黃錕

【摘 要】廣大農(nóng)村群眾長期以來得到的保障并不高，小額保險作為一種預(yù)防性的風(fēng)險管理方法，為農(nóng)村低收入群體提供保險服務(wù)，能夠使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民獲得保險保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧和返貧的問題。由于中國小額保險的發(fā)展尚處于起步階段，很多制度還不完善，小額保險經(jīng)營模式如何選擇至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；小額保險；經(jīng)營模式

國務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，保險業(yè)面臨難得的歷史發(fā)展機(jī)遇。小額保險作為小額金融的重要組成部分，能夠?yàn)檗r(nóng)村低收入人群提供保障，提供風(fēng)險管理工具，提高農(nóng)村社會保障水平。2008年中國保監(jiān)會通過了《農(nóng)村小額人身保險試點(diǎn)方案》，并在四川、湖北、黑龍江等九省進(jìn)行試點(diǎn)工作，2009年擴(kuò)大到19個?。▍^(qū)），我國農(nóng)村小額保險得到大力發(fā)展，但仍有許多值得研究探討的問題。本文嘗試對小額保險的經(jīng)營模式進(jìn)行分析與探討，比較各種經(jīng)營模式的優(yōu)勢和劣勢。

一、小額保險定義及其特征

關(guān)于小額保險，國際上有不同的定義。主要有兩種：國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）將小額保險定義為依照公認(rèn)的保險慣例來運(yùn)營的，是由多種不同實(shí)體為低收入人群提供的保險；國際貧困扶助協(xié)商組織（CGAP）則把小額保險定義為主要是面向低收入人群，依照風(fēng)險事件的發(fā)生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費(fèi)，旨在幫助低收入人群規(guī)避某些風(fēng)險的保險。

綜合以上兩種定義，可以發(fā)現(xiàn)，小額保險是為低收入人群規(guī)避風(fēng)險而提供保險服務(wù)的保險。小額保險是傳統(tǒng)保險的衍生物，具有傳統(tǒng)保險的一些特征，但由于小額保險具有商業(yè)性和公益性雙重特性，且我國小額保險是面對農(nóng)村中低收入的保險產(chǎn)品，因此，小額保險又有一些不同于傳統(tǒng)保險的特點(diǎn)：

1.保險對象為農(nóng)村低收入人群，保費(fèi)較低。小額保險服務(wù)低收入人群的性質(zhì)決定了保險公司收取的保費(fèi)較為低廉，相別與傳統(tǒng)保險，小額保險的保險對象為低收入人群是最突出的一個特征。

2.運(yùn)營主體多樣。小額保險運(yùn)營主體包括政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)保險公司，自助團(tuán)體、非政府組織（NGO）等。

3.保險標(biāo)的特定。力求以較低保費(fèi)幫助農(nóng)村低收入人群規(guī)避危機(jī)基本生活的疾病、意外等風(fēng)險。

4.保險條款易懂，展業(yè)、理賠流程簡單、快速。農(nóng)村低收入人群保險意識較為淡薄，學(xué)歷水平不高，對保險缺乏了解。簡單的保險條款符合農(nóng)村低收入人群的要求；流程簡單利于保險公司降低成本、提升效率、降低保費(fèi)。

二、我國小額保險的經(jīng)營模式的理論選擇

世界上各個國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件、發(fā)展階段、制度環(huán)境各不相同，因此發(fā)展小額保險的經(jīng)營模式存在較大差異?？偨Y(jié)下來，目前適合我國小額保險發(fā)展的經(jīng)營模式主要有：

1.政府主導(dǎo)下的經(jīng)營模式

這種模式是指以政府為主導(dǎo)，政府根據(jù)農(nóng)村低收入人群需求及社會管理需要提出保障方案，再由保險公司提供保險服務(wù)。保險公司負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)、核保、理賠、精算、風(fēng)險管理等。該模式是由政府主導(dǎo)，故而能夠有效吸引低收入人群，政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼也能以較低成本滿足低收入人群需求，使得保險覆蓋率達(dá)到較高水平。

