王麗娟

將服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

一場(chǎng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整治工作正在進(jìn)行中。

《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者獲悉，在決策層部署之下，央行牽頭制定的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作方案有望近期出臺(tái)。屆時(shí)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體整改細(xì)則將逐一落地。

但行業(yè)的風(fēng)聲鶴唳并不能一概否定互聯(lián)網(wǎng)金融在推動(dòng)普惠金融發(fā)展等方面的作用。比如，如何通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”這種新形式來(lái)服務(wù)“三農(nóng)”，成為一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)和民生課題。

6月17日，受國(guó)辦相關(guān)部門(mén)委托，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》、瞭望智庫(kù)在新華社總社舉辦第26次文津圓桌——“‘互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融支持‘三農(nóng)發(fā)展”研討會(huì)。來(lái)自央行、銀監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的多位人士參與了討論，并有螞蟻金服、京東金融、國(guó)鼎科技、資邦金服、同盾科技等企業(yè)代表提供了實(shí)踐案例。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、央行原副行長(zhǎng)李東榮在研討會(huì)上表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)金融改革的一個(gè)重要產(chǎn)物，它對(duì)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展有好的作用。尤其是通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新興技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，依靠技術(shù)創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性和金融服務(wù)普惠性，可以有效緩解過(guò)去長(zhǎng)期困擾我國(guó)貧困地區(qū)和低收入群體獲取金融服務(wù)的高成本和規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等問(wèn)題。而這，正是“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的要義所在。

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”大有可為

“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”是國(guó)務(wù)院《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中列出的十一項(xiàng)重點(diǎn)行動(dòng)之一。其核心要義是：將互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展創(chuàng)新成果與普惠金融深度融合，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)理念、技術(shù)和渠道，在實(shí)現(xiàn)機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)、價(jià)格可負(fù)擔(dān)的前提下，將服務(wù)范圍擴(kuò)展到小微企業(yè)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，為其提供公平、高效、便捷、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平相對(duì)有限的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在一定程度上實(shí)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的效果。

央行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)紀(jì)志宏在研討會(huì)上表示，從全球范圍來(lái)看，各國(guó)都在探索如何將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在普惠金融方面。目前，中國(guó)扶貧攻堅(jiān)、脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)特別重，在這個(gè)過(guò)程中，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推進(jìn)扶貧脫貧攻堅(jiān)和普惠金融的發(fā)展，是普惠金融面臨的一個(gè)新的機(jī)遇。

此前，世界銀行報(bào)告顯示，在肯尼亞、坦桑尼亞、南非等非洲國(guó)家，超過(guò)70%的手機(jī)用戶通過(guò)移動(dòng)金融服務(wù)解決基本金融需求。

李東榮認(rèn)為，“無(wú)網(wǎng)絡(luò)不金融”，在現(xiàn)今條件下，所有從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都不可能離開(kāi)網(wǎng)絡(luò)，更離不開(kāi)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，這為金融服務(wù)延伸“最后一公里”提供了可能性。而互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是移動(dòng)金融是實(shí)施普惠金融的有效途徑。

京東金融副總裁許凌以京東的實(shí)踐舉例稱，“互聯(lián)網(wǎng)+”在支持普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，扮演的是技術(shù)角色，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和技術(shù)，真正靠數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)來(lái)發(fā)現(xiàn)需求和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，形成用戶畫(huà)像，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并連接合作伙伴。

國(guó)鼎科技副總裁吳立品則結(jié)合其打造的可溯“三網(wǎng)合一”平臺(tái)提出，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不僅能發(fā)展普惠金融，為更廣泛的用戶提供金融服務(wù)，還能更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展訂單式農(nóng)業(yè)。而國(guó)鼎科技搭建的可溯金融、可溯電商、可溯數(shù)據(jù)三大平臺(tái)，正在這一領(lǐng)域嘗試發(fā)揮更大的作用?！拔磥?lái)的‘三農(nóng)金融，或?qū)⑼耆煌薄?/p>

當(dāng)然不可回避的是，紀(jì)志宏坦言，最近確實(shí)出現(xiàn)了一些不利于正面發(fā)揮科技推動(dòng)普惠金融作用的現(xiàn)象。比如，一些網(wǎng)貸跑路事件的發(fā)生，一些理財(cái)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)誤導(dǎo)性銷售，等等。

6月17日，《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》、瞭望智庫(kù)舉辦第26次文津圓桌——“‘互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融支持‘三農(nóng)發(fā)展”研討會(huì)。

