摘 要：作者從銀行信用貨幣表現(xiàn)形式引入“數(shù)字化貨幣”概念，分析貨幣與生產(chǎn)力發(fā)展水平的關(guān)系，觀察“數(shù)字化貨幣”在商品流通中的運(yùn)用，解析半“數(shù)字化貨幣”與半紙幣交易方式的弊端，探討“數(shù)字化貨幣”本質(zhì)屬性與信用保障，及對(duì)銀行重組與職能轉(zhuǎn)變的要求，分析全面推行“數(shù)字化貨幣”的必要性與存在的障礙及應(yīng)對(duì)，展望推行“數(shù)字化貨幣”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治生態(tài)環(huán)境進(jìn)入良性循環(huán)軌道，人們的生產(chǎn)生活方式都將發(fā)生顛覆性改變。

關(guān)鍵詞：“數(shù)字化貨幣”生產(chǎn)力水平；交易；銀行；生態(tài)環(huán)境

一、“數(shù)字化貨幣”概念

作者理解的“數(shù)字化貨幣”概念是：由公民或法人（各機(jī)關(guān)團(tuán)體企業(yè)）存入銀行賬戶，一直以“數(shù)字”狀態(tài)存在于銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)賬戶上，借助銀行支付平臺(tái)行使轉(zhuǎn)移支付職能，不提取紙幣進(jìn)入市場(chǎng)流通的貨幣。經(jīng)濟(jì)學(xué)中稱為銀行信用貨幣，“數(shù)字化貨幣”是信用貨幣的表現(xiàn)形式。

目前物資交易和各種支付活動(dòng)過程中，是以“數(shù)字化貨幣”形式完成支付為主，紙幣交易為輔。銀行投放市場(chǎng)的紙幣，僅為貨幣流通量的絕對(duì)小比例。公民、法人提取少量紙幣用于日常生活零星支付，大大節(jié)省了紙幣的使用量。銀行永遠(yuǎn)不必拿出巨額紙幣兌現(xiàn)。

紙幣交易的特點(diǎn)是，交易雙方“當(dāng)面”完成交易，不借助任何金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，紙幣屬于廣義的“數(shù)字化貨幣“，本文討論僅指狹義“數(shù)字化貨幣”。

二、貨幣與生產(chǎn)力發(fā)展水平的關(guān)系

貨幣作為物資交易媒介，一直隨著生產(chǎn)力水平提升在同步升級(jí)。原始社會(huì)物物交易，沒有貨幣；農(nóng)耕蓄產(chǎn)社會(huì)，貨幣由貝殼等到一般金屬鐵、銅鑄幣，逐步升級(jí)到貴重金屬金、銀鑄幣，在金銀作為主要貨幣時(shí)期，生產(chǎn)力水平有所提高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)繁榮，銀票應(yīng)運(yùn)而生，銀票為最原始的“數(shù)字化貨幣”表現(xiàn)形式（銀票本身不具有價(jià)值，是以錢莊信用為質(zhì)押，可以隨時(shí)換取金屬貨幣的價(jià)值符號(hào)，在特定的區(qū)域內(nèi)流通）；蒸氣機(jī)的出現(xiàn)標(biāo)志著工業(yè)化社會(huì)的到來，紙幣隨之為各國(guó)流通法定貨幣，替代金、銀等金屬貨幣完成物資交易，是國(guó)家強(qiáng)制發(fā)行的貨幣價(jià)值符號(hào)--當(dāng)時(shí)在人們的觀念中，真金白銀才是貨真價(jià)實(shí)的貨幣。

進(jìn)入信息化社會(huì)以來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和與之匹配的智能手機(jī)普及，物資交易方式發(fā)生了根本性改變，原本大多用于法人之間大額異地交易的“數(shù)字化貨幣”流通方式，迅速深入尋常百姓家，客戶通過智能手機(jī)連接移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)“網(wǎng)銀”“財(cái)富通”“支付寶”“微信”等平臺(tái)以“數(shù)字化貨幣”完成交易。紙幣在交易中的媒介作用越來越弱。

三、“數(shù)字化貨幣”在交易中的廣泛運(yùn)用，是信息化生產(chǎn)力發(fā)展水平的必然趨勢(shì)

全面實(shí)行“數(shù)字化貨幣”，從目前各種互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)實(shí)際使用實(shí)踐上看，已經(jīng)沒有技術(shù)障礙。使用“數(shù)字化貨幣”交易方式的有，法人（機(jī)關(guān)、團(tuán)集、企業(yè)）之間的物資交易跟專款劃撥和稅收征退，法人支付公務(wù)人員、勞務(wù)人員工資性收入，社保系統(tǒng)支付離退休人員退休金，公民、法人在網(wǎng)上、超市購(gòu)物、旅行訂餐、訂房、訂票等等。

