徐慰貴+謝茂芬+車鎮(zhèn)+徐灝

摘 要：消費金融可以為廣大消費者提供資金支持與保障，提高人們的消費水平，是一個近幾年來迅速興起的一個重要研究課題。文章在闡述消費金融的定義和研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出我國消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探索其存在的問題與不足，并借鑒國外先進的監(jiān)管經(jīng)驗和措施，就進一步加強我國消費金融的風(fēng)險防范和金融監(jiān)管，提出了幾點政策建議。

關(guān)鍵詞：消費金融；風(fēng)險防范；金融監(jiān)管

一、引言

什么是消費金融？目前被廣大學(xué)者認(rèn)可的定義是，消費金融可以理解為和消費相關(guān)的所有金融活動，其中主要包括房貸、車貸等耐用品消費，以及教育貸、健康貸等。由于受我國傳統(tǒng)文化、消費觀念和經(jīng)濟發(fā)展等因素的影響，我國普遍存在居民儲蓄率高、貧富差距大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等現(xiàn)象。在08年金融危機后，投資與出口對我國經(jīng)濟的拉動效應(yīng)明顯減弱，中央提出擴大內(nèi)需，刺激居民消費的增長，促進消費金融的發(fā)展，并出臺了一些貸款、稅收、消費補貼等優(yōu)惠政策，并積極推動消費金融公司的試點和發(fā)展。然而我國消費金融在快速發(fā)展的過程中也存在限制過多、監(jiān)管不嚴(yán)、缺乏風(fēng)險防范機制等現(xiàn)象。因此，對于消費金融的風(fēng)險防范和金融監(jiān)管問題的研究具有相當(dāng)重要的現(xiàn)實意義。

二、我國消費金融的監(jiān)管現(xiàn)狀

據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)來看，我國近幾年的消費貸款逐年上升，如下圖所示，2009年1月到2016年1月、我國的消費性貸款由3.79萬億元上升到19.18萬億元，7年間增長了5倍多，由此可見我國消費性貸款增長十分迅速。其中，中長期消費性貸款的比重一直占有較高水平，占比為70%多。

消費金融公司是為廣大消費者提供消費信貸服務(wù)的專業(yè)金融公司，在國外有四百多年的歷史。2009年7月，中國銀監(jiān)會就已經(jīng)頒布《消費金融公司試點管理辦法》，專業(yè)化的消費金融公司在我國悄然興起，2010年3月銀監(jiān)會先后在北京、上海、深圳、成都批準(zhǔn)了北銀、中銀、捷信、錦程四家試點消費金融公司。截止目前，已有蘇寧、海爾、招聯(lián)、興業(yè)、馬上、華融等15家金融消費公司相繼掛牌成立，試點城市也擴展到重慶、泉州、沈陽、合肥、武漢、廣州等。

雖然，中國銀監(jiān)會對消費金融公司的試點工作比較謹(jǐn)慎，并出臺了一些具體規(guī)定，比如：試點階段，原則上每個城市只能有一家金融消費公司，消費金融公司的控股股東必須是金融機構(gòu)、大型公司或企業(yè)集團，一個貸款者最高可借20萬元等。這些規(guī)定一定程度上可以加強消費金融的監(jiān)管和防范金融風(fēng)險，但并沒有出臺一整套針對消費金融公司發(fā)展和消費者權(quán)益保護的法律法規(guī)，沒有形成科學(xué)合理的監(jiān)管制度和風(fēng)險應(yīng)急機制等。

三、我國消費金融存在的問題與不足

我國的消費金融市場發(fā)展?jié)摿薮?，人們的消費需求也逐年增加，我國的消費金融公司也在逐漸發(fā)展，但我國的消費金融發(fā)展水平仍處于起步階段，很多地方存在系列問題與不足。這也需要我們正視和面對。

1.我國監(jiān)管層的限制過多與監(jiān)管不嚴(yán)

對消費金融的監(jiān)管工作，主要是由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，中國銀監(jiān)會頒布的《消費金融公司試點管理辦法》，要求消費金融公司的主要出資人必須具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗，且最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣；消費貸款的額度上限為20萬元；并允許通過依托零售商網(wǎng)點（而非設(shè)立分支機構(gòu)）的方式開展異地業(yè)務(wù)等。

