楊帆

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是“為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足不同層次實體經(jīng)濟(jì)投融資需要”的一項行動。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷推動著金融業(yè)的創(chuàng)新，因此對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)和變革機(jī)會。本文主要以傳統(tǒng)商業(yè)商業(yè)銀行為例，分析商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式下的發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題，以及商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對沖擊，從而創(chuàng)新發(fā)展，成為普惠大眾的金融企業(yè)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)銀行；SWOT分析；創(chuàng)新

2015年3月，在十二屆全國人大三次會議政府工作報告中，李克強(qiáng)總理強(qiáng)調(diào)：“推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場?！?月1日，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃發(fā)布。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”日益滲入各行各領(lǐng)域，我們的生產(chǎn)方式和生活方式不斷在改變，社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及交易規(guī)則也不斷發(fā)展中。

在金融領(lǐng)域，余額寶的橫空出世，理財通、百發(fā)百賺等金融產(chǎn)品的相繼而出，不斷推動著我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。金融也逐漸發(fā)展成為普惠金融。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，不斷侵占傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營領(lǐng)域，給商業(yè)銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。商業(yè)銀行開始思考金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行一般是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營負(fù)債為經(jīng)營對象，以貨幣和貨幣資本為經(jīng)營商品，從事包括貨幣支付、借貸以及各種與貨幣運動有關(guān)的或者與之相聯(lián)系的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。其主要經(jīng)營業(yè)務(wù)有存款、貸款和中間業(yè)務(wù)。

從發(fā)達(dá)國家的金融發(fā)展歷程，或企業(yè)自身條件和業(yè)務(wù)定位來看，商業(yè)銀行依舊是互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動的存在。然而，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及國家發(fā)展的不斷變革，金融消費日益增多，生活也逐漸互聯(lián)網(wǎng)化，使得商業(yè)銀行開始加大資源投入，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，彌補(bǔ)自身“短板”。目前體現(xiàn)在以下三個方面：

1.強(qiáng)化傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)

自1998年4月，招商銀行推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)以來，各大銀行開始利用計算機(jī)對銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，包括支付、結(jié)算等進(jìn)行網(wǎng)上辦理。目前，各銀行的大多數(shù)業(yè)務(wù)都在網(wǎng)上辦理，柜臺業(yè)務(wù)只占百分之十幾。

但傳統(tǒng)的網(wǎng)銀主要是對銀行柜臺服務(wù)和金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的線上延伸，服務(wù)對象主要是銀行原有的客戶。因此，商業(yè)銀行不斷進(jìn)行技術(shù)開發(fā)和業(yè)務(wù)推廣，通過打造應(yīng)用場景、簡化網(wǎng)銀操作流程、開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品等，來加強(qiáng)網(wǎng)銀獲客能力，提高客戶的滿意程度。網(wǎng)絡(luò)銀行由原來的封閉狀態(tài)向開放生態(tài)圈轉(zhuǎn)變。

2.搭建開放平臺積極獲客

2012年起，各大商業(yè)銀行開始進(jìn)軍電商領(lǐng)域，打造新型電商平臺來延伸金融服務(wù)，如交通銀行的交博匯、建設(shè)銀行的善融商務(wù)、工商銀行的融e購和農(nóng)業(yè)銀行的e管家等。商業(yè)銀行發(fā)展電商業(yè)務(wù)，并不是想在其中獲取交易利益，而是希望能夠得到更高的客戶市場占有率。在互聯(lián)網(wǎng)時代的今天，人們越來越喜歡在電商平臺上購物，商業(yè)銀行搭建電商平臺，便可以從中獲取掌握客戶交易過程中的信息，并充分分析并利用這些數(shù)據(jù)，為客戶提供更加個性化的金融服務(wù)。這也可以擺脫商業(yè)銀行在有些地區(qū)網(wǎng)點不足的限制，擴(kuò)大其服務(wù)范圍。

3.開展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)

近年來，各商業(yè)銀行紛紛推出開放式的、綜合化的線上融資服務(wù)平臺，為客戶提供多種線上融資服務(wù)。主要有兩種方式：一是推出線上貸款業(yè)務(wù)，直接在線上進(jìn)整個流程的審核與發(fā)放貸款，這樣便提高了商業(yè)銀行放貸的效率，提高了客戶的滿意度。如建設(shè)銀行的快貸。二是搭建P2P平臺。商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢，即較強(qiáng)的信貸風(fēng)險控制能力和較高的信譽(yù)保障，建立P2P平臺，從而使投融資雙方的交易順利進(jìn)行。自2013年10月上線以來，招商銀行小企業(yè)E家聚集小微企業(yè)客戶增長迅速，獲客效果也很好。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”下商業(yè)銀行的SWOT分析

1.內(nèi)部優(yōu)勢分析

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，我國商業(yè)銀行總體資產(chǎn)規(guī)模大，實力雄厚，其基礎(chǔ)設(shè)施完善、服務(wù)網(wǎng)點分布廣泛，在國民中有著普遍認(rèn)識度、高度忠誠度以及良好的信譽(yù)。政策上，商業(yè)銀行擁有國家的扶持，面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起，商業(yè)銀行可通過對轉(zhuǎn)賬額度等的調(diào)整，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行反擊。此外，商業(yè)銀行在國際化金融環(huán)境的實踐中積累的豐富經(jīng)驗和歷年來建立的征信系統(tǒng)可以使其不斷完善風(fēng)險管理和控制。

