yè);征信體系;問題;對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F470[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

在2015年的政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理提出了制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，特別提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融體系的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、渠道廣、普及率高等特點(diǎn)，為改善小微企業(yè)融資環(huán)境發(fā)揮了重要作用。但在互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資過程中，難免存在各種問題，筆者在剖析問題的基礎(chǔ)上提出相關(guān)對(duì)策建議，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，最大限度發(fā)揮其對(duì)小微企業(yè)融資的普惠效應(yīng)。下文是以蘇州市為例展開研究的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀——蘇州數(shù)據(jù)

（一）蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處于起步階段，據(jù)調(diào)查，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要涉及P2P網(wǎng)貸、第三方支付和金融服務(wù)三大業(yè)態(tài)。例如，蘇州中匯支付有限公司（中匯支付總部位于天津）和蘇州萬付達(dá)金融數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司等第三方支付公司;本地貸——隸屬于蘇州互融投資管理有限公司、聯(lián)幫貸——隸屬于聯(lián)誠恒業(yè)財(cái)富投資管理（蘇州）有限公司、蘇融貸——隸屬于哈撒韋（蘇州）財(cái)富管理有限公司、“金蘇財(cái)富”網(wǎng)貸平臺(tái)——隸屬于金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司、蘇州貸——隸屬蘇州中亮電子商務(wù)有限公司等網(wǎng)貸平臺(tái);蘇州銀雁數(shù)據(jù)處理有限公司、蘇匯金融信息服務(wù)有限公司、金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司的金蘇財(cái)富在線和訊燕金服等金融服務(wù)公司。相比較而言，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資支持力度最大的還屬網(wǎng)貸平臺(tái)。截止2014年08月19日，自本地貸平臺(tái)運(yùn)行10個(gè)月以來，累計(jì)為本地小微企業(yè)提供融資超過1000萬元，單筆金額都在10萬元左右。

（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)小微企業(yè)融資支持現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成為了緩解小微企業(yè)融資難問題的重要渠道，并保持了較快發(fā)展。據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額已增至2087.26億元，是2014年同期的4.38倍，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，蘇州的傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面加強(qiáng)了手機(jī)銀行、移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、電商平臺(tái)等電子化平臺(tái)的研發(fā)與建設(shè)，另一方面積極拓展了小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。在蘇州地區(qū)，只有蘇州銀行是總部設(shè)在蘇州的商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行均是在蘇州設(shè)立的分行，相比較而言，股份制商業(yè)銀行對(duì)于小微金融的創(chuàng)新力度更強(qiáng)。

以蘇州銀行小蘇幫客為例。2014年10月，蘇州銀行和P2P平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)共同宣布，雙方將攜手成立P2P互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)部進(jìn)行深度合作，更便捷地為小微企業(yè)服務(wù)，并幫助小微企業(yè)降低融資成本。隨后，蘇州銀行旗下的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺(tái)——小蘇幫客在2015年5月8日上線試運(yùn)行，經(jīng)過一段時(shí)間的優(yōu)化調(diào)整，于7月13日正式對(duì)外運(yùn)營。這是全國第13家商業(yè)銀行開啟P2P業(yè)務(wù)。該平臺(tái)以普惠金融的理念服務(wù)市民、小微企業(yè)，為投融資雙方提供融資咨詢、投資規(guī)劃、財(cái)富管理等綜合金融服務(wù)。根據(jù)該平臺(tái)官網(wǎng)信息顯示，小蘇幫客借款旗下一共有助企貸、市民易貸、工薪貸、樂業(yè)貸等七款產(chǎn)品。其中助企貸主要是助力小微企業(yè)的融資需求，適用于成立滿1年、工商營業(yè)執(zhí)照齊全、銷售回款穩(wěn)定的中小企業(yè)，借款額度控制在300萬以內(nèi)，期限控制在36個(gè)月以內(nèi)，還款方式可以采用等額本息或按月還息到期還本。截至2015年7月15日，該平臺(tái)已有3809人累計(jì)注冊(cè)人數(shù)，累計(jì)交易額達(dá)到41907520元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)小微企業(yè)融資支持存在的問題

