中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司吉林省分行營業(yè)部　夏春梅長春水務(wù)集團(tuán)　王冬梅

?

農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理措施研究

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司吉林省分行營業(yè)部夏春梅
長春水務(wù)集團(tuán)王冬梅

摘 要：由于我國經(jīng)濟(jì)增速的下行，銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了一定的影響，信貸不良率普遍有所提高。因此，本文對農(nóng)行的信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理展開研究，從構(gòu)建科學(xué)的信貸精細(xì)化管理經(jīng)營模式、加強(qiáng)目標(biāo)考核管理、向信貸增量與存量管理并重轉(zhuǎn)型三個方面，提出了農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的改善措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸信貸增量與存量管理精細(xì)化管理

隨著經(jīng)濟(jì)不斷探底，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險也進(jìn)一步暴露。針對銀行統(tǒng)計，2015年末不良貸款額達(dá)9482.75億元，較2014年末增加了48.61%；不良貸款率1.65%，上升了0.43個百分點。其中，大型商業(yè)銀行的不良率普遍已高于1.50%。股份制商業(yè)銀行也有多家的不良率高于1.50%。所有上市銀行的不良貸款余額增速均達(dá)到兩位數(shù)。銀行公司類貸款不良率最高的兩大行業(yè)為批發(fā)零售業(yè)及制造業(yè)。其他不良率較高的行業(yè)為住宿和餐飲業(yè)、采礦業(yè)和建筑業(yè)。據(jù)悉，上市銀行也加大了對不良的貸款處置力度。2015年18家上市銀行累計核銷及轉(zhuǎn)讓不良貸款3861億元，為2014年的1.67倍。“2015年各家上市銀行的資產(chǎn)減值損失快速增長，反映了經(jīng)濟(jì)下行期，各上市銀行應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量轉(zhuǎn)差的風(fēng)險。”隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，產(chǎn)能過剩企業(yè)面臨并購重組、破產(chǎn)清算，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的不良資處置方式已無法滿足需求。與清收、核銷和轉(zhuǎn)讓等傳統(tǒng)化解手段比較，不良資產(chǎn)證券化可以在一定程度上改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，在處理效率和成本方面具有一定優(yōu)勢。本文以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，對農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)由粗放向精細(xì)過渡，提出了相應(yīng)的銀行信貸精細(xì)化管理措施。

1　構(gòu)建科學(xué)的信貸精細(xì)化管理經(jīng)營模式

1.1從嚴(yán)強(qiáng)化信貸管理

在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，為了降低農(nóng)業(yè)銀行的壞賬率，需要對信貸進(jìn)行嚴(yán)格把控，做到“三嚴(yán)”，主要包括嚴(yán)格進(jìn)行質(zhì)量考評、嚴(yán)肅管理職能，并對風(fēng)險底線進(jìn)行嚴(yán)格把控。嚴(yán)格進(jìn)行質(zhì)量考評主要是對績效考核辦法進(jìn)行優(yōu)化，完善量化貸后管理考核指標(biāo)體系，將信貸工作人員的信貸管理成果和工資效益直接掛鉤，激發(fā)信貸工作人員的工作熱情。嚴(yán)肅管理職能，主要是根據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行的壞賬率及當(dāng)前信貸中存在的問題對信貸管理機(jī)制進(jìn)行完善，實行二級分行派駐制，加大風(fēng)評管理，加強(qiáng)客戶經(jīng)理和風(fēng)險經(jīng)理的平行作業(yè)，加強(qiáng)對借款人的信用機(jī)制及背景的了解。嚴(yán)格把控風(fēng)險底線，主要是構(gòu)建新型風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對于一些容易產(chǎn)生信貸危機(jī)的客戶，如經(jīng)營績效不佳的客戶、有違約經(jīng)歷的客戶、關(guān)聯(lián)擔(dān)保嚴(yán)重的客戶等，進(jìn)行潛在風(fēng)險管理，一旦發(fā)現(xiàn)問題及時退出，從而降低銀行的損失。

