朱森林 于文靜 陳夢(mèng)

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的一種創(chuàng)新模式，具有靈活、方便、高效、迅速等多方面優(yōu)點(diǎn)。目前我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正處于發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，但行業(yè)本身暴露出的諸多問(wèn)題卻嚴(yán)重威脅著這一行業(yè)的健康發(fā)展。因此，若能從我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)實(shí)際出發(fā)，切實(shí)解決這些問(wèn)題，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；建議措施

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.13.046

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸最早起源于2005年的英國(guó)，全稱為Peer to peer lending，在我國(guó)也被譯為“人人貸”，是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代民間個(gè)人借貸與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，主要業(yè)務(wù)為通過(guò)第三方電子商務(wù)中介平臺(tái)進(jìn)行個(gè)人小額信貸。與傳統(tǒng)金融相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有方便快捷、靈活度高等優(yōu)點(diǎn)。我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于2007年，具體的發(fā)展周期可以分為萌芽期，初創(chuàng)期，行業(yè)整合期，泡沫低谷化期，正規(guī)運(yùn)作期五個(gè)時(shí)期。自2013年以來(lái)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)開(kāi)始進(jìn)入飛速發(fā)展的新階段，但在此過(guò)程中卻不斷暴露出各種問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)P2P行業(yè)的健康發(fā)展。為促進(jìn)我國(guó)P2P行業(yè)長(zhǎng)久穩(wěn)定發(fā)展，必須解決這些暴露出的問(wèn)題。

1 我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀概述

近年來(lái)，由于我國(guó)政府和監(jiān)管部門對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)各方面的監(jiān)管逐漸增強(qiáng)及行業(yè)自身自律性提高，使我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展，日益繁榮的新時(shí)期。我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的繁榮具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）全國(guó)平臺(tái)總數(shù)迅猛增長(zhǎng)。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要是通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)（即中介平臺(tái)）進(jìn)行交易，因此中介平臺(tái)的數(shù)量對(duì)該行業(yè)的發(fā)展具有不可忽視的作用。近年來(lái)隨著我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展日趨規(guī)范化，中介平臺(tái)數(shù)量呈現(xiàn)出了迅猛增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。以2014年為例，據(jù)零壹研究院監(jiān)測(cè)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)量在2013年年底只有692家，而截至2014年底，這一數(shù)量卻攀升到了1983家，年度增長(zhǎng)率達(dá)187%。而據(jù)網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月，全國(guó)P2P平臺(tái)總數(shù)已達(dá)3858家，是2014年同期的1.97倍。從2013年的692家到2015年的3858家，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展令人瞠目。

（2）全國(guó)綜合利率和平均借款期限逐漸穩(wěn)定。由于能反映P2P網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大小和發(fā)展?fàn)顩r，綜合利率和借款期限一直倍受投資人和借款人關(guān)注。在對(duì)2014年1月至2016年3月這段時(shí)間內(nèi)全國(guó)綜合利率和平均借款期限調(diào)查統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，在該時(shí)間段內(nèi)綜合利率最高達(dá)21.63%，出現(xiàn)時(shí)間是2014年2月，在此之后利率開(kāi)始緩慢下降，于2015年4月降至15%以下。全國(guó)平均借款期限的變化情況恰好與全國(guó)綜合利率的變化情況相反。自2014年3月起，全國(guó)平均借款期限整體開(kāi)始上升，并從2014年7月開(kāi)始突破6個(gè)月，雖然在個(gè)別月份全國(guó)平均借款期限有少量縮減，但這并未阻擋其上升的趨勢(shì)。截至2015年年末，全國(guó)平均借款期限已達(dá)到7個(gè)月左右。

