湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院 黃 純 王明宇

我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)措施

湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)信息科學(xué)技術(shù)學(xué)院 黃 純 王明宇

近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也跟著迅猛發(fā)展，從國(guó)外引進(jìn)的P2P網(wǎng)貸也已成為大眾所喜歡和躍躍欲試的金融模式。P2P作為最新型的金融產(chǎn)業(yè)，抓住了民眾的理財(cái)意識(shí)，對(duì)存款的利息有了更高的期待，這對(duì)傳統(tǒng)銀行無(wú)疑是沉重的打擊。本文主要對(duì)國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展和P2P網(wǎng)貸模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)的模式進(jìn)行了對(duì)比，闡述了它對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)所產(chǎn)生的影響以及應(yīng)對(duì)措施。

P2P網(wǎng)貸 傳統(tǒng)銀行業(yè) 電子商務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融

1 引言

P2P網(wǎng)貸是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人之間的借貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)接起來(lái)，讓借貸雙方實(shí)現(xiàn)各自的借貸需求。隨著生活水平的提高，理財(cái)這種借貸方式利用了大眾理財(cái)?shù)男睦?，用比傳統(tǒng)銀行的利率更高的誘惑來(lái)吸引大眾，而且以門(mén)檻低，成本低，支付更加方便、快捷等優(yōu)點(diǎn)使之發(fā)展更加迅猛。

據(jù)《2015年中國(guó)P2P網(wǎng)貸指數(shù)運(yùn)行快報(bào)》顯示，2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額突破萬(wàn)億元，達(dá)到11805.65億元，同比增長(zhǎng)258.62%；截至2015年12月份末，歷年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額累計(jì)16312.15億元。

2 近年來(lái)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)模式

2.1 P2P網(wǎng)貸的發(fā)展

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的模式最早于2005年起源于美國(guó)的Zopa公司，在2007年傳入中國(guó)。拍拍貸借貸平臺(tái)是我國(guó)首家P2P網(wǎng)絡(luò)信用平臺(tái)，并且也是首家被工商部門(mén)批準(zhǔn)創(chuàng)辦的，并且獲得“金融信息服務(wù)”資質(zhì)的網(wǎng)貸平臺(tái)。至此以后，各種大大小小的網(wǎng)貸公司在不斷增加。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2013年年底，全國(guó)主要的90家網(wǎng)貸平臺(tái)公司，總成交量為490.22億元人民幣，借款人數(shù)14.93萬(wàn)人，綜合利率為19.67%；到2014年底，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不僅已經(jīng)擁有幾千家了，而且總成交量已突破了3000億元人民幣；2015年全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額已經(jīng)達(dá)到11805.65億元。目前，我國(guó)P2P借貸知名網(wǎng)站主要有拍拍貸、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、積木盒子、陸金所、借貸寶等平臺(tái)。

2.2 P2P網(wǎng)貸的運(yùn)營(yíng)模式

P2P網(wǎng)貸作為一種在互聯(lián)網(wǎng)上就能實(shí)現(xiàn)個(gè)人與個(gè)人間的小額借貸交易的平臺(tái)，至少需要三個(gè)參與方：投資人、借貸平臺(tái)和借款人。網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，借款雙方在填入自己的信息以后就可以根據(jù)自身的情況選擇投資還是借款。在平臺(tái)上，借款人根據(jù)自身情況發(fā)布借款信息，其中包含了借款金額、利息、還款時(shí)間。投資人在平臺(tái)上通過(guò)借款人的借款信息找到適合自己借出的金額，并借出，然后借貸雙方建立借貸關(guān)系，直到還款完成。

三種運(yùn)營(yíng)模式：線(xiàn)上線(xiàn)下交易模式，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，擔(dān)保模式。