人們已越來越喜愛這種以“數(shù)字化貨幣”來完成交易的全新交易方式。普通公民合法收入基本習(xí)慣于存入銀行轉(zhuǎn)為“數(shù)字化貨幣”，理論上推定，市場(chǎng)流通紙幣將進(jìn)一步減少。全面推行“數(shù)字化貨幣”是生產(chǎn)力發(fā)展水平的必然趨勢(shì)。

四、現(xiàn)行銀行體制與半“數(shù)字化貨幣”半紙幣交易方式的弊端

目前的半“數(shù)字化貨幣”半紙幣交易方式，和各類地方化集團(tuán)化商業(yè)銀行并存的金融體系，使公民、法人可以在銀行系統(tǒng)多家銀行設(shè)有兩個(gè)以上不同賬號(hào)的賬戶，“數(shù)字化貨幣”信息隔離，各商業(yè)銀行信貸與轉(zhuǎn)移支付功能交叉重疊，商業(yè)銀行以追逐銀行商業(yè)利潤(rùn)為目的，相互不健康竟?fàn)?，影響了銀行對(duì)公民、法人進(jìn)行信貸與轉(zhuǎn)移支付信息的全程監(jiān)管，帶來金融秩序混亂，銀行監(jiān)管乏力，宏觀調(diào)經(jīng)濟(jì)調(diào)控與杠桿作用弱化。影響了社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

同時(shí)，半紙幣半“數(shù)字化貨幣”交易方式，讓紙幣流入市場(chǎng)徹底失去監(jiān)控，少數(shù)不法企業(yè)利用政策真空與金融管理體制漏洞，巧取豪奪迅速暴富；少數(shù)公民、法人在此銀行欠下巨額債務(wù)，又改頭換面往彼銀行設(shè)立賬戶另起爐灶，給商業(yè)銀行造成呆賬壞賬等不良資產(chǎn)損失；各類偷稅漏稅及金融詐騙等經(jīng)濟(jì)犯罪層出不窮；部分政府官員被腐蝕，巨貪頻現(xiàn)觸目驚心；同時(shí)為盜竊、搶劫和非法幕后交易等提供了溫床。社會(huì)主義社會(huì)構(gòu)筑的正能量?jī)r(jià)值觀與信仰被稀釋，嚴(yán)重?cái)_亂正常經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序。

生產(chǎn)力發(fā)展水平迅速提高，必然要求改變?cè)猩a(chǎn)關(guān)系，生產(chǎn)關(guān)系中銀行系統(tǒng)的地方化、商業(yè)化運(yùn)作和半“數(shù)字化貨幣”半紙幣交易方式，阻礙了信息化社會(huì)生產(chǎn)力的健康發(fā)展。

五、探討“數(shù)字化貨幣”的本質(zhì)屬性與信用保障

“數(shù)字化貨幣”本質(zhì)屬性是國(guó)家信用貨幣。是以全民物質(zhì)財(cái)富價(jià)值為基礎(chǔ)的價(jià)值表現(xiàn)形式，是人們勞務(wù)、服務(wù)利益或經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的價(jià)值體現(xiàn)，是由國(guó)家為商品與服務(wù)交易的價(jià)值尺度?！皵?shù)字化貨幣”不具備金屬貨幣的“特殊商品”屬性。

“數(shù)字化貨幣”本質(zhì)屬性決定了實(shí)現(xiàn)信貸與轉(zhuǎn)移支付的銀行不具備商業(yè)屬性，屬政府特殊的行政職能機(jī)構(gòu)，屬非營(yíng)利性法人范疇。我國(guó)的社會(huì)主義性質(zhì)決定了中國(guó)人民銀行為國(guó)家和全民所有，人民幣發(fā)行權(quán)撐控在國(guó)家手里，為全民服務(wù)，銀行利潤(rùn)參與國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)與國(guó)民收入再分配，這就為銀行重組奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，提供了可靠保障。

中國(guó)人民銀行發(fā)行的以全民物資財(cái)富作為信用保證的“數(shù)字化貨幣”，是公民、法人的合法財(cái)產(chǎn)以數(shù)字形式存入銀行指定賬號(hào)，神圣不受侵害。中民人民銀行投放與管控“數(shù)字化貨幣”，享有絕對(duì)全威性與對(duì)公民、法人合法財(cái)產(chǎn)的絕對(duì)保障性?！皵?shù)字化貨幣”由中國(guó)人民銀行發(fā)行，發(fā)行量始終與經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模需要量保持總體平衡。