雖然《消費金融公司試點管理辦法》中有一些對出資人和消費金融公司的資質(zhì)要求和業(yè)務(wù)限制，但作為特殊金融機構(gòu)的消費金融公司，監(jiān)管層對其監(jiān)管并不嚴(yán)格，或者說沒有將一些規(guī)定真正落實。比如：沒有要求其定期披露財務(wù)報表，沒有積極引導(dǎo)消費金融公司充分重視風(fēng)險防范和建立風(fēng)險隔離機制，沒有規(guī)定消費金融公司在業(yè)務(wù)開展中具體需要注意和落實的相關(guān)條款。

2.消費金融公司等金融機構(gòu)自身的不完善

很多消費金融公司官方網(wǎng)站上簡介信息不完全，甚至缺失公司的注冊資本和總部所在地等重要信息，還有的公司沒有官方網(wǎng)站，可見其信息披露并不完整；并且大部分公司過多地注重網(wǎng)絡(luò)營銷，過分地強調(diào)放款手續(xù)的簡單和放款時間的快捷性，忽視了客戶質(zhì)量和防范貸款風(fēng)險，沒有充分發(fā)掘自身的優(yōu)勢和特色。此外，很多公司沒有形成一整套的客戶風(fēng)險識別、持續(xù)跟蹤調(diào)查、不良貸款出現(xiàn)和處置的體系和框架等。

另外，消費金融公司和傳統(tǒng)的銀行在信貸業(yè)務(wù)上存在競爭，有的公司會出現(xiàn)不正當(dāng)競爭等情形，惡意排擠和打壓競爭對手；對消費金融公司的從業(yè)人員沒有形成一整套的從業(yè)資格認(rèn)證、定期考核和繼續(xù)學(xué)習(xí)教育的機制。

3.消費金融市場的信息不對稱和道德風(fēng)險

消費金融市場中也存在信息不對稱和道德風(fēng)險問題，傳統(tǒng)的銀行貸款審批流程比較繁瑣，內(nèi)控機制相對健全，風(fēng)險防范機制較齊全，但往往審批時間比較長。而有的消費金融公司卻能實現(xiàn)20分鐘審核貸款申請，最快30分鐘放款，這種簡單的申請流程和便捷審批時間固然好，但是在這么短的時間內(nèi)就審核放款，必然會存在大量的信息不對稱問題，難以在如此短的時間內(nèi)全面了解客戶相關(guān)信息和信用狀況，這也為之后的信用違約和不良貸款埋下隱患。

此外，金融消費者在申請貸款時，可能會刻意隱瞞一些對自己申請貸款不利的信息，當(dāng)順利拿到貸款后，可能會出現(xiàn)道德風(fēng)險，不能按時還本付息，甚至出現(xiàn)騙取貸款而逃之夭夭的情況。

4.消費者權(quán)益得不到很好地保護

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的公司和企業(yè)注重網(wǎng)絡(luò)營銷和客戶開發(fā)，其中有很多不法分子利用釣魚網(wǎng)站竊取客戶信息并進行違法犯罪活動。電腦黑客的存在也為消費者的權(quán)益保護帶來了一些困難，一旦電腦黑客攻擊一些金融機公司的官方網(wǎng)站或后臺服務(wù)器，將會導(dǎo)致大規(guī)模的信息泄露，給貸款客戶造成巨大損失。

金融詐騙和從業(yè)人員誤導(dǎo)消費者也是一個不可忽視的問題，從業(yè)人員或不法分子為了追求自身利益，不顧消費者的合法權(quán)益，將一些不合適的產(chǎn)品和外加服務(wù)強加于消費者，或者是為了爭取客戶，許諾優(yōu)惠的貸款利率、還款條件，甚至對消費者進行惡意營銷和洗腦，這些都會侵犯消費者的合法權(quán)益。

四、國外消費者金融的監(jiān)管和風(fēng)險防范經(jīng)驗

國外的消費金融可以追溯到四百多年前，國外對消費金融的研究也較早，國外在消費金融公司的發(fā)展和監(jiān)管方面有一些值得我們學(xué)習(xí)的先進經(jīng)驗。

