李藝

【摘 要】不知從何時(shí)起，銀行卡成為了人們最主要的交易方式。各商業(yè)銀行紛紛成立，各種新型銀行卡層出不窮，刷卡交易逐漸替代了現(xiàn)金交易，這一交易方式的出現(xiàn)改變了人們的生活，在快節(jié)奏的今天，銀行卡讓我們的交易變得簡(jiǎn)單而高效，人們的出行不再像以前只帶著現(xiàn)金，而是一卡走天下。各種消費(fèi)活動(dòng)甚至是工作需要都離不開銀行卡，有的人還利用銀行卡來(lái)從中獲得利益。但是，隨著銀行卡服務(wù)業(yè)的逐漸增長(zhǎng)，這也成為了一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；銀行卡；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

一、引言

時(shí)代在變，人們的生活在改變，隨之而變的還有交易方式，人們不再拘束于單調(diào)的現(xiàn)金交易，更多的支付手段被人們認(rèn)知且接受?？旖莸闹Ц妒侄雾槕?yīng)著快速的生活效率，新型的交易方式也順應(yīng)新的時(shí)代要求，但隨著高科技的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在增加，新的作案手段讓銀行卡的安全性不再堅(jiān)固，各種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行本身的沖擊讓銀行的發(fā)展跟不上時(shí)代的變化，本文針對(duì)商業(yè)銀行銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行探討。

二、商業(yè)銀行

1.商業(yè)銀行概述

商業(yè)銀行是銀行卡的發(fā)行主體，控制著銀行卡的發(fā)行，及利率等一切有關(guān)的調(diào)整。跟據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r做出對(duì)之相應(yīng)的合理調(diào)整，是現(xiàn)代金融市場(chǎng)中必不可少的一大部分。它的存在是金融市場(chǎng)賴以生存的條件，也是我們?nèi)粘Ｉ钪幸磺欣碡?cái)活動(dòng)開始的根本。是具有現(xiàn)代企業(yè)制度的特殊企業(yè)，經(jīng)營(yíng)對(duì)象是貨幣和各種金融工具，經(jīng)營(yíng)關(guān)系是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)多體現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)分類

（1）信用風(fēng)險(xiǎn)

也被稱為違約風(fēng)險(xiǎn)，指借款者不能按合同要求償還貸款本金和利息而導(dǎo)致銀行遭受損失，它是目前銀行面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，一些小中型企業(yè)不能正常運(yùn)營(yíng)，沒(méi)有能力抵償貸款，甚至是破產(chǎn)，當(dāng)然，由于一些企業(yè)將貸款運(yùn)用于投資大，難以回收的項(xiàng)目中，還貸能力不足等情況造成銀行損失。這些情況下貸款者由于投資失敗無(wú)力償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)。

（2）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生也有很大的影響，市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)影響利率的變動(dòng)，利率的變動(dòng)必然引起金融市場(chǎng)的變動(dòng)，所以當(dāng)市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行也會(huì)受之影響，至于這影響是好是壞也跟市場(chǎng)如何變動(dòng)有關(guān)，畢竟風(fēng)險(xiǎn)的存在具有雙重性，既可能帶來(lái)?yè)p失，也可能帶來(lái)收益。這種市場(chǎng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)具有極大的不穩(wěn)定性，也是銀行所必須面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。

（3）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

指的是當(dāng)事人有意識(shí)性的、故意發(fā)生的行為。這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生無(wú)可預(yù)見性，是當(dāng)事人蓄謀已久，有方式有準(zhǔn)備的一種作案手法，讓人在不知不覺(jué)中上當(dāng)受騙，以此來(lái)盜取銀行卡中的現(xiàn)金。目前各種欺詐風(fēng)險(xiǎn)層出不窮，稍一留意就會(huì)上當(dāng)，此風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般會(huì)帶來(lái)較大損失。

