張亦男 劉璐 李莎莎 王雪祺 趙聰

摘要：綠色小額信貸作為一種推動(dòng)扶貧及綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有效措施，在我國(guó)已初步應(yīng)用，但信貸供給方由于自身發(fā)展局限和綠色小額信貸體系制度不健全等多方面問(wèn)題導(dǎo)致綠色小額信貸的發(fā)展得不到有效支持和推動(dòng)。針對(duì)上述問(wèn)題，本文立足作為信貸供給方的政策性金融機(jī)構(gòu)，從其機(jī)構(gòu)自身和政府部門(mén)兩個(gè)角度提出相關(guān)政策建議，以期對(duì)推動(dòng)河北省綠色小額信貸的發(fā)展提供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：綠色小額信貸；政策性金融；政策建議

基金項(xiàng)目：2015年河北金融學(xué)院大學(xué)生科學(xué)研究基金資助項(xiàng)目：政策性金融支持綠色小額信貸發(fā)展研究——基于張家口地區(qū)調(diào)研數(shù)據(jù)的分析（課題編號(hào)：DXSKYY2015009）；2016年度河北省黨委講師團(tuán)課題：精準(zhǔn)扶貧視角下河北省綠色小額信貸發(fā)展對(duì)策研究 （課題編號(hào)：2016024）；2015年保定市科技局課題（課題編號(hào)：15zr060）一、綠色小額信貸的內(nèi)涵和意義

綠色小額信貸一般意義上是指將扶貧、綠色生態(tài)與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相結(jié)合，通過(guò)引導(dǎo)小額信貸領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，促使扶貧、綠色生態(tài)與信貸經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，其中主要包括清潔能源的開(kāi)發(fā)，生產(chǎn)及合理利用，將低碳減排理念和技術(shù)應(yīng)用到小額信貸領(lǐng)域。綠色小額信貸概念的正式確立要追溯到小額信貸，鑒于國(guó)外研究人員從減少貧困和環(huán)境保護(hù)的角度出發(fā)做出的研究，因此綠色小額信貸在改善低收入者生活水平的同時(shí)，促進(jìn)對(duì)生態(tài)的維護(hù)，激勵(lì)資源的可持續(xù)管理。

綠色小額信貸作為一種有效的扶貧和環(huán)保手段，仍處于起步階段，其發(fā)展尚未成熟，但對(duì)生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用已十分明顯。在目前的發(fā)展過(guò)程中，雖然還存在許多矛盾和問(wèn)題，但卻不能因此而否認(rèn)綠色小額信貸的時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)。這就需要從地區(qū)具體實(shí)際情況出發(fā)，不斷創(chuàng)新，積極探索新的綠色小額信貸發(fā)展模式，促進(jìn)扶貧、環(huán)境與經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，推動(dòng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。

事實(shí)上將綠色小額信貸作為處理環(huán)境問(wèn)題的工具之一，已經(jīng)存在很多可借鑒的方面，包括向小微企業(yè)提供資金和技術(shù)支持，提高其能源利用效率，推廣綠色產(chǎn)品和技術(shù)。綠色小額貸款以可持續(xù)環(huán)保的貸款行為，兼顧金融與環(huán)保，構(gòu)建綠色經(jīng)濟(jì)。通過(guò)綠色小額信貸減少溫室氣體排放，推動(dòng)小型企業(yè)革命，通過(guò)市場(chǎng)化解決方案創(chuàng)造一個(gè)更舒適、公正的生態(tài)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)生態(tài)農(nóng)業(yè)與綠色金融的雙贏發(fā)展。

根據(jù)黨的十八大報(bào)告確立“五位一體”的總體布局，提出“將生態(tài)文明建設(shè)融入經(jīng)濟(jì)建設(shè)、文化建設(shè)，政治建設(shè)和社會(huì)建設(shè)的各方面和全過(guò)程”，而我國(guó)已經(jīng)將環(huán)境保護(hù)問(wèn)題提升到戰(zhàn)略高度，這更為綠色小額信貸的可行性發(fā)展提供了良好的契機(jī)。

二、河北省綠色小額信貸發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）宣傳力度小，農(nóng)民對(duì)其認(rèn)識(shí)不高

通過(guò)實(shí)地調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)只有2.44%的農(nóng)戶(hù)對(duì)綠色小額信貸十分了解，22.31%的農(nóng)戶(hù)比較了解，不清楚綠色小額信貸的占比75.66%，農(nóng)村政策性金融功能不健全、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍局限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新有限、宣傳力度不大等問(wèn)題都影響農(nóng)民對(duì)綠色小額信貸的認(rèn)識(shí)程度。