此種經(jīng)營模式的優(yōu)勢在于政府主導(dǎo)的小額保險，在保險意識薄弱的農(nóng)村低收入人群心中可信度較高，且由政府補(bǔ)貼保費(fèi)的情況下能夠提高保險公司進(jìn)入農(nóng)村小額保險市場的積極性，降低費(fèi)率，促進(jìn)銷售，使得小額保險覆蓋率迅速提高。但劣勢在于，并未解決保險服務(wù)、理賠等專業(yè)技術(shù)環(huán)節(jié)較難覆蓋的問題，同時以行政手段推廣農(nóng)村小額保險，會使得保險公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上不夠市場化，不能完成滿足到客戶的需求。保險公司也會在經(jīng)營中面臨政府的壓力而在盈利能力上得不到保證。

2.保險公司主導(dǎo)的經(jīng)營模式

這種模式完全以保險公司為主導(dǎo)，由保險公司獨(dú)立完成客戶需求分析，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價、營銷、精算、理賠核保、服務(wù)及風(fēng)險管理等。這種模式以市場化原則為指導(dǎo)，但此種模式需要保險公司有較強(qiáng)盈利能力、風(fēng)險管理能力及專業(yè)技術(shù)能力。對保險公司要求較高。

此種模式的優(yōu)勢在于，保險公司專業(yè)技術(shù)能力較強(qiáng)，能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精算、定價、理賠、服務(wù)等多方面專業(yè)性突出，能夠?yàn)榭蛻籼峁┏浞譂M足其需求的小額保險。同時保險公司在經(jīng)營過程中獨(dú)立性較強(qiáng)，在各方面受到的干涉較少，能夠提供較為優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。不足之處在于，通過市場化由保險公司提供小額保險難度較大。首先是在銷售方面，農(nóng)村低收入人群對保險認(rèn)識不深購買欲望低，保險公司沒有這方面銷售渠道建設(shè)，銷售難度大；其次保險公司在農(nóng)村小額保險方面利潤較低，成本管控能力不強(qiáng)，會使得保險公司盈利能力不強(qiáng)從而不會投入過多精力在小額保險上。

3.多元主體合作的經(jīng)營模式

這種模式是保險公司提供產(chǎn)品和承擔(dān)風(fēng)險，由多個主體包括公共機(jī)構(gòu)、聯(lián)合組織等成為小額保險代理人進(jìn)行小額保險業(yè)務(wù)。保險公司向這些團(tuán)體支付一些傭金，由它們代理進(jìn)行銷售。代理組織機(jī)構(gòu)按照農(nóng)村低收入人群的小額保險需求，從保險公司處選擇產(chǎn)品或共同開發(fā)產(chǎn)品，保險公司提供技術(shù)支持。

此種模式的優(yōu)勢在于，組織機(jī)構(gòu)、保險公司和農(nóng)村低收入客戶能夠?qū)崿F(xiàn)三方共贏。代理組織機(jī)構(gòu)將銷售保險與組織目標(biāo)結(jié)合起來，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域；保險公司能夠通過代理模式解決銷售渠道問題，降低成本；客戶有方便的渠道獲得保險公司的保險服務(wù)，同時可以利用代理團(tuán)體為自己維護(hù)合理利益。此種模式的劣勢在于首先保險公司的銷售渠道由代理團(tuán)體掌握，可能為對自身運(yùn)營產(chǎn)生影響；其次因?yàn)楸ｋU公司未親自接觸客戶，如果保險公司與代理團(tuán)體溝通協(xié)調(diào)不到位，也會導(dǎo)致農(nóng)村小額保險的產(chǎn)品和服務(wù)不能充分滿足客戶的需求，無法發(fā)揮兩者的優(yōu)勢。

三、我國農(nóng)村小額保險經(jīng)營模式的選擇

正如上文所述，三種經(jīng)營經(jīng)營模式都各有利弊，筆者私以為，我國農(nóng)村小額保險剛起步，許多地方都不完善，如果單單只采取其中一種模式，并不能使農(nóng)村小額保險得到較好發(fā)展。小額保險兼具商業(yè)性和公益性，目的是為廣大農(nóng)村低收入人群提供風(fēng)險保障，考慮到我國現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)體制、社會發(fā)展階段，更應(yīng)該將三種經(jīng)營模式有機(jī)的結(jié)合起來。