（4）操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行的整個(gè)運(yùn)行環(huán)境非常的嚴(yán)謹(jǐn)高效，一個(gè)誤差就可能會(huì)給銀行帶來(lái)無(wú)法挽回的損失，但是在日常工作中，差錯(cuò)不可避免。如果是人為的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)就嚴(yán)重了，一些工作人員禁不住利益的誘惑，利用交易空當(dāng)來(lái)盜取客戶的資金。而隨著銀行多元化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)量也隨之增加，這就迫使銀行將一部分業(yè)務(wù)交由相關(guān)行業(yè)處理，由于代理機(jī)構(gòu)不等同于銀行，所以存在極大漏洞。資金在中間業(yè)務(wù)過(guò)程中容易出現(xiàn)差錯(cuò)，這就是銀行日常工作中存在的操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.應(yīng)對(duì)舉措

（1）風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)

針對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，我們要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，對(duì)于不能收回的貸款，要進(jìn)行壞賬處理，采用一定的方式進(jìn)行彌補(bǔ)；針對(duì)惡意的行為追究法律責(zé)任，修補(bǔ)法律漏洞，遵循法律法規(guī)和監(jiān)管法規(guī)將風(fēng)險(xiǎn)在法律的維護(hù)下得以減弱。在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的第一時(shí)間內(nèi)尋求合理有效的解決方式，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)準(zhǔn)備，完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范措施的每一步，努力把風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失降到最小化。

（2）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防

在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取一定的方法預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，跟據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)做出相應(yīng)的防范措施，“知己知彼百戰(zhàn)不殆”說(shuō)的就是這個(gè)道理，知道風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的由來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的條件，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本，才能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前就合理的控制住它。合理制定風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)則，結(jié)合實(shí)例進(jìn)行案例剖析，羅列好各種可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防措施，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的多樣化各別問(wèn)題各別對(duì)待。成立專門的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)防范才能抑制風(fēng)險(xiǎn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)分散

建立多重防護(hù)機(jī)制，合理的分散風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后根據(jù)其性質(zhì)，將風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的主體分成若干個(gè)可共同承擔(dān)的個(gè)體。讓風(fēng)險(xiǎn)的存在盡量縮小，不要把雞蛋放入同一個(gè)籃子里，這樣在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才不會(huì)一無(wú)所有。將風(fēng)險(xiǎn)的載體進(jìn)行個(gè)別轉(zhuǎn)移，合理有序的防護(hù)機(jī)制才能將風(fēng)險(xiǎn)縮小，平均分?jǐn)偨o每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)載體。

（4）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

制定相應(yīng)的措施，有些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是可預(yù)見的，用專業(yè)的方法，正規(guī)的渠道，去有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生缺少可依賴的主體，這樣才能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避不是在遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候盡量躲避，而是知道哪類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大，并且知道如何去應(yīng)對(duì)它，這樣才能做到風(fēng)險(xiǎn)的合理規(guī)避。

（5）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

這是一種新的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，將已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移，既不會(huì)讓自身承擔(dān)太大的損失，也不會(huì)讓轉(zhuǎn)移主體有較大損失。就是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)移，也是分散風(fēng)險(xiǎn)的一種。

三、銀行卡

1.概念

銀行卡，顧名思義，是伴隨著銀行而出現(xiàn)的，是一種逐漸替代了現(xiàn)金的一種交易方式，客戶把現(xiàn)金存入銀行，銀行向客戶發(fā)放銀行卡。通過(guò)銀行卡，客戶的消費(fèi)不再是單純的依賴于現(xiàn)金交易，而轉(zhuǎn)為刷卡交易，一切生活方式好像都隨著銀行卡的出現(xiàn)而發(fā)生了改變?，F(xiàn)如今各種行業(yè)的消費(fèi)都支持這種消費(fèi)方式，也快速的帶動(dòng)了這種簡(jiǎn)單便捷的新新型消費(fèi)。這種便捷快速的消費(fèi)方式剛好順應(yīng)了時(shí)代的步伐，被越來(lái)越到的人所接受。

2.風(fēng)險(xiǎn)分類

（1）外部欺詐風(fēng)險(xiǎn)

這是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中最常見的一種。通常是不法分子通過(guò)不正當(dāng)手段竊取客戶的銀行卡個(gè)人信息，來(lái)盜取銀行卡中的資金。有的是因?yàn)榭蛻舻拇中膶€(gè)人信息透露出去而被利用。隨著網(wǎng)上交易的日益頻繁，不少不法分子利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)來(lái)盜取他人錢財(cái)。也有一部分利用短信和電話進(jìn)行詐騙，一些沒(méi)有防備心理的人很容易上當(dāng)受騙。如浙江劉先生在網(wǎng)購(gòu)期間收到不法分子的造假短信，輸入了賬號(hào)密碼之后與網(wǎng)購(gòu)綁定的銀行卡就竊取了大量資金。

