摘要：互聯(lián)網(wǎng)思維下的科技金融服務(wù)就是我們所熟知的互聯(lián)網(wǎng)金融。當(dāng)前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用了互聯(lián)網(wǎng)開放、快捷的特點(diǎn)，吸引了很多的小微型客戶，對傳統(tǒng)的科技金融服務(wù)業(yè)造成很大的沖擊，導(dǎo)致客戶流失，比如商業(yè)銀行。本文先列出了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的科技金融服務(wù)業(yè)以商業(yè)銀行為例，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行客戶流失的原因，進(jìn)一步提出了改善商業(yè)銀行客戶流失的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；科技金融服務(wù)業(yè)；客戶流失

中圖分類號：F830.39 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）013-000-01

自從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)產(chǎn)生和普及之后，互聯(lián)網(wǎng)在加快信息傳遞速度的同時，也滲透到人們?nèi)粘；畹姆椒矫婷?，在催生了很多新行業(yè)的同時，也在改變著很多傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)營模式和產(chǎn)業(yè)格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顧名思義是互聯(lián)網(wǎng)和金融融合而產(chǎn)生的一種新的金融模式，其本質(zhì)上仍舊屬于金融的范疇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

1.以平臺為核心

縱觀國內(nèi)的各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，無不是以平臺為基礎(chǔ)發(fā)展起來的，平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心。平臺對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展至關(guān)重要，目前國內(nèi)比較大的互聯(lián)網(wǎng)平臺有阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)，騰訊的微信和QQ，以及百度的搜索引擎等，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過這些互聯(lián)網(wǎng)平臺吸引消費(fèi)者，使他們擁有了龐大的潛在客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺快捷便利的推銷自己的金融產(chǎn)品。更為重要的一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)平臺具有很強(qiáng)的傳播性，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)快速地聚集大量的用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)平臺收集這些用戶的信息，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的處理，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以有效的掌握用戶的動態(tài)需求，大大降低的企業(yè)的交易成本和交易風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)只有掌握了平臺，才能制定規(guī)則，充分利用資金需求方和資金提供者手中的資源，提升自身的競爭力。

2.以大數(shù)據(jù)為依托

唯有將大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合起來，互聯(lián)網(wǎng)金融才能走得更加長遠(yuǎn)。信用是經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的重要保障，基于網(wǎng)絡(luò)平臺快速獲取的大量信息和云計(jì)算技術(shù)的快速計(jì)算能力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以很快的對客戶的信用等級做出評價，以此來決定是否將資金提供給對方。

國內(nèi)各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在努力打造各自的互聯(lián)網(wǎng)平臺的同時也紛紛布局大數(shù)據(jù)市場，提出了自己在未來大數(shù)據(jù)市場的發(fā)展方向。阿里巴巴提出了以阿里云為核心的云帝國構(gòu)想，并完成了多筆對國內(nèi)外電子商務(wù)和數(shù)據(jù)提供網(wǎng)站的收購交易，成為中國大數(shù)據(jù)和云計(jì)算領(lǐng)域的領(lǐng)軍企業(yè)。騰訊也提出了自己的大社交戰(zhàn)略，騰訊是國內(nèi)最早開展社交網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司，擁有龐大的用戶群體，在大數(shù)據(jù)時代，這些用戶群體對任何一家互聯(lián)網(wǎng)公司來說都是一筆寶貴的財(cái)富，騰訊要做的就是深度挖掘社交網(wǎng)絡(luò)中的寶藏，做好大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、傳統(tǒng)科技金融服務(wù)業(yè)客戶流失原因分析，以商業(yè)銀行為例

根據(jù)中國人民銀行《貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》的數(shù)據(jù)，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，從2013年一季度開始，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額的同比增長率總體上呈現(xiàn)出下降的趨勢，其中2014年，我國金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額的增加量比2103年同比減少了7.5萬億元[1]。由以上的分析可以看出，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到到了沖擊，面臨著客戶流失的問題。原因如下：

