摘 要：農(nóng)機(jī)保險是農(nóng)機(jī)風(fēng)險保障的一種創(chuàng)新模式，也是完善農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制的重要舉措。因此，分析了黑龍江省當(dāng)前農(nóng)機(jī)保險市場存在的主要問題及其原因，并從政府、保險企業(yè)及農(nóng)民等多個角度提出了利用農(nóng)機(jī)保險完善農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制的相應(yīng)措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)機(jī)保險；農(nóng)機(jī)合作社；治理機(jī)制

中圖分類號：F323.3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）05-0167-02

近年來，黑龍江省組建現(xiàn)代農(nóng)機(jī)合作社取得了顯著的成效，農(nóng)機(jī)合作社成為重要的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，有力促進(jìn)了農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)民增收。伴隨著農(nóng)機(jī)數(shù)量的迅猛增加，與農(nóng)機(jī)有關(guān)的事故也在不斷地增長。但當(dāng)前落后的事故救助手段和缺失的災(zāi)害損失補償機(jī)制，使農(nóng)機(jī)合作社遭受了巨大的損失，如何利用農(nóng)機(jī)保險化解風(fēng)險就成為我省農(nóng)機(jī)合作社面臨的重要課題。

一、當(dāng)前黑龍江省農(nóng)機(jī)保險市場存在的問題

（一）農(nóng)民收入水平偏低與保險意識差影響了市場對農(nóng)機(jī)保險的有效需求

一是農(nóng)民的收入增長緩慢。近幾年，黑龍江省的農(nóng)民收入有了一定的增長，但相對而言仍然增長緩慢，農(nóng)民資金缺乏是導(dǎo)致農(nóng)機(jī)保險市場有效需求不足的根本原因。二是農(nóng)戶文化水平普遍不高，對農(nóng)機(jī)保險的作用缺乏應(yīng)有的認(rèn)識，認(rèn)為不需要購買農(nóng)機(jī)保險，或者即使有購買農(nóng)機(jī)保險的想法也因為沒有足夠的資金，或者因為僥幸的心理而最終沒有參保。三是由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)往往具有很強的季節(jié)性和周期性，很多時候農(nóng)業(yè)機(jī)械都是處于閑置狀態(tài)，部分農(nóng)戶認(rèn)為自己的農(nóng)機(jī)不會出現(xiàn)事故，繳納保險費就是一種浪費。四是由于近年的勞動力輸出較多，留守的老人與兒童對于農(nóng)機(jī)的購買、操作和維修有一定的難度，減少了對農(nóng)機(jī)的購買，也間接影響到對農(nóng)機(jī)保險的需求。

（二）農(nóng)機(jī)保險整體利潤偏低影響保險公司承保的積極性

商業(yè)保險公司開展農(nóng)機(jī)保險面臨的首要難題是農(nóng)機(jī)保險金額小、機(jī)具分布廣，由于農(nóng)機(jī)合作社多分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)場，商業(yè)保險公司在鄉(xiāng)村普遍還不能設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，保險公司的經(jīng)營工作難度較大，業(yè)務(wù)開展成本高。同時，農(nóng)機(jī)事故勘查定損專業(yè)性更強，保險公司缺少技術(shù)人員和力量，無形中給保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營增加了成本負(fù)擔(dān)，而承保和理賠質(zhì)量還無法保證，就更加難以讓農(nóng)民信服。另外，農(nóng)機(jī)保險屬于政策性險種，因具有公益性而保費價格較低，在沒有形成規(guī)模的情形下，保險責(zé)任范圍又相對狹窄，從而投保率較低，最終導(dǎo)致整體利潤偏低，保險公司承保經(jīng)營的積極性較差。

