楊生明

摘要：實(shí)行農(nóng)村擔(dān)?；ブ?，是創(chuàng)新農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)重要舉措，為破解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“貸款難”、“擔(dān)保難”問題，提供了新思路、新探索。文章對上杭縣九洲村農(nóng)民擔(dān)保互助會(huì)進(jìn)行了調(diào)查研究，總結(jié)出農(nóng)民擔(dān)保互助會(huì)發(fā)展所面臨的信用意識、貸款審查等一系列問題，提出了一些相關(guān)對策。

關(guān)鍵詞：淺談；擔(dān)?；ブ?；對策

為著力解決農(nóng)村發(fā)展“貸款難”、“擔(dān)保難”問題，積極探索創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，通過調(diào)研，旨在了解上杭縣九洲村農(nóng)民擔(dān)保互助會(huì)的運(yùn)作情況、存在問題、對策措施，并為其他村成立擔(dān)?；ブ鷷?huì)提供一些參考。

一、基本情況

九洲村位于上杭縣城北部，永武高速公路兩側(cè)，汀江河畔，是上杭縣“美麗上杭”新農(nóng)村黨建綜合示范點(diǎn)。全村下轄4個(gè)自然村，21個(gè)村民小組，600余戶，2702人，黨員58人，低保人員83人，五保戶4戶。全村土地總面積12916畝，其中耕地2991畝，旱地231畝，農(nóng)作物播種面積5571畝，水果種植面積2000多畝（以蜜雪梨為主）。群眾以外出經(jīng)商、打工和種菜、種植蜜雪梨為主要收入來源，2014年農(nóng)民人均純收入達(dá)15581元。

九洲村農(nóng)民擔(dān)?；ブ鷷?huì)是以村兩委牽頭，本著“自愿、互助、誠信、普惠”原則，以村民出資為主渠道籌措擔(dān)?；鸬娜簣F(tuán)組織，該會(huì)成立于2013年1月，目前已有55戶加入互助會(huì)，籌集擔(dān)?；?06萬元，2013年9月底辦理了首批擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，目前互助會(huì)已為會(huì)員55人擔(dān)保貸款503萬元，發(fā)生3例不良貸款記錄。互助會(huì)運(yùn)作以來，有效解決了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)和生產(chǎn)發(fā)展“貸款難”“擔(dān)保難”的問題，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融部門扶農(nóng)、支農(nóng)、富農(nóng)的作用。

二、成立背景

為培育壯大集體經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入，九洲村兩委在發(fā)展“一村一產(chǎn)業(yè)”上做好文章，經(jīng)過多年的精心打造和培育，該村蜜雪梨主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模且發(fā)展勢頭良好，連續(xù)6年被我縣評為“一村一品”專業(yè)村。全村蜜雪梨規(guī)劃種植面積5000畝，目前種植面積已達(dá)2000多畝，產(chǎn)值達(dá)800多萬元，僅此一項(xiàng)可增加農(nóng)民人均年純收入3000多元，收到了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。隨著產(chǎn)業(yè)的做強(qiáng)做大，果農(nóng)資金短缺與產(chǎn)業(yè)發(fā)展之間的矛盾也日益凸顯，傳統(tǒng)的小額信用貸款和聯(lián)保貸款已經(jīng)難以滿足該村果農(nóng)擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，而農(nóng)村大多數(shù)農(nóng)民缺乏可用于貸款抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)民宅基地、房屋產(chǎn)權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)以及土地上建筑物用于抵押擔(dān)保尚存法律障礙，使得一部分果農(nóng)的資金需求特別是大額貸款需求因“有效擔(dān)保抵押物不夠”而無法向銀行貸款，影響了該村蜜雪梨主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和其他事業(yè)的發(fā)展。為破解果農(nóng)貸款難的瓶頸，村兩委研究決定借鑒沙縣村級擔(dān)?；疬\(yùn)作的辦法，到沙縣學(xué)習(xí)取經(jīng)，2013年1月召開村民代表大會(huì)，通過表決，決定成立九洲村擔(dān)?；ブ鷷?huì)。

