王皓

摘要：十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。這為解決農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)獲取率低、金融服務(wù)水平不高等問(wèn)題指明了方向。本文針對(duì)發(fā)展農(nóng)村普惠金融存在的問(wèn)題及解決對(duì)策進(jìn)行分析，以期為促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供參考作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；普惠金融；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)： F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A DOI編號(hào)： 10.14025/j.cnki.jlny.2016.09.027

普惠金融是指能有效、全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。而發(fā)展農(nóng)村普惠金融，就是要為農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群提供全方位的金融服務(wù)，從而解決長(zhǎng)期以來(lái)存在的農(nóng)村地區(qū)居民貸款難問(wèn)題。

1 農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

從農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)實(shí)來(lái)看，仍然存在很多問(wèn)題，主要體現(xiàn)在：

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完備，分布不均衡。當(dāng)前農(nóng)村金融體系主要是以農(nóng)村信用社為核心，以政策性銀行為主導(dǎo)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)廣泛存在的格局。但是，金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋，還有很多地區(qū)沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融服務(wù)的缺失。

二是涉及農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)不健全?，F(xiàn)有的金融法規(guī)都是針對(duì)城市出臺(tái)的，針對(duì)農(nóng)村金融還沒(méi)有專門的法律規(guī)范。而國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)村普惠金融的投入不足，任由單一涉農(nóng)中小金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)建設(shè)任務(wù)，可能導(dǎo)致普惠金融后期推進(jìn)乏力，也可能造成涉家金融機(jī)構(gòu)付出巨額成本，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。

三是基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性不高?；A(chǔ)金融服務(wù)是金融普惠的基本要求，但各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不一，各地金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)觀念也存在差異，導(dǎo)致基礎(chǔ)金融服務(wù)可得性不高，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)城鎮(zhèn)低收入人群、困難人群以及農(nóng)村貧困人口、創(chuàng)業(yè)農(nóng) 民、創(chuàng)業(yè)大中專學(xué)生、殘疾勞動(dòng)者等初始創(chuàng)業(yè)者的金融支持。尤其是在農(nóng)戶貸款、保險(xiǎn)覆蓋方面缺欠力度。

四是小額金融供給不足。長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高、農(nóng)民缺少有效的抵押物，加之農(nóng)村地區(qū)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺管，農(nóng)戶小額貸款難以辦理。往往需要從民間資金中高息借貸，農(nóng)戶的信貸滲透率仍然較低。

五是農(nóng)村金融業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調(diào)。當(dāng)前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為扶貧金融服務(wù)提供的動(dòng)力不足，金融服務(wù)的可持續(xù)性較差。同時(shí)，農(nóng)村征信體系不完善，覆蓋面不廣泛，也缺乏把農(nóng)村富余資金轉(zhuǎn)化為信貸投入的機(jī)制。

2 發(fā)展農(nóng)村普惠金融的對(duì)策

2.1加快金融改革，建立完善的農(nóng)村普惠金融體系

首先，要通過(guò)國(guó)家有關(guān)部門的牽頭制定普惠金融發(fā)展方案，建立多層次的農(nóng)村普惠金融體系，形成以政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)民資金互助社等其他金融機(jī)構(gòu)共同參與的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。其次，要充分發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的作用。政策性銀行要加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，降低貸款成本，并強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、水利、公路等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸扶持力度；大型銀行要完善金融支持三農(nóng)的機(jī)制；商業(yè)銀行要服務(wù)社區(qū)、支持小微和三農(nóng)，提供更加便利的金融服務(wù)；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)的支持力度；地方政府要鼓勵(lì)有條件的地方發(fā)展農(nóng)村資金互助合作社等新型主體，提高對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的金融扶持力度。

2.2完善農(nóng)村信用體系建設(shè)

建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制，建立小微企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、廣大農(nóng)民的信用檔案，開(kāi)展縣級(jí)征信服務(wù)試點(diǎn)，建設(shè)農(nóng)村土地信息、信貸記錄、人口信息等在內(nèi)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，從而完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)提供參考。加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)普及，使更多的農(nóng)民了解金融知識(shí)，參與普惠金融。

2.3創(chuàng)新金融產(chǎn)品

切實(shí)掌握農(nóng)村金融需求和特點(diǎn)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與服務(wù)，支持龍頭企業(yè)、合作社與擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，幫助農(nóng)戶獲得融資和保險(xiǎn)服務(wù)。創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，圍繞農(nóng)產(chǎn)品存貨、畜禽活體開(kāi)展倉(cāng)儲(chǔ)抵質(zhì)押業(yè)務(wù)。利用微貸技術(shù)等新技術(shù)，擴(kuò)大小額農(nóng)戶貸款的覆蓋面。簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，促進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的良好氛圍。

2.4完善、修訂有關(guān)法律法規(guī)

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)民小額貸款獲取難的主要原因是缺乏抵押物。雖然近年來(lái)各地開(kāi)始試點(diǎn)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地、林權(quán)等抵押貸款，但從法律層面來(lái)看其仍然處于尷尬境地。因此，需要有關(guān)立法部門完善、修訂相關(guān)法律，使此類抵押貸款受到法律保護(hù)，同時(shí)也保護(hù)相關(guān)參與方的權(quán)益。

2.5廣泛開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)普及

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民的金融知識(shí)和消費(fèi)理念、理財(cái)觀念等的宣傳教育，使農(nóng)民深入了解金融行業(yè)，掌握金融業(yè)務(wù)辦理流程，幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)有效理財(cái)。推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)鄉(xiāng)村、進(jìn)學(xué)校行動(dòng)，全面改善農(nóng)村居民金融知識(shí)掌握程度。

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