（三）農(nóng)機(jī)保險的經(jīng)營體制與運作模式不規(guī)范

一是農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營運作涉及多個部門。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營運作相對復(fù)雜，保險公司辦理業(yè)務(wù)時需要各級政府相關(guān)機(jī)構(gòu)和專門部門協(xié)助辦理，但是由于雙方權(quán)利義務(wù)不明確、費用支付模糊等問題一直影響著農(nóng)機(jī)保險業(yè)務(wù)的正常開展。二是依靠農(nóng)業(yè)保險公司現(xiàn)有的組織機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，對于像黑龍江省這樣地域分散、數(shù)量眾多的農(nóng)機(jī)保險業(yè)務(wù)而言是很難做到的，提供有效的承保、定損和理賠服務(wù)是很不現(xiàn)實的。三是農(nóng)機(jī)保險在運作上一般鼓勵采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作”的原則，但是具體的業(yè)務(wù)操作、經(jīng)營運作以及相關(guān)的監(jiān)督管理體系責(zé)任不夠明晰，具體誰來監(jiān)管、如何監(jiān)管都是需要解決的問題。

（四）農(nóng)機(jī)監(jiān)管制度不完善

目前，省內(nèi)的農(nóng)機(jī)監(jiān)管制度還不完善，很多農(nóng)機(jī)都是無照無證無保險的農(nóng)機(jī)。雖然國家發(fā)改委早在 2005 年就公布了規(guī)范農(nóng)用車的相關(guān)通知，但由于黑龍江省公安交通管理部門警力不足，還做不到對鄉(xiāng)村道路安全和農(nóng)用車輛進(jìn)行細(xì)致的管理，再加上農(nóng)機(jī)管理部門又無權(quán)管理，許多農(nóng)戶為逃避稅費等諸多原因不上牌照，使得部分農(nóng)用車監(jiān)管出現(xiàn)空白，從而埋下安全隱患[1]。

（五）農(nóng)機(jī)保險政策體系不健全

一是農(nóng)機(jī)保險在相關(guān)立法上還存在空白。作為農(nóng)業(yè)保險的子系統(tǒng)，法律的缺失給農(nóng)機(jī)保險的保費補貼政策、理賠政策等的穩(wěn)定性、持續(xù)性造成一定程度的影響。二是政府部門職責(zé)分工不明。由于黑龍江省農(nóng)機(jī)保險的發(fā)展時間較短，相關(guān)的經(jīng)驗不足，沒有完善的政府部門職責(zé)分工，各級政府及相關(guān)部門在進(jìn)行農(nóng)機(jī)界定工作和監(jiān)管工作會有點力不從心。三是農(nóng)機(jī)保險的稅費減免政策不清晰，落實不力，包括工商部門、稅務(wù)部門等的工作都會對農(nóng)機(jī)保險帶來影響[2]。

二、黑龍江省農(nóng)機(jī)保險支持農(nóng)機(jī)合作社治理機(jī)制完善的對策

（一）加大宣傳力度，提高農(nóng)民的保險意識

應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)民才是農(nóng)機(jī)保險的主體，因此，要加大農(nóng)機(jī)保險宣傳力度，提高農(nóng)戶的保險意識。農(nóng)機(jī)管理部門要做好宣傳工作，幫助農(nóng)民認(rèn)識到參保是一種互助互濟(jì)、自我救助的行為。依托全省農(nóng)機(jī)監(jiān)理系統(tǒng)現(xiàn)有的服務(wù)體系和人力，充分利用農(nóng)機(jī)年檢、技術(shù)培訓(xùn)、防災(zāi)防損宣傳等機(jī)會，對農(nóng)民宣傳推廣農(nóng)機(jī)保險；保險公司也可現(xiàn)場為農(nóng)戶辦理保險手續(xù)，節(jié)約人力資源和成本。這不僅方便了群眾，還大大提高了工作效率，同時也促進(jìn)農(nóng)機(jī)監(jiān)理業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，通過媒體發(fā)布農(nóng)機(jī)政策性保險信息，向農(nóng)戶免費發(fā)放各類宣傳材料，擴(kuò)大農(nóng)機(jī)政策性保險影響力，并與保險公司聯(lián)合，開展上門服務(wù)，在年檢、農(nóng)機(jī)補貼發(fā)放的同時辦理保險業(yè)務(wù)，并要讓農(nóng)民懂得承保與理賠、防災(zāi)防損等保險知識。再次，要讓農(nóng)民知道保險并不是亂攤派、亂收費。通過宣傳和報道體現(xiàn)農(nóng)機(jī)保險的優(yōu)勢，讓農(nóng)戶了解保險知識，提高參保意識[1]。