1.美國

美國的消費信貸機構(gòu)比較多，不僅包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、消費金融公司、信用合作社、儲蓄信貸協(xié)會，還包括教會組織、教育機構(gòu)、基金會、典當(dāng)行和保險公司等其他類型的貸款機構(gòu)。與商業(yè)銀行相比，美國的消費金融公司是提供小額分期貸款最主要的金融機構(gòu)，平均貸款金額小，申請手續(xù)簡便，貸款對象以收入較低者為主，其職業(yè)和收入往往有較大的不穩(wěn)定性，貸款風(fēng)險相對較高，因此其貸款利率也相對較高。另外，一些客戶征信服務(wù)公司和專門收集客戶經(jīng)濟背景數(shù)據(jù)的公司公開售賣的信用報告和提供的法律服務(wù)也為美國的消費金融公司提供了很多便利，這能有效減少信息不對稱和相關(guān)的道德風(fēng)險。

2.歐洲

有四百多年歷史的歐洲消費金融公司，在業(yè)務(wù)開展和行業(yè)監(jiān)管方面有著十分豐富的經(jīng)驗。法商佳信銀行是歐洲目前最大的消費信貸金融機構(gòu)，作為法國巴黎銀行的全資子公司，其為廣大消費者購買高檔耐用消費品提供一系列優(yōu)質(zhì)的消費信貸服務(wù)。在歐洲，很多跨國汽車巨頭的消費金融公司也十分成熟，除了向廣大消費者發(fā)放貸款外，甚至還能做到先讓消費者免費試用一年。另外，在英國，完善的個人信用體系著實為消費信貸市場的健康發(fā)展奠定了雄厚的基礎(chǔ)。

3.日本

在日本，消費金融機構(gòu)的行業(yè)集中度相對較高，最大的七家消費金融公司的貸款余額占有市場份額的六成以上。早在1983 年，日本政府就制定了一系列的法律法規(guī)，嚴(yán)格限定消費金融公司的相關(guān)貸款利率，并規(guī)定不允許進行業(yè)務(wù)虛假廣告，與專門的討債公司要建立正常、健康的業(yè)務(wù)合作關(guān)系等。上世紀(jì)90年代的日本，消費金融公司迅猛發(fā)展，因為其提供消費貸款服務(wù)手續(xù)簡便、無需擔(dān)保，甚至可以進行無人自動協(xié)議機的操作，這極大地受到廣大低收入年輕消費群體的歡迎。從日本三大消費金融公司來看，這類公司貸款利率高、資產(chǎn)收益率也高、凈資產(chǎn)收益率與日本的商業(yè)銀行很接近，當(dāng)然，壞賬率也相對高，并且其經(jīng)營業(yè)績與股票價格波動也比較大。

4.發(fā)展中國家

近些年，發(fā)展中國家的消費金融公司也在成長迅速，其利差與盈利能力也高，經(jīng)營成本和貸款違約率相對較低。從波士頓咨詢公司的統(tǒng)計報告看出，拉美的一些國家，其消費金融的貸款違約率約為3%-5%，而稅前利潤率高達30%以上。另外，“金磚四國”的消費金融發(fā)展更是飛速發(fā)展，比重占全球消費信貸規(guī)模的25%左右。

五、如何進一步加強我國消費金融的風(fēng)險防范和金融監(jiān)管

我國的消費金融市場還處于不完善和不成熟的階段，我國的消費金融公司也正在處于試點時期，因此，如何促進我國的消費金融市場健康、快速發(fā)展，可以從如下幾個方面著手。

1.監(jiān)管層要加強監(jiān)管，完善相關(guān)的法律法規(guī)

以中國銀監(jiān)會為主的監(jiān)管層要落實《消費金融公司試點管理辦法》，并根據(jù)需要出臺相關(guān)的實施細(xì)則，對消費金融公司進行嚴(yán)格監(jiān)管，出臺對消費金融公司違規(guī)行為的一些處罰規(guī)定，并落實好系列法律法規(guī)。要求消費金融公司定期報送和披露其財務(wù)報表，嚴(yán)厲打擊和懲治侵害消費者合法權(quán)益的行為，鼓勵消費金融公司探索各具特色的發(fā)展模式和道路，引導(dǎo)消費者樹立理性消費、誠信貸款和合法維權(quán)的理念，建立和完善消費者維權(quán)和投訴渠道，為我國消費金融的發(fā)展?fàn)I造良好、健康的發(fā)展環(huán)境。