（2）中介機(jī)構(gòu)交易風(fēng)險(xiǎn)

有許多中介公司打著幫人理財(cái)?shù)拿x騙取錢財(cái)，隨著新型交易方式的出現(xiàn)，許多銀行與中介公司合作辦理部分業(yè)務(wù)，而這中間就存在著極大的漏洞，精通業(yè)務(wù)流程的工作人員會(huì)趁機(jī)盜取大量錢財(cái)，給銀行和公司帶來(lái)巨大損失。這類風(fēng)險(xiǎn)是伴隨著銀行的外包項(xiàng)目出現(xiàn)的，是一種短期內(nèi)無(wú)法根除的交易風(fēng)險(xiǎn)。如某中介企業(yè)的小張，在工作期間，多次在辦理業(yè)務(wù)時(shí)從中掠取錢財(cái)。

（3）內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)

內(nèi)部員工道德素質(zhì)尤為重要，沒(méi)有最基本的職業(yè)道德，只會(huì)被利益蒙蔽了雙眼，面對(duì)巨大的財(cái)產(chǎn)誘惑，員工必須具備正確的意識(shí)，否則內(nèi)部秩序就無(wú)規(guī)矩可言。內(nèi)部員工因其工作的便利，對(duì)錢財(cái)沒(méi)有較強(qiáng)的抵抗力。而內(nèi)部環(huán)境的監(jiān)督體制不夠完善也助長(zhǎng)了內(nèi)部人員的野心。如溫州洪女士的案例，理財(cái)?shù)腻X沒(méi)有進(jìn)入銀行而是進(jìn)了客戶經(jīng)理的腰包。

（4）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)

持卡人的個(gè)人信息被不法分子竊取，面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)。持卡人本身對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也有一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如惡意辦卡來(lái)進(jìn)行非法行為，對(duì)銀行也是一種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。如2015年李先生名下銀行借記卡余額被不法分子轉(zhuǎn)入個(gè)人名下外匯賬戶，騙取驗(yàn)證碼進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬。

3.潛在問(wèn)題

銀行的發(fā)展步伐跟不上銀行卡項(xiàng)目的發(fā)展，銀行卡一度的向前趨進(jìn)，而機(jī)制卻并不完善。內(nèi)部的不協(xié)調(diào)性造成了內(nèi)外發(fā)展不一致，外部環(huán)境制約影響風(fēng)險(xiǎn)的事后處理效率，多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生后得不到一定程度的抑制。如風(fēng)險(xiǎn)成本損失多大的處理成本較高、法律法規(guī)的不健全、缺乏行業(yè)性發(fā)展的戰(zhàn)略眼光。

四、風(fēng)險(xiǎn)的解決

1.風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源有多種渠道，風(fēng)險(xiǎn)的控制也要從多方面入手，在高科技手段日益進(jìn)步的今天，各種詐騙手段也千奇百怪。首先要了解銀行卡詐騙手段的基本程序，從根本入手，嚴(yán)格管理多種交易渠道，如電話詐騙，短信詐騙，網(wǎng)購(gòu)詐騙等，在交易的程序中設(shè)置多重安全防護(hù)關(guān)卡，讓交易程序不再容易被犯罪分子所利用。提高系統(tǒng)的安全識(shí)別功能，為客戶提供安全放心的支付環(huán)境。

2.建立嚴(yán)格的監(jiān)督管理體制，定時(shí)檢測(cè)系統(tǒng)的安全系數(shù)，嚴(yán)格控制銀行卡的各階段流程。合理規(guī)定發(fā)卡流程，讓銀行卡得以安全流通。內(nèi)部機(jī)制各司其職，嚴(yán)格管理各部門工作，建立高效透明的機(jī)制運(yùn)行環(huán)境，讓系統(tǒng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)降到最低。一旦發(fā)現(xiàn)銀行卡異常，立即進(jìn)行安全控制，讓銀行卡的使用時(shí)刻保持在安全的流通環(huán)境內(nèi)。

