田恬

【摘 要】重慶地區(qū)中小企業(yè)的融資困境可以說在相當(dāng)程度上阻礙了其發(fā)展，對我國的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的形式較為不利，因?yàn)槿珖闹行∑髽I(yè)也顯現(xiàn)出這樣一種狀況。在此情形之下更需要各方面進(jìn)行不懈的努力?！按蟊妱?chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”不再僅僅是一句口號，而是現(xiàn)在我們現(xiàn)在遇到危機(jī)應(yīng)該秉持的信條。中小企業(yè)、政府、商業(yè)銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)做出努力來保障中小企業(yè)的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】中小企業(yè)；融資；合作；銀行；發(fā)展

大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新。這是國務(wù)院總理李克強(qiáng)在公開場合發(fā)出的號召，最早是在2014年9月的夏季達(dá)沃斯論壇上。要形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新態(tài)勢。此后我國的就業(yè)形勢就顯現(xiàn)出另外一番新氣象，以大眾就業(yè)為主，部分掀起了創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的浪潮，席卷全國。一大批創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)如雨后春筍在我國生根發(fā)芽，這樣也給我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的生機(jī)。就本地而言，重慶本地自2014年以來就創(chuàng)建了許多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)孵化園，許多大學(xué)都專門設(shè)立了此種機(jī)構(gòu)，供創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生使用，為他們創(chuàng)造條件。但是，隨著全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下行壓力加大，各個(gè)行業(yè)都顯示出較為乏力的發(fā)展態(tài)勢，所以也給中小企業(yè)帶來了生存挑戰(zhàn)，所以本文將重點(diǎn)闡述重慶中小企業(yè)融資困境及解決對策。

一、目前中小企業(yè)的主要融資方式

（一）以民間自由借貸為主的融資方式

目前來說以這種融資方式的還是比較多，主要是指企業(yè)或者個(gè)人手中持有的一些閑置資金用來供給給其他的一些個(gè)人或者企業(yè)的融資方式。使用這種融資方式所注意的一點(diǎn)就是雙方達(dá)成協(xié)議來進(jìn)行資金的流通互轉(zhuǎn)。與銀行借貸相比，民間自由借貸的優(yōu)勢在于非常靈活便捷，銀行貸款一般需要繁雜的手續(xù)步驟進(jìn)行資金互轉(zhuǎn)，而這種民間借貸只需要簡單的協(xié)議達(dá)成就可以拿到款項(xiàng)。對于這些優(yōu)點(diǎn)，也正是因?yàn)檫@些明顯的優(yōu)勢成為了中小企業(yè)最常用的融資方式之一。通過這種融資方式的通用方式一般有以下三種情況：首先是雙方以一種口頭方式達(dá)成協(xié)議，口頭協(xié)議這種方式的發(fā)生用我們的常識應(yīng)該就可以推測，這其實(shí)就只是通常發(fā)生在親戚和朋友之間，而且這種情況之下一般沒有中介參與，都是借貸雙方主動(dòng)發(fā)生借貸關(guān)系，而且借貸所涉及的金額一般都比較小。最重要的是，憑借親戚朋友之間的這種關(guān)系，雙方之間的借款行為將會(huì)降低高昂的利息費(fèi)用，倘若借貸雙方關(guān)系比較好，甚至可以免除利息。其次雙方也可以以一種非常簡單的協(xié)議來進(jìn)行借貸，完成資金互轉(zhuǎn)，這種情況之下，發(fā)生借貸關(guān)系的雙方之前都不認(rèn)識對方，所以雙方都需要一種中間力量的介入來完成交易，那就是中介人。中介人進(jìn)行擔(dān)保才能保障信譽(yù)。最后就是我們非常熟悉的高利貸，高利貸一般情況下要比銀行貸款的利息高的多，這種形式一般都只有中小企業(yè)遇到特別困難的情況下才會(huì)采用。

