董蘊琳（中國人民銀行 天津分行，天津 300040）

?

京津冀支付一體化發(fā)展方向探析

董蘊琳
（中國人民銀行 天津分行，天津 300040）

摘要：支付一體化是京津冀都市圈發(fā)展的重大問題。當前京津冀支付合作領(lǐng)域還存在著一些問題，實現(xiàn)京津冀支付一體化就要加強支付網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，提高京津冀支付關(guān)聯(lián)度，大力發(fā)展電子支付產(chǎn)業(yè)。

關(guān)鍵詞：京津冀；一體化；支付

京津冀是我國繼長三角和珠三角之后的第三大引擎，對我國經(jīng)濟發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。2014年以來，從總書記的若干重要講話到總理的工作報告，都將京津冀一體化發(fā)展放到了前所未有的戰(zhàn)略高度。支付是區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的推動力，支付一體化是京津冀區(qū)域金融合作的核心環(huán)節(jié)。

1　支付一體化的內(nèi)涵

支付一體化，指的是在不同區(qū)域的不同城市之間可以實現(xiàn)相同城市內(nèi)部的金融業(yè)務(wù)，各城市之間除了具有空間的差別外不再有任何其他方面的服務(wù)差別[1]。京津冀支付一體化是一種跨區(qū)域性的一體化，不僅表現(xiàn)為同一銀行在各個不同區(qū)域內(nèi)實施相當于同城的金融業(yè)務(wù)，更指在不同的銀行跨行間開展更為廣泛的業(yè)務(wù)合作。

互聯(lián)網(wǎng)和信息化的發(fā)展為實現(xiàn)不同城市間的支付一體化打造了堅實的技術(shù)基礎(chǔ)。但行政區(qū)域的劃分或多或少都會干預(yù)金融活動，金融機構(gòu)內(nèi)部垂直管理、交易費用的產(chǎn)生和風險規(guī)避的因素都會影響金融資產(chǎn)的流動性。京津冀的支付一體化在技術(shù)層面上很容易解決，關(guān)鍵的是行政層面如何溝通協(xié)調(diào)并達成一致。

2　支付一體化的現(xiàn)實意義

支付服務(wù)一體化是京津冀區(qū)域金融合作的突破口。在所有的金融服務(wù)中，大約85％的業(yè)務(wù)屬于支付結(jié)算服務(wù)。要實現(xiàn)京津冀全面的金融市場一體化，不可能一蹴而就。把金融合作放在京津冀經(jīng)濟社會一體化的大背景下，推動區(qū)域金融合作的突破口是銀行結(jié)算服務(wù)，核心內(nèi)容是資金的跨地域市場化流動。而實現(xiàn)京津冀支付一體化可提高資金的運行效率,方便結(jié)算，因而，支付領(lǐng)域的一體化具有很強的現(xiàn)實意義。

3　京津冀支付一體化發(fā)展過程中存在的問題

3.1城市間在區(qū)域金融支付中條塊分割嚴重

京津冀三地分屬中國人民銀行天津分行和北京營業(yè)管理部，在管理方法、考核機制、統(tǒng)計信息等方面存在一定差異，從而加大了金融支付結(jié)算協(xié)調(diào)的難度。對于全國性商業(yè)銀行而言，各分行基本相互獨立，跨省市合作及跨行合作阻力重重，而區(qū)域性銀行更是受本身管理體制的限制，在不同省市之間調(diào)撥資金的難度非常大甚至無法操作。這就使得各省市的金融服務(wù)都以行政區(qū)域為主，難以實現(xiàn)金融資源更大范圍的有效配置[2]。

3.2區(qū)域支付結(jié)算水平發(fā)展不平衡

3.2.1銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量不同

北京作為全國的金融中心，總部特征顯著，吸引各類金融機構(gòu)迅速入駐。與天津和河北比較，北京市銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點基數(shù)大，并且年增速達10.4％，遠高于天津的4.1％和河北的3.7％。因此，北京因營業(yè)網(wǎng)點的絕對數(shù)量優(yōu)勢導致支付業(yè)務(wù)辦理的便利度和效率較高。見表1。

表1　2013－2014年京津冀銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點增速比較

3.2.1金融機構(gòu)布局不均

地方保護很大程度上阻礙京津經(jīng)濟金融資源流入河北，在河北省內(nèi)部，在中心城市與縣城之間、不同縣城之間的金融網(wǎng)點布局差距也非常大。在各銀行之間進行結(jié)算就加大了居民戶的用款成本和結(jié)算效率。這種金融機構(gòu)布局方面的不對稱，很大程度上加大了京津冀三地之間支付結(jié)算職能的差距[1]。