首先，在小額保險的起步階段，由于發(fā)展的整體滯后，我國目前尚缺乏對小額保險專業(yè)性較高的保險機(jī)構(gòu)，也沒有專營小額保險的機(jī)構(gòu)。因此，可采用政府主導(dǎo)模式，以便快速提高農(nóng)村小額保險覆蓋率，同時提高保險公司相應(yīng)的專業(yè)水平。在此階段，政府應(yīng)加大宣傳力度，加強(qiáng)農(nóng)村保險意識的培訓(xùn)、保險知識的普及，為小額保險的推廣打好群眾基礎(chǔ)。在小額保險覆蓋率較高過后，可以在整個模式中，將政府占的比重逐漸減少，轉(zhuǎn)而以保險公司為主來提供農(nóng)村小額保險服務(wù)，為客戶提供更多能符合其需求的產(chǎn)品。同時在商業(yè)保險公司經(jīng)營模式上進(jìn)行創(chuàng)新，將農(nóng)村小額保險與“新農(nóng)合”、小額信貸結(jié)合起來，加快農(nóng)村保障事業(yè)發(fā)展。最后，農(nóng)村小額保險不論實(shí)行何種經(jīng)營模式，都有必要建立包含政府、非政府組織（NGO）、商業(yè)保險公司、和自助團(tuán)體等廣泛參與的農(nóng)村小額保險合作伙伴關(guān)系，以促進(jìn)農(nóng)村小額保險的發(fā)展。

四、結(jié)語

我國目前農(nóng)村小額保險正處于起步發(fā)展階段，各方面還不完善，不管是選擇哪種經(jīng)營模式，都還有一些共性的地方需要提高：

1.加強(qiáng)創(chuàng)新，開發(fā)多種產(chǎn)品

我國各地農(nóng)村差異較大，易發(fā)生的災(zāi)害情況等亦不相同，在此情形下，應(yīng)因地制宜，開發(fā)適合當(dāng)?shù)氐男☆~保險。同時目標(biāo)客戶為農(nóng)村低收入人群，對價格較為敏感，即使較小的價格也會對客戶是否購買產(chǎn)生較大影響，因此在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時可以加強(qiáng)創(chuàng)新，考慮按照不同收入層級開發(fā)不同的產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范制度

小額保險市場特殊，客戶風(fēng)險抵抗能力弱，因此為保護(hù)客戶利益，應(yīng)建立嚴(yán)格的市場制度。比如：準(zhǔn)入制度、償付能力要求等。同時還應(yīng)加強(qiáng)對小額保險的監(jiān)管，有效的監(jiān)管應(yīng)該在完善監(jiān)管合規(guī)性、風(fēng)險性的同時提高監(jiān)管效率。我國保監(jiān)會已經(jīng)在向國際小額保險監(jiān)管管理的標(biāo)準(zhǔn)靠攏，并且適當(dāng)減免監(jiān)管費(fèi)用，以促進(jìn)農(nóng)村小額保險的推廣及發(fā)展。

3.簡化服務(wù)流程

農(nóng)村小額保險的保險對象特定，保費(fèi)較低，這就要求保險公司在條款設(shè)計(jì)方面力求簡單易懂，在交費(fèi)方式上靈活多樣，在核保、理賠等環(huán)節(jié)加快速度，給客戶良好的服務(wù)體驗(yàn)。

農(nóng)村小額保險作為重要的扶貧方式，能夠?yàn)榈褪杖肴巳阂?guī)避風(fēng)險，提供保障。隨著國家政策的扶持、保險業(yè)的發(fā)展和群眾保險意識的不斷增強(qiáng)，小額保險必將在服務(wù)“三農(nóng)”，提高農(nóng)村基本保障等方面發(fā)揮越來越重要的作用。

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