中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江西省安遠(yuǎn)縣支行 唐文中

探析縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持弱化及其對策

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司江西省安遠(yuǎn)縣支行 唐文中

近年來，隨著縣域經(jīng)濟(jì)對資金的需求越來越大，金融支持弱化與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問題也日趨突出，國家及地方也未能在短期內(nèi)找到一個(gè)與之相適應(yīng)匹配的合理的金融體系，這就阻礙了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也成為國家經(jīng)濟(jì)整體推進(jìn)的阻礙。本文將主要探討縣域經(jīng)濟(jì)在金融運(yùn)行發(fā)展過程中的金融支持弱化表現(xiàn)和問題成因，最后給出相應(yīng)的解決建議。

縣域經(jīng)濟(jì) 金融支持弱化 對策

縣域經(jīng)濟(jì)以縣域范圍為單位，以城鎮(zhèn)為中心，以農(nóng)村為基礎(chǔ)，是一種典型的多元化區(qū)域性經(jīng)濟(jì)有機(jī)體。它是介于城市經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的特殊經(jīng)濟(jì)模式，既擔(dān)負(fù)著農(nóng)村整體的金融運(yùn)行發(fā)展，又同時(shí)執(zhí)行由上級政府下達(dá)的城鎮(zhèn)化進(jìn)程任務(wù)，責(zé)任相當(dāng)重大。

1 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融融資現(xiàn)狀分析

1.1 縣域經(jīng)濟(jì)金融融資現(xiàn)狀

近年來，隨著國有商業(yè)銀行在垂直管理體制上的不斷強(qiáng)化，縣域金融支持在經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能上呈現(xiàn)出了前所未有的弱化態(tài)勢。就目前我國縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融融資現(xiàn)狀做出以下分析。

首先，隨著國有商業(yè)銀行宏觀調(diào)控政策的不斷改變與垂直管理體制的日益嚴(yán)格，縣域經(jīng)濟(jì)的融資需求環(huán)境也變得越來越緊張，這主要還是因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行在貸款審批權(quán)上限制級別上調(diào)以及眾多銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)退出縣域經(jīng)濟(jì)所造成的。

其次，金融工具略顯單一。在縣域金融環(huán)境中，城鎮(zhèn)企業(yè)是很難跨進(jìn)常規(guī)股本及債權(quán)融資市場門檻的，再加之縣域經(jīng)濟(jì)過分依賴于間接融資，這就使縣域經(jīng)濟(jì)陷入了金融工具單一，無法合理配置資源分布于金融市場的窘境，也進(jìn)一步降低了金融支持的可獲得性。

最后，城鎮(zhèn)地區(qū)的存貸差正在逐年擴(kuò)大，而且資金外流也日益嚴(yán)重，這也與國有商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)上收有關(guān)。在這種狀況下，縣域企業(yè)是很難獲得新注入貸款資金的，長此以往縣域經(jīng)濟(jì)的存貸差擴(kuò)大現(xiàn)象就越來越明顯。

1.2 農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”

“三農(nóng)問題”對于我國來說是一個(gè)相當(dāng)復(fù)雜且長期性的系統(tǒng)難題，尤其是一直以來金融支持弱化現(xiàn)象的存在，使得縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)業(yè)銀行回歸服務(wù)于“三農(nóng)”的可能性變得越來越小。近幾年在我國政府的高度重視與領(lǐng)導(dǎo)下，聯(lián)合各方努力，已經(jīng)開始著手從財(cái)政、金融、教育、社會保障、企業(yè)產(chǎn)業(yè)等方面入手來解決農(nóng)村“三農(nóng)問題”，希望中國農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”。

2 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持弱化主要表現(xiàn)分析

從縣域經(jīng)濟(jì)融資不利的現(xiàn)狀來看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏是多方面的。而從市場經(jīng)濟(jì)科學(xué)化發(fā)展以及我國國情來看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持弱化主要表現(xiàn)為以下三點(diǎn)。