（3）全國(guó)成交量、貸款余額和參與人數(shù)屢創(chuàng)新高。全國(guó)成交量、貸款余額和參與人數(shù)（投資人數(shù)與借款人數(shù)之和）三項(xiàng)指標(biāo)作為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的主要指標(biāo)之一，不僅能夠反映P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展規(guī)模和繁榮程度，而且對(duì)投資人具有重要的參考作用。因此這三項(xiàng)指標(biāo)的大小和變化情況對(duì)于P2P行業(yè)的未來(lái)發(fā)展具有重要意義。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截至2016年3月，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)多項(xiàng)數(shù)值創(chuàng)下歷史新高。如累計(jì)成交量達(dá)到17450.27億元，2016年3月的單月的成交量、貸款余額、參與人數(shù)分別達(dá)到1364.03億元、5039.77億元，363.07萬(wàn)人，比2014年同期分別增長(zhǎng)12.20倍、12.88倍和9.72倍。

（4）P2P開(kāi)始開(kāi)始突破地域限制，走向全國(guó)。我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)若想全面健康發(fā)展，就必須突破地域限制，在全國(guó)各地生根發(fā)芽。自2007年6月拍拍貸在上海成立以來(lái)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展在很長(zhǎng)一段時(shí)間都只限于東部沿海地區(qū)，直到2011年1月口貸網(wǎng)在成都上線才打破了這一局面。隨后中西部地區(qū)陸續(xù)開(kāi)始出現(xiàn)其他P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，并在2012年之后迅速蔓延，目前我國(guó)P2P小額貸款網(wǎng)站屬于遍地開(kāi)花的狀態(tài)。截至2015年12月，我國(guó)31個(gè)省、自治區(qū)和直轄市都已出現(xiàn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)。雖然東部沿海地區(qū)P2P網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)論是在平臺(tái)數(shù)量還是在其他方面都遠(yuǎn)勝于中西部地區(qū)，但這也說(shuō)明我國(guó)中西部地區(qū)蘊(yùn)藏著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的巨大潛力。

（5）影響力和規(guī)模不斷擴(kuò)大。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P網(wǎng)貸的持續(xù)發(fā)展，一些風(fēng)投公司以及具有金融背景和大型集團(tuán)背景的公司也開(kāi)始進(jìn)入P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)，使得P2P網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)模和影響力不斷擴(kuò)大。如2014年1月，人人貸宣布2013年底完成A輪融資，領(lǐng)投方為摯信資本；2014年4月阿里巴巴集團(tuán)最新的理財(cái)產(chǎn)品“招財(cái)寶”正式上線運(yùn)營(yíng)，意味著電商巨頭正式進(jìn)軍P2P網(wǎng)貸行業(yè)。

2 我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題

（1）政府監(jiān)管無(wú)力，問(wèn)題平臺(tái)劇增。通過(guò)搜集整理自2014年1月以來(lái)的27個(gè)月中各月的全國(guó)平臺(tái)總數(shù)、累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)及問(wèn)題平臺(tái)在平臺(tái)總數(shù)中的占比數(shù)，得到下圖1的結(jié)果。從圖1中可以發(fā)現(xiàn)，在這27個(gè)月中，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量占全國(guó)平臺(tái)總數(shù)的比例在不斷上升，盡管期間這一比例有幾次略微的下降，但并未對(duì)其在這一時(shí)間段內(nèi)的整體增長(zhǎng)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。截至2016年3月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量占全國(guó)平臺(tái)總數(shù)的比例已超過(guò)1/3，達(dá)到了38.23%，而在2016年3月當(dāng)月，全國(guó)平臺(tái)總數(shù)為3984家，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)卻超過(guò)了1500家，正常經(jīng)營(yíng)平臺(tái)與問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量之比不到2/1。圖1中數(shù)據(jù)還顯示，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)與全國(guó)平臺(tái)總數(shù)的變化情況具有高度一致性，二者的增減變化及增速的快慢變化時(shí)間相差一般不超過(guò)一個(gè)月，這點(diǎn)說(shuō)明問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量與全國(guó)平臺(tái)總數(shù)之間是有一定關(guān)系的。圖1中所有數(shù)據(jù)及變化表明，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)在過(guò)去幾年中雖然發(fā)展迅速，但卻并未做好問(wèn)題平臺(tái)的防控工作，造成行業(yè)在過(guò)快過(guò)熱發(fā)展的同時(shí)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量劇增。這一問(wèn)題如不及時(shí)解決，將嚴(yán)重阻礙我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。

