楊貴倉+董學力+衛(wèi)強

摘要：農村金融在服務農村經濟建設方面發(fā)揮了極其重要的作用，在我國城鎮(zhèn)化推進進程中以及互聯網金融技術的影響下，農村金融迫切需要轉型發(fā)展以適應農村經濟的發(fā)展。本文就農村金融在互聯網背景下轉型發(fā)展的必然趨勢和原因進行了分析，進而提出了農村金融轉型發(fā)展的思路。

關鍵詞：互聯網金融；農村金融；轉型發(fā)展；措施

中圖分類號：F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）009-000-02

一、互聯網金融背景下農村金融轉型是必然趨勢

（一）互聯網技術的發(fā)展為農村金融轉型打下技術基礎

2014年的《政府工作報告》指出，要促進互聯網金融健康發(fā)展，推進寬帶鄉(xiāng)村工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農村金融機構融合普惠金融與互聯網金融，發(fā)揮本土競爭優(yōu)勢提供了有利的機遇和廣闊空間。同時，中國的通信事業(yè)飛速發(fā)展，寬帶入戶和3G/4G網絡建設不斷加快，農村地區(qū)的網民日益增多，這就為農村金融服務全覆蓋提供了最重要的條件。移動終端的使用也大大降低了農村地區(qū)的上網門檻，農民是其中最大的受益者。據知名數據調研機構EnfoDesk（易觀智庫）最新數據顯示，2013年移動互聯網網民中一線城市網民占比為13%，而來自縣或縣級市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村的網民占比高達33%。網絡技術在農村地區(qū)的應用，已然為農村金融機構提升自身服務水平悄然打開了一扇窗。

（二）互聯網金融的發(fā)展迫使農村金融轉型

互聯網金融是傳統金融行業(yè)與互聯網精神相結合的新興領域?；ヂ摼W"開放、平等、協作、分享"的精神往傳統金融業(yè)態(tài)滲透，對人類金融模式產生根本影響，具備互聯網精神的金融業(yè)態(tài)統稱為互聯網金融。農村金融就是一切與農村貨幣流通與信用活動有關的金融業(yè)態(tài)，屬于傳統金融的范疇。誠然，農村金融在調劑農村資金余缺、提供農村結算服務等方面發(fā)揮了無可替代的作用。在互聯網金融背景下，總體看來，傳統銀行、信用社等金融方式已經遠遠不能滿足強大的農民金融需求，互聯網金融由于其便利性滲透到廣大的農村地區(qū)是農村金融發(fā)展的必然趨勢。以阿里、京東為首的電商平臺能夠借助其平臺優(yōu)勢實現金融同步發(fā)展；而以村村樂為代表的三農服務商借助其強大的線下農村資源能夠把金融服務最快滲透到廣大的農村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺在互聯網農村金融大局未定的時局下進入也能占據一定的市場份額；以信用社、農業(yè)、農商、郵政儲蓄等為代表的傳統銀行若不能盡快推行線下服務站和線上金融店，未來必將面臨更多的農民用戶流失。

二、互聯網金融背景下農村金融轉型原因分析

中國經濟告別以高增長、高投資、高出口、高污染與高能耗為特征的“舊常態(tài)”，開始步入“三期疊加”的“新常態(tài)”。從某種程度上講，這種“新常態(tài)”對金融領域的影響比實體領域更為強烈、更為復雜，“三期疊加”對銀行業(yè)特別是農村中小金融機構發(fā)展戰(zhàn)略、業(yè)務轉型、創(chuàng)新提質提出了新的挑戰(zhàn)。

一是經濟增速趨緩的挑戰(zhàn)。去年以來，國內經濟增速放緩，下行壓力增大，全年GDP增長率為6.8%，是1991年以來的最低值。在宏觀經濟影響下，農村金融機構傳統經營模式已經力不從心。如果繼續(xù)沿著老路走下去，必然遭遇發(fā)展瓶頸。粗放式的高增長發(fā)展模式在未來將難以持續(xù)，只有通過戰(zhàn)略轉型，尋求新的發(fā)展模式。

二是競爭日趨激烈的挑戰(zhàn)。近年來，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等多種形式的農村金融機構數量出現突破性增長，國有控股商業(yè)銀行和大型股份制商業(yè)銀行紛紛下沉業(yè)務，重新爭奪農村市場。加之互聯網金融對縣域經濟市場的影響正在蔓延，縣域資金市場已經進入一個新的活躍期。金融機構在經營區(qū)域、業(yè)務品種、資源要素、服務質量等各方面將展開全面競爭，對網點、客戶、資金等市場資源的爭奪也將越發(fā)激烈。

三是利率市場化改革的挑戰(zhàn)。繼貸款利率放開后，存款利率放開緊鑼密鼓。利率市場化后，利差將大幅縮窄，這對中間業(yè)務占比偏低、以存貸利差為主要盈利手段的農村金融機構形成巨大沖擊。另外，監(jiān)管約束政策變化、防范規(guī)避市場風險的壓力日益加大，這都迫使農村中小金融機構要積極研發(fā)新產品，調整資產負債結構，加強市場細分，實現對新市場、新業(yè)務的有效“對接”。

四是“三農”需求日趨多元化的挑戰(zhàn)。隨著城鎮(zhèn)化進程加快，農村客戶結構將發(fā)生改變，其金融需求也將日趨多元化和個性化。不僅僅需要存貸款等傳統金融服務，更需要現代結算、理財、電子銀行、咨詢等個性化、專業(yè)性、發(fā)展型的金融服務。倘若農村金融機構不因時因勢進行轉型，必然出現客戶流失、市場喪失的危險。