2.2.1 線(xiàn)上線(xiàn)下交易模式

線(xiàn)上模式：是指純線(xiàn)上純信用，平臺(tái)本身不參與交易的網(wǎng)絡(luò)借貸。它只是給借貸雙方提供一個(gè)平臺(tái)，信息匹配、貸款申請(qǐng)、投標(biāo)、工具支持、貸款發(fā)放等服務(wù)和流程都在線(xiàn)上進(jìn)行，把民間借貸搬到互聯(lián)網(wǎng)上，實(shí)現(xiàn)了陌生人之間也可以借貸。最早利用這種模式的平臺(tái)是拍拍貸。平臺(tái)負(fù)責(zé)審核借款人的真實(shí)信息、身份、動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)和一些基本情況，再進(jìn)行評(píng)定分出信用等級(jí)。同時(shí)，平臺(tái)開(kāi)立第三方賬戶(hù)，用于投資人和借款人資金的中轉(zhuǎn)，并由自己決定提現(xiàn)或者繼續(xù)放款。

線(xiàn)下模式：是指網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)在線(xiàn)上收集并提供信息，然后在線(xiàn)下審核、發(fā)放貸款等流程。線(xiàn)下審核與傳統(tǒng)銀行貸款審核差不多，都需要抵押物?；I集資金是由線(xiàn)上平臺(tái)分配，發(fā)放給借款人，P2P網(wǎng)站僅提供借貸款者的信息，具體的相關(guān)手續(xù)、交易流程、交易程序都是由雙方和機(jī)構(gòu)面對(duì)面完成的，這種抵押貸款，比線(xiàn)上模式的風(fēng)險(xiǎn)低，但是也存在著地域方面制約的缺點(diǎn)。

“線(xiàn)上+線(xiàn)下”模式：是指平臺(tái)使用線(xiàn)上+線(xiàn)下相結(jié)合的模式來(lái)實(shí)現(xiàn)貸款。小額交易在線(xiàn)上進(jìn)行，超過(guò)一定的額度則會(huì)選擇線(xiàn)下交易，條件是必須要有抵押物。典型的有人人貸和合盤(pán)貸，平臺(tái)以線(xiàn)上為主，線(xiàn)下為輔。在互聯(lián)網(wǎng)上籌集資金，用傳統(tǒng)方式在線(xiàn)下審批或者獲取項(xiàng)目，并且網(wǎng)貸平臺(tái)提供擔(dān)保。該模式是目前還比較受歡迎的一個(gè)模式，比僅使用線(xiàn)上或者線(xiàn)下更具有優(yōu)勢(shì)。

2.2.2 債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指在線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)債權(quán)并將債權(quán)轉(zhuǎn)售，債權(quán)持有人通過(guò)網(wǎng)上貸款的轉(zhuǎn)讓平臺(tái)把債權(quán)放出，并且跟購(gòu)買(mǎi)人簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，將手上所擁有的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他人。最早使用且最出名的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的平臺(tái)是宜信。當(dāng)手上擁有的P2P債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓的時(shí)候，可以在自己投資的網(wǎng)貸平臺(tái)中相關(guān)的界面實(shí)現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓操作，填寫(xiě)相關(guān)的信息，例如轉(zhuǎn)讓的份數(shù)和轉(zhuǎn)讓系數(shù)等，就可以將自己的債權(quán)掛出。若放出以后不想轉(zhuǎn)讓?zhuān)部梢匀∠麄鶛?quán)轉(zhuǎn)讓。

2.2.3 擔(dān)保模式

無(wú)擔(dān)保模式：是最原始的運(yùn)營(yíng)模式，企業(yè)只提供一個(gè)平臺(tái)，對(duì)參與者進(jìn)行信用審核，信息撮合。所遇到的風(fēng)險(xiǎn)與平臺(tái)無(wú)關(guān)，全由借款者個(gè)人承擔(dān)。

有擔(dān)保模式：是指網(wǎng)貸平臺(tái)不僅僅是中介，而是平臺(tái)自身做擔(dān)保，或者與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。平臺(tái)利用自由資金去購(gòu)買(mǎi)投資者已經(jīng)逾期的債權(quán)，或者建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的方式來(lái)彌補(bǔ)遇到的損失。平臺(tái)負(fù)責(zé)審核借款人的信息，并自行決定是否借出。平臺(tái)不僅是擔(dān)保人，也是收款人。這種模式的好處就是對(duì)投資者來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)較低，但是對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，運(yùn)營(yíng)成本由此增加。

第三方擔(dān)保模式：指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)引入保險(xiǎn)公司，或者與第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。其風(fēng)險(xiǎn)全部由第三方承擔(dān)。在這種模式中，小貸擔(dān)保公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的所有項(xiàng)目都必須審核與擔(dān)保。