1.服務(wù)模式單一、融資規(guī)模偏小。當(dāng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資主要通過以下五種模式：P2P融資模式、電商平臺(tái)、眾籌、電子金融機(jī)構(gòu)——門戶融資模式和第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的實(shí)施讓小微企業(yè)融資進(jìn)入多元化選擇時(shí)代。但據(jù)調(diào)查顯示，蘇州互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)主要涉及到P2P網(wǎng)貸和第三方支付，整體來看，蘇州地區(qū)目前還沒有眾籌、大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融模式。從目前發(fā)展比較迅猛的P2P網(wǎng)貸來看，截止2014年末的數(shù)據(jù)，從各省網(wǎng)貸運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量來看，江蘇省位列全國第6位，達(dá)104家，從各省網(wǎng)貸貸款余額來看，江蘇省位列全國第5位，達(dá)60.04億元，無論是從運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量，還是從網(wǎng)貸貸款余額來看，蘇州市的網(wǎng)貸運(yùn)營平臺(tái)和貸款余額在省內(nèi)都不具優(yōu)勢(shì)，這與蘇州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、小微企業(yè)數(shù)量是不相匹配的。

2.服務(wù)范圍狹窄、受益范圍有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖然能夠很好地滿足小微企業(yè)的融資需求，但其貸款對(duì)象僅限于在平臺(tái)上注冊(cè)的企業(yè)，還有許多缺乏網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的小微企業(yè)卻難以獲得貸款機(jī)會(huì)。這種全新的融資模式，要想擴(kuò)大其服務(wù)范圍存在的問題是，如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有一個(gè)有效的數(shù)據(jù)來源和客戶群體。以阿里小貸為例，其大數(shù)據(jù)是構(gòu)建在數(shù)千萬客戶基礎(chǔ)上的，花費(fèi)了十幾年的時(shí)間，并且如此龐大數(shù)量的企業(yè)在阿里小貸的三大平臺(tái)上進(jìn)行頻繁交易獲得借款，在此基礎(chǔ)上阿里小貸迅速成長起來。但阿里小貸成功背后卻存在難以復(fù)制的問題，再加上目前各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的用戶信息資源不能共享，也限制了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)范圍。

3.缺乏統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系。完善的信用體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要基礎(chǔ)。傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)上最大的問題是信息不對(duì)稱，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的積累和分析有助于解決這個(gè)難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，這種創(chuàng)新模式也日益暴露出制約其健康發(fā)展的瓶頸，那就是征信信息方便、快捷的獲取。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的缺失主要從以下兩個(gè)方面反映出來。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于借款者的了解主要依賴于其在網(wǎng)絡(luò)上的歷史數(shù)據(jù)，然而這種交易信息并沒有實(shí)現(xiàn)各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間共享，而征信的本質(zhì)是放貸機(jī)構(gòu)之間的信息共享，如果不能實(shí)現(xiàn)共享，很可能會(huì)出現(xiàn)借款人在單一網(wǎng)站較少的交易數(shù)據(jù)而獲得較少的借款，影響小微企業(yè)的成長空間。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)愈發(fā)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也在集聚。例如，在P2P網(wǎng)貸資金流轉(zhuǎn)過程中，因?yàn)榈谌奖O(jiān)管缺失，平臺(tái)運(yùn)營者享有客戶資金的實(shí)際控制權(quán)，存在較高的道德風(fēng)險(xiǎn)，2014年全國問題平臺(tái)高企，因此僅僅依靠運(yùn)行者的道德來做信用支撐是不牢靠的。因此急需把互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也納入重點(diǎn)關(guān)注的征信對(duì)象，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（二）商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)小微企業(yè)融資支持存在的問題

1.對(duì)小微企業(yè)融資支持的重視度不夠。蘇州銀行自成立至今，其戰(zhàn)略定位一貫堅(jiān)持“以小為美、因民而美”，重點(diǎn)服務(wù)“小微、‘三農(nóng)”等戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，蘇州銀行支持小微企業(yè)融資的力度是有目共睹的。但相比較而言，我們從農(nóng)業(yè)銀行蘇州分行了解到，分行沒有針對(duì)小微企業(yè)開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，有的僅僅是把部分線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上而已。以小微立行的民生銀行今年在小微企業(yè)貸款領(lǐng)域增長不明顯，而且面臨不良貸款率2014年達(dá)到1.17%，高出上年0.32個(gè)百分點(diǎn)。從搭建電商平臺(tái)來看，截至目前，已有中、農(nóng)、工、建、交、招等9家銀行開設(shè)了網(wǎng)上商城，在對(duì)小微企業(yè)融資支持的角度開看，只有建設(shè)銀行的善融商務(wù)、工商銀行的融e購有所涉及。根據(jù)課題組的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，截至目前，大約有20家銀行推出了在線直銷銀行，這20家銀行基本上都是股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行，特別是在線直銷銀行推出P2P平臺(tái)、小微貸產(chǎn)品的鮮見大型商業(yè)銀行的蹤影。