由于目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)剛剛進(jìn)入正規(guī)化發(fā)展時(shí)期，因此行業(yè)自律制度還很不完善，這一時(shí)期主要依靠政府和監(jiān)管部門對(duì)行業(yè)進(jìn)行管控，以維持行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，但上述分析結(jié)果卻表明，我國(guó)政府及監(jiān)管部門并未對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)管，或者說(shuō)，他們的監(jiān)管力度不夠，仍有待加強(qiáng)。此現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，主要有兩點(diǎn)：一是我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展過(guò)快過(guò)熱，平臺(tái)數(shù)量的劇增使政府和監(jiān)管部門無(wú)法做到滴水不漏，部分問(wèn)題平臺(tái)便趁機(jī)進(jìn)入市場(chǎng)；二是對(duì)于新興的P2P行業(yè)，我國(guó)目前還未明確監(jiān)管主體，而我國(guó)金融監(jiān)管體系中一向存在責(zé)任不清這一問(wèn)題。因此對(duì)于P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管，就可能使各監(jiān)管部門相互推卸責(zé)任，從而導(dǎo)致問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量的增加。

（2）壞賬率被人為做小，實(shí)際壞賬率飆升。據(jù)融360與中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際學(xué)院金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合發(fā)布的《2015年網(wǎng)貸評(píng)級(jí)報(bào)告（第二期）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）顯示，我國(guó)目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體壞賬率在上升，部分平臺(tái)的壞賬率已超過(guò)20%，其中不乏某些知名度較高、規(guī)模較大的平臺(tái)。造成這一問(wèn)題的原因，主要是由于P2P在中國(guó)興起只有不到十年的時(shí)間，各方面對(duì)其的監(jiān)管還不完善，加之壞賬率計(jì)算方面沒(méi)有規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)等原因，造成了平臺(tái)公布的壞賬率卻偏小的同時(shí)實(shí)際壞賬率卻在上升的不良現(xiàn)象。

《報(bào)告》中指出，目前我國(guó)多數(shù)平臺(tái)采用“壞賬率=壞賬總額/貸款總額”這一公式計(jì)算壞賬率，但P2P網(wǎng)貸行業(yè)中對(duì)于壞賬的界定期限卻存在3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、一年等多種標(biāo)準(zhǔn)，如果設(shè)定較長(zhǎng)的壞賬界定期限，則計(jì)算出的壞賬率會(huì)相對(duì)較小。另外，在墳?zāi)官J款總額的選擇上，很多平臺(tái)并不考慮同一賬期的壞賬率，而是把貸款總額作為分母，把未到期且未逾期一定時(shí)間的成交量（如1個(gè)月）也算入到壞賬率的分母。在這種計(jì)算方法，平臺(tái)很可能在短期內(nèi)擴(kuò)大放貸規(guī)模，做大分母，從而降低平臺(tái)壞賬率。但這種做法容易導(dǎo)致對(duì)平臺(tái)上的債權(quán)項(xiàng)目審核標(biāo)準(zhǔn)降低，從而造成更大的壞賬隱患。

根據(jù)《報(bào)告》中的分析，平臺(tái)公布的壞賬率較低的原因有以下幾種：

①平臺(tái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制得當(dāng)，投資人的資金損失風(fēng)險(xiǎn)較小，平臺(tái)壞賬率確實(shí)較低；

