王萌　陳燕　諸佳慧

摘要：溫州民間借貸服務(wù)中心作為溫州金改重點(diǎn)，主要作用是通過(guò)備案登記規(guī)范民間借貸行為。備案登記的信息有諸多作用，然而經(jīng)過(guò)三年多的實(shí)踐，備案效果卻不盡如人意。在備案登記過(guò)程中存在信息使用不規(guī)范、市民登記意愿低、缺少激勵(lì)政策等問(wèn)題，本文針對(duì)上述問(wèn)題提出提升策略以改善信息獲取中存在的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：民間借貸；備案登記；信息獲取

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2016）04-0099-02

一、溫州民間借貸登記服務(wù)中心發(fā)展概況

溫州民間借貸服務(wù)中心作為溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)落地后推出的重點(diǎn)項(xiàng)目，于2012年4月正式營(yíng)業(yè)，其主要目的是通過(guò)備案登記引導(dǎo)民間借貸從“地下”走到“地上”，從而規(guī)范民間借貸行為。

2014年3月《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定，“單筆借款金額300萬(wàn)元以上”、“借款余額1，000萬(wàn)元以上”、“向30人以上特定對(duì)象借款”等民間借貸情形必須向中心備案登記，不在強(qiáng)制要求備案范圍的，借款人也可以自愿報(bào)送備案，對(duì)拒不履行備案義務(wù)的民間借貸行為將按照規(guī)定予以處罰。自《條例》實(shí)施以來(lái)，越來(lái)越多的市民自愿到借貸中心登記備案來(lái)保護(hù)自己的權(quán)益。截至2015年9月1日，溫州全市共完成民間借貸備案15，487筆，成交總金額236.99億元。但這相比溫州每年800億的民間借貸規(guī)模來(lái)講，成效不是十分顯著。

二、信息獲取的重要性

中心的主要作用是通過(guò)登記備案獲取民間借貸信息，建立民間征信體系，從而引導(dǎo)民間借貸朝規(guī)范化、陽(yáng)光化、健康化的方向發(fā)展。信息獲取在民間借貸登記中占有非常重要的地位。

（一）有助于地方政府掌握民間借貸動(dòng)態(tài)

民間借貸的規(guī)范發(fā)展需要政府引導(dǎo)，但是政府機(jī)構(gòu)由于不能急時(shí)掌握借貸信息，引導(dǎo)政策存在一定程度的滯后性與盲目性。中心備案登記的信息可以在很大程度上滿(mǎn)足相關(guān)政府部門(mén)對(duì)民間借貸總量和結(jié)構(gòu)性要素信息的需求，為政府及時(shí)了解社會(huì)融資總規(guī)模等重要指標(biāo)提供有價(jià)值的參考，有利于促進(jìn)頂層設(shè)計(jì)和底層創(chuàng)新結(jié)合，有利于推進(jìn)改革實(shí)踐和制度創(chuàng)新的統(tǒng)一，從而引導(dǎo)民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

（二）有利于形成民間征信體系

目前我國(guó)民間借貸規(guī)模大、操作不規(guī)范，征信是促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，是金融風(fēng)控的必要手段，而緩解風(fēng)險(xiǎn)最關(guān)鍵的一環(huán)就在于征信體系建設(shè)。借款人可通過(guò)民間征信體系所提供的數(shù)據(jù)對(duì)借款人的工作、生活、資產(chǎn)、負(fù)債、還款能力、還款意愿等信息進(jìn)行全面、詳細(xì)地了解，進(jìn)而對(duì)借款人的還款能力做出可靠的判斷，提高自身風(fēng)控能力；民間征信體系還可以減少信息不對(duì)稱(chēng)，降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融服務(wù)走向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)。但是，目前除了人民銀行信用記錄外沒(méi)有更多的企業(yè)和個(gè)人信用信息可用。中心備案登記的信息將對(duì)民間征信體系的建立與完善起到重大的促進(jìn)作用，有助于民間借貸的良性健康發(fā)展。

（三）有助于緩解借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng)，保障出借人利益

民間借貸隨意性大、規(guī)范性差、隱蔽性較強(qiáng)、口頭協(xié)定較多，即便有書(shū)面協(xié)議，也往往要素不全，極易因不規(guī)范而引發(fā)民事、經(jīng)濟(jì)糾紛甚至訴訟案件。且私下熟人借款資金貸出后，出借人不能實(shí)時(shí)掌握借款人情況，借款人出于自身利益的考慮又具有壟斷某些真實(shí)信息的動(dòng)機(jī)，從而造成借款雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。同時(shí)出借人對(duì)借款人的事中和事后監(jiān)督比較困難，一旦債務(wù)人不能償還借款，可能對(duì)出借人造成財(cái)產(chǎn)損失。但是通過(guò)登記備案，中心可以利用登記的借貸信息，規(guī)范和引導(dǎo)社會(huì)資本和民間借貸活動(dòng)，較好地解決逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，充分利用本地區(qū)的信息存量并克服信息不對(duì)稱(chēng)，降低交易和契約執(zhí)行的成本，引導(dǎo)民間借貸朝規(guī)范化、陽(yáng)光化、健康化的方向發(fā)展，從而保障出借人的利益。