2.缺乏平臺(tái)難以快速切入互聯(lián)網(wǎng)小微金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度之快，很重要的原因在于一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過幾年甚至是十幾年的積累，普遍建立起了包括眾多商家和消費(fèi)者組成的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)生態(tài)圈，有豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，例如，阿里金融和京東商城，為電商平臺(tái)上的注冊(cè)商戶提供融資。商業(yè)銀行雖有龐大的線下客戶群體，但互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是其短板。因此，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上推出的以直銷銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（包括小微貸）的發(fā)展現(xiàn)狀并不理想。值得一提的是，商業(yè)銀行缺乏互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，就很難培養(yǎng)出一批新的客戶群，就不能對(duì)不同類型客戶開發(fā)出針對(duì)性的金融產(chǎn)品。例如，蘇州銀行雖然開通了互聯(lián)網(wǎng)微金融平臺(tái)，但因?yàn)槿狈ヂ?lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景，其新客戶群的挖掘潛力不容樂觀，針對(duì)小微企業(yè)的助企貸產(chǎn)品與一般的P2P產(chǎn)品并無新意。

3.商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)挖據(jù)能力有待提高。商業(yè)銀行的經(jīng)營理念要真正做到“以客戶為中心”，同樣需要深入挖據(jù)“大數(shù)據(jù)”帶來新的客戶資源和管理模式。從小微企業(yè)融資的角度來看，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過高效地挖掘出小微企業(yè)潛在的金融需求，從而打造出適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，這是奠定互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的基礎(chǔ)。大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行來說，應(yīng)該注重“數(shù)據(jù)”，而不應(yīng)該過分強(qiáng)調(diào)“大”。從客戶規(guī)模來看，只有少數(shù)幾家國有銀行可以和以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相媲美，雖然蘇州銀行、其他銀行在蘇分行有著優(yōu)質(zhì)的客戶資源，但存在的問題是其對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)的運(yùn)用不充分、挖據(jù)程度比較低，對(duì)客戶數(shù)據(jù)的跟蹤和再豐富技術(shù)不夠先進(jìn)。在小微企業(yè)融資方面，如何通過“大數(shù)據(jù)”手段深入挖掘自身客戶的行為習(xí)慣，高效地滿足小微企業(yè)的金融需求，如何在業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)化處理過程中，發(fā)揮數(shù)據(jù)在風(fēng)控、成本核算和績效考核方面的作用，拓展小微客戶群，這些都是商業(yè)銀行急需解決的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的對(duì)策建議

（一）給予互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及支持小微企業(yè)融資更多政策支持

2015年兩會(huì)期間，李總理在政府工作報(bào)告中曾兩次提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”，寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮草根金融、普惠金融的優(yōu)勢(shì)，在解決中小企業(yè)融資難問題中發(fā)揮作用，更好地服務(wù)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。7月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指導(dǎo)意見的出臺(tái)，明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界、業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管責(zé)任。在這一頂層設(shè)計(jì)與規(guī)劃框架下，各地市政府可以結(jié)合本地資源優(yōu)勢(shì)，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策，去規(guī)劃引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)的融資支持。北京、南京、上海等地發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展意見對(duì)推動(dòng)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到了積極的推動(dòng)作用。我們應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要意義，各地市政府可以借鑒其他城市發(fā)布的《意見》，出臺(tái)本地區(qū)的政策支持意見。

（二）引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)深度合作

一方面，鼓勵(lì)（互聯(lián)網(wǎng)）企業(yè)設(shè)立或參股銀行等金融機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我們?cè)诜e極培育互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展、服務(wù)小微的同時(shí)，可以借鑒國內(nèi)幾家大型企業(yè)涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，憑借一些知名企業(yè)擁有的龐大線下產(chǎn)業(yè)及豐富的實(shí)體場(chǎng)景更多地與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，提供為供應(yīng)鏈及產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，同時(shí)要引導(dǎo)、支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設(shè)立或參股銀行、證券、租賃等金融機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新;支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)新頒布的指導(dǎo)意見設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)貸平臺(tái)、眾籌融資平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái);鼓勵(lì)電子商務(wù)企業(yè)在合規(guī)的前提下自建、完善線上金融服務(wù)體系，拓展電商供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)，更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