多位與會(huì)人士表示，在利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)推進(jìn)普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，有必要完善基礎(chǔ)性的監(jiān)管制度。監(jiān)管部門(mén)要確保實(shí)現(xiàn)真正有價(jià)值的、符合公平競(jìng)爭(zhēng)原則的、符合金融發(fā)展規(guī)律的監(jiān)管制度，更重要的是長(zhǎng)效監(jiān)管制度的建設(shè)和正向的激勵(lì)機(jī)制的安排，把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用在大踏步地提升普惠金融的過(guò)程中，切實(shí)發(fā)揮它的正面作用，提升普惠金融的水平。

“特別是讓老百姓自覺(jué)遠(yuǎn)離非法集資的高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，在金融普惠和安全性之間找到平衡。這種平衡想要掌握好，一方面要加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面的制度建設(shè)，另一方面也要加強(qiáng)日常功能和行為的監(jiān)管。”紀(jì)志宏認(rèn)為，在這個(gè)過(guò)程中，要嚴(yán)控以高利率、交叉補(bǔ)貼形式出現(xiàn)的營(yíng)銷，同時(shí)還要加強(qiáng)消費(fèi)者教育。

四大政策建議

在認(rèn)可“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的發(fā)展前景、承認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融存在問(wèn)題的背景下，與會(huì)人士為行業(yè)發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，概況起來(lái)共計(jì)四點(diǎn)。

第一，結(jié)合中國(guó)實(shí)際，充分借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和典型做法。李東榮認(rèn)為，發(fā)展普惠金融沒(méi)有放之四海皆準(zhǔn)的固定模式，應(yīng)綜合考慮經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、金融基礎(chǔ)設(shè)施完善程度、金融知識(shí)普及程度等因素。推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融應(yīng)與當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)的時(shí)代背景相結(jié)合，充分發(fā)揮我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)。

李東榮還表示，我國(guó)應(yīng)注重普惠金融領(lǐng)域的國(guó)際開(kāi)放合作，加強(qiáng)與世界銀行、IMF、普惠金融聯(lián)盟等國(guó)際組織的技術(shù)交流與研究合作，積極引入運(yùn)用較好的“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融技術(shù)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)模式。

第二，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融某些業(yè)態(tài)正在偏離正確創(chuàng)新方向，要明確底線、守好底線，將非法集資性質(zhì)的證券、期貨、理財(cái)?shù)绕脚_(tái)進(jìn)行整治，改善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的環(huán)境，防止劣幣驅(qū)逐良幣。

資邦控股董事長(zhǎng)陶蕾表示，完善的監(jiān)管制度是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基石。作為第三方互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商，資邦金服在風(fēng)控、合規(guī)等方面做了大量工作，深感增強(qiáng)信息披露、行業(yè)監(jiān)管和公眾監(jiān)督，才能夠更好的實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的發(fā)展。建議主管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)于偽互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)堅(jiān)決打擊。

第三，加強(qiáng)全民征信體系建設(shè)。杭州同盾科技有限公司CEO蔣韜認(rèn)為，國(guó)家應(yīng)該加強(qiáng)征信體系建設(shè)。這包括兩方面，一是國(guó)家自身的全民征信體系建設(shè)，另一方面是跟行業(yè)化、地域化的大數(shù)據(jù)征信公司展開(kāi)合作，發(fā)揮市場(chǎng)化機(jī)制的作用，對(duì)央行原有征信體系形成良好的補(bǔ)充。

國(guó)務(wù)院扶貧辦開(kāi)發(fā)指導(dǎo)司副巡視員侯勇健介紹，扶貧辦與央行正在會(huì)商開(kāi)展貧困農(nóng)戶的征信體系建設(shè)。這個(gè)工作量非常大，但是必須下決心要做這塊工作，要為服務(wù)于貧困地區(qū)、貧困農(nóng)民的這些金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)參考。

第四，積極穩(wěn)妥發(fā)展移動(dòng)金融。李東榮認(rèn)為，移動(dòng)金融是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融深度融合的產(chǎn)物，具有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和金融的雙重基因，具有服務(wù)渠道多、范圍廣、效率高、適應(yīng)信息時(shí)代要求等特點(diǎn)，是實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的可行工具。

此外，發(fā)展移動(dòng)金融應(yīng)注重結(jié)合各地具體情況，推動(dòng)金融與公共服務(wù)部門(mén)的跨行業(yè)協(xié)作，通過(guò)銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)與移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的融合，創(chuàng)造多種新型金融應(yīng)用，提供多渠道、全方位金融服務(wù)。