李啟明

【摘 要】現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型的金融模式對金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，將會與商業(yè)銀行產(chǎn)生更加激烈的競爭。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前重點(diǎn)研究的內(nèi)容，對銀行業(yè)中存在的問題具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文通過我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的簡單概述，針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對中國商業(yè)銀行的影響提出相關(guān)解決策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響及對策

我國正處于金融市場轉(zhuǎn)型階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為中國各行各業(yè)帶來了較大的改變。但是互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊仍然較大，因此要減輕互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，針對存在的相關(guān)影響進(jìn)行具體的對策探討。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的結(jié)合，為金融市場的可持續(xù)發(fā)展帶來了新的生機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式有網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動金融[1]。

網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人通過網(wǎng)絡(luò)來使用安全電子支付手段進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付作為第三方支付手段，發(fā)展速度迅猛，成為了網(wǎng)上購物、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)還款等支付結(jié)算領(lǐng)域的主要支付方式。另外隨著支付渠道的不斷拓寬，第三方支付手段不斷改革創(chuàng)新，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)的影響不斷擴(kuò)大，在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行與第三方支付業(yè)務(wù)的合作共贏。

網(wǎng)絡(luò)融資依賴于網(wǎng)路技術(shù)平臺實(shí)現(xiàn)融資活動，相繼出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)小貸公司、銀行網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資、P2P融資等主要融資模式。網(wǎng)絡(luò)融資因其成本低、效率高、風(fēng)險(xiǎn)性因素較為分散等優(yōu)勢，逐漸替代傳統(tǒng)的信貸方式。然而另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資于不僅能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)新型經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，而且能夠?yàn)殂y行等金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供參考依據(jù)。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行投資理財(cái)?shù)囊环N新型理財(cái)方式，相比傳統(tǒng)的投資理財(cái)方式，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)不受時間地點(diǎn)的限制、信息收集更加全面、投資收益率更高、操作更簡單快捷、投資范圍更廣闊。第三方支付平臺擁有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、客戶資源多、理財(cái)產(chǎn)品全面等優(yōu)勢，在網(wǎng)路理財(cái)市場上的發(fā)展較為快速。但由于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺的安全保障機(jī)制更加全面，因此會對第三方支付平臺網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)陌l(fā)展帶來較大的影響。

移動金融是指依賴于移動終端和移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行相關(guān)的金融業(yè)務(wù)活動?，F(xiàn)今我國移動金融的發(fā)展速度較快，通訊運(yùn)營商、各大銀行以及第三方支付企業(yè)成為移動金融的主要參與開發(fā)者，形成了各自主導(dǎo)的局面。由于現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融立法相對落后，各互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)無法得到有效的安全保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的具體影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得第三方支付企業(yè)迅速崛起，其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍逐漸擴(kuò)大，第三方支付企業(yè)的快捷支付方式脫離商業(yè)銀行獨(dú)自完成資金的流轉(zhuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺操作簡單、手續(xù)簡便，滿足客戶個性化需求，已經(jīng)被大眾廣泛認(rèn)同，逐漸改變著商業(yè)銀行的信貸供給格局?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，方便了客戶在辦理金融業(yè)務(wù)時的操作，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了廣泛的客戶資源，嚴(yán)重動搖著商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)理念是在開放性平臺的基礎(chǔ)上，針對客戶的不同體驗(yàn)，提供個性化和多樣化的服務(wù)。而商業(yè)銀行原有的服務(wù)理念和服務(wù)模式是以物理網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)，從而滿足不同客戶的具體需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于客戶的所有操作只需要通過計(jì)算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備來實(shí)現(xiàn)，完全擺脫了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)限制。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的收入來源

商業(yè)銀行的主要收入來源主要是貸款、投資帶來的利息收入和其他利息收入[2]。網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展導(dǎo)致了商業(yè)銀行的信貸客戶大量流失，由此產(chǎn)生的利息收入被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)攬入懷中。網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)的貸款成本和利率不受中國人民銀行的控制，屬于自由市場，因此其貸款定價低于商業(yè)銀行的貸款利率，致使商業(yè)銀行的收入下降；而且網(wǎng)絡(luò)融資企業(yè)辦理融資業(yè)務(wù)效率高，因此商業(yè)銀行客戶流失現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致收入嚴(yán)重減少。另一方面，第三方支付企業(yè)受到政府的認(rèn)可，因此其發(fā)展速度異常迅猛，其業(yè)務(wù)范圍越發(fā)廣泛，涉及到互聯(lián)網(wǎng)支付、信用卡還款、預(yù)付卡發(fā)行和貨幣兌換等，大大降低了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的收入。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)融資模式打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)格局。我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要融資對象是中小企業(yè)，因此對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要影響體現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)融資中的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺主要是面向商戶的供應(yīng)鏈金融模式，其中最具代表性的是阿里巴巴公司在2010年成立的阿里金融。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2014年，我國商業(yè)銀行新增貸款總額約9.78億元，而阿里巴巴數(shù)據(jù)顯示，截止2014年底，阿里貸款累計(jì)余額高達(dá)1800億元以上[3]。阿里金融這一金融供應(yīng)鏈模式對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊巨大，為中小微企業(yè)帶來了新的希望，但是嚴(yán)重影響著商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盈利。因此需要建立平衡的金融體系，改善當(dāng)前僵化的金融格局，加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的相互合作，從而加快金融市場的發(fā)展。