三、信息獲取中存在的問(wèn)題

（一）信息使用有待規(guī)范

民間借貸信息使用不規(guī)范，市民出于信息安全考慮，不愿意通過(guò)民間借貸中介進(jìn)行借貸。民間借貸中介機(jī)構(gòu)由于成立時(shí)間不長(zhǎng)，在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，往往存在內(nèi)、外部管理不到位，業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性較大等問(wèn)題，導(dǎo)致業(yè)務(wù)人員對(duì)于征信相關(guān)法規(guī)制度不熟悉，對(duì)采集到的大量客戶(hù)征信信息在保管措施上也不夠完備，致使某些機(jī)構(gòu)在使用個(gè)人信用信息時(shí)存在不規(guī)范的現(xiàn)象，對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的形象造成不良影響，使市民不愿意通過(guò)民間借貸中介進(jìn)行借貸活動(dòng)。

除此之外，還有些民間借貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員，以開(kāi)展信用調(diào)查的名義，向辦理業(yè)務(wù)的客戶(hù)收取金額不等、名目各異的“登記費(fèi)”、“咨詢(xún)費(fèi)”，使得不少客戶(hù)誤以為民間借貸機(jī)構(gòu)與個(gè)人信用報(bào)告查詢(xún)網(wǎng)點(diǎn)之間存在著某種利益關(guān)系，致使市民出于對(duì)個(gè)人信用信息的自我保護(hù)而不愿意通過(guò)民間借貸中介進(jìn)行借貸，不利于民間借貸信息的獲取。

（二）市民登記備案意愿低

《條例》對(duì)于小額借貸并不強(qiáng)制要求登記，市民認(rèn)為自己沒(méi)有向中心公開(kāi)私人借貸信息的義務(wù)，不存在備案登記的動(dòng)機(jī)，不會(huì)主動(dòng)向中心進(jìn)行備案登記。并且按照相關(guān)規(guī)定，民間借貸的利息收入，也應(yīng)該按照20%的比例交納個(gè)人所得稅，市民擔(dān)心備案登記以后會(huì)暴露個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息，被追繳20%的個(gè)人所得稅，因而不愿意在中心備案登記。而這目前仍然是稅收和法律上的空白。

除稅收外，市民不愿對(duì)民間借貸進(jìn)行登記的原因還包括：出借人不愿露富，借款人也不想讓人知道自己資質(zhì)不夠，從銀行貸不到款。

（三）缺少相關(guān)激勵(lì)政策

借貸中心對(duì)在溫州發(fā)生的借貸行為提供免費(fèi)的備案登記服務(wù)，并向在中心備案登記的借貸糾紛開(kāi)通法院“綠色通道”，但私下達(dá)成借貸的客戶(hù)來(lái)中心備案的客戶(hù)仍然較少。借貸雙方可以在中心網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)下載現(xiàn)成的借貸合同，但私下簽訂的借貸合同即使不通過(guò)中心的公證也有法律效力，市民認(rèn)為自己不存在備案登記的必要。中心缺少必要的備案登記的宣傳，又缺乏相關(guān)的備案登記激勵(lì)政策，市民缺少登記動(dòng)力，導(dǎo)致主動(dòng)前來(lái)備案登記的客戶(hù)數(shù)量較少。

四、信息獲取提升策略

中心若要充分發(fā)揮對(duì)民間借貸的正確引導(dǎo)作用，必然要解決在信息獲取中存在的問(wèn)題，增強(qiáng)市民通過(guò)中心進(jìn)行借貸的信心，或是主動(dòng)來(lái)登記中心備案，從而進(jìn)一步規(guī)范民間借貸行為，完善民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)管控和預(yù)警機(jī)制。

（一）使民間融資服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮規(guī)范引導(dǎo)作用，增強(qiáng)市民信心

溫州市民間融資服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)于2015年建立，協(xié)會(huì)可以積極發(fā)揮在整個(gè)行業(yè)的自律作用，有效地監(jiān)督已入會(huì)員的中介，并且提升借貸服務(wù)中心在廣大群眾中的“知名度”：一方面，協(xié)會(huì)可以規(guī)范登記信息的使用，消除市民信息泄露的顧慮；另一方面，協(xié)會(huì)可以通過(guò)公布已入會(huì)名單，向市民傳遞正向信息，明確已入會(huì)的中介受到監(jiān)督，擁有更好的信譽(yù)，可以有效避免借款者的資金流向不明最終失蹤的現(xiàn)象，從而規(guī)范民間借貸活動(dòng)，增強(qiáng)市民通過(guò)中心借貸的信心。