②平臺(tái)對(duì)壞賬的界定期限設(shè)定較長(zhǎng)，因此計(jì)算的壞賬率較低；

③平臺(tái)通過(guò)擴(kuò)大放貸規(guī)模的方式做大了計(jì)算公式中的分母，因此得出的平臺(tái)壞賬率較低；

④平臺(tái)既設(shè)定了較長(zhǎng)的壞賬界定期限，又做大了計(jì)算公式中的分母，使平臺(tái)壞賬率呈現(xiàn)較低水平。

此外，如果再加上平臺(tái)虛報(bào)財(cái)務(wù)狀況等原因，P2P網(wǎng)貸行業(yè)就更容易出現(xiàn)平臺(tái)公布的壞賬率與實(shí)際壞賬率不符這一現(xiàn)象了。

（3）各地區(qū)差距顯著，P2P全面協(xié)調(diào)發(fā)展受阻。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)部分省份2015年年末平臺(tái)總數(shù)和上海、湖北、四川三地自2014年1月以來(lái)的27個(gè)月中各月參與人數(shù)的整理，得到如下圖2和圖3所示的結(jié)果。從圖2可以看出，我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)量從東部地區(qū)到西部地區(qū)呈現(xiàn)遞減狀態(tài)，而圖3則顯示，在27個(gè)月內(nèi)，滬、鄂、川三地之中，上海的參與人數(shù)增幅最大，增長(zhǎng)速度最快，其他兩省份參與人數(shù)則基本沒(méi)有較大變化。綜合圖2和圖3，說(shuō)明P2P網(wǎng)貸在我國(guó)東部沿海地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r要明顯好于中西部地區(qū)，且二者差距非常顯著。

這種差距形成的主要原因，一是中西部地區(qū)自古以來(lái)就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的地區(qū)，各地基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、環(huán)境建設(shè)及制度建設(shè)等普遍比東部沿海地區(qū)落后，P2P行業(yè)難以發(fā)展壯大；二是中西部地區(qū)受經(jīng)濟(jì)、文化、制度、地理環(huán)境等因素限制，各地區(qū)人口數(shù)量一向比東部沿海地區(qū)少，并且由于發(fā)展機(jī)會(huì)較少，本地人員不斷外流，同時(shí)外地人員不愿選擇這些地區(qū)就業(yè)、創(chuàng)業(yè)和發(fā)展，外地企業(yè)也很少主動(dòng)前往落戶，這造成中西部各地區(qū)對(duì)P2P網(wǎng)貸的需求量較小；三是我國(guó)區(qū)域非均衡發(fā)展戰(zhàn)略使東部沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)飛速發(fā)展，政策紅利使這些地區(qū)與中西部地區(qū)差距不斷拉大，導(dǎo)致目前當(dāng)某一新行業(yè)出現(xiàn)時(shí)，國(guó)家總是傾向于優(yōu)先發(fā)展這些地區(qū)。這三種原因致使我國(guó)P2P行業(yè)在全國(guó)各地發(fā)展極不均衡，如果坐視不理，必將加深各地區(qū)之間的行業(yè)矛盾，不利于國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)的整體穩(wěn)定和發(fā)展。

（4）政策法規(guī)和行業(yè)組織數(shù)量較少且過(guò)于集中，難以滿足P2P行業(yè)發(fā)展需要。政策法規(guī)可以確保參與主體的合法權(quán)益，明晰權(quán)責(zé)關(guān)系，規(guī)范P2P市場(chǎng)的發(fā)展；行業(yè)組織可以制定經(jīng)營(yíng)管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)從業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交流和信息共享，建立行業(yè)自律懲戒機(jī)制，因此二者對(duì)于P2P行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要。通過(guò)調(diào)查整理近3年來(lái)我國(guó)關(guān)于P2P行業(yè)的相關(guān)政策法規(guī)和行業(yè)組織的資料，發(fā)現(xiàn)我國(guó)P2P穩(wěn)定和政策法規(guī)及行業(yè)組織整體具有以下兩個(gè)特點(diǎn)：