“數(shù)字化貨幣”是國(guó)家強(qiáng)制推行以全民社會(huì)財(cái)富作為信用擔(dān)保的一種價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，代表的是全民社會(huì)財(cái)富，搭載網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付與信貸，只能由統(tǒng)一封閉的唯一權(quán)威的國(guó)家職能銀行履行轉(zhuǎn)移支付與信貸。

一切經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的根源，是我們視信用貨幣有金屬貨幣潛質(zhì)，具備商品屬性，視銀行為商業(yè)“有限責(zé)任公司”性質(zhì)，以追逐利潤(rùn)為目的而存在。而地方化、集團(tuán)化銀行機(jī)構(gòu)不具備全民財(cái)富信用保障資格（外資銀行性質(zhì)等同于地方化集團(tuán)化銀行），其“有限責(zé)任”無(wú)法抵御因不可預(yù)測(cè)的不良信用信息網(wǎng)絡(luò)迅速傳播，擁有兩個(gè)以上賬戶的公民、法人瞬間將存入的“數(shù)字化貨幣”全部擠兌，商業(yè)銀行“數(shù)字化貨幣”被立即全部掏空的局面。給正常的經(jīng)濟(jì)秩序?qū)砘靵y，給國(guó)家銀行“數(shù)字化貨幣”信用造成危機(jī)。

全面推行“數(shù)字化貨幣”必須具備兩個(gè)基本條件，一是個(gè)人賬號(hào)為其身份證號(hào)一致的唯一的終身專屬賬號(hào)；二是中國(guó)人民銀行授權(quán)投立中國(guó)公民銀行、中國(guó)法人銀行發(fā)行“數(shù)字化貨幣”，分別為中國(guó)公民、法人“數(shù)字化貨幣”轉(zhuǎn)移支付信貸等一切業(yè)務(wù)服務(wù)。從源頭上徹底杜絕各種層出不窮的虛擬貨幣和網(wǎng)絡(luò)金融詐騙，預(yù)防因推行“數(shù)字化貨幣”給公民、法人財(cái)產(chǎn)帶來難辯真?zhèn)蔚南葳?，保障公法、法人?cái)產(chǎn)權(quán)不受侵害。

公民、法人持有效身份證在對(duì)應(yīng)的銀行系統(tǒng)申請(qǐng)注冊(cè)，銀行賬號(hào)同時(shí)具備信、貸功能，實(shí)行存貸合一賬號(hào)（或分設(shè)借、貸賬戶]）管控貸款與存款。公民、法人一切經(jīng)濟(jì)往來流水，即記入中國(guó)公民銀行或中民法人銀行。

信息化生產(chǎn)力把我們帶入“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，每一個(gè)公民、法人，將全部融入公安戶籍系統(tǒng)（或公商法人信息系統(tǒng)）、國(guó)土資源不動(dòng)產(chǎn)登記系統(tǒng)和銀行“數(shù)字化貨幣”系統(tǒng)。而“數(shù)字化貨幣”載體的銀行，將是與公民、法人互動(dòng)更加頻繁而緊密的系統(tǒng)。

六、推行“數(shù)字化貨幣”對(duì)銀行重組和職能轉(zhuǎn)變的要求

推行“數(shù)字化貨幣”對(duì)銀行重組與職能轉(zhuǎn)變的要求：由中央人民政府直屬中國(guó)人民銀行，授權(quán)設(shè)立中國(guó)公民銀行、中國(guó)法人銀行（機(jī)關(guān)集團(tuán)企業(yè)）和中國(guó)銀行（外幣），省、市、縣及規(guī)模經(jīng)濟(jì)人口鎮(zhèn)設(shè)立對(duì)應(yīng)銀行分支機(jī)構(gòu)。其他任何地方化集團(tuán)化商業(yè)化和外資銀行等，全面退出銀行領(lǐng)域，轉(zhuǎn)向從事實(shí)體產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)公民銀行基本職能：統(tǒng)一作為公民“數(shù)字化貨幣”信貸與轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)，中國(guó)公民銀行可設(shè)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳，初步設(shè)立：公民信貸窗口；公民轉(zhuǎn)移支付窗口；公民利益分配窗口；公民稅務(wù)窗口等。

中國(guó)法人銀行基本職能：統(tǒng)一作為法人“數(shù)字化貨幣”信貸與轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)，中國(guó)公民銀行可設(shè)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳，初步設(shè)立：法人信貸窗口；法人轉(zhuǎn)移支付窗口；法人利益分配窗口；法人稅務(wù)窗口等。

社會(huì)保障機(jī)構(gòu)交納和支付社保資金及稅務(wù)機(jī)關(guān)征稅、退稅及其它涉及公民、法人一切罰沒獎(jiǎng)懲等，由兩大職能銀行實(shí)現(xiàn)“數(shù)字化貨幣”轉(zhuǎn)移支付。