三、主要做法

（一）簽訂合作協(xié)議

九洲村農(nóng)民擔(dān)保互助會(huì)在臨城鎮(zhèn)黨委、政府和上杭農(nóng)商銀行的共同指導(dǎo)下，通過召開村民代表大會(huì)表決通過成立互助會(huì)和組織機(jī)構(gòu)，本著以“自愿、互助、誠信、普惠”為原則，由符合條件的農(nóng)戶按每戶1～2萬元籌集擔(dān)保基金，同時(shí)到農(nóng)商行申請開立基金專戶，并成立擔(dān)保審批小組。2013年4月九洲村兩委與縣農(nóng)商行簽訂了《村級擔(dān)?；ブ献鲄f(xié)議》。由于擔(dān)保互助會(huì)成立后沒有在有關(guān)部門進(jìn)行登記，不具備一級法人資格，無法在銀行系統(tǒng)錄入，后經(jīng)與人民銀行、農(nóng)商行溝通，于9月底決定采取變通辦法，以個(gè)人名義錄入系統(tǒng)開辦手續(xù)。

（二）基金籌集形式

由村委會(huì)與行政村所在地的縣農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行對接聯(lián)系，經(jīng)村民代表大會(huì)表決并議定籌措擔(dān)保基金的流程方式，到農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)開立村級擔(dān)?；ブ鷷?huì)基金專戶并進(jìn)行資金募集。資金募集方式由村民代表大會(huì)通過，村委會(huì)牽頭，采取自愿入股原則向全村村民以戶為單位籌集，按每戶1～2萬元入股，同時(shí)，對入股的村民進(jìn)行信用評級，不符合要求的，及時(shí)說明原因，退還股金?；饘?shí)行封閉運(yùn)行、動(dòng)態(tài)管理，即基金僅用于為入股的本村村民貸款提供擔(dān)保，在其所擔(dān)保的貸款全部清償前不得解散或用于其他支出；村民存入的基金自存入起一年內(nèi)不得支取，存滿一年后未取得貸款的村民可按自愿原則退還擔(dān)保金，但不支付利息。

（三）擔(dān)保授信規(guī)定

農(nóng)戶按每戶1～2萬元進(jìn)行基金募集，擔(dān)保貸款額度依據(jù)申請人信用等級及其出資額來確定，按信用等級給予2～5倍貸款授信，最高不超過10萬元，對違反計(jì)生、違法占地等政策和誠信不佳農(nóng)戶實(shí)行“一票否決”。 獲評AA級以上信用等級的擔(dān)保貸款額度為其出資額的5倍；獲評A級的為出資額的4倍；獲評BBB級的為出資額的3倍。 但單戶貸款額度最高不超過10萬元。基金擔(dān)保貸款利率按當(dāng)期同檔利率優(yōu)惠10%，目前上杭農(nóng)商行已對九洲村級擔(dān)?；ブ鷷?huì)成員55戶發(fā)放貸款503萬元，直接優(yōu)惠利息達(dá)30180元。

（四）規(guī)范操作流程

入股農(nóng)戶根據(jù)各自的授信范圍內(nèi)的信貸需求提出貸款申請，擔(dān)保互助會(huì)負(fù)責(zé)對申請人的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償還能力、種植的梨園以及其他能作為反擔(dān)保的主要資產(chǎn)等調(diào)查情況向擔(dān)?；ブ鷷?huì)審批小組匯報(bào)，通過召開擔(dān)?；饘徟〗M會(huì)議，由審批小組成員通過投票方式進(jìn)行表決，表決通過后，與申請人簽訂“擔(dān)保合同”。擔(dān)?；ブ鷷?huì)出具同意擔(dān)保意見書報(bào)縣農(nóng)商行，縣農(nóng)商行按農(nóng)戶所評的信用等級進(jìn)行授信，審批通過后按規(guī)定程序發(fā)放貸款。

（五）嚴(yán)防貸款風(fēng)險(xiǎn)