①總體數(shù)量較少，P2P行業(yè)的專門政策法規(guī)和行業(yè)組織數(shù)量幾乎為零。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前與P2P網(wǎng)貸行業(yè)有關(guān)的政策法規(guī)有四十余部，行業(yè)組織有18家。但以我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)有的政策法規(guī)和行業(yè)組織遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前發(fā)展的需要。而在這些政策法規(guī)和行業(yè)組織中，絕大部分都是以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義頒布或成立的，極少有專門針對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的政策法規(guī)和行業(yè)組織，這也是目前我國(guó)P2P行業(yè)問(wèn)題頻發(fā)的重要原因之一。

②分布地區(qū)過(guò)于集中，與謀求我國(guó)P2P行業(yè)整體均衡發(fā)展的目標(biāo)相違背。下表1中所列是我國(guó)部分地區(qū)與P2P行業(yè)有關(guān)的政策法規(guī)和行業(yè)組織及其頒布和成立的時(shí)間。從表中容易看出，目前我國(guó)與P2P行業(yè)有關(guān)的政策法規(guī)和行業(yè)組織主要集中在東部沿海地區(qū)，中西部地區(qū)數(shù)量極少。實(shí)際上，我國(guó)中西部地區(qū)由于各方面限制，絕大部分地區(qū)在P2P行業(yè)的政策法規(guī)和行業(yè)組織方面還是空白。這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，也是我國(guó)東部沿海地區(qū)P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r好于中西部地區(qū)的具體體現(xiàn)。

3 對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)存在問(wèn)題的幾點(diǎn)建議

（1）政府和監(jiān)管部門要明確責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管力度。具體的監(jiān)管措施可針對(duì)3個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行，即平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中和平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題后。

①在平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)，政府和監(jiān)管部門要對(duì)平臺(tái)的基本信息進(jìn)行仔細(xì)審核，提高準(zhǔn)入門檻，對(duì)于不符合條件的平臺(tái)，堅(jiān)決不予頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，借以控制市場(chǎng)內(nèi)平臺(tái)的數(shù)量和質(zhì)量，以防“e租寶”事件再次發(fā)生。

②在平臺(tái)進(jìn)入市場(chǎng)后，可以對(duì)平臺(tái)進(jìn)行分級(jí)，對(duì)于不同等級(jí)的平臺(tái)進(jìn)行期限不同的定期審查或不定期審查，對(duì)于已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題或有出現(xiàn)問(wèn)題跡象的平臺(tái)，要及時(shí)清理并多加關(guān)注，以防止其危害性的擴(kuò)大與擴(kuò)散。

③在問(wèn)題平臺(tái)出現(xiàn)后，要加大宣傳力度，借助各個(gè)典型事件來(lái)增強(qiáng)投資者對(duì)問(wèn)題平臺(tái)的了解程度，增強(qiáng)其識(shí)別問(wèn)題平臺(tái)的能力，以提高投資人的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和辨別能力，使問(wèn)題平臺(tái)從根本上無(wú)法生存和發(fā)展。

（2）制定統(tǒng)一的壞賬率計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)逾期貸款的界定期限明確進(jìn)行規(guī)定。壞賬率的計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，一方面可以均衡采用我國(guó)目前的主流方法和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)這些方法和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改和完善，另一方面可以借鑒國(guó)外P2P行業(yè)壞賬率的計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)，制定符合我國(guó)P2P行業(yè)特點(diǎn)的計(jì)算方法和標(biāo)準(zhǔn)。而對(duì)于逾期貸款的期界定期限，可以根據(jù)我國(guó)P2P行業(yè)的平均貸款期限和各平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)類型進(jìn)行規(guī)定，可以按照業(yè)務(wù)類型的不同分別規(guī)定不同的逾期貸款界定期限。

（3）建立健全我國(guó)P2P企業(yè)信息披露制度，對(duì)于不報(bào)或虛報(bào)有關(guān)重要信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。信息披露制度的建設(shè)，有利于減少我國(guó)P2P行業(yè)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)和投資人的資金損失風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)可以形成更有效地管控。其具體建設(shè)可從以下方面入手：

