吳菁

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是在2007年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)后受到人們廣泛關(guān)注的金融學(xué)概念之一。近幾年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，模式層出不窮，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行挑戰(zhàn)極大。但泛亞、e租寶和大大集團(tuán)接連涉嫌非法集資被查處引起了全國(guó)的關(guān)注，由國(guó)務(wù)院牽頭，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)整治工作正在展開(kāi)。本文主要通過(guò)梳理互聯(lián)網(wǎng)金融模式與風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行比較優(yōu)劣勢(shì)，并得出商業(yè)銀行如何利用自身優(yōu)勢(shì)在金融競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中提高并發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

0.引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是將資金的流通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、移動(dòng)通信技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類新興的金融模式，近年來(lái)在國(guó)內(nèi)急劇膨脹。最初被賦予“解決金融壓力、下沉金融服務(wù)、合法民間借貸”的期望，但伴隨著P2P跑路潮的頻發(fā)，其信用、法律、操作等風(fēng)險(xiǎn)愈來(lái)愈被投資者、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等冷靜對(duì)待。連續(xù)3年來(lái)，政府兩會(huì)工作報(bào)告都提到了互聯(lián)網(wǎng)金融，今年的態(tài)度從以往的“促進(jìn)健康發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與風(fēng)險(xiǎn)

1.1 銀行卡收單支付

支付結(jié)算是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要支柱，銀行卡收單是支付的重要方式。此類業(yè)務(wù)主要指具有銀行卡收單資質(zhì)的收單機(jī)構(gòu)通過(guò)受理終端為特約商戶提供的受理借記卡或信用卡等銀行卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算服務(wù)，以賺取結(jié)算費(fèi)用。這類最簡(jiǎn)單的模式看上去僅涉及操作風(fēng)險(xiǎn)，但若對(duì)商戶資質(zhì)把握不規(guī)范，為商戶制造假資質(zhì)、銀行業(yè)信息，商戶與持卡人合謀非法套現(xiàn)會(huì)頻繁發(fā)生。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)支付

互聯(lián)網(wǎng)支付是依靠互聯(lián)網(wǎng)支付指令來(lái)轉(zhuǎn)移貨幣價(jià)值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系的服務(wù)，通常借助手機(jī)、電腦等設(shè)備?，F(xiàn)實(shí)中，互聯(lián)網(wǎng)支付的客戶信息管理落后，商戶管理松懈，引發(fā)非法套現(xiàn)及網(wǎng)絡(luò)賭博；系統(tǒng)技術(shù)升級(jí)落后，操作風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，發(fā)生系統(tǒng)被不法分子入侵、客戶資金被盜劃事件等，易引發(fā)一系列洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融貸款

互聯(lián)網(wǎng)貸款可簡(jiǎn)單分為P2P網(wǎng)貸和電商小貸兩類。2007年，P2P貸款正式進(jìn)入我國(guó)，目前發(fā)展較為知名的P2P平臺(tái)包括人人貸、拍拍貸、蜂融網(wǎng)等。截止現(xiàn)在，P2P平臺(tái)貸款增長(zhǎng)迅速，這與2010年后的利率市場(chǎng)化、民間借貸的火熱息息相關(guān)。電商小貸則以阿里小貸為代表，在2010年以后有越來(lái)越多的電商涉足金融領(lǐng)域，騰訊、京東、百度、蘇寧等陸續(xù)成立網(wǎng)絡(luò)小貸板塊。

眾所周知，信貸風(fēng)險(xiǎn)高低取決于貸款者對(duì)借款者信息掌握的充分程度及其信用評(píng)估的準(zhǔn)確程度?；ヂ?lián)網(wǎng)雖然在形式上不同于傳統(tǒng)的銀行貸款，但內(nèi)在的審批程序和征信評(píng)估并無(wú)實(shí)質(zhì)變化，因此關(guān)鍵還是取決于貸款人對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)信息的掌握程度。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)眾籌融資

眾籌融資主要是互聯(lián)網(wǎng)金融中的股權(quán)融資模式。目前，互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌行業(yè)已然成為新的發(fā)展熱點(diǎn)，呼應(yīng)著國(guó)家政策倡導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代到來(lái)。股權(quán)眾籌為創(chuàng)業(yè)市場(chǎng)帶來(lái)新的融資方式，提高了融資效率，但發(fā)展背后也顯現(xiàn)出一些行業(yè)亂象，亟待行業(yè)監(jiān)管盡快出臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快等方面，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行歷史累積的優(yōu)勢(shì)更為得天獨(dú)厚。

2.1 客戶基礎(chǔ)扎實(shí)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶資源豐富，源于其長(zhǎng)期發(fā)展運(yùn)營(yíng)的先天條件。除了傳統(tǒng)的支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，在投資渠道多樣化的今天，商業(yè)銀行低風(fēng)險(xiǎn)的投資類產(chǎn)品仍為大多數(shù)人的主流選擇。與大中型企業(yè)客戶能夠保持穩(wěn)定合作與業(yè)務(wù)支持，同時(shí)又是小微類客戶低成本融資的重要途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初衷是主要為小微客戶服務(wù)，定位較低，客戶數(shù)量雖龐大，但不及商業(yè)銀行客戶綜合性強(qiáng)。

