申馬卉

摘 要：近年來網(wǎng)絡(luò)營銷方式越來越普遍，隨之而來的就是業(yè)務范圍的大幅度擴展，阿里巴巴集團就是最好的例證，該企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步向金融領(lǐng)域擴展，越來越多的會使用支付寶應用中的余額寶進行獲利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也一起獨特的優(yōu)勢對我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生了重要的影響。本文將針對互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征，來詳細闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的顯著影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融實質(zhì)上就是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進行金融業(yè)務?，F(xiàn)代社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和理解更加傾向于現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務之間的有機結(jié)合，而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說最重要的實現(xiàn)形式就是電子商務?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與商業(yè)銀行之間的關(guān)系越來越疏遠，而且也逐漸成為網(wǎng)上金融交易的主要方式，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行就產(chǎn)生了巨大的影響，因此，我們十分有必要對其進行分析。

一、現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出的相關(guān)特點

1.存取快捷方便。這是互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的一個特征，在電子商務廣泛發(fā)展的今天，人們越來越傾向于網(wǎng)上購物，這就不可避免地要接觸到相關(guān)的操作，我們也成為這種特征的受益者。以互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)為橋梁，消費者能夠通過手機APP應用、電腦客戶端等一些移動設(shè)備進行支付或者轉(zhuǎn)賬，并且在這個過程中主要是借助第三方支付來實現(xiàn)的，給使用者帶來了安全快捷的體驗。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享實現(xiàn)程度高。云平臺技術(shù)已經(jīng)普遍應用于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中，它能夠有效實現(xiàn)信息的交互，并且有效提升了數(shù)據(jù)信息的開放性和共享性，用戶根據(jù)自己的判斷來識別互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)特征，進一步為信息交互提供基礎(chǔ)。而在傳統(tǒng)的金融業(yè)務中信息不對稱、共享率低等情況也將會得到改善，從而形成一種相對平衡的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

3.具有一定的風險性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，因此還缺乏完善的法律規(guī)范對對其進行監(jiān)管和控制。同時互聯(lián)網(wǎng)金融主要是將金融業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，這就關(guān)系到虛擬網(wǎng)絡(luò)的安全問題，比如說計算機病毒、黑客等。這些問題一旦出現(xiàn)就會帶來一定程度的損失，因此，我們也必須給予足夠的重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的潛在增長率高于商業(yè)銀行的客戶。對于商業(yè)銀行來說，其用戶主要是在銀行中開戶并且不定期地進行交易的客戶群。現(xiàn)階段，為了有效確保客戶存款以及信息的安全性，商業(yè)銀行的支付平臺也僅僅局限于銀行內(nèi)部的封閉環(huán)境。這種經(jīng)營模式就降低了金融信息的共享性，而各個商業(yè)銀行之間也只能是以進行的身份來吸引客戶，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰克服了這種弊端，使其自身的客戶的增長率不斷提升。在十幾年前我國網(wǎng)購用戶的數(shù)量幾乎為零，但是僅用了十年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶就大幅提升，這就對商業(yè)銀行的成長帶來了極大的挑戰(zhàn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性與商業(yè)銀行的封閉性文化形成了鮮明的對比?；ヂ?lián)網(wǎng)主要以社交為基礎(chǔ)，并且具有親民的特性，因此就形成了一種相對自由、信息對稱、參與度廣的文化環(huán)境，同時互聯(lián)網(wǎng)金融本身就具有獨特的開放自由性特點更是其與時代的發(fā)展相符合。而商業(yè)銀行從其發(fā)展的根原來看就具有濃厚的官辦色彩，再加上它本身所具有的封閉性文化特點，這就導致其在部門結(jié)構(gòu)與信息的溝通不是十分順暢，遠遠不如互聯(lián)網(wǎng)的開放性文化深入人心。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的核心業(yè)務產(chǎn)生了威脅。支撐商業(yè)銀行商業(yè)銀行長期發(fā)展的三大職能就貨幣信用創(chuàng)造、存貸資金配置以及支付結(jié)算中介。從現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，它也逐漸涉及商業(yè)銀行的三大職能，從而給商業(yè)銀行也帶來了一定的挑戰(zhàn)。在電子商務交易過程中使用到的免費的第三方支付擔保手段已經(jīng)體現(xiàn)出了一定的支付結(jié)算中介的職能，資金安全性問題以及快速轉(zhuǎn)移等都不再是人們所關(guān)注的問題。阿里巴巴旗下的人人貸業(yè)務也逐漸開拓信貸業(yè)務，成為一些小微企業(yè)進行帶貸款的又一選擇。從資源配置的效率上講，互聯(lián)網(wǎng)金融遠遠高于商業(yè)銀行。此外，阿里巴巴的支付寶以及騰訊集團的財付通等積分抵換現(xiàn)金等業(yè)務都在給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出挑戰(zhàn)，如果商業(yè)銀行不能積極應對即將來臨的重大挑戰(zhàn)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融極有可能就會取代商業(yè)的部分職能。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展方式提出質(zhì)疑。商業(yè)銀行的發(fā)展方式的主要特征表現(xiàn)為信息共享率低、規(guī)模經(jīng)濟以及人海戰(zhàn)術(shù)等，商業(yè)銀行自身的存貸中介職能并不是在任何情況下都具有抵御風險的能力，而是只有具備一定的經(jīng)濟規(guī)模才會有風險抵御能力，商業(yè)銀行的中介服務實質(zhì)就是借助信息的不對稱性進行盈利，這必然會對信息的封閉性提出一定的要求，這一點也對商業(yè)銀行中工作人員的業(yè)務素養(yǎng)和職業(yè)水平提出了一定的要求。而互聯(lián)網(wǎng)金融對技術(shù)系統(tǒng)有著極高的要求，并且對資金需求的也要具備實時響應以及高度匹配等特點，這些都在潛移默化的改變著商業(yè)銀行的發(fā)展方式。

三、結(jié)束語

電子商務的興旺發(fā)展必然會對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生一定的刺激，隨之而來，互聯(lián)網(wǎng)金融也對商業(yè)銀行產(chǎn)生了重大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展與商業(yè)銀行之間的關(guān)系越來越疏遠，而且也逐漸成為網(wǎng)上金融交易的主要方式。商業(yè)銀行要想在巨大的挑戰(zhàn)面前，克服困難，順利發(fā)展，就必須正視現(xiàn)階段的這種現(xiàn)實，并且順應時代的變化，不斷吸取國內(nèi)外先進的經(jīng)營經(jīng)驗，創(chuàng)新金融發(fā)展模式，增加商業(yè)銀行的客戶量，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，給客戶提供更加合理的投資方案，從而來有效應對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。

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