3.3資金流動不暢，支付創(chuàng)新能力不均衡

北京資金儲備充足且供給能力強，津冀兩地擁有強烈的貸款需求，從資金面看，北京與津冀兩地有明顯互補性。但由于區(qū)域性行政和政策壁壘的限制，使得京津冀區(qū)域內(nèi)資金不能充分有效流動，三地銀行間跨區(qū)域合作的實質(zhì)性支持受阻。

伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，第三方支付涉及銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行和受理等，成為支付領(lǐng)域創(chuàng)新的生力軍。但京津冀在第三方機構(gòu)數(shù)量、支付服務(wù)創(chuàng)新上存在較大差距。截止到2015年3月，央行共發(fā)放270張支付牌照，其中，北京以54家的優(yōu)勢領(lǐng)跑全國，占全國機構(gòu)總數(shù)的20％，數(shù)量上占有絕對優(yōu)勢。天津和河北省，僅有四家和三家，這七家從開展的業(yè)務(wù)類型和業(yè)務(wù)量上來看，均屬于中小型的支付公司，由于缺少資源投入和平臺入口思維，盈利情況并不理想。見表2。

表2　京津冀第三方法人支付機構(gòu)數(shù)量

3.4三地金融聯(lián)動不足，支付結(jié)算效率不高

三地的金融聯(lián)系程度差異明顯，通過引力模型測算三地的金融聯(lián)系度，結(jié)果表明京津兩地金融聯(lián)系度最大；河北省各市中，廊坊與京津兩地金融聯(lián)系度最大，保定、唐山與京津的金融聯(lián)系也相對較為緊密。這在某種程度上說明京津金融合作的外溢性正逐步延及緊鄰京津的部分河北省城市，而地理位置相隔較遠的河北省城市參與京津冀金融合作的深度明顯不足[3]。

4　京津冀支付一體化實施的思路

4.1明確功能定位，建立利益均衡機制

首先，從功能角度來看，北京市具備“總部經(jīng)濟”優(yōu)勢，從清算的定位來看，北京依據(jù)商業(yè)銀行總部優(yōu)勢，主要發(fā)揮人民銀行清算總中心、農(nóng)信銀資金清算中心的優(yōu)勢。作為區(qū)域金融主中心，尤其在當前二代支付系統(tǒng)一點接入、數(shù)據(jù)集中的趨勢下，承擔支付服務(wù)中心。其次，天津作為輻射地區(qū)，發(fā)展區(qū)域支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，打造創(chuàng)新基地。最后，建議河北以承接支付服務(wù)和后臺支持基地為出發(fā)點，可在河北廊坊等京津冀交匯處搭建數(shù)據(jù)中心，做一個中間支持的橋梁，為資金順暢流動提供保障。

4.2打造廣而密的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，將觸角延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級

廣而密的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)就是指支付網(wǎng)絡(luò)布局要從城市走向農(nóng)村，要按照地區(qū)規(guī)模由大到小、業(yè)務(wù)量由多到少、交通干線距離遠近逐步配置。同時，布局時也要考慮到網(wǎng)點建設(shè)在區(qū)域內(nèi)的均勻性。廣而密的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)關(guān)鍵點在于農(nóng)村地區(qū)。尤其在河北省，國家級貧困縣、省級貧困縣有80多個，要努力將支付觸角延伸至縣鄉(xiāng)乃至農(nóng)村地區(qū)。

首先，鼓勵京津冀金融合作，政策上支持三地的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行共同打造跨區(qū)域、跨行際的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。其次，要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。尤其對于農(nóng)村地區(qū)，不能依賴于物理網(wǎng)點、社區(qū)銀行的擴張，應(yīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融的強大滲透作用因地制宜地深入農(nóng)村地區(qū)。再次，可以引進國外的先進經(jīng)驗，如“背包式”銀行，派遣員工深入農(nóng)村基層調(diào)研，講解宣傳支付理念與支付產(chǎn)品等，并在各地區(qū)各階層劃分不同客戶群體，有針對性地制定專業(yè)化群體客戶服務(wù)。最后，加大力度在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展移動支付，這種支付方式可以將支付業(yè)務(wù)延伸至更偏遠的農(nóng)村地區(qū)。