中國(guó)銀行基本職能與現(xiàn)行體制一致，拒絕外幣進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)流通，外幣有中國(guó)銀行兌付成“數(shù)字化貨幣”轉(zhuǎn)入公民或法人銀行。外國(guó)公民進(jìn)入中國(guó)境內(nèi)工作生活，幣轉(zhuǎn)入中國(guó)銀行，由中國(guó)銀行根據(jù)其護(hù)照號(hào)設(shè)定唯一賬號(hào)，由中國(guó)銀行根據(jù)匯率轉(zhuǎn)換為人民幣“數(shù)字化貨幣”實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移支付等業(yè)務(wù)。如申請(qǐng)中國(guó)籍為中國(guó)公民，其“數(shù)字化貨幣”轉(zhuǎn)入中國(guó)公民銀行或中國(guó)法人銀行，享有中國(guó)公民或法人同等待遇。

七、推行“數(shù)字化貨幣”的主要障礙與應(yīng)對(duì)

全面推行“數(shù)字化貨幣”將面臨很多障礙，如銀行體制重組，銀行系統(tǒng)信貸支付平臺(tái)全面升級(jí)擴(kuò)容，智能手機(jī)的功能升級(jí)，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)及老弱群體智能手機(jī)的普及與使用等，但最大的阻力將來自既得利益集團(tuán)。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)普通公民將是最積極響應(yīng)者、支持者和實(shí)踐者。

全面推行“數(shù)字化貨幣”，“軟件”上必須具備：⒈“數(shù)字化貨幣”發(fā)行的立法保障；⒉公民、法人對(duì)“數(shù)字化貨幣”信心保障；3、承擔(dān)信貸與轉(zhuǎn)移支付載體的銀行體系的唯一性、強(qiáng)制性、全威性保障；“硬件”上必須具備：1、政府高度重視與廣泛宣傳；2、全體有民事行為能力的中國(guó)公民實(shí)現(xiàn)人手一部智能手機(jī)（手機(jī)功能升級(jí)為衛(wèi)星定位、指紋開機(jī)、眼膜設(shè)密、個(gè)性化數(shù)字設(shè)密等）；3、銀行系統(tǒng)重組和現(xiàn)行轉(zhuǎn)移支付平臺(tái)的全面升級(jí)。

八、結(jié)束語(yǔ)：全面推行“數(shù)字化貨幣”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治生態(tài)環(huán)境將進(jìn)入良性循環(huán)軌道

進(jìn)一步完善供給側(cè)改革和調(diào)整收入分配等結(jié)構(gòu)性改革，與全面推行“數(shù)字化貨幣”相結(jié)合，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持可持續(xù)與健康平衡發(fā)展的有力保障。

銀行機(jī)構(gòu)重組與全面推行“數(shù)字化貨幣”，給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)物資流通裝了上精確制導(dǎo)“北斗”天眼；給宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控配備了超級(jí)定海神針，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，真正發(fā)揮銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的指揮、調(diào)控與杠桿作用，有針對(duì)性加大對(duì)科技創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)、陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程等產(chǎn)業(yè)的投入，遏制產(chǎn)能過剩清理經(jīng)濟(jì)泡沫。保障國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)有序進(jìn)入快車道。

全面推行“數(shù)字化貨幣”，將使套取國(guó)家專項(xiàng)資金、偷稅漏稅、非法洗錢、以謀取私等社會(huì)痼疾得到徹底根治；一切以紙幣為目標(biāo)的違法犯罪行為失去生存空間。中國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治生態(tài)環(huán)境將進(jìn)入“綠色環(huán)?！钡牧夹匝h(huán)軌道。

信化互聯(lián)網(wǎng)普及不足二十年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)智能手機(jī)普及不足十年，商品流通體制與貨幣交易方式都已發(fā)生了顛覆性改變。生產(chǎn)關(guān)系如何適應(yīng)信息化生產(chǎn)力發(fā)展水平需要，沒有任何西方經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，需要發(fā)揮中國(guó)人的智慧與創(chuàng)新精神。

全面推行“數(shù)字化貨幣”引領(lǐng)信息化社會(huì)生產(chǎn)力一起向前飛，是互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)給貨幣交易帶來的一場(chǎng)革命，是人類歷史上從沒有人走過的道路，世界將因此而震驚歡呼與喝彩。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁慶玲.基于數(shù)字化的紙幣防偽關(guān)鍵技術(shù)的研究與實(shí)現(xiàn)[J].大連工業(yè)大學(xué)，2011.

[2]林克明.紙幣問題初探[J].中國(guó)經(jīng)濟(jì)問題，1979（02）：12-19.

作者簡(jiǎn)介：王祥，工作單位：安徽省南陵縣供銷合作社，職稱：經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融與經(jīng)濟(jì)