（二）銀行貸款

就當(dāng)今世界來說，銀行貸款不僅僅成為中小企業(yè)資金來源的主要渠道之一，也是所有主流企業(yè)的主要的融資渠道。之所以銀行貸款會(huì)獲得眾多企業(yè)的信任就在于銀行貸款的安全信用。根據(jù)調(diào)查顯示，重慶現(xiàn)在也根據(jù)本地中小企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)推出了一些特殊的優(yōu)惠政策，例如“助保貸”等優(yōu)惠政策等等，關(guān)于“助保貸”這一政策，主要是針對中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，幫助中小企業(yè)獲得政府的支持。據(jù)了解重慶本地市政府已經(jīng)和多家銀行達(dá)成協(xié)議在中小企業(yè)貸款方面發(fā)展優(yōu)惠政策，幫助中小企業(yè)度過生存難關(guān)。目前政策已經(jīng)初見成效，有效的幫助了重慶本地的中小企業(yè)解決了融資困難的問題。此外民生銀行也根據(jù)自身業(yè)務(wù)情況制定出了“互助基金”的信用貸款業(yè)務(wù)，初步在部分區(qū)縣進(jìn)行試點(diǎn)工作，這些銀行貸款事項(xiàng)都說明了銀行貸款在中小企業(yè)的資金流中發(fā)揮著不可替代的作用。

（三）以擔(dān)保公司為主的融資方式

擔(dān)保公司的主要作用在于幫助相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)有效降低貸款所形成的可能風(fēng)險(xiǎn)，從另外一個(gè)角度來說也可以幫助個(gè)人或者企業(yè)獲得貸款。擔(dān)保公司的運(yùn)作方式是促進(jìn)貸款人和金融機(jī)構(gòu)之間的相互合作，從而從中獲取一定的手續(xù)費(fèi)作為擔(dān)保公司的主要盈利來源。擔(dān)保公司的存在有一定的社會(huì)意義，首先他在很大程度上控制了不良或者惡性貸款的發(fā)生，有效利用貸款人的身份進(jìn)行貸款，不僅提高了還款率而且還保證了銀行的利益和自身的有效盈利。同時(shí)也調(diào)動(dòng)了廣大中小企業(yè)的積極性，因?yàn)楫吘共皇侵行∑髽I(yè)的信譽(yù)差，而是一般人都會(huì)認(rèn)為中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模過小，一旦進(jìn)行貸款，很有可能款項(xiàng)就不能按時(shí)收回?，F(xiàn)在有了擔(dān)保公司就不會(huì)再擔(dān)憂這些問題了。近來，重慶市也加緊建立融資擔(dān)保體系，很多措施都有效緩解了中小企業(yè)的融資困境，例如：財(cái)政稅收扶持、培育擔(dān)保機(jī)構(gòu)等等。數(shù)據(jù)顯示2014年，中小企業(yè)通過以上途徑獲得的專項(xiàng)發(fā)展資金已經(jīng)達(dá)到7230萬元，與2013年相比增長了2670萬元，與此同時(shí)，政府還出臺(tái)一系列相關(guān)輔助政策，幫助重慶市本地中小企業(yè)健康發(fā)展。

（四）中小企業(yè)之間直接建立的融資平臺(tái)

中小企業(yè)直接融資平臺(tái)的特點(diǎn)在于不需要任何中間人或者中介公司的介入，融資平臺(tái)上的雙方不需要擔(dān)保直接進(jìn)行融資資金款項(xiàng)互轉(zhuǎn)，這種融資方式主要通過兩種方式：第一就是債券融資，第二就是股權(quán)融資。第一種就主要包括：企業(yè)債券、公司債券、中小企業(yè)私募債券。而第二種就主要包括：私募股權(quán)融資、IPO融資方式、上市公司增發(fā)。實(shí)際數(shù)據(jù)顯示，重慶市在2013建立了首批融資服務(wù)平臺(tái)，主要包括江北、南岸、重慶工業(yè)服務(wù)港、西陽這些主城主要地區(qū)，地區(qū)間的共同協(xié)作構(gòu)建了這個(gè)有助于中小企業(yè)發(fā)展的直接融資平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)的建立可以說拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，最關(guān)鍵的整合的融資鏟平服務(wù)可以有助于中小企業(yè)更加快捷的辦理融資。

二、重慶市本地中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

（一）重慶市本地中小企業(yè)的融資需求

對于某些企業(yè)來說，如果財(cái)務(wù)狀況不好，那么相應(yīng)的經(jīng)營的狀況和償還貸款的能力自然不是太強(qiáng)，這就間接給企業(yè)融資帶來了困難。一方面，隨著全國以及重慶市本地的中小企業(yè)的不斷發(fā)展，在將來對資金的需求必然大大超過以前。另一方面，在企業(yè)經(jīng)營和生產(chǎn)過程中都需要有資金流的存在，故此需要不斷提高企業(yè)的經(jīng)營水平和盈利能力。