2.2 資金供給充足

傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠同時(shí)經(jīng)營(yíng)存、貸款業(yè)務(wù)，且資金量巨大，其銀行存貸業(yè)務(wù)因此影響巨大。無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如何迅速、吸引客戶群能力多強(qiáng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還是在資產(chǎn)規(guī)模、交易規(guī)模等各個(gè)方面占據(jù)主導(dǎo)地位，這是互聯(lián)網(wǎng)金融不可對(duì)抗的。此外，商業(yè)銀行的存款再創(chuàng)造功能可獲得進(jìn)一步的信貸擴(kuò)張，其再金融體系中的地位無(wú)可撼動(dòng)。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范

由于金融市場(chǎng)的外部監(jiān)管約束日趨嚴(yán)格，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇愈發(fā)激烈，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不時(shí)刻高度重視自身的風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。在提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平方面，商業(yè)銀行通常會(huì)重視實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)參考來(lái)優(yōu)化風(fēng)控流程，逐步規(guī)范建立優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)體系，并健全各類風(fēng)控的規(guī)章制度，將各類風(fēng)險(xiǎn)做到嚴(yán)格把控。商業(yè)銀行能夠保持長(zhǎng)久的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)化銀行價(jià)值的基礎(chǔ)，即不斷提升和保證風(fēng)險(xiǎn)控制能力的先進(jìn)性。

而互聯(lián)網(wǎng)金融尚不具備商業(yè)銀行的這一優(yōu)勢(shì)，例如：互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有能夠信息共享的成熟平臺(tái)，人行征信系統(tǒng)未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)放；諸如商業(yè)銀行內(nèi)的內(nèi)部控制、法律合規(guī)、不良貸款清收機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融不能完全具備，這也導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)刻暴露在法律風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)之中，與缺乏行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和有效監(jiān)管也有著強(qiáng)烈關(guān)系。當(dāng)前存在的互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的惡意騙貸、卷款跑路等不良事件，正是因?yàn)槠溥`約成本極低導(dǎo)致。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

3.1 改變商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在對(duì)公業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和資管業(yè)務(wù)上受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的影響不大，可是在銀行卡、零售端口的支付清算方面和小微貸款方面，是互聯(lián)網(wǎng)和金融交叉比較多的領(lǐng)域，這也迫使商業(yè)銀行必須在大零售環(huán)節(jié)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，重視大數(shù)據(jù)的運(yùn)用。

同時(shí)加深了“以客戶為中心”、建立現(xiàn)代商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理的信念。越來(lái)越多的投資者已不再僅僅通過(guò)商業(yè)銀行完成簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，隨著信息技術(shù)時(shí)代的發(fā)展，客戶也對(duì)金融管理意識(shí)不斷加強(qiáng)，大多數(shù)投資者希望銀行提供專業(yè)服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己資產(chǎn)的最大風(fēng)險(xiǎn)承受限度內(nèi)的保值增值。對(duì)于VIP類客戶，他們的資金投入規(guī)模大、議價(jià)能力強(qiáng)，使得商業(yè)銀行的基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)的盈利空間縮小。商業(yè)銀行也愈來(lái)愈強(qiáng)烈意識(shí)到，自己不僅僅要滿足客戶的現(xiàn)實(shí)要求，還要進(jìn)一步深挖和洞察客戶的潛在需求，同時(shí)積極引導(dǎo)客戶新的需求，銀行自身價(jià)值也要得到提高。為滿足客戶的各類需求并提供多樣化的金融服務(wù)，商業(yè)銀行必須做到要善于發(fā)現(xiàn)有潛力的客戶，爭(zhēng)取到優(yōu)秀的客戶，并培養(yǎng)和提高客戶水平。

3.2 降低銀行風(fēng)控成本

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展極大降低了金融交易成本，使得利率市場(chǎng)化的節(jié)奏加快，以致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為銀行提供了一個(gè)新的渠道，銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)數(shù)據(jù)連接，掌握客戶的信息流和資金流，通過(guò)數(shù)據(jù)分析降低風(fēng)險(xiǎn)防控成本。

3.3 改變競(jìng)爭(zhēng)格局

由于商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各具優(yōu)勢(shì)，因此很多銀行都選擇和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏，特別是中小銀行，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作可以使得銀行用較少的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)更多的客戶，從而形成新的競(jìng)爭(zhēng)力。這種新的競(jìng)爭(zhēng)力的出現(xiàn)必然會(huì)對(duì)原有的競(jìng)爭(zhēng)格局產(chǎn)生沖擊，這無(wú)疑會(huì)有優(yōu)化現(xiàn)有的銀行市場(chǎng)格局。