3.在客戶使用銀行卡支付手段時(shí)，嚴(yán)格管理這一支付流程，用最嚴(yán)格的體系保障支付安全。凈化網(wǎng)上支付環(huán)境，銀行系統(tǒng)內(nèi)部加強(qiáng)網(wǎng)上交易的安全監(jiān)控，做到各流程之間相互協(xié)調(diào)，分工明確，避免因流程失誤造成的漏洞。銀行在與各大商家進(jìn)行支付合作的時(shí)候，應(yīng)把安全交易放在第一位，打造支付安全第一平臺(tái)，在為客戶帶去方便的同時(shí)保障客戶利益。

3.加強(qiáng)客戶對(duì)銀行卡使用情況的了解，加強(qiáng)客戶的財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)，熟悉掌握銀行卡安全使用流程，用正規(guī)渠道進(jìn)行交易支付，謹(jǐn)慎保管有關(guān)銀行卡的各種信息使用情況，避免發(fā)生因保管不當(dāng)而被不法分子盜取個(gè)人重要信息的情況出現(xiàn)。在開卡時(shí)，保留客戶的基本信息，以便對(duì)客戶進(jìn)行了解，銀行內(nèi)部也應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的基本信息進(jìn)行嚴(yán)格的保密工作。

4.加大銀行卡安全信息宣傳工作，在各社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)普及銀行卡安全知識(shí)，防范因無(wú)知而帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，讓廣大客戶對(duì)銀行卡有更深入的了解，提高財(cái)產(chǎn)安全意識(shí)。在使用銀行卡時(shí)，做好防范工作，新型的詐騙手段會(huì)自動(dòng)盜取客戶的賬號(hào)密碼，只要涉及到銀行卡等資金安全，都要多加防范謹(jǐn)慎。了解銀行卡風(fēng)險(xiǎn)中最常見的手段，從根本對(duì)抗?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)。

5.注重員工素質(zhì)培養(yǎng)，建立員工互相監(jiān)督體制，防止因員工對(duì)業(yè)務(wù)流程的熟悉而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)員工進(jìn)行嚴(yán)格考核，明確其責(zé)任意識(shí)。加強(qiáng)文明管理，讓員工從正確的角度進(jìn)行日常工作處理。讓員工之間相互制約，相互監(jiān)督，相互進(jìn)步。提高員工自我修養(yǎng)，培養(yǎng)員工的團(tuán)體意識(shí)，為提高內(nèi)部工作質(zhì)量做努力。實(shí)施完全透明的工作環(huán)境，讓員工的每一步工作流程都嚴(yán)謹(jǐn)無(wú)誤。

6.謹(jǐn)慎處理好每一個(gè)細(xì)節(jié)流程，嚴(yán)格審核每一筆交易。讓銀行內(nèi)部與客戶以及整個(gè)交易平臺(tái)都有合理可依據(jù)的系統(tǒng)體系，及時(shí)改革創(chuàng)新系統(tǒng)，讓系統(tǒng)的發(fā)展跟得上外部的變化，讓堅(jiān)固的系統(tǒng)程序與不法分子的手段相抵抗，為客戶營(yíng)造一個(gè)安全放心的銀行卡支付環(huán)境。讓安全的系統(tǒng)流程在多重防護(hù)關(guān)卡的保護(hù)下，為客戶帶去更全新的支付體驗(yàn)。

五、總結(jié)

新的時(shí)代發(fā)展現(xiàn)狀下，銀行卡的發(fā)展具有重大的意義和作用，不僅僅是時(shí)代的進(jìn)步，也改變了人們的生活。讓我們的交易方式由單一變的多樣化，由繁雜變的便捷，消費(fèi)方式也變的多樣化，但是在新事物出現(xiàn)的時(shí)候，必定會(huì)帶來(lái)一些其它的變化。這其中的利益關(guān)系也變的復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)也多樣化，銀行卡的出現(xiàn)順應(yīng)了時(shí)代，但是科技也在變，風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素也在變的高端，所以風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理也要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展，才不至于讓風(fēng)險(xiǎn)成為主體。

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