（二）本地中小企業(yè)的融資成本具體說明

1.本地中小企業(yè)的融資原始成本比較高

主要表現(xiàn)在近幾年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，貸款利率也在隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷提高，導(dǎo)致中小企業(yè)無論是貸款還是籌集資金的原始成本都非常高，就拿重慶來說，2011年-2014年利率的上漲率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于周圍地區(qū)，這也就形成了在重慶本地的融資成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū)。就算是其他的融資渠道也是如此，例如我們經(jīng)常所說的地下錢莊，地下錢莊的資金一般來說是比較雄厚的，但是地下錢莊的資金來源往往存在著極高的風(fēng)險(xiǎn)，針對這一點(diǎn)，地下錢莊一般都會(huì)收取非常高的利息，這就給極大的增加了中小企業(yè)的融資成本。社會(huì)上的其他民間融資機(jī)構(gòu)也都是向社會(huì)各界的閑置資金來作為存款向企業(yè)發(fā)放貸款。這里有一點(diǎn)需要注意的是，同地下錢莊一樣，這種機(jī)構(gòu)本身也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)，如果要進(jìn)行放貸，就必須提出很高的利息率，因?yàn)樗麄儾粌H要收回他們的本錢還要實(shí)現(xiàn)他們機(jī)構(gòu)本身的盈利。綜上所述，中小企業(yè)單單從民間融資這個(gè)版塊來說就融資成本就很高。

從另外一個(gè)角度來看，銀行貸款也是如此，雖然銀行貸款所提出的利息不像民間融資機(jī)構(gòu)那么高，但是對于中小企業(yè)的承受能力來說還是差距還是比較大，近來銀行的貸款利率比過去幾年上升的都比較快。此外除去銀行貸款的利息不說，中小企業(yè)本身還要承擔(dān)貸款所帶來的服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。如果還要通過擔(dān)保公司來進(jìn)行借貸，那么還要向擔(dān)保公司支付一定的手續(xù)費(fèi)用，這樣繁雜的手續(xù)所帶來的成本將會(huì)與民間機(jī)構(gòu)所帶來的成本相差無幾。所以從某個(gè)方面來說，中小企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)正在無形中慢慢加重。

2.從風(fēng)險(xiǎn)而言，民間融資風(fēng)險(xiǎn)相比于其他機(jī)構(gòu)較大

從我們的日常生活就可以看得出來，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)本身就要比其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)大，這其中的原因一方面有企業(yè)本身的，另外一方面的原因就是民間融資機(jī)構(gòu)本身所具備的特點(diǎn)。首先企業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)在于重慶市本地的中小企業(yè)大部分都是屬于勞動(dòng)密集型的企業(yè)，經(jīng)營規(guī)模相比之下就顯得比較小，資金雄厚的力度也不夠，因此在激烈的市場競爭中一開始就處于劣勢，再加上如果企業(yè)在日常經(jīng)營出現(xiàn)任何大的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)因?yàn)闊o法承受風(fēng)險(xiǎn)而走向滅亡，因此這種潛藏性的風(fēng)險(xiǎn)是很多金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)行貸款的原因。這樣就導(dǎo)致了中小企業(yè)面臨著無法籌措到資金的困難局面，中小企業(yè)本身初創(chuàng)時(shí)就資金微薄，最終出現(xiàn)的情況自然就會(huì)使中小企業(yè)的生存困難。其次是民間融資機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，民間融資機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式在上文已經(jīng)談到，此處不再贅述。因?yàn)槊耖g融資機(jī)構(gòu)自身獨(dú)特的原因，就必須要承擔(dān)中小企業(yè)面臨破產(chǎn)時(shí)不能結(jié)算貸款的風(fēng)險(xiǎn)，重慶大部分民間融資機(jī)構(gòu)都是不合法的，而且這樣的資金來源于非常高額的利息。所以這樣來說，重慶本地的中小企業(yè)融資壓力將會(huì)非常大。

三、重慶市本地中小企業(yè)融資問題及其解決對策

（一）深入加強(qiáng)重慶中小企業(yè)自身維護(hù)建設(shè)