2.消費金融公司等金融機構(gòu)要穩(wěn)中求勝

消費金融公司等金融機構(gòu)應(yīng)該各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢，找到符合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展道路，鞏固總部所在地的業(yè)務(wù)，并尋求機遇擴大業(yè)務(wù)范圍和地域，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮，加強與其他企業(yè)和公司的合作，加快開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，保護好消費者的合法權(quán)益，為客戶量身定制出最適合的金融產(chǎn)品。

此外，還應(yīng)該主動地定期披露公司的財務(wù)報表，接受監(jiān)管機構(gòu)和社會公眾的監(jiān)督，注重提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，與其他競爭對手公平競爭，穩(wěn)中求勝。

3.完善信用評估體系、嚴(yán)格控制風(fēng)險

目前，我國的消費信用體系尚不完善，消費金融公司應(yīng)借助金融機構(gòu)現(xiàn)有的資源數(shù)據(jù)以及中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)，對消費貸款客戶的信用狀況進行全面評估。要繼續(xù)完善消費者的信用評估體系，對于新客戶建立一種科學(xué)的信用評估模式，比如收集客戶的聲譽評估等信息，建立先進科學(xué)的客戶信用評估系統(tǒng)與簡單高效的審核程序，并要科學(xué)運作，提高客戶的風(fēng)險識別和風(fēng)險控制能力，注重客戶資料的保密，嚴(yán)防黑客和不法分子的入侵。

4.消費者加強自身合法權(quán)益的保護

廣大消費者應(yīng)該樹立安全意識，注意保護自身隱私以及維護自己的合法權(quán)益。在選擇消費金融貸款時，要找正規(guī)的金融機構(gòu)，瀏覽公司官網(wǎng)網(wǎng)站，不隨意填寫自己的個人信息，并擁有一定的辨別能力和金融常識，了解相關(guān)的金融產(chǎn)品。

一旦自身的合法權(quán)益受到侵害，要通過合法的途徑和渠道向相關(guān)部門和監(jiān)管機構(gòu)投訴，并且保存好相關(guān)證據(jù)，積極配合相關(guān)部門的調(diào)查和處理工作。

5.整合相關(guān)資源，加強銀企合作

近幾年，加強與銀行的合作是國際上消費金融公司的一個發(fā)展新趨勢，尤其在日本，消費金融公司與銀行聯(lián)合設(shè)立合資公司的案例比比皆是。銀行利用消費金融公司的專業(yè)人才和專業(yè)優(yōu)勢開展相關(guān)業(yè)務(wù)，并且當(dāng)消費金融公司的客戶經(jīng)濟實力逐漸增強，他們以后很可能成為商業(yè)銀行的客戶。眾多的消費金融公司也可以借助銀行的規(guī)模和品牌優(yōu)勢加快業(yè)務(wù)擴張，借助銀行的雄厚資本以及良好的信用降低其融資成本，這也能達到整合資源，共享發(fā)展成果的目的。

6.建立我國完善的貸款催收體系

貸款的收回率是影響消費金融公司等金融機構(gòu)發(fā)展的一個重要因素。我國相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定貸款催收不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)?shù)氖侄巍５钊诉z憾的是，國內(nèi)的民間融資和國外的消費金融公司普遍采用不正當(dāng)?shù)姆椒ê褪侄未呤障M貸款。所以，我國應(yīng)該依據(jù)不同類型的貸款客戶、不同的拖欠款原因以及不同的金融產(chǎn)品類型，建立和完善科學(xué)、合理、文明的多種方式貸款催收體系。

六、結(jié)束語

消費者金融是我國近幾年來逐漸興起的一個研究領(lǐng)域，消費者金融市場也在快速發(fā)展和逐步完善，我國的消費金融公司也在加快試點和快速發(fā)展中。在我國步入經(jīng)濟新常態(tài)，GDP增速逐漸放緩的背景下，擴大我國的內(nèi)需，增大消費在GDP中所占的比重是一個過程。相信我國的消費金融市場能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融體制改革的浪潮中更加地完善和成熟！

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作者簡介：徐慰貴，西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：公司金融、資本市場、貨幣銀行；謝茂芬，南昌大學(xué)體育與教育學(xué)院碩士研究生，研究方向：體育教育與實踐理論、消費金融；車鎮(zhèn)，中信銀行南昌分行員工，研究方向：貨幣流通、消費信貸、金融監(jiān)管；徐灝，中國工商銀行東莞分行員工，研究方向：貨幣銀行、信用管理、消費金融