另一方面，鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行要想在小微金融服務(wù)方面有所作為，首先要從思想入手，把握互聯(lián)網(wǎng)思維，即跨界合作思維、大數(shù)據(jù)思維、020思維、科技引領(lǐng)思維。其次，整合商業(yè)銀行內(nèi)外資源，打造以服務(wù)、產(chǎn)品和功能平臺(tái)為支撐的線上綜合金融服務(wù)平臺(tái)。具體來看，在客戶平臺(tái)方面，商業(yè)銀行可以整合資源自建網(wǎng)上商城，也可以與擁有龐大客戶資源的物流、電信企業(yè)合作，或是整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游，搭建小微客戶平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)快速獲客。在服務(wù)平臺(tái)方面，商業(yè)銀行可以結(jié)合固定網(wǎng)點(diǎn)、自助網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、直銷銀行、社區(qū)銀行、客服中心以及客戶經(jīng)理等不同服務(wù)渠道，形成線上線下相結(jié)合的渠道優(yōu)勢(shì)，契合小微企業(yè)的金融服務(wù)需求。在產(chǎn)品平臺(tái)方面，商業(yè)銀行一方面要實(shí)現(xiàn)原有線下產(chǎn)品線上化，另一方面要針對(duì)小微企業(yè)開發(fā)線上金融產(chǎn)品，并按功能整合金融產(chǎn)品形成全方位的綜合產(chǎn)品平臺(tái)。在功能平臺(tái)方面，商業(yè)銀行應(yīng)注重小微企業(yè)的商業(yè)行為與交易習(xí)慣，整合供應(yīng)鏈場(chǎng)景，打造一個(gè)集生產(chǎn)、生活、消費(fèi)、投資于一體的綜合功能平臺(tái)。最后，新形勢(shì)下，條件成熟的商業(yè)銀行可以探索建立互聯(lián)網(wǎng)金融公司或事業(yè)部，或是銀行與各類機(jī)構(gòu)深度合作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化運(yùn)作。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)控能力

P2P平臺(tái)、股權(quán)眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)，而這類企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)比較高，再加上缺乏穩(wěn)健的現(xiàn)金流和擔(dān)保資產(chǎn)，這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)控能力帶來了挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能否健康成長，重點(diǎn)在于企業(yè)的風(fēng)控實(shí)力，但風(fēng)控實(shí)力背后，確是各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)控模型、金融人才、金融行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累的大比拼。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)控制中，要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段，基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)所能承受風(fēng)險(xiǎn)客戶的能力，設(shè)計(jì)符合企業(yè)自身業(yè)務(wù)發(fā)展及市場(chǎng)需求的風(fēng)控模型，引用信息交叉檢驗(yàn)方法，以線上評(píng)分機(jī)制與線下風(fēng)控相結(jié)合進(jìn)行風(fēng)控審核。同時(shí)還要吸納有行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融人才到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中來，加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制。

（四）積極改善互聯(lián)網(wǎng)金融融資環(huán)境

一方面，要建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系，并推進(jìn)信息數(shù)據(jù)共享力度。信息數(shù)據(jù)的可得性才能擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)的融資范圍，鑒于社會(huì)信息統(tǒng)籌的復(fù)雜性，社會(huì)信息的歸集、公開分享工作必須由政府機(jī)構(gòu)來主導(dǎo)實(shí)施。在建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的基礎(chǔ)上，允許它全面接入央行征信系統(tǒng)，防范企業(yè)重復(fù)過度融資問題，并且信息共享也有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。

另一方面，發(fā)揮地方互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作用，實(shí)現(xiàn)會(huì)員企業(yè)之間的信息共享，利用行業(yè)協(xié)會(huì)制定規(guī)則，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的前提下加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信監(jiān)管，利用自我約束來監(jiān)管蘇互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)融資提供一個(gè)良好的融資環(huán)境。

[參 考 文 獻(xiàn)]

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[2]楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資研究[J].華北金融，2015（2）：41-43

[3]李超，駱建文.基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資策略[J].現(xiàn)代管理科學(xué)，2015（1）：100-102

[4]清科研究中心.2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)投資研究報(bào)告[EB/OL].2015-4

[5]吳國平，吳勝.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略研究[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（6）：53-60

[責(zé)任編輯：潘洪志]