1.金融脫媒

金融脫媒是指商業(yè)銀行失去了原有的金融中介的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背景下，商業(yè)銀行客戶流失的一個重要原因就是金融的雙向脫媒，即商業(yè)銀行在資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)上都失去了服務(wù)中介的作用[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益比銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益要高，現(xiàn)在很多銀行客戶選擇將自己手中閑置的資金存入收益比較高的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中去，如余額寶，而不是選擇銀行的理財(cái)產(chǎn)品。在融資上，P2P網(wǎng)貸平臺以及眾籌平臺等比銀行貸款的準(zhǔn)入門檻要低，速度更快，更加便捷，特別適合中小融資者進(jìn)行融資。

2.長尾效應(yīng)

傳統(tǒng)的理論認(rèn)為商業(yè)銀行80%的營業(yè)收入來源于其20%的高端客戶，剩余80%的客戶只能帶來20%的收入，導(dǎo)致商業(yè)銀行非常重視滿足其高端客戶群體的需求，忽視了一些小微型客戶和個人客戶的需求，為小微型客戶設(shè)置了很高的服務(wù)準(zhǔn)入門檻[3]。

互聯(lián)網(wǎng)金融完全打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行所遵循的“二八定律”，他們的服務(wù)對象正好是銀行忽視的龐大的80%的客戶群體。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打造的互聯(lián)網(wǎng)平臺具有低門檻的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)平臺為用戶提供免費(fèi)的服務(wù)，借此來吸引客戶，然后在向客戶推薦自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以此來達(dá)到盈利的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺吸引的客戶大部分屬于小微客戶和個人客戶，他們手中的掌握的閑散資金和所需要的資金規(guī)模都不大，在商業(yè)銀行進(jìn)行資金融通的成本比較高，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)便利的優(yōu)勢，將這些小客戶聚集起來，專門針對小客戶提供金融服務(wù)，形成了龐大的規(guī)模，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。

三、科技金融服務(wù)業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)對策略，以商業(yè)銀行為例

1.銀行的信用體系和互聯(lián)網(wǎng)金融相結(jié)合

商業(yè)銀行有著自己完整的信用體系和大量的用戶信息，這些信息擁有很高的可靠性。商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作實(shí)現(xiàn)信息的共享，商業(yè)銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)那里獲得更多的數(shù)據(jù)，利用這些數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以為用戶提供更多有針對性的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用銀行的可靠數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)來甄別出互聯(lián)網(wǎng)平臺中的有效數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)挖掘的有效性，降低交易風(fēng)險。

2.建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

商業(yè)銀行可以構(gòu)建自己的直銷銀行平臺，在傳統(tǒng)的實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外利用互聯(lián)網(wǎng)開展銀行業(yè)務(wù)。目前，我國的商業(yè)銀行仍然擁有龐大的客戶群體，在構(gòu)建銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之后，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)開放、快捷、覆蓋范圍廣的特點(diǎn)，為客戶提供更人性化的服務(wù)。

四、總結(jié)

目前，我國的各大互聯(lián)網(wǎng)公司依靠各自的網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其開放、快捷、覆蓋范圍廣、進(jìn)入門檻低等特點(diǎn)，吸引了眾多的小微型客戶，獲得了快速地發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)科技金融服務(wù)業(yè)的信息壟斷，使得傳統(tǒng)科技金融服務(wù)業(yè)的小微型客戶大量流失。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)科技金融服務(wù)業(yè)只有尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)思維，做到雙方的優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)到雙贏的目的，積極地尋求變革，提升自身的服務(wù)水平，才能在未來的發(fā)展中取得優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡世良.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與創(chuàng)新.人民郵電出版社，2015：1-39.

[2]鄧小峰.黃鳳.商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策研究.商業(yè)會計(jì)，2014（23）：64-66.

[3]夏思倩.長尾效應(yīng)引發(fā)的商業(yè)模式革新.商，2104（26）：89.

作者簡介：周啟運(yùn)（1977-），男，漢族，湖北武漢人，講師，博士，研究方向：網(wǎng)絡(luò)金融、科技金融。