（二）從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資難

正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)都是以營(yíng)利性為目的的企業(yè)，綠色小額信貸要求低息無(wú)息的援助性和扶貧性不能吸引正規(guī)金融機(jī)構(gòu)參與放款，在客觀條件下，農(nóng)村處于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入綠色小額信貸領(lǐng)域只會(huì)使其陷入虧損境地，因此其在在小額資金借貸方面的支持力度嚴(yán)重不足，仍舊需要進(jìn)一步發(fā)展。

（三）小額信貸公司利率偏高

數(shù)據(jù)表明，大部分農(nóng)民獲得小額信貸資金的利率集中在6%-10%，這個(gè)利率水平對(duì)于貧困農(nóng)民來(lái)說(shuō)是比較高的。而0%-3%的真正意義上的低息只占到11.11%。小額信貸公司滿(mǎn)足綠色小額信貸的“小額”要求，但其仍是追逐利潤(rùn)的企業(yè)，不提供無(wú)償性與援助性的貸款，無(wú)法實(shí)現(xiàn)扶貧與綠色的結(jié)合，其較高的利率使得大部分農(nóng)民因無(wú)法按時(shí)還款而不敢申請(qǐng)貸款，綠色小額信貸需求在小額信貸公司難以得到滿(mǎn)足。

（四）政策性金融機(jī)構(gòu)缺位

旨在解決“三農(nóng)”問(wèn)題的政策性金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要面向大型公司和企業(yè)或者農(nóng)村聯(lián)合性組織提供信貸資金支持，對(duì)農(nóng)民個(gè)人的信貸資金力度較小，在扶貧和保障金融弱勢(shì)群體平等的信貸資金支持上存在一定程度的缺位，使得農(nóng)戶(hù)綠色小額信貸需求的解決存在很大困難。

（五）融資體系尚未建立

金融機(jī)構(gòu)中對(duì)于綠色小額信貸的發(fā)展需求沒(méi)有提起足夠的重視，面對(duì)眾多農(nóng)戶(hù)的綠色小額信貸需求，缺少相關(guān)專(zhuān)門(mén)的貸款業(yè)務(wù)及專(zhuān)業(yè)的工作人員來(lái)滿(mǎn)足。

針對(duì)融資體系，我們對(duì)信貸機(jī)構(gòu)的工作人員進(jìn)行了采訪(fǎng)，了解到，我國(guó)目前的融資種類(lèi)相對(duì)單一，并不能滿(mǎn)足當(dāng)前綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段，我國(guó)只有綠色小額信貸同時(shí)促進(jìn)扶貧與環(huán)保發(fā)展，小微企業(yè)與有資金需求的農(nóng)戶(hù)可以通過(guò)向銀行申請(qǐng)環(huán)保項(xiàng)目的貸款，利用貸款資金發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，操作簡(jiǎn)單便捷，適合小微企業(yè)與農(nóng)戶(hù)。

三、促進(jìn)政策性金融支持綠色小額信貸的建議

（一）政策性金融機(jī)構(gòu)角度

1.創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，促進(jìn)投資多元化，拓寬融資渠道

政策性金融機(jī)構(gòu)要深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村信貸情況調(diào)研，切實(shí)了解農(nóng)戶(hù)的綠色信貸需求，針對(duì)不同農(nóng)戶(hù)需求開(kāi)發(fā)基于實(shí)際情況特色的綠色小額信貸產(chǎn)品。

政策性金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展該地區(qū)農(nóng)業(yè)及相關(guān)綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r情況調(diào)研，密切關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，為創(chuàng)新綠色小額信貸產(chǎn)品做好宏觀基礎(chǔ)鋪墊。

政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極借鑒國(guó)外優(yōu)秀合理的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)、利用優(yōu)秀人才，研發(fā)適合我國(guó)農(nóng)戶(hù)的綠色小額信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展方式，進(jìn)而拓寬融資渠道，加大融資可能性，指導(dǎo)農(nóng)戶(hù)投資，鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行綠色信貸，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

2.加強(qiáng)綠色小額信貸產(chǎn)品的宣傳及介紹，增加民眾認(rèn)知度

金融機(jī)構(gòu)要積極開(kāi)展綠色小額信貸知識(shí)宣講會(huì)、綠色小額信貸知識(shí)下鄉(xiāng)等多形式的宣傳活動(dòng)，深入農(nóng)村宣傳綠色小額信貸知識(shí)及政策，全面介紹國(guó)家綠色小額信貸政策的優(yōu)惠措施和對(duì)農(nóng)村綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的扶助舉措。