1.中小企業(yè)自身要明白，管理問題永遠(yuǎn)都是屬于自身問題，一個(gè)企業(yè)的成敗關(guān)鍵就在于管理者能否在各種危機(jī)來臨之際很好控制危機(jī)，臨危不亂。泰然有效的處理危機(jī)，要想做到這種地步，管理者就必須提高自身素質(zhì)，不論是心理素質(zhì)，專業(yè)知識素養(yǎng)還是高瞻遠(yuǎn)矚的眼光，洞察市場能力都是屬于企業(yè)管理者應(yīng)該提升的專屬能力。企業(yè)要想發(fā)展，也就必須要有這樣的領(lǐng)袖；企業(yè)要想發(fā)展，也就必須要求管理者具備這樣的專業(yè)素質(zhì)和能力。市場的競爭是正當(dāng)?shù)模遣淮硎袌龅母偁幨菧睾偷?，相反是出人意料，難以想象的殘酷。物競天擇，適者生存。只有不斷將自己投入市場競爭中磨練，才能在激烈的市場競爭中占得鰲頭，促進(jìn)企業(yè)的不斷發(fā)展。

2.改革規(guī)范中小企業(yè)的自身內(nèi)部管理問題。

很多中小企業(yè)都沒有注意到這點(diǎn)，自身的問題都沒有解決急于實(shí)現(xiàn)高利潤，到最后只能是得不償失。中小企業(yè)在建立時(shí)，本身就存在著內(nèi)部制度不完善，內(nèi)部管理不規(guī)范的問題。企業(yè)要想完善自身，就必須進(jìn)行各方面大刀闊斧的改革，忍痛割除企業(yè)有害之處，保留企業(yè)精華，努力完善企業(yè)各項(xiàng)管理制度，另外建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度。在市場競爭中要始終保持自身的本性，也就是要堅(jiān)持企業(yè)文化，反對不正當(dāng)競爭和虛假交易等違法犯罪行為。企業(yè)的發(fā)展是一個(gè)曲折而光明的過程，在這個(gè)過程實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展就必須要使得企業(yè)的每一步發(fā)展程序經(jīng)得起實(shí)踐的檢驗(yàn)。這樣才會(huì)有更好的發(fā)展前景。

3.提高中小企業(yè)自身的信用，加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理。

過去部分中小企業(yè)利用自身的資金微薄劣勢，騙取了金融機(jī)構(gòu)的款項(xiàng)，導(dǎo)致中小企業(yè)現(xiàn)在的信用程度普遍下降，要想挽回這種局面，就必須建立非常嚴(yán)格信用管理體系，進(jìn)行信用監(jiān)管。與銀行和社會(huì)上合法的民間融資機(jī)構(gòu)保持深度的合作。市場經(jīng)濟(jì)下的中小企業(yè)尤其講究信用，企業(yè)規(guī)模本身就很小，就恰好適合了以信為本的企業(yè)信條來加強(qiáng)發(fā)展，企業(yè)只有從小做起，日后逐漸發(fā)展起來之后才會(huì)得到社會(huì)的認(rèn)可。對于銀行貸款來說，企業(yè)能不能做到誠實(shí)守信也就是可以更加順利貸款成功的關(guān)鍵了。今后的中小企業(yè)的在誠信方面應(yīng)該作出的努力是大力約束自身的不良行為，對自己的每一筆款項(xiàng)作出詳細(xì)的財(cái)務(wù)分析和資金流分析。不斷深入完善自身誠實(shí)守信原則。在今后的市場競爭中始終堅(jiān)持這項(xiàng)原則，才能贏得大家的信任。

4.對于政府來說要加強(qiáng)中小企業(yè)的融資環(huán)境的周邊建設(shè)