3 P2P網(wǎng)貸模式與傳統(tǒng)銀行業(yè)模式的對(duì)比分析

綜合上述，對(duì)P2P網(wǎng)貸的分析，每一種運(yùn)營(yíng)模式都有其特有的投資價(jià)值，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)收益高，操作方便，流動(dòng)性大，交易快捷，已經(jīng)成了大眾理財(cái)?shù)氖走x。而傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于其資金充足，相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)性更小。

(1)收益率：對(duì)比傳統(tǒng)銀行活期存款的利息以及傳統(tǒng)銀行的一些理財(cái)產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸的理財(cái)利率相對(duì)來(lái)說(shuō)較高。同樣的資金都拿去理財(cái)，人們當(dāng)然會(huì)選擇利率更高的了。

(2)門(mén)檻：傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻比網(wǎng)貸平臺(tái)高，傳統(tǒng)銀行的門(mén)檻大多數(shù)最低理財(cái)基金是五萬(wàn)元，甚至有些銀行是十萬(wàn)元起購(gòu)，而一些網(wǎng)貸平臺(tái)，例如拍拍貸，則是50元起購(gòu)，客戶(hù)目標(biāo)則是中小額投資者。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)降低了購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻，使大眾的零散資金得到了一個(gè)好的去處。

(3)風(fēng)險(xiǎn)性：網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展雖然給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了很大的發(fā)展，但是其風(fēng)險(xiǎn)性還是存在的。借貸者僅通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，而不是像傳統(tǒng)銀行那樣面對(duì)面交易，提高了交易的風(fēng)險(xiǎn)性。傳統(tǒng)銀行資金充足，而有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能存在網(wǎng)絡(luò)安全的不完善，資金不充足等因素，進(jìn)而加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性。

(4)便捷性：每個(gè)人都有閑散的資金，而這些資金都沒(méi)有一個(gè)好的渠道去賺更多的錢(qián)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正是抓住了客戶(hù)的這種心理，用手機(jī)下載一個(gè)APP，在平臺(tái)注冊(cè)，就可以使自己閑散的資金得到一個(gè)很好的利用渠道。相對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，人們?nèi)绻k理什么業(yè)務(wù)，都要到附近的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)自己去操作。而網(wǎng)貸平臺(tái)只需要一個(gè)手機(jī)就能足不出戶(hù)完成相關(guān)的業(yè)務(wù)，而且支付便利，成本也低，所以更為大眾所喜愛(ài)。

(5)手續(xù)費(fèi)：網(wǎng)貸平臺(tái)操作簡(jiǎn)單，而銀行理財(cái)項(xiàng)目多；銀行理財(cái)交易過(guò)程中會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等各種費(fèi)用，大大減少了投資者的收益，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在交易過(guò)程中只需要收取少量的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和一些服務(wù)費(fèi)用，有些網(wǎng)貸平臺(tái)甚至都不收取提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

4 對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

從2000年到2014年，中國(guó)銀行業(yè)的社會(huì)融資比重從95%下降到50%左右，其中主要是存款下降導(dǎo)致?？蛻?hù)、資金、渠道、媒體、信息等的脫媒，使商業(yè)銀行最主要的生存業(yè)務(wù)，即存貸款業(yè)務(wù)被網(wǎng)貸平臺(tái)大量分流，融資成本也在不斷被抬高。傳統(tǒng)銀行業(yè)將面臨更大的資金來(lái)源短缺的壓力，它的可持續(xù)盈利能力也在慢慢下降。

由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高了人們的理財(cái)需求金融需求。人們不再滿(mǎn)足傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的少量的利息，而是把自己的資金放到利息更高的平臺(tái)上，希望得到更高的收益，所以，銀行存款率和理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)率一直在不斷地下降。

5 傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)策略

傳統(tǒng)銀行的本質(zhì)在于存、貸、匯，銀行最初的“觸網(wǎng)”實(shí)踐是建立各自的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，利用官方網(wǎng)站開(kāi)展業(yè)務(wù)，使其業(yè)務(wù)由部分到全部遷移至網(wǎng)絡(luò)的演變過(guò)程。其效用在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高銀行的效率，建立多維度的客戶(hù)關(guān)系。