（五）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)造成了一定程度的不良影響，以互聯(lián)網(wǎng)金融中的余額寶理財(cái)產(chǎn)品為例。余額寶平臺將部分散戶的銀行儲蓄轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺上，突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的定期儲蓄業(yè)務(wù)的束縛，致使商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)受到極大沖擊。余額寶對商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)的主要影響包括：第一，余額寶在發(fā)展過程中，將銀行散戶資源吸引過來；第二，余額寶理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債成本率大幅度增加。由此可見，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品對商業(yè)銀行負(fù)債成本造成巨大影響，而且受外界客觀因素的影響，商業(yè)銀行的綜合競爭能力在一定時期內(nèi)仍然處于下降狀態(tài)。

三、中國商業(yè)銀行的改進(jìn)策略

（一）商業(yè)銀行需要調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊，商業(yè)銀行需要及時調(diào)整原本的經(jīng)營戰(zhàn)略，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該調(diào)整原有的戰(zhàn)略規(guī)劃，采用SWOT分析法[4]來分析商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境中形成的優(yōu)勢、弱勢、機(jī)會和威脅，從而制定出符合實(shí)際發(fā)展情況的有效戰(zhàn)略規(guī)劃；其次，商業(yè)銀行要重新進(jìn)行戰(zhàn)略定位，完善其一站式互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道，加強(qiáng)服務(wù)功能，另外強(qiáng)化與第三方支付平臺的合作，從而實(shí)現(xiàn)雙方共贏；最后，針對具體發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行適當(dāng)?shù)膽?zhàn)略聯(lián)盟，以此發(fā)揮各聯(lián)盟方的優(yōu)勢，彌補(bǔ)自身的不足之處。 （下轉(zhuǎn)第5頁）

（上接第3頁）

（二）商業(yè)銀行應(yīng)該拓寬業(yè)務(wù)渠道

商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，具備電子商務(wù)支付的優(yōu)勢，商業(yè)銀行可以利用此優(yōu)勢，拓寬業(yè)務(wù)渠道。第一，商業(yè)銀行應(yīng)該搶占先機(jī)，創(chuàng)建自己的電子商務(wù)平臺，充分挖掘客戶資源，同時防止第三方支付企業(yè)的威脅，堅(jiān)決守護(hù)商業(yè)銀行原本的市場份額。第二，推進(jìn)與電商企業(yè)的合作，在合作中將銀行業(yè)務(wù)與客戶消費(fèi)緊密結(jié)合，與實(shí)體商戶形成銀行電子商務(wù)系統(tǒng)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。第三，充分利用移動支付優(yōu)勢發(fā)展手機(jī)銀行，隨著網(wǎng)上銀行的普遍使用，手機(jī)銀行成為各大商業(yè)銀行宣傳和營銷的重點(diǎn)，通過發(fā)展手機(jī)銀行促進(jìn)交易數(shù)量的增長。第四，發(fā)展多種資產(chǎn)組成的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，提高商業(yè)銀行的利潤，改變存貸利息收入偏高的局面，促進(jìn)多元化盈利增長格局的出現(xiàn)[5]。

（三）商業(yè)銀行需要加強(qiáng)信貸與資金的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)融資模式的出現(xiàn)一定程度上為中小企業(yè)的帶塊問題帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。中小企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)融資平臺，解決了相關(guān)信息不完整的問題，其進(jìn)行融資的成本相對銀行信貸成本大大降低，提高了獲得貸款的成功率[6]。因此商業(yè)銀行需要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，使雙方的資金需求信息得到共享，并在交流中形成統(tǒng)一的意見，促進(jìn)自身信貸模式的發(fā)展。商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)將各種與資金相關(guān)的信息進(jìn)行收集，從而幫助商業(yè)銀行對客戶投資喜好以及對資金需求信息的相關(guān)了解，從而針對其具體需求制定相關(guān)的信貸制度，最大程度上滿足不同客戶的資金需求。此外，商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)處理與數(shù)據(jù)分析等方面的先進(jìn)技術(shù)，加強(qiáng)與胡亮網(wǎng)金融企業(yè)的合作，促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的控制

為了促進(jìn)商業(yè)銀行長期穩(wěn)定和有效運(yùn)營，促進(jìn)金融體系的健康發(fā)展，需要具備豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，商業(yè)銀行需要對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格管理與控制，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。首先，要樹立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)意識，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要加強(qiáng)對市場宏觀經(jīng)濟(jì)體下的各種形式走向的研究和分析，實(shí)現(xiàn)合理經(jīng)營管理的理念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識。其次，加強(qiáng)操作過程的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制。在業(yè)務(wù)操作過程中，操作人員要規(guī)范業(yè)務(wù)操作過程，切實(shí)做好個人業(yè)務(wù)與對公業(yè)務(wù)的管控，加強(qiáng)對信息系統(tǒng)中的客戶信息與網(wǎng)絡(luò)核實(shí)工作，從而全面摒除操作流程中的風(fēng)險(xiǎn)。第三，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)電子銀行等渠道的風(fēng)險(xiǎn)管控，對于各種網(wǎng)絡(luò)詐騙以及電信詐騙的方式，要加大檢測管控力度，防止客戶電子銀行賬戶相關(guān)信息的泄露。最后，加強(qiáng)法律監(jiān)管力度。相關(guān)監(jiān)管部門要完善有關(guān)法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行法律法規(guī)的監(jiān)管力度，同時對商業(yè)銀行的監(jiān)管職責(zé)明確分工，從而在法律層面加強(qiáng)對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效發(fā)展對商業(yè)銀行帶來了各種沖擊，商業(yè)銀行需要正確認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響，加強(qiáng)自身的發(fā)展能力，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。

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