①建立我國(guó)P2P企業(yè)信息披露準(zhǔn)則，作為我國(guó)P2P企業(yè)信息披露制度出臺(tái)前的行業(yè)規(guī)范；

②在全社會(huì)營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信的良好氛圍，作為我國(guó)P2P企業(yè)信息披露制度建設(shè)的環(huán)境基礎(chǔ)；

③完善各P2P企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，形成內(nèi)部約束機(jī)制；

④加大監(jiān)管和處罰力度，使各P2P企業(yè)不敢不報(bào)或不敢虛報(bào)其必須公布的各種信息。

（4）加快中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)建設(shè)步伐，完善中西部地區(qū)各項(xiàng)建設(shè)，推進(jìn)中西部地區(qū)P2P行業(yè)發(fā)展，以縮小中西部地區(qū)P2P網(wǎng)貸行業(yè)與東部沿海地區(qū)的差距。對(duì)于我國(guó)中西部地區(qū)，由于其自古便是經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，因此經(jīng)濟(jì)建設(shè)不可操之過(guò)急。一方面，中央要加大扶持力度，充分利用中西部地區(qū)的資源優(yōu)勢(shì)、交通優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)人才優(yōu)勢(shì)，積極鼓勵(lì)沿海企業(yè)采取多種形式到中西部地區(qū)投資辦廠；另一方面，地方政府要自力更生，根據(jù)自己的特點(diǎn)制定引進(jìn)人才、培養(yǎng)人才、加大人才資源開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略，同時(shí)大力推進(jìn)文化、教育、環(huán)境、衛(wèi)生及政策制度等各方面的建設(shè)，以促進(jìn)自身各方面條件的提高。而對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)，中西部地區(qū)在積極進(jìn)行經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，要積極完善與P2P行業(yè)有關(guān)的各方面政策，并配合這些政策成立相應(yīng)的P2P行業(yè)組織，以維護(hù)政策的正常實(shí)施。

（5）各政府部門和有關(guān)單位要加快P2P行業(yè)政策法規(guī)制定的步伐，以填補(bǔ)我國(guó)P2P行業(yè)政策法規(guī)的空白或不足；各地區(qū)、各P2P網(wǎng)貸企業(yè)可借中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)成立的春風(fēng)加快成立一批P2P行業(yè)組織，以增強(qiáng)我國(guó)P2P行業(yè)的自律性，使我國(guó)P2P行業(yè)又好又快發(fā)展。P2P政策法規(guī)的制定，可從P2P行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)、投資人面臨的損失和中介平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)管理三個(gè)方面入手，分別針對(duì)三個(gè)方面制定相應(yīng)的政策法規(guī)，以擴(kuò)大監(jiān)管覆蓋面，增強(qiáng)監(jiān)管力度。對(duì)于P2P行業(yè)組織，由于目前國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)組織整體數(shù)量較少，因此可先行成立一批P2P行業(yè)組織或互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)組織來(lái)增強(qiáng)P2P行業(yè)的自律性，以暫時(shí)維持行業(yè)的穩(wěn)定。在我國(guó)P2P行業(yè)真正成熟之后，可再對(duì)這些組織進(jìn)行分工，讓其各自管理P2P行業(yè)的一方面事務(wù)，以使我國(guó)P2P行業(yè)各方面都有所約束，保證我國(guó)P2P行業(yè)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

4 結(jié)論

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興的金融產(chǎn)業(yè)，具有巨大的潛力。如果發(fā)展的好，就能夠促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)整體快速發(fā)展。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)剛剛進(jìn)入規(guī)范發(fā)展的新階段，雖然行業(yè)中存在的問(wèn)題已比發(fā)展初期有了明顯的減少，但仍不能掉以輕心，不能忽視行業(yè)中存在的問(wèn)題。只有時(shí)刻保持警惕，冷靜的看待和處理P2P網(wǎng)貸行業(yè)中的每一個(gè)問(wèn)題，才能保證我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展提供助力。

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