從農村金融機構自身現狀來看，近年來雖取得飛速發(fā)展，但與國有控股大銀行相比，規(guī)模尚小，實力較弱，資本不十分充足，市場定位不很精準，經營較為粗放，業(yè)務結構不盡合理，盈利模式比較單一，專業(yè)化水平較低，運營成本比較高等。與國有控股大型商業(yè)銀行的差距還較為明顯。其中最突出、最緊迫的問題是專業(yè)化水平低，提供給客戶的金融產品和服務雷同，沒有從自身戰(zhàn)略出發(fā)，細分市場，確定目標客戶。

三、互聯網金融背景下農村金融機構轉型措施

（一）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰(zhàn)

1.戰(zhàn)略上樹立新理念

在互聯網金融格局下，農村金融機構要建立與互聯網金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。

2.模式上構建新體制

構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過互聯網通訊技術的運用，創(chuàng)造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統意義上狹義的服務態(tài)度的改善，而是在目前的網點服務模式的基礎上，創(chuàng)立與互聯網金融相適應的新的網絡平臺服務模式。二是產品模式，農村金融機構應著力于研發(fā)更適合于互聯網金融的，更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。

3.經營上建立新形態(tài)

互聯網金融格局下經營新形態(tài)主要是利用現代互聯網通訊技術，創(chuàng)立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經持有的客戶數據中進行深層次的挖掘，根據客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務，實現一對一的精準營銷。逐步用個性化服務取代原有的通用化服務。優(yōu)化互聯網金融企業(yè)和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。

4.管理上創(chuàng)用新方法。隨著戰(zhàn)略、模式以及經營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應該以促進業(yè)務發(fā)展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。

（二）以現有資源為基礎，進行調整轉型

1.借助現有互聯網平臺，拓展銀行業(yè)務近年來的迅猛發(fā)展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步

網絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在互聯網金融的發(fā)展趨勢下，農村金融機構應該發(fā)揮自己的固有優(yōu)勢，鞏固現有業(yè)務并開拓新業(yè)務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業(yè)?；ヂ摼W金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業(yè)和全面的大型客戶，互聯網金融暫時還不具條件涉足。因此，農村金融機構應該鞏固其重點客戶，優(yōu)化重點客戶所接受的服務，在“精”和“深”上顯優(yōu)勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是互聯網金融和傳統銀行業(yè)所競爭的焦點，農村金融機構應該對這個問題格外關注，深入研究，將重點放在客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發(fā)上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。服務很重要的一點在于在于區(qū)別對待，實現差異服務，農村金融機構針對不同的客戶應該采取不同的服務措施，提高其滿意度。

2.依托當下服務網點，改善客戶體驗

網點渠道是傳統金融的優(yōu)勢，互聯網金融在這個方面難以趕超，農村金融機構要發(fā)揮自身的這一固有優(yōu)勢。一是網點渠道形象上求“新”，使外觀和服務內容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區(qū)來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業(yè)咨詢人員和服務人員；壓縮柜員人數，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業(yè)務的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網點業(yè)務朝更綜合化的方向發(fā)展。盡量實現所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業(yè)務。精簡業(yè)務流程，提高辦理業(yè)務成功率，避免客戶多次往返。三是服務能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓，提高其業(yè)務素質，特別為提升對新產品的熟悉程度的培訓，使其在辦理業(yè)務時更加游刃有余。四是客戶體驗求“鮮”。農村金融機構應該適應現代的體驗經濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產品。

（三）以模式創(chuàng)新為突破，自覺融入變革

1.服務創(chuàng)新，滿足客戶之需。要對互聯網金融帶來的挑戰(zhàn)投放更多的注意力，組織相應的人力物力對和互聯網金融相關的技術領域進行研究，做到知己知彼，以更好的應對其帶來的挑戰(zhàn)。

2.產品創(chuàng)新，體現競爭之需

在和電商企業(yè)合作的同時，創(chuàng)立自己包含“網絡融資+網上商城+平臺創(chuàng)新”的綜合化電商平臺，業(yè)務要涵蓋B2B、B2C、支付結算、托管、擔保、融資等一系列線上服務。開發(fā)新產品時，一定要將互聯網金融的特點考慮在內，在于互聯網金融的分庭抗禮之中，取得戰(zhàn)略制高點。

3.方式創(chuàng)新，適應變化之需

在互聯網發(fā)展步步緊逼，農村金融機構生存空間不斷被壓縮的現實之下，農村金融機構處在一個必須要做出改變的節(jié)點。要想實現方式創(chuàng)新應先著力于管理方式的創(chuàng)新。管理方式必須和大數據時代的管理要求相適應。在防范風險的前提下，盡量使用高效的行政管理方法，通過數據挖掘，實現數據創(chuàng)新，以數據革新的模式帶動管理方式的不斷創(chuàng)新。

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[6]郭世邦.銀行如何迎接互聯網的崛起[J].卓越理財，2013（3）：10-11.

作者簡介：

楊貴倉（1981-），男，河南南陽人，鄭州財經學院互聯網金融學院，研究方向：農村金融、互聯網金融、投資；

董學力（1979-），男，河南商丘人，鄭州財經學院，研究方向：經濟、管理；

衛(wèi) 強（1980-），男，河南南陽人，鄭州財經學院會計學院，研究方向：財務管理、經濟方向。