李廣華

摘 要：日前，隨著網(wǎng)絡(luò)高科技的迅速發(fā)展和金融行業(yè)的滲析，互聯(lián)網(wǎng)金融此行業(yè)在社會(huì)中愈發(fā)興旺。而借助于電子商業(yè)以及電子化信息數(shù)字的優(yōu)越性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)于金融服務(wù)型的模型中展現(xiàn)出了強(qiáng)有力的更新性和斗爭性，而且為傳統(tǒng)的商業(yè)活動(dòng)提供了巨大的潛力和深遠(yuǎn)的影響。所以，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展歷程與商業(yè)銀行的發(fā)展過程需要進(jìn)行深層次的探討和研究。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)科技；互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；影響效果

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情形，其整個(gè)歷程擁有整體性和多元性的內(nèi)涵，并且在國內(nèi)二十年后將會(huì)發(fā)展得更佳，目前卻未形成一個(gè)明確的詮釋內(nèi)容，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)的具體原因是數(shù)字化和電子計(jì)算化的方便性和快捷性，以及移動(dòng)通訊功能和設(shè)施設(shè)備的加強(qiáng)。因此，能夠讓顧客一致認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的效力增強(qiáng)的主導(dǎo)因素是物美價(jià)廉的成本金額與高度的透明訊息的快捷傳送效益。若此，國內(nèi)的中小微型企業(yè)也因此獲取了越來越多的凈利潤資金，同樣為消費(fèi)人員供給了理財(cái)優(yōu)良方法的選定。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)付費(fèi)模式

現(xiàn)在網(wǎng)上比較流行的付費(fèi)方式包括比較傳統(tǒng)的在線付費(fèi)和依賴于第三方的付費(fèi)。以往人們使用的互聯(lián)網(wǎng)付費(fèi)方式就是把金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，為人們提供更方便的付費(fèi)方式，付費(fèi)水平更高。這方面尤為突出的就是移動(dòng)端付費(fèi)和網(wǎng)上銀行付費(fèi)。而依賴于第三方的付費(fèi)方式則是和支付寶、財(cái)付通、盛付通等第三方平臺(tái)合作，在方便付費(fèi)的同時(shí)還可以讓社區(qū)的市民能夠方便于社會(huì)的交流、溝通。

（二）個(gè)人對(duì)個(gè)人模式

這種模式是個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易，需要借助電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成相關(guān)手續(xù)，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)相對(duì)于較為具備安全保障的模式是擔(dān)保機(jī)制的擔(dān)保模式，也是一種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)貿(mào)、購買和營銷的平臺(tái)，而第三方所擔(dān)保的重點(diǎn)特征也就是把P2P加入了保險(xiǎn)企業(yè)的擔(dān)保策劃中，就宜信模式而言，其定義是以第三方個(gè)人向平臺(tái)進(jìn)行資金的發(fā)放，讓更多的資金需求者能夠達(dá)到經(jīng)濟(jì)上的擁有和滿足，而最終使第三方把債券轉(zhuǎn)至于投資人員。

（三）眾籌模式

大眾籌資也就是眾籌，其定義是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，向社會(huì)公眾或者特指的人民群眾開始融匯資金或者開展新型的項(xiàng)目，其回報(bào)的主要形式為虛物質(zhì)或者實(shí)物質(zhì)。被多數(shù)網(wǎng)絡(luò)朋友喜愛的項(xiàng)目，均能夠用眾籌的方式得到項(xiàng)目開始的首金。國內(nèi)或者國外的小公司可以飛速的發(fā)展得益于最優(yōu)化的眾籌模式，這既可以提高中國互聯(lián)網(wǎng)金融的更新能力，又能夠?yàn)楦嗟娜颂峁┕ぷ鲘徫弧?/p>

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的一些風(fēng)險(xiǎn)

（一）非法集資風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新時(shí)代事物，相關(guān)的產(chǎn)物具備更新速度快、發(fā)展歷程遠(yuǎn)，與此同時(shí)，自身環(huán)境依然存有一定的非簡易化，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體制隨之落后，關(guān)于其合理合法的性質(zhì)無法獲取管理層人員有效的管制當(dāng)中，從而使欠缺金融許可證的相關(guān)企業(yè)在非規(guī)范范疇之內(nèi)依然同樣能夠以贏取私利為主要目的去進(jìn)行非法經(jīng)營。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其主要形勢(shì)是依據(jù)個(gè)人與集體之間互相信任依賴而創(chuàng)立的，例如在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中金融商務(wù)的服務(wù)品質(zhì)中，需要的是籌集人員所擔(dān)任的信用風(fēng)險(xiǎn)，而相關(guān)部門不能很好的操控金融服務(wù)人員的信譽(yù)。

（三）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)金融商業(yè)是根據(jù)安全保障性的網(wǎng)絡(luò)體系而存有的，若網(wǎng)絡(luò)體制的安全保障性受到了較為嚴(yán)重的威脅，則互聯(lián)網(wǎng)金融顧客的自身效益也就無法獲取相關(guān)的保障。

三、商業(yè)銀行受到網(wǎng)絡(luò)金融的影響

（一）使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的地位弱化

首當(dāng)其沖的是網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展使國內(nèi)商業(yè)性質(zhì)銀行的中介風(fēng)險(xiǎn)降低：首先信息獲取和經(jīng)貿(mào)的成本都因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起而有所下降。第二是網(wǎng)絡(luò)的高科技發(fā)展能夠使信息的傳送方式方法有所改善。另外，網(wǎng)絡(luò)支付直接打擊了商業(yè)銀行的支付地位，而第三方的付款模式能夠改善中介的全面性，以致于商業(yè)銀行的付款成功的幾率有所減小。