首先是嚴(yán)把農(nóng)戶準(zhǔn)入。由村兩委會(huì)和行政村所在農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)對入股農(nóng)戶的資產(chǎn)、信用、品行情況進(jìn)行聯(lián)合會(huì)審，不予BBB級信用以下和有賭博、惡意欠款等不良行為的農(nóng)戶加入，從源頭上把控風(fēng)險(xiǎn)。其次是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。原則上由農(nóng)戶按貸款金額的2%繳交風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償費(fèi)，充實(shí)基金專戶實(shí)行?？顚Ｓ?，優(yōu)先用于代償。第三采取反擔(dān)保形式。由借款人的親屬或用宅基地、蜜雪梨山地、土地承包經(jīng)營權(quán)、機(jī)動(dòng)車輛等進(jìn)行反擔(dān)保（使農(nóng)民朋友本來無法用于融資擔(dān)保的資產(chǎn)變“活”了）。第四是加強(qiáng)審核管理?？h農(nóng)商行建立健全貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤管理服務(wù)機(jī)制，在審批授信額度后，由村主干對符合貸款條件的農(nóng)戶進(jìn)行最后擔(dān)保審核。對貸款信用良好的農(nóng)戶，農(nóng)商行通過定期年審予以上調(diào)信用等級和授信倍數(shù)，確定貸款額度；對基金擔(dān)保貸款授信逾期超過5%以上的，不得再發(fā)放新增貸款，逾期貸款利率按縣農(nóng)商行逾期貸款約定執(zhí)行。

四、存在問題

（一）農(nóng)民的素質(zhì)不夠高

雖然農(nóng)民擔(dān)?；ブ鷷?huì)基金規(guī)模比較小，擔(dān)保貸款總量也相對較小，應(yīng)對市場變化較靈活，但仍然不可避免存在風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘Y金互助社村民自己建立、自己管理的，而農(nóng)民的受教育程度普遍不高，他們掌握的法律法規(guī)、金融知識不多，風(fēng)險(xiǎn)防控能力也相對較弱。

（二）少數(shù)村民信用意識不強(qiáng)

部分村民對農(nóng)民擔(dān)保互助會(huì)的性質(zhì)不太了解，認(rèn)為自己出了2萬元的擔(dān)保金，就等于在村集體入股可享受分紅，貸款可隨意使用。個(gè)別村民信用觀念淡薄，有錢不還、不催不還。截止目前，有3個(gè)村民逾期未還款，共計(jì)貸款資金30萬元，已向法院起訴。

（三）對村民入會(huì)審查不嚴(yán)

沒有嚴(yán)格審查貸款人的主體資格、資信狀況、償還能力、貸款用途以及對貸款人提供的抵押物、質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性、有效性、實(shí)現(xiàn)上述權(quán)利的可行性審查不實(shí)等盲目放貸，直接導(dǎo)致了日后貸款難以收回，造成不可估量的損失。

五、對策建議

（一）強(qiáng)化培訓(xùn)，提高素質(zhì)

多開展制度建立、規(guī)范操作、跟蹤服務(wù)、金融知識和風(fēng)險(xiǎn)管控為主題，有很強(qiáng)的針對性、可操作性的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以典型案例和親身經(jīng)歷、經(jīng)驗(yàn)為引導(dǎo)，生動(dòng)詳盡地闡述風(fēng)控知識和操作實(shí)務(wù)，通過培訓(xùn)，使從業(yè)人員進(jìn)一步增強(qiáng)風(fēng)控意識，借鑒學(xué)習(xí)實(shí)用的業(yè)務(wù)知識，達(dá)到提升風(fēng)控水平、促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展的效果。