（二）體現(xiàn)政策性保險優(yōu)勢，加大政府的補貼力度和水平

國外的成功經(jīng)驗主要集中于通過貸款貼息、減免稅收、風(fēng)險補貼等方式直接補償，或者通過發(fā)展涉農(nóng)保險業(yè)務(wù)、貼補保費實行風(fēng)險補償、稅收優(yōu)惠等進(jìn)行間接補償。黑龍江省政府一是要加大對農(nóng)戶參與農(nóng)機(jī)保險的補貼力度，對不同保險項目采取不同的補貼方式，激發(fā)農(nóng)民投保的積極性，重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶。二是對開辦農(nóng)機(jī)保險業(yè)務(wù)的保險公司免收營業(yè)稅和一定比例的所得稅。由于農(nóng)機(jī)保險本身的利潤就很低甚至是虧損，應(yīng)按保費規(guī)模對經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的保險公司提供經(jīng)營管理費補貼，有利于保險公司對于農(nóng)機(jī)保險項目的開發(fā)，促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險的發(fā)展。三是給予開辦農(nóng)機(jī)保險的保險公司一定優(yōu)惠政策和優(yōu)良的政策服務(wù)，如對一些投資項目、業(yè)務(wù)等給予支持。省政府應(yīng)將農(nóng)機(jī)補貼直接以農(nóng)業(yè)補貼的方式下發(fā)到基層政府，由基層政府給保險公司直接補貼。此外，設(shè)立財政專項資金，提高補貼強度，支持各地試點開展農(nóng)機(jī)保險業(yè)務(wù)[3]。

（三）創(chuàng)新農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營體制，改革農(nóng)機(jī)保險運作模式

農(nóng)機(jī)保險屬于政策性保險，若商業(yè)化經(jīng)營將導(dǎo)致保險難、理賠難，很多農(nóng)民對商業(yè)性的農(nóng)機(jī)保險都會敬而遠(yuǎn)之。一是創(chuàng)新農(nóng)機(jī)保險的經(jīng)營體制。農(nóng)機(jī)保險不是保險公司一家的事，要由政府、農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門、農(nóng)機(jī)安全協(xié)會與農(nóng)民的共同參與與管理。二是改革農(nóng)機(jī)保險運營模式。如創(chuàng)建政策性保險公司，專門經(jīng)營相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；或者由商業(yè)保險公司參與經(jīng)營農(nóng)機(jī)保險業(yè)務(wù)，由政府給予相關(guān)補貼。三是積極擴(kuò)大保險覆蓋面。既要對新農(nóng)機(jī)承保，以后還要逐步把舊農(nóng)機(jī)、小農(nóng)機(jī)覆蓋進(jìn)來。四是拓寬保險業(yè)務(wù)范圍。既要加大承保責(zé)任范圍，向農(nóng)民進(jìn)行相關(guān)政策傾斜，還要逐漸把跨省農(nóng)機(jī)作業(yè)事故保險考慮進(jìn)去。

（四）保險公司加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，吸引更多的農(nóng)民投保

一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新。如農(nóng)機(jī)機(jī)身損失保險和駕駛?cè)艘馔鈧ΡｋU等，保險公司應(yīng)在產(chǎn)品設(shè)計時堅持“低水平、廣覆蓋”的原則，在總體保費水平較低的同時，設(shè)計多檔費率，由農(nóng)民自己選擇相應(yīng)的農(nóng)機(jī)保險。引進(jìn)無賠款優(yōu)待制度，對上一保險年度不出險的農(nóng)民給予費率優(yōu)惠，對出險次數(shù)較多的則上浮保險費率。二是加快理賠效率。實行救援先行、補償跟進(jìn)，市、縣兩級農(nóng)機(jī)監(jiān)理所、站初步定損，相互協(xié)作、互助監(jiān)督的管理機(jī)制。三是采取通融賠付方式。作為政策性的農(nóng)業(yè)保險，為鼓勵農(nóng)民積極參保，在一定程度上向農(nóng)民進(jìn)行政策傾斜，保費少，賠付高，讓農(nóng)戶實實在在體會到參保的優(yōu)越性。四是加強相關(guān)崗位專業(yè)人員的培訓(xùn)力度。強化管理體制，對省內(nèi)各縣市區(qū)農(nóng)機(jī)服務(wù)及保險服務(wù)人員進(jìn)行不同崗位和不同內(nèi)容的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。五是開展防災(zāi)防損服務(wù)。由專人深入鄉(xiāng)村，配合相關(guān)部門在農(nóng)閑季節(jié)對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)機(jī)技術(shù)理論和相關(guān)法律法規(guī)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，從源頭上消除安全隱患，減少農(nóng)機(jī)事故損失[4]。