4.商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊

4.1 提高分析大數(shù)據(jù)的能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)吸引了越來(lái)越多的關(guān)注。商業(yè)銀行需要在大數(shù)據(jù)時(shí)代下改變過(guò)去傳統(tǒng)的思考模式，要建立起分析數(shù)據(jù)的意識(shí)習(xí)慣，從理念上重視客戶的交易信息，收集這些數(shù)據(jù)資料。傳統(tǒng)工作中，商業(yè)銀行的大量流水?dāng)?shù)據(jù)紛亂，而且內(nèi)部各個(gè)業(yè)務(wù)部門較為獨(dú)立，沒(méi)有對(duì)雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行歸納處理。通過(guò)大數(shù)據(jù)金融手段，商業(yè)銀行可以利用起這些潛力數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的分析核查，提取有效信息，及時(shí)解決可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提高銀行的風(fēng)險(xiǎn)把控能力。從流程上說(shuō)，即商業(yè)銀行搭建大數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合客戶信息，得到有效信息點(diǎn)，透過(guò)信息了解客戶需求和消費(fèi)理念，準(zhǔn)確定位客戶投資需求，打造個(gè)性化的金融服務(wù)，設(shè)計(jì)更為符合客戶預(yù)期的金融方案。另外，銀行還可借此創(chuàng)新新的品牌和服務(wù)，有利于更加迅速準(zhǔn)確的把握風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律。

為了實(shí)現(xiàn)以上能力，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的最大亮點(diǎn)，而商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)已經(jīng)是高度依賴，因此商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同科技企業(yè)的合作，并開(kāi)發(fā)一系列適合本行產(chǎn)品的系統(tǒng)軟件。同時(shí)，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)還可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，商業(yè)銀行可以整合各個(gè)行業(yè)內(nèi)大型企業(yè)的信息，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)有大量小型網(wǎng)絡(luò)客戶信息和交易信息，雙方可以資源共享。此外，商業(yè)銀行還可以利用自身的資金優(yōu)勢(shì)，與小微貸款經(jīng)驗(yàn)豐富的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作建立小微企業(yè)線上融資平臺(tái)，使得商業(yè)銀行在小微貸款領(lǐng)域的市場(chǎng)得到進(jìn)一步拓展。

4.2 創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以發(fā)展線上線下相結(jié)合模式。線下是實(shí)體業(yè)務(wù)部門，實(shí)體部門要向財(cái)富管理方向轉(zhuǎn)型；線上平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，定位要更加簡(jiǎn)單明了，業(yè)務(wù)要符合標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化、流程化的方向。商業(yè)銀行可以在網(wǎng)絡(luò)上建立從儲(chǔ)蓄到理財(cái)、貸款、資產(chǎn)評(píng)估等的一站式金融服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行還要不斷完善電子支付系統(tǒng)，推動(dòng)支付方式的不斷創(chuàng)新，拓展與客戶直接對(duì)話的手段，向電子支付產(chǎn)業(yè)鏈滲透。這一點(diǎn)可以借助于第三方支付平臺(tái)合作加強(qiáng)。

現(xiàn)在，各大主流銀行已基本完成電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)，部分銀行涉足直銷銀行領(lǐng)域，銀行在不斷突破自己的服務(wù)限制。

4.3 以客戶為中心，提高客戶體驗(yàn)

在貸前、貸中、貸后階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶體驗(yàn)滿意度往往要高于商業(yè)銀行。同樣是小額信貸業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放貸款的速度往往僅需要幾天甚至當(dāng)天到賬，而商業(yè)銀行需要經(jīng)歷申請(qǐng)貸款、貸前調(diào)查、逐級(jí)上會(huì)審批、簽訂合同和貸款發(fā)放等多個(gè)環(huán)節(jié)，時(shí)間少則一周，多則一個(gè)月。而以上環(huán)節(jié)大多適用于普通大中型貸款客戶，很多環(huán)節(jié)不適用于小微。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)不同類型客戶制定對(duì)應(yīng)操作流程，提高貸款審批效率，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)階段，就要通過(guò)數(shù)據(jù)分析、測(cè)試，滿足不同客戶的消費(fèi)習(xí)慣，方便客戶，開(kāi)發(fā)更多適合客戶需求的個(gè)性化產(chǎn)品。近年來(lái)發(fā)展的“信貸工廠”模式就是一個(gè)很好的例子。

5 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融在摸索中迅速發(fā)展，雖然現(xiàn)階段出現(xiàn)的負(fù)面事件頻發(fā)，但不會(huì)阻擋其逐步完善發(fā)展的腳步，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響也不可忽視。而商業(yè)銀行早已做好應(yīng)對(duì)的準(zhǔn)備，在利用自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)處，積極探索互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，持續(xù)穩(wěn)固商業(yè)銀行的市場(chǎng)地位。

參考文獻(xiàn)

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