2.1 信貸增量下降

國有商業(yè)銀行一直以來都作為縣域經(jīng)濟(jì)的支持者存在，但近年來受宏觀調(diào)控政策影響，他們對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸增量支持正在呈現(xiàn)逐年下降趨勢，相應(yīng)的縣域銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量也在慢慢減少。這其中被逐步強(qiáng)化的商業(yè)銀行法人管理機(jī)制不得不說也是目前縣域經(jīng)濟(jì)信貸增量受限的原因之一，因?yàn)樵摍C(jī)制在被強(qiáng)化后擁有了更大的資金調(diào)用權(quán)力，他們逐步將資金從縣域向大中城市的大型企業(yè)轉(zhuǎn)移，以求獲得更高的回報(bào)。而它為縣域經(jīng)濟(jì)所帶來的主要表現(xiàn)就是資金運(yùn)用與資金來源之間的嚴(yán)重失衡，縣域信貸的投入水平與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平呈現(xiàn)出嚴(yán)重反差，近5年來城鎮(zhèn)信貸投放逐年遞減，但經(jīng)濟(jì)增長速度卻逐年提高。

2.2 縣域金融服務(wù)方式及產(chǎn)品單一

在我國目前的縣域金融服務(wù)來看，仍然存在著嚴(yán)重的金融服務(wù)方式及產(chǎn)品單一問題，這難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)長效發(fā)展需求。首先，縣域農(nóng)業(yè)銀行還主要仍以存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。而信托、銀行票據(jù)承兌及租賃等業(yè)務(wù)還仍然在探索中，另外，理財(cái)、銀行卡、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務(wù)也有待進(jìn)一步普及?？梢钥闯觯h域金融支持服務(wù)的需求應(yīng)該是全方位的，這就造成了縣域供求之間的不平衡狀態(tài)，某些服務(wù)范圍與領(lǐng)域相對狹窄，很可能不能及時(shí)有效地滿足縣域經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的多層次需求，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展差距的進(jìn)一步拉大和矛盾問題的進(jìn)一步激化。以江西省為例，2010年江西省贛州市安遠(yuǎn)縣的城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)民人均純收入為8112元和2847元，這比2005年以來分別增長了55.34%和5.33%，可見二者的增長差距之大。這就是由于金融供給結(jié)構(gòu)的不合理所造成的。還以安遠(yuǎn)縣為例，2010年縣內(nèi)第二產(chǎn)業(yè)的增加值占GDP比重超過35%，但工業(yè)貸款占到各項(xiàng)貸款比例卻不足2%。而作為縣域經(jīng)濟(jì)重要組成部分的私營企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營部分在貸款占比上僅有整體的1.2%。

2.3 政策性銀行作用弱化

在過去，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在縣域經(jīng)濟(jì)中起到了十分重要的作用，雖然它僅僅為城鎮(zhèn)提供糧油收購信貸服務(wù)，但從縣域經(jīng)濟(jì)的金融信貸比例數(shù)據(jù)來看，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還是占到了十分大的信貸比率，為縣域經(jīng)濟(jì)提供了強(qiáng)有力的支持。如今隨著我國糧食流通體制的深化改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的這一信貸服務(wù)也不再存在作用，銀行貸款余額的大幅下降就體現(xiàn)了這一點(diǎn)，隨之而來的連鎖反應(yīng)必然是它對縣域經(jīng)濟(jì)金融支持的持續(xù)弱化[1]。

3 縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持弱化的成因分析

縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持弱化的根本在于國家政策和城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)兩方面，它體現(xiàn)了目前我國在社會信用制度方面的嚴(yán)重惡化，以及金融改革與調(diào)整的無法切實(shí)到位。

3.1 國家層面

首先，為了適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，國家不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，對某些解散、破產(chǎn)及信貸能力不足的小企業(yè)實(shí)施股份合作制和信貸退出制，堅(jiān)持“抓大放小”的企業(yè)改革政策。

其次，政府未能給縣域經(jīng)濟(jì)提供有保障的相關(guān)配套措施，這導(dǎo)致縣域信貸環(huán)境的優(yōu)化不夠完善，極大地制約了金融信貸投入在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的有效性。具體來說應(yīng)該有以下兩點(diǎn)。

第一，我國城鎮(zhèn)的擔(dān)保體系是不夠健全的，因?yàn)榭h級擔(dān)保機(jī)構(gòu)所提供的擔(dān)保資金數(shù)額不高且擔(dān)保能力薄弱，這與需求相對較高的縣域中小企業(yè)來說相當(dāng)不匹配。再者，中小企業(yè)在辦理銀行貸款時(shí)的代價(jià)成本也較高，他們不但要支付常規(guī)的銀行貸款利息，也要基于貸款額度支付擔(dān)保費(fèi)用和抵押登記費(fèi)用。