1.2不斷深化信貸創(chuàng)新

信貸創(chuàng)新是第一動力，重點解決“三精”。一是精心創(chuàng)新中國農(nóng)業(yè)銀行信貸平臺。建立新客戶發(fā)展顧問機(jī)制，多渠道多角度優(yōu)選客戶，用準(zhǔn)用好評級、授信“綠卡”，建立新客戶觀察期，確保新客戶質(zhì)量；對老客戶進(jìn)行“回頭望”，分析其融資行為記錄，準(zhǔn)確果斷地做出進(jìn)退判斷。二是精確創(chuàng)新中國農(nóng)業(yè)銀行信貸產(chǎn)品。在信貸前臺營銷中要主動掌握客戶需求，及時反饋，提高新產(chǎn)品的應(yīng)用水平和市場覆蓋率；加大新產(chǎn)品營銷激勵力度，以合理定價引導(dǎo)重點新產(chǎn)品發(fā)展。三是精細(xì)創(chuàng)新信貸方式。對優(yōu)質(zhì)客戶，實行“一對一”跟蹤服務(wù)；對跨區(qū)域項目和客戶營銷，以組建行內(nèi)銀團(tuán)方式，有效地將服務(wù)空間延伸到不同區(qū)域。

2　加強(qiáng)目標(biāo)考核管理

2.1實施有效的員工績效考核

績效考評模式主要包括關(guān)鍵績效指標(biāo)(KPI)考核、目標(biāo)管理(MBO)、平衡計分卡(BSC)、360度反饋和排列評估法、經(jīng)濟(jì)增加值(EVA)指標(biāo)等。一是倡導(dǎo)正激勵，發(fā)揮主觀能動性，在加強(qiáng)正面引導(dǎo)和管理的同時，充分發(fā)揮、培養(yǎng)員工的職業(yè)素養(yǎng)和工作能力。二是改革現(xiàn)行薪酬分配制度，將薪酬與質(zhì)量和效率相掛鉤，適當(dāng)擴(kuò)大績效工資比重，提高專業(yè)技術(shù)工資水平，吸引優(yōu)秀人才，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度。

2.2強(qiáng)化信貸隊伍建設(shè)

(1)對現(xiàn)有信貸人員進(jìn)行開發(fā)和培養(yǎng)。我們應(yīng)注重對現(xiàn)有信貸人員的培養(yǎng)。采取多種方式提高信貸隊伍的整體素質(zhì)，一是進(jìn)行不脫產(chǎn)崗位培訓(xùn)；二是進(jìn)行崗位輪換或干部交流，以便量才使用。(2)適當(dāng)引進(jìn)外部人才，特別是在宏觀經(jīng)濟(jì)研究、項目評估、貿(mào)易融資等專業(yè)領(lǐng)域，有特殊才能的人才要重點吸納到信貸隊伍中來。(3)加強(qiáng)對信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。一是有選擇地進(jìn)行脫產(chǎn)培訓(xùn)，以便及時掌握國內(nèi)外信貸管理的科學(xué)方法和發(fā)展趨勢；二是聘請專家學(xué)者和行業(yè)專家進(jìn)行解讀，提高對各項信貸政策制度及管理理念的掌握、理解和執(zhí)行能力。

3　向信貸增量與存量管理并重轉(zhuǎn)型

盡管當(dāng)前“盤活存量”常被提及，但社會公眾對貨幣信貸供應(yīng)的關(guān)注焦點仍主要集中在信貸的增量和增速上。因此，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效對金融服務(wù)的新要求，必須深入研究金融領(lǐng)域的供給側(cè)改革，這其中一個很重要的內(nèi)容就是推動信貸經(jīng)營從“重增量”向“增量與存量并重”轉(zhuǎn)變，并最終構(gòu)建以“存量為主、增量為輔”的全流量管理模式。

3.1推進(jìn)向增量與存量并重管理的觀念轉(zhuǎn)變

近年來，隨著我國加快推進(jìn)多層級資本市場建設(shè)，直接融資對銀行信貸的分流和替代效應(yīng)日益顯現(xiàn)，銀行信貸增速趨緩，增量結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用空間收窄。2015年新增銀行貸款占社會融資規(guī)模的比重為76.6%，較2002年95.5%下降了18.9個百分點。與此同時，隨著信貸規(guī)模的持續(xù)增長，存量基數(shù)逐年增大，調(diào)整盤活的空間和勢能更大。如果存量這一塊用不好，甚至用在了夕陽產(chǎn)業(yè)、過剩產(chǎn)能、低效領(lǐng)域，不僅不會成為服務(wù)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的動能，甚至?xí)蔀閷嶓w經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的障礙。因此，在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整中，如果僅僅依靠信貸增量的拉動而忽視龐大的信貸存量，供給側(cè)改革難以深化，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的成效也會受到很大的局限。因此，銀行落實供給側(cè)改革的一個重要著力點，應(yīng)實現(xiàn)信貸增量與存量的并重管理，用好增量、盤活存量，提高信貸資金周轉(zhuǎn)速度和配置效率，把沉淀在低效領(lǐng)域的資金挪轉(zhuǎn)出來，投向具備經(jīng)濟(jì)合理性的領(lǐng)域，降低實體經(jīng)濟(jì)杠桿水平，促進(jìn)傳統(tǒng)動能的改造提升和新動能的培育成長。通過存量收回再貸，也檢驗了原貸款投向的質(zhì)量和效率。