（二）營造環(huán)境，提高誠信

要營造農(nóng)村良好信用環(huán)境，讓農(nóng)民具有“有借有還，再借不難”主動(dòng)維護(hù)個(gè)人信用的誠信意識。并對通過貸款銀行年審的給予上調(diào)信用等級和上調(diào)其出資額的授信倍數(shù)，但最高信用等級和貸款授信額度分別為AAA信用等級和10倍。同時(shí)，擔(dān)?；ブ鷷?huì)和銀行要加大對不良貸款的清收力度，對調(diào)查、發(fā)放、管理、服務(wù)、收回等環(huán)節(jié)進(jìn)行全過程激勵(lì)和約束，做到每筆農(nóng)戶貸款責(zé)任人清晰，確保農(nóng)戶貸款“放得出、管得住、收得回、有效益”，保證農(nóng)民互助會(huì)擔(dān)保基金的安全。

（三）加強(qiáng)審查，降低風(fēng)險(xiǎn)

擔(dān)?；ブ鷷?huì)帳戶資金管理混亂的很多因素是貸款人不能及時(shí)還款造成的，所以要對貸款人和擔(dān)保人認(rèn)真審查，到期未還的資金要抓緊向貸款人和擔(dān)保人催收，對于符合規(guī)定條件、貸款手續(xù)齊全，只是貸款人經(jīng)營問題導(dǎo)致貸款人無力償還而又無其它可償還的資產(chǎn)，無法追回來的資金要經(jīng)過相關(guān)部門的審核批準(zhǔn)后才能動(dòng)用風(fēng)險(xiǎn)金代償。同時(shí)還要追查當(dāng)時(shí)審查單位和個(gè)人在審查過程的是否存在違規(guī)發(fā)放。要是因?qū)彶閱挝缓蛡€(gè)人失職等原因造成不符合規(guī)定條件、手續(xù)不全的貸款的所貸的款項(xiàng)無法收回造成損失的，要追查當(dāng)時(shí)審查單位和個(gè)人責(zé)任。只有這樣才能使這些單位各負(fù)其責(zé)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，保證擔(dān)?；ブ鷷?huì)資金的安全，又能最大程度的落實(shí)并發(fā)揮金融部門扶農(nóng)、支農(nóng)、富農(nóng)的作用。

（四）強(qiáng)化服務(wù)，確保安全

建立健全擔(dān)?；ブ鷷?huì)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和完善貸后跟蹤管理反饋制度，做好貸前、貸后的服務(wù)保障，加強(qiáng)貸后跟蹤管理，通過采取實(shí)地查看、電話詢問和擔(dān)保人反饋等方式對小額擔(dān)保貸款的用途、使用情況、還息及借款人財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目投資、投資項(xiàng)目完成情況和建設(shè)進(jìn)度、反擔(dān)保措施、還貸情況進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患要預(yù)先采取應(yīng)對措施，在貸款到期前提前利用短信、電話通知或拜防客戶等形式告知客戶做好還款準(zhǔn)備。同時(shí)，還要積極主動(dòng)與銀行、財(cái)政等部門加強(qiáng)溝通聯(lián)系，層層建立工作銜接聯(lián)動(dòng)機(jī)制，定期交流和通報(bào)工作情況，共同搞好小額擔(dān)保貸款政策的宣傳落實(shí)，使貸款“投入準(zhǔn)、回收快”。

（五）嚴(yán)肅紀(jì)律，加強(qiáng)監(jiān)管

全面推行首問責(zé)任制、限時(shí)辦結(jié)制、服務(wù)交通追究制、橫向平行制衡約束機(jī)制，認(rèn)真落實(shí)省、市、縣有關(guān)政策規(guī)定和擔(dān)保貸款工作紀(jì)律，嚴(yán)格執(zhí)行“誰審核、誰簽字、誰負(fù)責(zé)”制度，對因?qū)彶閱挝缓蛡€(gè)人失職等原因造成不符合規(guī)定條件、手續(xù)不全的擔(dān)保貸款無法收回造成損失的，以及對弄虛作假、做人情增加貼息補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)的，要嚴(yán)肅追究審查單位和個(gè)人責(zé)任，以保證“貸款擔(dān)?；稹惫ぷ靼踩?、平穩(wěn)運(yùn)行。

（作者單位：上杭縣農(nóng)業(yè)局）