第二，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)過于繁瑣，而且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也相對較高。這體現(xiàn)在兩方面：一方面，貸款抵押登記環(huán)節(jié)多，造成了中小企業(yè)所需要的短急貸款需求始終不能得到滿足；另一方面，登記評估的實(shí)際收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)非常之高，基本履行就高不就低的原則，而且收費(fèi)隨意性很大。

3.2 城鎮(zhèn)縣域?qū)用?/p>

城鎮(zhèn)縣域的農(nóng)業(yè)銀行金融支持環(huán)境也相對較差。這一方面體現(xiàn)在人的經(jīng)濟(jì)信用意識淡薄，經(jīng)常性拖欠貸款本息，甚至有惡意逃債的現(xiàn)象發(fā)生；另一方面也存在銀行訴訟請求難、執(zhí)行難且抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)難的問題。所以，許多國有商業(yè)銀行并不愿意在城鎮(zhèn)縣域開設(shè)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，因?yàn)檫@里的信用倫理水平低下，破壞了國家正常的信用秩序，這也是城鎮(zhèn)縣域自身所存在的嚴(yán)重問題，形成了一種自我制約[2]。

4 優(yōu)化縣域金融支持的有效對策

改善縣域金融支持弱化問題是我國城鎮(zhèn)化發(fā)展、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)平衡的重要前提。在筆者看來，必須對國內(nèi)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行存量改革，同時(shí)也相應(yīng)引入新金融機(jī)構(gòu)中所倡導(dǎo)的增量改革。

4.1 存量改革對策研究

所謂存量改革就是要通過國家政策的正確引導(dǎo)，利用縣域金融機(jī)構(gòu)為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多元化、更豐富的金融服務(wù)，這對于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展是最為有效的政策手段之一。

首先，需要調(diào)整信貸管理策略。確保國有商業(yè)銀行能夠持續(xù)對縣域經(jīng)濟(jì)提供支持，相反，縣域金融機(jī)構(gòu)也要按照存款來源比例來投入到城鎮(zhèn)銀行中并履行一定的支農(nóng)服務(wù)職能，同時(shí)厘清城鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)與城鄉(xiāng)中金融支持的正確使用比例，避免縣域金融資源大量向外流失。

其次，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該成為目前城鎮(zhèn)建設(shè)的金融支持主要力量，改變過往對縣域經(jīng)濟(jì)支持不足的狀況。因此城鎮(zhèn)縣域應(yīng)該首先從法人治理結(jié)構(gòu)入手，轉(zhuǎn)變縣域銀行企業(yè)經(jīng)營機(jī)制，提高企業(yè)盈利能力，適當(dāng)實(shí)施一定的農(nóng)村政策優(yōu)惠，即按貸款比例提升貸款額度。

4.2 增量改革對策研究

增量改革主要是希望構(gòu)建多層次、立體化的縣域金融經(jīng)濟(jì)體系，從不同層級的縣域金融機(jī)構(gòu)來針對和輔助不同需求的縣域企業(yè)。

首先，應(yīng)該設(shè)立基于中小股份制的縣域商業(yè)銀行，完善城鎮(zhèn)中最為常見的中小企業(yè)客戶金融服務(wù)體系。另外，為了確保中小銀行在城鎮(zhèn)中的穩(wěn)定長期發(fā)展，也應(yīng)該建立相對應(yīng)的中小銀行制度體系，比如說退出、市場準(zhǔn)入、存款保險(xiǎn)制度以及經(jīng)濟(jì)監(jiān)管制度。

其次，要引導(dǎo)并規(guī)范城鎮(zhèn)中的非正規(guī)金融體系發(fā)展，讓其能夠成為正規(guī)金融體系的后援補(bǔ)充。這一增量改革考慮是出于縣域金融支持過程中所出現(xiàn)的巨大供需缺口。因此應(yīng)該允許諸如個(gè)人信貸這樣的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的建立和服務(wù)提供。它一方面能夠滿足目前城鎮(zhèn)非公有制經(jīng)濟(jì)對信貸的迫切需求；另一方面也能促進(jìn)正規(guī)金融發(fā)展，做到對正規(guī)金融體系的有效補(bǔ)充[3]。

