高陽 陳彩

摘 要 隨著2013年國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司--眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司試點(diǎn)的開展，以及我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，這為我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展帶來了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文主要是從我國的經(jīng)濟(jì)形勢、圍繞著我國“新國十條”的頒布對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的影響以及大數(shù)據(jù)給我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)帶來的機(jī)遇，提出了我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。同時(shí)，也從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自身存在的問題與弊端，監(jiān)管體制的不完善以及法律政策的不充分等方面提出了自己的幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1 大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是從1997年的第一張互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保單開始發(fā)展的，在經(jīng)歷了十多年的探索和研究后，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)取得了不小的成就。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2011年到2014年年底，在這短短的三年時(shí)間內(nèi)，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司已由最開始的28家增長到85家，保費(fèi)收入也是由2011年的31.99億元上漲到2014年的858.9億元?？梢姡覈幕ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展十分迅速。

隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)也在不斷地發(fā)展前行，面對如此強(qiáng)大的發(fā)展趨勢，在大數(shù)據(jù)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展勢在必行。結(jié)合大數(shù)據(jù)來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，有以下明顯的優(yōu)勢：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛在客戶豐富。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年1月22日，我國手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)6.88億占總?cè)丝诒戎氐?0.3%，我國公民上網(wǎng)人數(shù)已過半。這說明在我國，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有著相當(dāng)巨大的市場和廣闊的客戶資源，這為我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了無限的發(fā)展前景。同時(shí)，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，微信、QQ、微博等社交軟件的應(yīng)用，這也為不同的人群，不同的客戶，不同的需求者提供了充足的產(chǎn)品形式，同時(shí)也為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的進(jìn)一步發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)背景下面臨的機(jī)遇

我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正處于一個(gè)發(fā)展階段，而當(dāng)今時(shí)代的信息量又如此之巨大，所以從長遠(yuǎn)看來，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展前景十分廣闊，再加之我國的人口數(shù)量眾多，在橫向上就加大了我國人民群眾保險(xiǎn)的需求，而隨著我國相關(guān)保險(xiǎn)政策的提出，以及有關(guān)國家政策的出臺(tái)（如“新國十條”、“互聯(lián)網(wǎng)+”），這都大大的提高了我們國家對保險(xiǎn)的發(fā)展前景。

同時(shí)，我國的市場需求也十分廣闊，再加上“新國十條”中指出的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品涉及范圍將日益擴(kuò)大，從一定程度上加大了我國政府對保險(xiǎn)的肯定，這也有利于我國保險(xiǎn)的發(fā)展。

在面對如此眾多的信息量的情況下，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也遇到了很多的機(jī)遇，國家政策的相關(guān)扶持，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)范圍的不斷延伸，信息通訊技術(shù)的不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)在人們生活中越來越被重視，這都極大地為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了很好的機(jī)遇。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

由于國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步較晚，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，主要有以下兩方面的不足：

3.1 互聯(lián)網(wǎng)上的信息量大，真假難以辨別

在如今的快節(jié)奏的時(shí)代里，人們越來越依賴于通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行傳播信息，雖然互聯(lián)網(wǎng)上的信息量十分巨大，但是這也在一定程度上加大了我們的統(tǒng)計(jì)篩選難度。還有最重要的一點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)上的信息有些真假難辨，我們不能夠通過互聯(lián)網(wǎng)上的信息來完全真實(shí)的得出每個(gè)人的真實(shí)想法，在互聯(lián)網(wǎng)上我們難免會(huì)遇到一些虛假的信息，這些虛假的信息也極大的阻礙了我們對客戶的正確分析。

3.2 我國的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)政策不完善、相關(guān)體制不健全

我國的保險(xiǎn)行業(yè)正處在一個(gè)剛剛起步的階段，在這一階段，我們的許多體制都是處在一個(gè)雛形期，由于相關(guān)體制的不健全、不完善，這就使得我們國家對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一方面并不專業(yè)，在真正發(fā)生事故的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不能夠像以前的保險(xiǎn)那樣給人以一種有理有據(jù)的感覺，這在一程度上也大大的降低了人們對于 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)可度。

4 關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在大數(shù)據(jù)的背景下有著很大的發(fā)展趨勢，但是由于我國的保險(xiǎn)業(yè)并不像其他發(fā)達(dá)國家那樣完善，這就要求我們國家要在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一方面克服一些挑戰(zhàn)。

4.1 出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)

由于我國的保險(xiǎn)行業(yè)剛剛起步，與歐美等發(fā)達(dá)國家相比我國的保險(xiǎn)行業(yè)還屬于一個(gè)朝陽行業(yè)，所以我國政府應(yīng)該大力加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管，并且出臺(tái)相關(guān)的政策與法律法規(guī)來完善和充分監(jiān)督我國的保險(xiǎn)企業(yè)。

4.2 保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)中信息的篩選

保險(xiǎn)公司在做關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該認(rèn)真分析并篩選出互聯(lián)網(wǎng)中那些對于保險(xiǎn)的分析與用的數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)中有關(guān)數(shù)據(jù)的辨識(shí)能力。

4.3 政府加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管機(jī)制，結(jié)合多方面從多個(gè)角度來對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)管。如果監(jiān)管不足，則會(huì)對我國的保險(xiǎn)行業(yè)造成很大的損失，影響我國保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)一步影響我國的金融體制。如果監(jiān)管過嚴(yán)則會(huì)阻礙保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，不利于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

4.4 應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的互利合作意識(shí)，加強(qiáng)自律合作意識(shí)，正確有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景是我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展基礎(chǔ)，結(jié)合我國的時(shí)代背景可以在互聯(lián)網(wǎng)上建立一個(gè)保險(xiǎn)公司的互利合作系統(tǒng)，共享我們的一些重要數(shù)據(jù)，并且將保險(xiǎn)中涉及的數(shù)據(jù)進(jìn)行充分的整合，進(jìn)而加強(qiáng)對每個(gè)行業(yè)中保險(xiǎn)的深入。

雖然政府應(yīng)該加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，但是在實(shí)際的監(jiān)管過程中并不是對每個(gè)方面都能做到滴水不漏的監(jiān)管，面對這種情況，這就要求我們保險(xiǎn)行業(yè)之間加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，自覺遵守相關(guān)的明文法律規(guī)定，促進(jìn)信息的共享，及時(shí)的分享并溝通那些不良客戶的信息，提高我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面對風(fēng)險(xiǎn)解決風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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