同時，通過資產(chǎn)證券化、資產(chǎn)交易、不良資產(chǎn)處置等措施，可以增強(qiáng)銀行信貸資產(chǎn)的流動性，為商業(yè)銀行靈活根據(jù)負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)周期變化等擺布資產(chǎn)，提高資產(chǎn)負(fù)債的匹配度、改善資產(chǎn)質(zhì)量提供了更大的主動性，并能創(chuàng)造債券發(fā)行、投資管理、交易服務(wù)等新的業(yè)務(wù)機(jī)會。應(yīng)該說，建立增量與存量并重的信貸經(jīng)營管理機(jī)制，符合帕累托優(yōu)化原理，既是銀行自身轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展方式，有效化解經(jīng)濟(jì)下行周期信用風(fēng)險增加、資本約束趨緊、信貸投入邊際效用遞減等難題的必由之路，更是銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效的重要途徑和緊迫要求，是金融領(lǐng)域推進(jìn)供給側(cè)改革的重要內(nèi)容。

3.2加快完善信貸增量與存量并重管理的金融體系

一是完善信貸增量與存量并重管理的經(jīng)營環(huán)境。“十三五”規(guī)劃提出加強(qiáng)金融宏觀審慎制度建設(shè)的目標(biāo)任務(wù)，綜合評估農(nóng)業(yè)銀行資本與杠桿、資產(chǎn)負(fù)債、流動性、定價等多個方面，改變了以往緊盯狹義貸款增量的政策傳導(dǎo)機(jī)制，這為農(nóng)業(yè)銀行合理規(guī)劃自身信貸發(fā)展目標(biāo)、實施信貸增量與存量并重管理提供了重要指引。

二是建立信貸增量和存量并重管理的統(tǒng)計監(jiān)測體系。在實施宏觀審慎評估框架內(nèi)，應(yīng)研究建立金融機(jī)構(gòu)信貸存量周轉(zhuǎn)的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，定期發(fā)布相關(guān)數(shù)據(jù)。組織開發(fā)全社會金融資產(chǎn)增量和存量一體化的統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)，跟蹤分析存量貸款數(shù)量增減、結(jié)構(gòu)變化、期限利率等情況，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更加重視貸款存量運行情況，并為各方面客觀評價貨幣信貸運行提供參考。

三是夯實信貸資產(chǎn)證券化及貸款交易的市場基礎(chǔ)?！笆濉币?guī)劃明確提出，要提高直接融資比重，豐富金融市場產(chǎn)品，鼓勵信貸資產(chǎn)證券化。目前要加快培育資產(chǎn)證券化開展所需的一系列基礎(chǔ)條件，包括強(qiáng)化企業(yè)和個人征信體系建設(shè)，提高信用評級行業(yè)水平，完善相應(yīng)的法律體系，優(yōu)化資產(chǎn)證券化所對應(yīng)的資本計量標(biāo)準(zhǔn)等，以促進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化盡快由局部試點轉(zhuǎn)向全面推廣和常態(tài)化發(fā)展。要積極培育全國范圍銀行貸款交易的二級市場，推進(jìn)商業(yè)銀行存量貸款交易的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展，鼓勵商業(yè)銀行通過出售一部分存量貸款，為新的貸款需求騰出更多的資金和資本，實現(xiàn)全行業(yè)存量貸款的有效盤活。

參考文獻(xiàn)

［1］ 王德敏.企業(yè)內(nèi)控精細(xì)化管理全案（第2版）［M］.人民郵電出版社，2012.

［2］ 呂婷婷.淺談如何提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平［J］.經(jīng)濟(jì)視角，2012（7）.

中圖分類號：F832.43

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（a）-073-02