林少群

摘 要：隨著信息科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的金融模式正呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的趨勢。通過分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，探討互聯(lián)網(wǎng)金融在客戶渠道、戰(zhàn)略、融資等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并針對這些影響提出相應(yīng)的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；影響

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）12-0069-02

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合發(fā)展

經(jīng)過多年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融企業(yè)一起創(chuàng)建了網(wǎng)上銀行、移動支付、手機(jī)銀行、微信銀行等新業(yè)務(wù)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、無線支付等作為主要特征，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種新型的金融模式，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融是以移動互聯(lián)、開放平臺、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等作為依托，具有交易中介、移動支付、雙向融資等主要作用。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的聯(lián)合經(jīng)歷了三個(gè)主要的發(fā)展階段。

（一）網(wǎng)上銀行發(fā)展階段

20世紀(jì)90年代后期，我國引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后，互聯(lián)網(wǎng)開始成為電話、紙媒之后主要的溝通方式。隨后，我國的商業(yè)銀行建立了網(wǎng)上銀行，并通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行開戶、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，此時(shí)的商業(yè)銀行主要是把網(wǎng)上銀行看成傳統(tǒng)商業(yè)銀行的一種補(bǔ)充形式。

（二）網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展階段

從2008年開始，網(wǎng)上購物成為一種時(shí)代潮流，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物時(shí)，最大的阻礙是支付貨款時(shí)的信用問題，由此，第三方支付便應(yīng)運(yùn)而生了。第三方支付平臺是交易雙方中間設(shè)立的過渡賬戶，充當(dāng)托管資金的信用中介，能夠有效保證收付款雙方交易的安全順利。在網(wǎng)絡(luò)支付過程中，因需要客戶利用銀行卡支付，商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到自身只作為靜態(tài)賬戶的形式存在，所以積極運(yùn)用第三方支付，致使后來開發(fā)了互聯(lián)支付、認(rèn)證支付、快捷支付等多種支付方法，商業(yè)銀行從這一時(shí)期開始應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的中介功能，且不斷探討發(fā)展。

（三）移動互聯(lián)發(fā)展階段

現(xiàn)如今，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)處理能力已經(jīng)能夠支撐起大量的網(wǎng)絡(luò)信貸和移動支付，阿巴巴里等優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和全國各大銀行都組建了進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)交易的大平臺。此階段的金融行業(yè)的主要特點(diǎn)是具有互聯(lián)網(wǎng)思維，而不是前面所說的對傳統(tǒng)商業(yè)的補(bǔ)充。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的潛在影響

（一）利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行線上融資的優(yōu)勢

融資過程包括獲取融資項(xiàng)目、審核融資項(xiàng)目、獲取融資資金等三個(gè)最重要的環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過對互聯(lián)網(wǎng)的利用，直接對接投資人和借款人的信息和資金流，或通過利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對風(fēng)險(xiǎn)管理方法進(jìn)行創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行線上融資的優(yōu)勢首先表現(xiàn)在信貸成本上。即使是對小型和微型金融的民生銀行進(jìn)行深度挖掘，利用批量開發(fā)的方式縮減成本，并采取“大數(shù)定理”來鎖定風(fēng)險(xiǎn)，其小型和微型的每戶平均貸款數(shù)目在其他公開貸款數(shù)據(jù)的銀行中仍是最低。依照2013年的年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，每戶平均貸款數(shù)目為179萬元，致使大部分小額貸款需求和銀行貸款之間有了較大的斷層。而據(jù)2013年《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的P2P平臺戶均貸款額度為5萬元，由此可得出結(jié)論，在信貸過程中，因部分環(huán)節(jié)能通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，融資成本能夠得到有效縮減。其次，出現(xiàn)了諸如阿里金融等運(yùn)用大數(shù)據(jù)的企業(yè)，利用網(wǎng)絡(luò)自動完成貸款審批及放款，中間不介入任何信貸人員，這樣的方式也展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有的優(yōu)勢。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的路徑

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向商業(yè)銀行信貸領(lǐng)域發(fā)展主要通過兩個(gè)途徑展開，一是通過大數(shù)據(jù)管理信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)變滲透公司的信貸業(yè)務(wù)。在現(xiàn)代信貸市場，信息不對稱的問題是核心問題，商業(yè)銀行在評估融資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通常要求企業(yè)具備較穩(wěn)定的現(xiàn)金流和營業(yè)利潤，并且有固定資產(chǎn)作為抵押物，這樣的貸款條件，一般情況下只適合那些具備一定規(guī)模的成熟企業(yè)，大多數(shù)小型、微型企業(yè)和創(chuàng)業(yè)型企業(yè)都不能達(dá)到那樣的條件，無法在商業(yè)銀行申請到貸款，融資需求得不到滿足。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行革新發(fā)展，信息獲取、分析、加工模式都以全新的姿態(tài)展現(xiàn)在各類客戶群體中，有利于縮小信息獲取與分析的成本，能更高效地解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息不對稱的情況。這種形式不僅對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和市場份額造成了一定的影響，還嚴(yán)重沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的商業(yè)模式和思維方式。二是利用零售業(yè)務(wù)推廣信貸業(yè)務(wù)。消費(fèi)者通過第三方支付的方式在電子商務(wù)平臺購物，網(wǎng)絡(luò)上保留了大量的交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過對這些數(shù)據(jù)的分析，評斷消費(fèi)者的信用情況，然后通過網(wǎng)絡(luò)擬發(fā)虛擬的信用卡辦理信用信貸業(yè)務(wù)。利用風(fēng)險(xiǎn)評估模式辦理虛擬信用卡，能縮小授信成本，有利于促成更好的用戶體驗(yàn)。虛擬信用卡針對的群體是具有網(wǎng)購習(xí)慣的廣大消費(fèi)群體，只要客戶有網(wǎng)購的消費(fèi)記錄，電商便可以憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)評估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。而實(shí)體信用卡的模式主要是線下模式，因申請人的信息和銀行信息不對稱，需要申請人提供固定資產(chǎn)和固定收入等證明材料，針對的群體主要是具有穩(wěn)定高收入的客戶群。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信貸交易免除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用卡煩瑣的審核批準(zhǔn)程序，同時(shí)縮小了授信成本，使用戶體驗(yàn)得到了很大的提高。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)影響