4.3 基于“三農(nóng)”服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)強(qiáng)化

首先，要?jiǎng)?chuàng)新信貸機(jī)制，針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征來制定有別于城市工商業(yè)信貸模式的信貸準(zhǔn)入門檻與信貸管理機(jī)制，強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)在縣域地區(qū)的推廣力度，并擴(kuò)大縣域農(nóng)村的客戶群體，開放信貸審批權(quán)，將農(nóng)戶貸款與縣域中小企業(yè)貸款審批權(quán)下放到縣級支行，進(jìn)一步簡化信貸流程，為達(dá)到提煉三農(nóng)客戶償還能力為關(guān)鍵發(fā)展指標(biāo)作用。而為了提高審批質(zhì)量與效率，農(nóng)業(yè)銀行方面還可以創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式、強(qiáng)化農(nóng)戶小額信貸力度，并同時(shí)強(qiáng)化訂單貸款與聯(lián)保貸款機(jī)制，適度開發(fā)農(nóng)機(jī)具質(zhì)抵押貸款以及土地收益權(quán)質(zhì)押貸款等。

其次，也應(yīng)該創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制?？紤]到目前縣域金融市場信息可能呈現(xiàn)嚴(yán)重的不對稱問題，為縣域金融支持帶來了高風(fēng)險(xiǎn)性，進(jìn)而使其不斷弱化。所以在縣域金融支持建設(shè)過程中應(yīng)該首先收集各類財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息，把握客戶經(jīng)營活動(dòng)及真實(shí)狀況，嘗試推行二級分行及縣支行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在可能存在風(fēng)險(xiǎn)的位置做到快速布防控制，嘗試?yán)眯刨J衍生工具來快速分散風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)開展信貸轉(zhuǎn)讓與資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)來實(shí)現(xiàn)對金融支持弱化風(fēng)險(xiǎn)的分散與轉(zhuǎn)移。

最后，也要大力強(qiáng)化支農(nóng)力度，以促進(jìn)農(nóng)村宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展為首要目的，在農(nóng)村快速推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，比如對貨幣資金投資的吸引力度，貨幣使用效率的提高等，寄希望于從根本上改善縣域金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)業(yè)銀行作為回歸農(nóng)村的支農(nóng)主體，它應(yīng)該率先樹立堅(jiān)定的“三農(nóng)”服務(wù)意識，以強(qiáng)化對農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)為目標(biāo)，聯(lián)合政府機(jī)構(gòu)共同引導(dǎo)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，通過強(qiáng)化金融支持對策來扶持農(nóng)村中小企業(yè)的健康發(fā)展，積極開展征信體系建設(shè)，來促進(jìn)和改善農(nóng)村信貸的信用環(huán)境。例如，在江西省就持續(xù)開展創(chuàng)建了以社會經(jīng)濟(jì)信用激勵(lì)與懲罰為主要機(jī)制的“信用企業(yè)”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”等活動(dòng)，建立了較好的縣域經(jīng)濟(jì)誠信風(fēng)氣，并廣泛實(shí)現(xiàn)了對縣域金融、土地、稅務(wù)、保險(xiǎn)等資料數(shù)據(jù)的采集，進(jìn)一步豐富縣域金融信用檔案的建設(shè)工作。

5 結(jié)語

改善我國縣域經(jīng)濟(jì)金融支持的對策應(yīng)該是多元化以及多層次的。作為國家經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的重頭戲，對縣域經(jīng)濟(jì)的管理與發(fā)展在未來一定要更加靈活，講求效率方法，只有這樣，我國未來的整體國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平才能有所穩(wěn)步上升，城鎮(zhèn)化發(fā)展進(jìn)程才能更加順利。

[1] 李泓震．縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融服務(wù)問題研究[D]．山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013．

[2] 張改清．縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持弱化及其對策[J]．現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)(現(xiàn)代物業(yè)下半月刊)，2014，7(1)．

[3] 李國文．經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣域金融的弱化及其對策[J]．金融理論與實(shí)踐，2013(6)．

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