（二）使商業(yè)銀行經(jīng)營模式加速變化

由于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用越來越廣泛，多數(shù)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，尤其是金融業(yè)，而移動(dòng)支付和網(wǎng)銀等網(wǎng)絡(luò)金融又是大勢(shì)所趨。相反，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)則有些疲軟，也沒有了壟斷的地位，銀行的中堅(jiān)業(yè)務(wù)（即支付業(yè)務(wù)）受到了更嚴(yán)重的打擊。大部分企業(yè)為了自己的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)不再和銀行合作，而是繞開銀行而獨(dú)立進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

（三）使商業(yè)銀行步入多方面發(fā)展的新紀(jì)元

金融界本來有一個(gè)界定線，現(xiàn)在被網(wǎng)絡(luò)金融打破，而非銀行機(jī)構(gòu)越來越多的與銀行進(jìn)行合作，業(yè)務(wù)的交流也越來越廣泛，越來越有深度。就在這個(gè)時(shí)候，商業(yè)銀行在積極拓延線下和線上的商務(wù)結(jié)合，盡最大可能提供增值型的拓展服務(wù)品質(zhì)。并通過優(yōu)質(zhì)的發(fā)展趨勢(shì)，讓商業(yè)銀行的品質(zhì)有了質(zhì)的飛躍。

四、解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的一些方法

（一）將經(jīng)營理念進(jìn)行變革

第一，中國的商業(yè)銀行企業(yè)的管理層資源需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)的高科技技術(shù)存有深層次的理解和認(rèn)識(shí)，并且要明白互聯(lián)網(wǎng)改革后對(duì)生活和工作的重要影響。而處于戰(zhàn)略的高度必須正確面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)外環(huán)境下得斗爭性和幾率性。而在面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的管理人員必須明白其為銀行企業(yè)供給的正面作用，從而還需要探索新型的改進(jìn)措施和方法；第二，國內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)該找到傳統(tǒng)模式中好的地方。

越來越快的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)不能完全避免較大的風(fēng)險(xiǎn)，過程中依然存在著一些不穩(wěn)定性。所以商業(yè)銀行在減小風(fēng)險(xiǎn)性事件產(chǎn)生的可能性時(shí)，除了需要維護(hù)自身的安全可靠度，還需要提升自身的服務(wù)性品質(zhì)，從而使國家的商業(yè)銀行的競爭力增強(qiáng)。

（二）需要更廣范圍的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)的金融的發(fā)展不僅僅局限于當(dāng)下的業(yè)務(wù)，還需要更廣范圍的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。這需要運(yùn)用一些網(wǎng)絡(luò)或者云技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行付費(fèi)、理財(cái)和融資等業(yè)務(wù)，還可以在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行賬單業(yè)務(wù)、線上收單業(yè)務(wù)和跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。

在這些業(yè)務(wù)中最重要的是對(duì)客戶進(jìn)行高品質(zhì)的服務(wù)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信息化的進(jìn)展和提升，一個(gè)智能化的銀行是十分必要的，智能化銀行可以改善對(duì)每個(gè)銀行客戶的服務(wù)質(zhì)量，而智慧銀行企業(yè)就是其中一個(gè)，它能夠?yàn)轭櫩蛶磔^高的社會(huì)公信力和滿意的工作。

（三）發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的配套服務(wù)

首先，要對(duì)如何預(yù)防網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)有一定的了解，并且提升為互聯(lián)網(wǎng)體系監(jiān)督管理的強(qiáng)度，維護(hù)顧客的安全訊息，以免遭受到較為嚴(yán)重的負(fù)面影響；第二，需要積極培訓(xùn)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)知識(shí)和專業(yè)素養(yǎng)，有助于人們開闊自己的思維方式，而以更佳的方式進(jìn)行思維的研究和探討，需要把內(nèi)外環(huán)境有機(jī)的結(jié)合起來，讓國內(nèi)的商業(yè)銀行更好的適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場環(huán)境，

從而依據(jù)經(jīng)濟(jì)市場的變換而做出最佳的改動(dòng)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融商務(wù)的更新，必須的是更多的具備專業(yè)素質(zhì)的人才資源，從而使聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)能夠穩(wěn)定開發(fā)和進(jìn)展。

理所當(dāng)然的是，國內(nèi)商業(yè)銀行企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生羅列出各種各樣的方式和策略。制定網(wǎng)絡(luò)金融方面的相關(guān)法律，時(shí)刻維護(hù)道德倫理，規(guī)范市場環(huán)境，培養(yǎng)企業(yè)的自制力，提高網(wǎng)絡(luò)金融的科技創(chuàng)新等都是解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的方法。

五、結(jié)語

目前，網(wǎng)絡(luò)安全問題仍然困擾著人們，特別是網(wǎng)絡(luò)金融，要想穩(wěn)定的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，除了需要優(yōu)質(zhì)的內(nèi)外環(huán)境體態(tài)，還需要對(duì)其進(jìn)行敏感性的預(yù)防和預(yù)測，而且防御的重點(diǎn)問題是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程中最易突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)性事件。而金融行業(yè)的管理層人員于互聯(lián)網(wǎng)金融開始大力支撐的同時(shí)也必需強(qiáng)化管理的模式和管理的規(guī)章制度，從而改善對(duì)應(yīng)的法律與潛規(guī)則，監(jiān)督管理的力度需要增強(qiáng)。而國內(nèi)的商業(yè)銀行企業(yè)的快速發(fā)展還必須依靠努力提升金融行業(yè)的服務(wù)品質(zhì)和質(zhì)量，使之強(qiáng)度有所增加，并與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相互配合，一起發(fā)展，從而不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶的需求。

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