協(xié)會(huì)還可以實(shí)行“黑名單”制度，對(duì)于已入會(huì)的中介在監(jiān)督過(guò)程中發(fā)現(xiàn)操作失當(dāng)、內(nèi)部控制等非正常現(xiàn)象，可以執(zhí)行對(duì)該會(huì)員停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等懲戒。這極大地保障了入會(huì)的中介的“質(zhì)量”，同時(shí)在群眾心中建立對(duì)入會(huì)中介的信任，摒棄在不正規(guī)公司里進(jìn)行借貸的方式。

（二）完善激勵(lì)政策，提高主動(dòng)備案登記比例

1.中心可以與銀行建立一個(gè)完整的征信體系。一方面一旦貸款人發(fā)生違約將給自身信用造成污點(diǎn)，對(duì)其在整個(gè)征信體系中的信用評(píng)級(jí)造成影響。這勢(shì)必會(huì)給貸款者敲響警鐘，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)資金借出方的資金安全，激勵(lì)借出方主動(dòng)進(jìn)行備案登記；另一方面，若整個(gè)借貸交易正常完成，借貸雙方的信用報(bào)告都能留下好的一筆，提高雙方的個(gè)人信用評(píng)級(jí)，有利于再借貸，增加資金借入方的借貸登記動(dòng)機(jī)。通過(guò)對(duì)借、貸雙方的激勵(lì)，提高主動(dòng)進(jìn)行備案登記的比例。

2.設(shè)立額外的信用積分制度。通過(guò)在中心的借貸記錄，根據(jù)金額以及次數(shù)可以累積個(gè)人的信用積分，通過(guò)積分可以相應(yīng)抵扣在中介的費(fèi)用，以此吸引借、貸雙方來(lái)中心進(jìn)行登記備案。

3.完善其他激勵(lì)政策。如對(duì)登記主體實(shí)施差異化的利率上限、稅收減免及債權(quán)保障政策，并賦予登記后的大額民間借貸法律上的更多優(yōu)先權(quán)：更高的利率浮動(dòng)權(quán)、稅收減免優(yōu)惠和優(yōu)先受償權(quán)。通過(guò)完善激勵(lì)政策，增強(qiáng)市民借貸積極性，提高主動(dòng)備案登記的比例，以獲取更多民間借貸信息。

（三）建立中介發(fā)展后備基金

由于在民間借貸的時(shí)間短，長(zhǎng)的有幾個(gè)月，短的只有幾天，貸中檢查的可行性不高，成本大，往往一發(fā)生違約，借款方只能通過(guò)其他途徑減少損失，而違約的概率雖然小，卻仍然有發(fā)生的可能性。中心本身?yè)碛邢鄳?yīng)的配套設(shè)施以及綠色通道可以幫助借款人收回貸款，但卻需要相當(dāng)一段時(shí)間，結(jié)果不定。各個(gè)中介可以發(fā)展后備基金，主動(dòng)積極地在違約發(fā)生后折價(jià)收購(gòu)出借人的債權(quán)。中介對(duì)于其自身的實(shí)力能比出借人在法律以及貸款人的信息更了解，也更有可能追回最多的貸款，而出借人能在最短時(shí)間解決其后顧之憂(yōu)，對(duì)于雙方都有益處。因此，后備基金的建立能極大地吸引更多的借貸雙方來(lái)中心登記。

（四）對(duì)中介模式進(jìn)行創(chuàng)新

目前溫州中介模式大同小異，而在其他地區(qū)有另外一種陽(yáng)光化且有效擔(dān)保為亮點(diǎn)的“四川福彩地陽(yáng)光化安全中介模式”，以及以借貸雙方一對(duì)一為特征的“青島五色土模式”，通過(guò)借鑒其他地方的成功經(jīng)驗(yàn)，做相應(yīng)的創(chuàng)新，對(duì)于借貸中心信息獲取的問(wèn)題一定會(huì)有所改善。借款方對(duì)于貸款方的不信任主要在于一旦發(fā)生違約沒(méi)有相應(yīng)的保障措施，所以更偏向于將有余的資金貸款給銀行，若是中介能提供貸款者有關(guān)的擔(dān)保服務(wù)，增強(qiáng)雙方的信任度，借款方更可能選擇收益風(fēng)險(xiǎn)都高的理財(cái)方式。所以中介被建議在其組織模式上進(jìn)行創(chuàng)新，提供有閑錢(qián)的借款方更有利的選擇，吸引他們進(jìn)行登記。

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