積極宣傳政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色小額信貸的優(yōu)惠措施，加大機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的宣傳力度，結(jié)合農(nóng)戶(hù)實(shí)際介紹相適應(yīng)的綠色小額信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)民眾對(duì)相關(guān)產(chǎn)品及政策的認(rèn)知度，提高綠色小額信貸的普及程度。

3.降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻

由于農(nóng)戶(hù)貸款額度低，群體大，管理相對(duì)困難，管理成本高，以往政策性金融機(jī)構(gòu)貸款金額較大，致力于服務(wù)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，主要針對(duì)大型機(jī)構(gòu)企業(yè)提供信貸服務(wù)，而不面向農(nóng)戶(hù)個(gè)人及小微企業(yè)提供小額信貸。

推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)對(duì)綠色小額信貸的支持就要適度調(diào)整和放寬對(duì)貧困人群提供綠色小額信貸的準(zhǔn)入政策，降低進(jìn)入門(mén)檻，強(qiáng)化監(jiān)管約束，構(gòu)建多元化市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度和嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管法律制度，能夠增強(qiáng)綠色小額信貸對(duì)小微企業(yè)和農(nóng)戶(hù)的幫扶作用，同時(shí)要注意嚴(yán)格制約的適度性，避免過(guò)于嚴(yán)格的限制導(dǎo)致綠色小額信貸主體發(fā)展受阻。

4.制定綠色小額信貸標(biāo)準(zhǔn)化體系，提高信貸操作流程可行性

標(biāo)準(zhǔn)化體系的缺失直接影響我國(guó)綠色小額信貸的實(shí)際操作，推動(dòng)綠色小額信貸體系建設(shè)可以借鑒國(guó)際上比較成熟的綠色信貸準(zhǔn)則——“赤道原則”。第一，政策性金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立專(zhuān)業(yè)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，建立具有獨(dú)立處理資格的小額信貸審批通道監(jiān)督綠色小額信貸的執(zhí)行。第二，對(duì)綠色小額信貸的服務(wù)對(duì)象按不同標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行歸類(lèi)，制定更適合地區(qū)實(shí)際的綠色小額信貸操作細(xì)則。第三，對(duì)借款人環(huán)境信息進(jìn)行強(qiáng)制披露，對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行公開(kāi)公示，接受社會(huì)的監(jiān)督。

具體操作體系參考如下：政策性金融機(jī)構(gòu)依據(jù)專(zhuān)業(yè)人才和技術(shù)成立專(zhuān)業(yè)綠色小額信貸部門(mén)，結(jié)合地區(qū)實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況建立相關(guān)信貸機(jī)制和操作方法，深入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展信貸操作。

由于綠色小額信貸發(fā)展多以農(nóng)戶(hù)或小微企業(yè)為資金需求對(duì)象，因此小額信貸中心可以以農(nóng)村村委會(huì)為依托，開(kāi)展建立農(nóng)戶(hù)信貸檔案工作，并將與貸款相關(guān)的資料宣傳頁(yè)發(fā)放到有信貸需求的農(nóng)戶(hù)手中，使群眾了解綠色小額信貸的辦理步驟和方式。在授信過(guò)程中，充分征求村委會(huì)或村民代表意見(jiàn)，確保信貸公開(kāi)、公正。根據(jù)具體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)布局，確立該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展核心方向，以該方向?yàn)橹攸c(diǎn)支持對(duì)象，建立特色信貸機(jī)制。期間信貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人主動(dòng)深入轄區(qū)重點(diǎn)農(nóng)戶(hù)、村委會(huì)調(diào)查了解農(nóng)戶(hù)信用狀況；深入工商部門(mén)了解個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)注冊(cè)信息。實(shí)地調(diào)查，真實(shí)了解客戶(hù)自有資金情況、信用程度及貸款資金用途等，為小額信貸工作的深入開(kāi)展創(chuàng)造條件。

5.加強(qiáng)建立專(zhuān)門(mén)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，完善機(jī)構(gòu)設(shè)施及人員配置

依據(jù)綠色小額信貸的標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該規(guī)范綠色小額信貸操作程序和管理制度，建立專(zhuān)門(mén)的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，加大專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的培養(yǎng)力度，吸引優(yōu)秀人才，改善機(jī)構(gòu)硬件及軟件設(shè)施，從而提高服務(wù)效率，形成高效便民的借貸機(jī)構(gòu)。