現(xiàn)如今，整個(gè)社會都處在弱監(jiān)管時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融通過監(jiān)督管理套取利益，交易過程沒有中介，且銷售渠道寬廣，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得以快速發(fā)展壯大，一定程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行。借助第三方平臺進(jìn)行交易的方式更是打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷，互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺也逐漸取代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道。

第三方支付平臺是線上買賣雙方的信用中介，作為消費(fèi)者和賣家交易過程中的中間人，第三方支付平臺承擔(dān)著對資金進(jìn)行托管和代付的責(zé)任。其便捷性和公正性能使買賣雙方更加放心地進(jìn)行交易。而且第三方支付平臺與銀行和各電商建立資金轉(zhuǎn)賬清算合作的關(guān)系，通過第三方支付平臺進(jìn)行支付能夠使交易過程更加便捷。當(dāng)消費(fèi)者需要管理自己的賬戶資金或網(wǎng)上購物需要進(jìn)行支付時(shí)，第三方平臺會提供統(tǒng)一的平臺和界面對其服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)一個(gè)界面集中管理多個(gè)銀行中的多個(gè)賬戶。除此之外，第三方支付還可以最大程度上降低用戶的轉(zhuǎn)賬成本，例如中國工商銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)為匯款金額的1%，最少收費(fèi)1元，封頂為50元，利用網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬可以享受五折優(yōu)惠，利用手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬可以享受兩折優(yōu)惠；而支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)為匯款金額的0.02%或0.15%，支付匯款金額的0.02%手續(xù)費(fèi)是實(shí)時(shí)到賬，支付匯款金額的0.15%是次日到賬，最少收費(fèi)2元，封頂為25元；如果利用支付寶客戶端進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)為0元?？傊?，信用中介和網(wǎng)購工具在第三方支付平臺中至關(guān)重要，因支付界面統(tǒng)一和轉(zhuǎn)賬成本低，使用戶能更方便地管理自己的資金和銀行賬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融還打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行對支付結(jié)算領(lǐng)域的壟斷，隨著第三方支付的方式不斷被人們所接受，傳統(tǒng)商業(yè)銀行卡手續(xù)費(fèi)的收入和結(jié)算清算手續(xù)費(fèi)的收入將直接受到影響。據(jù)2013年上市銀行年報(bào)顯示，銀行卡手續(xù)費(fèi)和清算結(jié)算手續(xù)費(fèi)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行營業(yè)收入中約占8%，計(jì)算機(jī)硬件價(jià)格在不斷降低，第三方平臺在保障利潤的同時(shí)，轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)還有可能繼續(xù)下降。

隨著第三方支付的方式迅速被大眾認(rèn)可，理財(cái)產(chǎn)品銷售平臺得到迅速擴(kuò)張，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行也產(chǎn)生了不小的影響。例如余額寶，在2013年5月成立的5個(gè)月后就發(fā)展為我國最大的貨幣基金，2014年5月20日，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到5 412.75億元，用戶數(shù)量高出8 100萬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠快速發(fā)展壯大，主要是因?yàn)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)小額、碎片化理財(cái)方式的突破。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）以客戶為中心，提升服務(wù)效率

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和人們生活水平的提高，金融消費(fèi)者對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的期望值越來越高，這對傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要更加重視客戶的用戶感受，更好地理解客戶的需求，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)化、人性化的服務(wù)。首先，要根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型和客戶消費(fèi)偏好細(xì)分業(yè)務(wù)類型，并對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足不同層次客戶群體的多樣化需求；其次，加強(qiáng)與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務(wù)聯(lián)盟，通過整合電子商務(wù)企業(yè)、支付服務(wù)商和信息服務(wù)商，建立一個(gè)全方位的金融服務(wù)平臺，為客戶提供高效全面的服務(wù)；最后，利用互聯(lián)網(wǎng)提高客戶的參與度，以更好地改進(jìn)銀行金融業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，充分利用電商平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位造成了嚴(yán)重沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的清算結(jié)算業(yè)務(wù)在支付體系中的比重越來越小，第三方支付平臺截獲了傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常重要的中間結(jié)算信息資源和客戶交易信息，長此以往，對銀行的發(fā)展非常不利。因此，要不斷加強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)的深入合作，以更好地獲得客戶信息，深入電商平臺，創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

（三）改變傳統(tǒng)理念，儲備人才

順應(yīng)時(shí)代潮流發(fā)展，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶需求的改變而轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，將金融服務(wù)普及化和大眾化，并重視個(gè)人業(yè)務(wù)和小微型企業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)和客戶之間的信息溝通，逐漸創(chuàng)建適應(yīng)新科技沖擊下的價(jià)值觀念。同時(shí)，還需培養(yǎng)能夠熟練運(yùn)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和掌握金融知識的復(fù)合型人才。所以，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的的發(fā)展運(yùn)用，并及時(shí)對員工進(jìn)行培訓(xùn)，以提高銀行的競爭力。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)作為新時(shí)代發(fā)展下的產(chǎn)物，因其自身具備的獨(dú)特優(yōu)勢，促使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)該順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢，積極轉(zhuǎn)變戰(zhàn)略觀念，為客戶提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)。與此同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略合作，以形成多方共贏的良性發(fā)展局面。