（1）不斷完善與銀行之間的合作關(guān)系協(xié)議，加強(qiáng)與銀行的合作伙伴關(guān)系。中小企業(yè)在平時(shí)業(yè)務(wù)來往之中最多基本上就是銀行，但是商業(yè)銀行在現(xiàn)實(shí)生活中，并沒有很好的實(shí)現(xiàn)彼此之間良好協(xié)作，商業(yè)銀行在平時(shí)只是作為個(gè)收發(fā)賬款的通道而已，并沒有與中小企業(yè)形成一種很好的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。中小企業(yè)也為了自身的利益沒有考慮到商業(yè)銀行的利益。所以熬過這個(gè)方面來說就必須需要政府對商業(yè)銀行和中小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，同時(shí)可以利用政府的威信鼓勵(lì)兩者深入合作，中小企業(yè)可以為商業(yè)銀行帶來利益，同樣商業(yè)銀行也應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況也就是中小企業(yè)的具體經(jīng)營情況制定出合乎現(xiàn)實(shí)的決策，來幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。政府要督促商業(yè)銀行要切實(shí)根據(jù)市場操作規(guī)范做出一份特定的針對中小企業(yè)的條款，為促進(jìn)重慶市本地的中小企業(yè)的發(fā)展做出一份應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

（2）建立健全的民間融資金融機(jī)構(gòu)。過去中小企業(yè)的融資渠道空間狹小，根本不足以中小企業(yè)籌集的相應(yīng)的發(fā)展資金，雖然可以通過民間融資機(jī)構(gòu)取得資金，但是由于過去的民間融資機(jī)構(gòu)幾近高利貸，這使得許多資金實(shí)力微薄的中小企業(yè)望而卻步。近年來也隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間融資機(jī)構(gòu)也逐漸少了，所以要達(dá)成雙方的利益實(shí)現(xiàn)，就要切實(shí)完善民間金融融資機(jī)構(gòu)，建立健全融資金融機(jī)構(gòu)，完善金融機(jī)構(gòu)的利率體系，可以在針對中小企業(yè)的基礎(chǔ)之上適當(dāng)減少利率。同時(shí)，政府也應(yīng)該加強(qiáng)市場監(jiān)管，防止違法的、不合法的民間融資金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)損害中小企業(yè)的利益。就當(dāng)下而言，市場上的融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于供給，倘若政府不加以監(jiān)管和發(fā)展融資供給，只會(huì)出現(xiàn)更多的地下錢莊和高利貸等等不合法的融資渠道，所以政府要切實(shí)履行建設(shè)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的職能，幫助重慶市中小企業(yè)的發(fā)展。

（3）完善商業(yè)銀行和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)投資體系。市場上之所以會(huì)出現(xiàn)中小企業(yè)的融資困境，還有一個(gè)很重要的原因在于，商業(yè)銀行和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)所承受的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)在大于他們本身應(yīng)該有的承載力，中小企業(yè)自身的信譽(yù)程度不夠，如此借貸，風(fēng)險(xiǎn)過大，導(dǎo)致了商業(yè)銀行和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都不再愿意對中小企業(yè)進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)的開展。當(dāng)然如何規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)中小企業(yè)自身也有相當(dāng)一部分的責(zé)任。同時(shí)，政府也要引進(jìn)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)投資體系，來適應(yīng)當(dāng)前中小企業(yè)的融資困境，將商業(yè)銀行和各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)努力降低到最小值，保證三方都能夠放心的進(jìn)行各自的業(yè)務(wù)。政府也要加大力度降低中小企業(yè)的融資標(biāo)準(zhǔn)門檻，結(jié)合重慶本地的實(shí)際情況來進(jìn)行制度化建設(shè)，更好的使用風(fēng)險(xiǎn)投資體系來促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

四、結(jié)語

當(dāng)前我們應(yīng)該看到的是中小企業(yè)的融資困境已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了他們的正常發(fā)展，為了鼓勵(lì)他們繼續(xù)創(chuàng)新，也為了激發(fā)“大眾創(chuàng)業(yè)。萬眾創(chuàng)新”的實(shí)業(yè)精神，中小企業(yè)、政府、商業(yè)銀行以及相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該作出本身應(yīng)該由的努力。要想解決當(dāng)下中小企業(yè)的融資困境，可以從幾個(gè)角度來看：首先中小企業(yè)應(yīng)該大力加強(qiáng)自身的建設(shè)，無論是管理制度、還是信用管理或者是企業(yè)管理者自身素質(zhì)的提高。其次政府應(yīng)該制定相應(yīng)的政策和加快促進(jìn)與中小企業(yè)發(fā)展有關(guān)的機(jī)構(gòu)合作。銀行和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展情況制定特定的優(yōu)惠業(yè)務(wù)和完善風(fēng)險(xiǎn)投資體系。

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