6.積極開(kāi)展部門(mén)間合作，建立信息共享機(jī)制

開(kāi)展綠色小額信貸模式建設(shè)，其中關(guān)鍵的部分就是要處理好綠色產(chǎn)業(yè)和污染產(chǎn)業(yè)的矛盾關(guān)系。要大力推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，努力解決污染產(chǎn)業(yè)，這就需要綠色小額信貸部門(mén)與環(huán)保部門(mén)的共同合作，只有這樣，才能解決好經(jīng)濟(jì)發(fā)展與環(huán)境惡化的矛盾關(guān)系。各部門(mén)之間可以相互利用彼此的優(yōu)勢(shì)，相互監(jiān)督、共同合作，推動(dòng)綠色小額信貸的開(kāi)展和實(shí)施，同時(shí)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和環(huán)境雙贏。這種合作關(guān)系主要是在開(kāi)展綠色小額信貸的政策性金融機(jī)構(gòu)、致力于環(huán)境保護(hù)的環(huán)保部門(mén)及部分政府扶貧相關(guān)部門(mén)之間，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)部門(mén)之間的聯(lián)系，建立部門(mén)間的特殊運(yùn)營(yíng)通道，加強(qiáng)部門(mén)間的配合度，提高綠色小額信貸的實(shí)施效率，在維護(hù)環(huán)境綠色發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)綠色小額信貸的建設(shè)完善。

（二）政府部門(mén)角度

綠色小額信貸的開(kāi)展離不開(kāi)政府的有效配合，政府部門(mén)可以利用其特殊職能和作用加強(qiáng)對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的支持力度，為其推進(jìn)發(fā)展提供有力保障。

1.為政策性金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶(hù)雙方搭建信息交流平臺(tái)，推動(dòng)信息共享及時(shí)、有效發(fā)展，降低信息交流成本，提高信貸服務(wù)效率

基于農(nóng)戶(hù)對(duì)政府部門(mén)的了解程度高于政策性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，政府部門(mén)可以利用自身機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，充當(dāng)信息傳播中介平臺(tái)，綜合利用電信、電子郵箱、網(wǎng)站公告等多種方式，建立農(nóng)戶(hù)綠色小額信貸需求收集反應(yīng)機(jī)制，有效收集農(nóng)戶(hù)綠色小額信貸需求信息，另一方面將政策性金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、優(yōu)質(zhì)的信貸產(chǎn)品向農(nóng)戶(hù)宣傳介紹，即以政府機(jī)構(gòu)為中心平臺(tái)，促進(jìn)信息交流共享。

2.創(chuàng)新綠色小額信貸激勵(lì)機(jī)制

綠色小額信貸的激勵(lì)機(jī)制是指提高政策性金融機(jī)構(gòu)的積極性的激勵(lì)措施，進(jìn)而推動(dòng)綠色小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展。政策性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各個(gè)途徑的調(diào)研，綜合各種因素設(shè)計(jì)出適合本地區(qū)農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的綠色小額信貸產(chǎn)品，并建立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)開(kāi)展此業(yè)務(wù)。當(dāng)?shù)卣块T(mén)應(yīng)采取實(shí)質(zhì)性的獎(jiǎng)勵(lì)措施，對(duì)綠色小額信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展良好并且為本地帶來(lái)較大生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益的政策性金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，就此形成長(zhǎng)期機(jī)制，帶動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展綠色小額信貸層面的積極性。

3.健全金融信貸法制建設(shè)，完善相關(guān)法律法規(guī)，為政策性金融機(jī)構(gòu)的綠色小額信貸發(fā)展?fàn)I造良好的法制環(huán)境

政府通過(guò)政策性銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，將綠色小額信貸納入政策性銀行信貸體系進(jìn)行推廣，將小額信貸與環(huán)境保護(hù)、低碳經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，幫助貧困地區(qū)脫貧與環(huán)境修復(fù)。綠色小額信貸政策的法律化就是國(guó)家將一些科學(xué)、成熟的政策上升為法律的過(guò)程。在綠色小額信貸法律化方面，增強(qiáng)綠色小額信貸的法律強(qiáng)制執(zhí)行力。完善修改《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)，對(duì)借款人對(duì)環(huán)境的保護(hù)及其他要求進(jìn)行明確規(guī)定。

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[2]王卉彤，環(huán)境金融：金融貸發(fā)展亟待解決的問(wèn)題及對(duì)策[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2007，（Z1）：87-88.

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[4]張燕，龐標(biāo)丹，侯娟.綠色小額信貸：低碳農(nóng)業(yè)的政策性金融支持路徑探析[J].武漢金融，2011（2）：32-35.

作者簡(jiǎn)介：

張亦男（1994- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

劉璐（1994- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

李莎莎（1995- ），河北金融學(xué)院金融系學(xué)生；

王雪祺（1986- ），河北金融學(xué)院金融系助教，研究方向：農(nóng)村金融；

趙聰（1988- ），河北金融學(xué)院助教，研究方向：數(shù)量金融。