4.3京津冀支付不分主次，促進京津冀支付服務(wù)一體化

4.3.1實現(xiàn)支付服務(wù)一體化

三地的商業(yè)銀行可在人民銀行組織推動下，通過支付費用補償、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)開發(fā)等方式，提高支付清算系統(tǒng)利用率和跨區(qū)域結(jié)算效率。

在全面實施一體化有難度的情況下，可以從細分市場方面突破。如城商行、農(nóng)商行特點是地域性比較強，它們對跨區(qū)域經(jīng)營、實現(xiàn)支付一體化的需求更加強烈。一方面可以讓城商行、農(nóng)商行在同業(yè)拆借、貸款出售方面展開合作。另一方面可以通過跨區(qū)域參股，通過股權(quán)合作為業(yè)務(wù)上、資金上的合作打下良好的基礎(chǔ)。

4.3.2提高金融關(guān)聯(lián)度

在市場主導方面，加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導金融機構(gòu)加強合作，提升京津冀區(qū)域金融聯(lián)系程度，實施金融IC卡“一卡通”工程，建立京津冀一體化支付體系，實現(xiàn)三地消費、旅游、交通等領(lǐng)域的一卡支付。三地將建立一個結(jié)算中心來處理資金分配和結(jié)算問題。建議今后根據(jù)市場和客戶需求不斷開發(fā)結(jié)算工具和產(chǎn)品，為京津冀支付一體化乃至金融一體化服務(wù)。

4.4加大電子支付創(chuàng)新，力促京津冀區(qū)域支付一體化

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，京津冀金融要協(xié)同發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)先行。尤其對于河北省來說，可以更好地利用京津乃至全國的資本。

4.4.1深耕大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)業(yè)態(tài)改變

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的核心就是數(shù)據(jù)，應(yīng)盡早形成京津冀金融機構(gòu)后臺和北方大數(shù)據(jù)分中心。應(yīng)積極促成在京津冀交匯處，如廊坊嘗試建立數(shù)據(jù)中心，以期打造金融機構(gòu)后臺和大數(shù)據(jù)基地，實現(xiàn)金融活動同城化。同時，鼓勵三地有關(guān)第三方支付、智能銀行的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和大數(shù)據(jù)公司進駐。充分利用天津港口優(yōu)勢，與北京合作發(fā)展跨境支付、跨境人民幣借款等創(chuàng)新產(chǎn)品。

4.4.2鼓勵第三方支付機構(gòu)抱團發(fā)展，促進電子商務(wù)企業(yè)集聚

津冀兩地的第三方支付機構(gòu)少而弱，抱團式發(fā)展有利于機構(gòu)做大做強。一是在支持電子支付產(chǎn)業(yè)方面，可以推動北京的第三方支付機構(gòu)在津冀設(shè)立金融服務(wù)總部和線下支付結(jié)算業(yè)務(wù)總部，集成第三方支付、資金和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)，推動電子商務(wù)與支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)相結(jié)合。二是出臺相關(guān)政策，提高區(qū)域電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)資源的協(xié)同作戰(zhàn)能力，增強集群效應(yīng)。三是從產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點出發(fā)，成立第三方支付企業(yè)地方性協(xié)會，督促三地第三方支付企業(yè)強化自律，抱團發(fā)展，保障行業(yè)健康發(fā)展。

（責任編輯 楊文忠）

參考文獻：

[1]孟祥林.京津冀金融一體化:以設(shè)立京津冀銀行為切入點的思路分析[J].青島科技大學學報,2010(3):1-6.

[2]李文哲,齊艷霞.京津冀區(qū)域金融合作的機制創(chuàng)新及切入點[J].改革與戰(zhàn)略,2012(6):75-77.

[3]王琰,張鑫.深化京津冀金融協(xié)同發(fā)展[J].中國金融，2014(20):68-69.

The Study on Beijing-Tianjin-Hebei Payment Integration

DONG Yun-lin
(Tianjin Branch of the People's Bank of China, Tianjin 300040, China)

Abstract:Payment Integration is the significant problem of Beijng-Tianjin-Hebei regional development. Currently, there are some problems in the field of payment cooperation .In order to achieve the payment integration, Beijing, Tianjin and Hebei should strengthen the construction of payment network,improve payment correlation of Beijng-Tianjin-Hebei and develop electronic payment industry.

Key words:Beijng-Tianjin-Hebei; integration; payment

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：1008-2093(2016)01-0024-03

收稿日期：2015-11-25

作者簡介：董蘊琳（1978—），女，河北高陽人，碩士，主要從事金融支付工具研究。