2.內(nèi)部劣勢分析

商業(yè)銀行過于強(qiáng)調(diào)執(zhí)行企業(yè)內(nèi)部的制度，把銀行或部門的利益作為工作的重心，造成其業(yè)務(wù)流程繁瑣，效率大幅降低，資源浪費嚴(yán)重和顧客的差評體驗。在科技系統(tǒng)的技術(shù)力量上和技術(shù)運用能力上，商業(yè)銀行的運用能力不足，不能滿足客戶的體驗。其金融產(chǎn)品也缺乏創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)的急速發(fā)展下，客戶更注重從多樣的產(chǎn)品中選擇符合自己需求的金融產(chǎn)品，而商業(yè)銀行并沒有意識到這個問題。

3.外部機(jī)會分析

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的開放平臺、交互式營銷、特色產(chǎn)品、便捷流程，攪混了傳統(tǒng)金融企業(yè)的一潭死水，使得商業(yè)銀行開始注重發(fā)展中小企業(yè)客戶和個人客戶，重新有了活力。社會化媒體的交流平臺也日益的豐富，使得商業(yè)銀行對客戶的消費習(xí)慣，產(chǎn)品需求，服務(wù)反饋等方面能夠得到更加有效的了解，面對客戶的需求，商業(yè)銀行可以迅速做出回饋?，F(xiàn)如今，供給側(cè)改革政策的出臺下，商業(yè)銀行可以根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)實體需求，提供理財、現(xiàn)金管理、財務(wù)顧問等“融資+融智”“商行+投行”的差異化服務(wù)。

4.外部威脅挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以大中型企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等為目標(biāo)客戶的定位，在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用方便快捷的客戶體驗和個性化服務(wù)中受到?jīng)_擊，越來越多的客戶資源涌向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行的收入來源也將受到威脅。而社交網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)收集以及深度加工，使得資金的供需雙方能夠直接匹配，商業(yè)銀行的中介角色也被逐漸弱化。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”下商業(yè)銀行的發(fā)展思考

1.培養(yǎng)具有勝任力的人才

目前我國“互聯(lián)網(wǎng)+金融”正處于發(fā)展初期，對人才的需求大，質(zhì)量要求也高。在人才選用方面，銀行不僅要著重于擁有高端金融產(chǎn)品研發(fā)、金融法、金融風(fēng)險防控等方面的人才，還需要其掌握信息安全技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)知識。即既具有金融知識又懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高端復(fù)合型人才。由于互聯(lián)網(wǎng)信息更新速度快，選擇人才后，商業(yè)銀行還需要組織定期的培訓(xùn)，使其知識可以與時俱進(jìn)。商業(yè)銀行可以利用自身各種優(yōu)惠政策，多多吸引和留住所需人才。

2.注重大數(shù)據(jù)分析

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)可以直接對接中央銀行的征信體系。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行通過打造的新型電商平臺，可以掌握更多的客戶交易信息與數(shù)據(jù)。然后，借助云計算技術(shù)等，對取得的金融數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行更深入的分析，即可以達(dá)到風(fēng)險分析與預(yù)測的目的，還可以獲取自身的目標(biāo)客戶需求和市場結(jié)構(gòu)，制定出更加精準(zhǔn)的營銷策略與最優(yōu)的金融服務(wù)模式。

3.引用“移動金融+”戰(zhàn)略

手機(jī)的普遍使用使得移動金融成為商業(yè)銀行發(fā)展的模式之一。商業(yè)銀行在現(xiàn)有手機(jī)銀行的基礎(chǔ)上，可以多開發(fā)如公私賬戶集中管理、大額匯款、小微貸款、回單驗證等特色功能，提高金融服務(wù)的便捷性。在如微信等移動社交平臺的使用上，可以與用戶直接進(jìn)行信息交互與在線社交服務(wù)，并收集用戶對金融服務(wù)或產(chǎn)品需求的反饋，為改善產(chǎn)品與服務(wù)提供基礎(chǔ)。并推出社交銀行，實現(xiàn)網(wǎng)點查詢、轉(zhuǎn)賬支付、交易提醒、無卡取現(xiàn)等功能，從而提高銀行的辦事效率。

4.線上線下開展普惠金融

中小企業(yè)是商業(yè)銀行的重要客戶。但由于征信信息的不完善等，中小企業(yè)的融資通常不易。而商業(yè)銀行擁有遍布全國的網(wǎng)點，可以利用網(wǎng)點和客戶經(jīng)理的優(yōu)勢，在線下辦理盡職調(diào)查、抵押擔(dān)保、貸后管理等服務(wù)，線上搭建入口多樣化的獲客平臺，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高審批和放款效率。并通過專業(yè)化的金融商業(yè)模式，積極推動小微金融與社區(qū)金融業(yè)務(wù)聯(lián)動，為小微企業(yè)和社區(qū)居民提供更加便利、高品質(zhì)的金融服務(wù)和增值體驗。

5.與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行并非簡單地摧毀與替代，商業(yè)銀行可以在相互的博弈中，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互惠合作。同時，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)體驗出的優(yōu)劣勢為雙方的合作提供了必要性與可能性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)范圍與成本、客戶體驗、信息處理能力、資源配置等方面的優(yōu)勢以及移動支付、云計算、搜索引擎為代表的技術(shù)是商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，因此在新形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)圍繞其優(yōu)勢，在線上融資、線下理財、第三方支付等方面與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展合作，以競和思維、培育產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，共創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

四、結(jié)束語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下，商業(yè)銀行跟上時代潮流，深化內(nèi)部改革是大勢所向。本文圍繞我國商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”下的發(fā)展現(xiàn)狀、SWOT分析等方面進(jìn)行深入探索，從而提出自我對商業(yè)銀行創(chuàng)新的方法。愿此文能為商業(yè)銀行提供適當(dāng)?shù)膮⒖家庖姟?/p>

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