5.1 建立一站式服務(wù)平臺(tái)

在手機(jī)銀行、手機(jī)APP以及公眾平臺(tái)服務(wù)號(hào)推出的同時(shí)，雖然加大了與用戶(hù)溝通的可能，方便了用戶(hù)。但隨之而來(lái)的是一個(gè)用戶(hù)擁有多張銀行卡，那么就需要多個(gè)手機(jī)APP等服務(wù)。為解決這個(gè)問(wèn)題，自2013年起，招商銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等相繼推出一站式“微信銀行”。

如今一張銀行卡業(yè)務(wù)除了開(kāi)通一些借貸款服務(wù)，順便可以開(kāi)通水費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等生活所需的業(yè)務(wù)，在實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸借貸款投資服務(wù)的同時(shí)，滿(mǎn)足人們生活上的便利也是一大重點(diǎn)。

5.2 直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)

直銷(xiāo)銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融(ITFIN)環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物，誕生于20世紀(jì)90年代末北美及歐洲等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家。據(jù)資料顯示，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境影響下，2013年7月，民生銀行成立了直銷(xiāo)銀行部。2014年3月，興業(yè)銀行推出直銷(xiāo)銀行，用戶(hù)可以持多家銀行卡，通過(guò)電腦、移動(dòng)設(shè)備直接在其上理財(cái)，免掉了繁復(fù)的注冊(cè)、跨行資金劃轉(zhuǎn)步驟，可隨時(shí)理財(cái)。目前，有20多家銀行開(kāi)展了直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)。

在P2P網(wǎng)貸方便快捷理財(cái)，并實(shí)現(xiàn)高收益的沖擊下，傳統(tǒng)銀行在直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)上也是一條出路。并且推出如意寶、隨心存等“寶寶們”金融產(chǎn)品，亦可以實(shí)現(xiàn)支持多家銀行卡直接購(gòu)買(mǎi)高收益的理財(cái)功能。還有定位在年輕人推出的靈活性比較高的產(chǎn)品，起點(diǎn)低，靈活變現(xiàn)。

5.3 銀行系P2P

平安集團(tuán)的陸金所是中國(guó)最大的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)之一，它是平安集團(tuán)旗下產(chǎn)品，可謂是銀行系網(wǎng)絡(luò)P2P的一個(gè)突出案例。此外，銀行系P2P還有招商銀行推出的小企業(yè)E家、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行參與投資設(shè)立的開(kāi)鑫貸和金開(kāi)貸等?？梢?jiàn)與其在一棵樹(shù)上吊死，不如一起擁抱未來(lái)！

5.4 國(guó)有大行自建電商平臺(tái)

各大上市銀行用戶(hù)數(shù)龐大、實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)分布廣，早已更側(cè)重于自建電子商務(wù)平臺(tái)以吸引客戶(hù)與維護(hù)客戶(hù)黏度。表現(xiàn)較佳的工商銀行，“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)、“融e行”直銷(xiāo)銀行平臺(tái)，分別指向支付、融資、投資理財(cái)。實(shí)踐表明，效果很好。

5.5 股份行

在之前的直銷(xiāo)與電商平臺(tái)的建立下，股份行軍團(tuán)在創(chuàng)新產(chǎn)品上的布局更為多元化。8家股份行和3家城商行目前已經(jīng)全體上線(xiàn)直銷(xiāo)銀行，力求將金融產(chǎn)品、支付場(chǎng)景、增值服務(wù)、商戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)等全面納入一個(gè)獨(dú)立于電子銀行之外的架構(gòu)內(nèi)。

[1] 譚天文，陸楠．互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析[J]．電子商務(wù)，2013(12)．

[2] 劉紅艷．互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)影響的研究[J]．北方經(jīng)貿(mào)，2015(12)．

[3] 劉明彥．互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)銀行的掘墓者？——從P2P說(shuō)起[J]．銀行家，2014(01)．

[4] 羅琰欽．中國(guó)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型之道——互聯(lián)網(wǎng)金融視角[J]．云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2015(01)．

F830.5

：A

：2096-0298(2016)03(c)-080-03

王明宇(1979-)，內(nèi)蒙古赤峰人，碩士，講師，主要從事電子商務(wù)與計(jì)算機(jī)應(yīng)用方面的研究。