（五）完善農(nóng)機(jī)監(jiān)理工作，強化保險運營組織的建設(shè)與管理

省級農(nóng)業(yè)部門要解決農(nóng)機(jī)保險所要依據(jù)的法規(guī)問題，引導(dǎo)險企根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點制定農(nóng)機(jī)保險條款，使農(nóng)機(jī)保險向法制化、規(guī)范化方向發(fā)展。要求農(nóng)機(jī)部門嚴(yán)格落實農(nóng)機(jī)安全生產(chǎn)責(zé)任制，促進(jìn)農(nóng)機(jī)保險工作的開展。強化與公安交警、安監(jiān)等部門的密切合作，聯(lián)合開展鄉(xiāng)村道路及重點區(qū)域農(nóng)機(jī)安全監(jiān)管，有效消除農(nóng)機(jī)安全隱患。強化為農(nóng)服務(wù)措施，組織開展農(nóng)機(jī)事故應(yīng)急救援演練及現(xiàn)場急救知識培訓(xùn)，提升農(nóng)機(jī)救援人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。加強農(nóng)業(yè)保險基層運營組織的建設(shè)和管理，設(shè)立專門的服務(wù)機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶提供咨詢、投保、理賠等一條龍服務(wù)。嘗試啟動省市縣三級農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)保機(jī)制，擴(kuò)大統(tǒng)保范圍，擴(kuò)大承保面，增強經(jīng)營機(jī)構(gòu)抗御和分散風(fēng)險的能力，實現(xiàn)農(nóng)機(jī)保險與安全管理、風(fēng)險防范、損失補償?shù)慕Y(jié)合[5]。

（六）健全農(nóng)機(jī)保險相關(guān)政策，提供法律保障

農(nóng)機(jī)保險的推行離不開法律的保障，發(fā)達(dá)國家一般都制定比較完善的法規(guī)，對涉農(nóng)保險的組織協(xié)調(diào)、政府補貼、再保險辦法、保險責(zé)任以及理賠辦法做出詳細(xì)的規(guī)定。我國首先要進(jìn)一步完善《農(nóng)業(yè)保險法》，明確政府的職責(zé)。一是明確政府監(jiān)管政策性農(nóng)機(jī)保險經(jīng)營者的職責(zé)，保證農(nóng)機(jī)保險的正常開展，穩(wěn)定保險市場秩序。二是明確政府對農(nóng)機(jī)保險的支持措施，如財政補貼方式等。三是盡快出臺相關(guān)法規(guī)，明確建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)機(jī)監(jiān)理部門與保險監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)發(fā)展，防止出現(xiàn)監(jiān)管空白。從法律的高度去規(guī)范、引導(dǎo)農(nóng)機(jī)保險的各個層面，做到有法可依，保護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益[3]。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 劉永剛.芻議黑龍江省涉農(nóng)信貸與涉農(nóng)保險互動機(jī)制的建立[J].黑龍江金融2014，（5）.

[4] 行學(xué)敏.陜西省農(nóng)機(jī)行業(yè)大力發(fā)展農(nóng)機(jī)安全互助[J].中國保險，2011，（4）.

[5] 劉永剛.增強保險發(fā)展的可持續(xù)性——以黑龍江省為例[J].中國金融，2014，（5）.

[責(zé)任編輯 柯 黎]