金陵科技學(xué)院商學(xué)院 孟璐 徐思佳 劉億秋 徐紅 王茹

我國(guó)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知及參與情況探究①
——基于516份調(diào)查問(wèn)卷

金陵科技學(xué)院商學(xué)院 孟璐 徐思佳 劉億秋 徐紅 王茹

本文基于516份問(wèn)卷，分析了我國(guó)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知及參與情況。在認(rèn)知方面，大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度較低，普遍認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在缺陷，雖然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景遲疑，但大多數(shù)大學(xué)生仍抱有較大信心；在互聯(lián)網(wǎng)參與方面，網(wǎng)絡(luò)支付是大學(xué)生接觸最多的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，部分大學(xué)生流動(dòng)性管理意識(shí)較好，但是對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知少，普遍沒(méi)有接觸。調(diào)查結(jié)果表明，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但又存在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸危機(jī)等負(fù)面因素的情況下，要改進(jìn)教育方法、培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神和能力、構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)管理平臺(tái)以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)金融 認(rèn)知 參與

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相互結(jié)合的產(chǎn)物，近幾年來(lái)在我國(guó)得到快速發(fā)展。余額寶、支付寶、微信理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融概念已深入人心，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸爆出的種種事件也在不斷沖擊人們對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，某些互聯(lián)網(wǎng)金融借貸甚至將觸角悄悄伸向校園，擾亂正常的學(xué)習(xí)秩序。中國(guó)金融正處于變革中，互聯(lián)網(wǎng)金融暗流潛涌，勢(shì)必推動(dòng)中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)發(fā)生深刻變化。在校大學(xué)生是未來(lái)金融服務(wù)的主要消費(fèi)者，也將是未來(lái)金融發(fā)展的領(lǐng)航者，調(diào)查并分析他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知與態(tài)度，對(duì)學(xué)校開展互聯(lián)網(wǎng)金融教育和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都具有積極意義。

1　調(diào)研方法及抽樣設(shè)計(jì)

為了有效獲得大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知與參與情況，本研究設(shè)計(jì)了隨機(jī)調(diào)查問(wèn)卷，通過(guò)實(shí)地派發(fā)和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查的形式共獲得516份有效問(wèn)卷，其中實(shí)地派發(fā)600份，回收460份，有效問(wèn)卷316份，網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷點(diǎn)擊人數(shù)206人，有效問(wèn)卷100份。

由于實(shí)地派發(fā)主要發(fā)生在南京等地，因此，被調(diào)查的大學(xué)生以江蘇籍為主，在性別分布上，女生占60%，男生占40%；在年級(jí)分布上，大一學(xué)生占25%，大二占33%，大三占37，大四占5%；專業(yè)分布上，受調(diào)查的大學(xué)生中經(jīng)管類學(xué)生最多，占比44.7%。這種樣本結(jié)構(gòu)也說(shuō)明，女生對(duì)問(wèn)卷的參與度明顯大于男生，在校大學(xué)生中大二、大三學(xué)生更愿意參與問(wèn)卷調(diào)查，經(jīng)管類學(xué)生本身更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融，因而參與度明顯高于其他專業(yè)。

2　調(diào)查結(jié)果分析

2.1 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知情況

2.1.1 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度較低

調(diào)查結(jié)果顯示，大部分大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知程度較低。在接受調(diào)查的516名大學(xué)生中，有59.62%的學(xué)生表明自己對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融不夠了解，9.26%的學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是用網(wǎng)銀支付寶購(gòu)物，完全不了解互聯(lián)網(wǎng)金融概念的學(xué)生中非經(jīng)管類專業(yè)占比66.35%。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的區(qū)別認(rèn)知上，只有23.07%的大學(xué)生認(rèn)為二者的本質(zhì)是相同的。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)認(rèn)知上，極少有人能做出較全面的選擇。

2.1.2 大學(xué)生普遍認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在缺陷

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在各種缺陷，這在大學(xué)生群體中已形成共識(shí)。其中“賬號(hào)、資金被盜風(fēng)險(xiǎn)”和“存在監(jiān)管漏洞”是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品使用者最擔(dān)心的問(wèn)題，分別有86.54%和67.79%的學(xué)生對(duì)其進(jìn)行了選擇。使用過(guò)支付寶、網(wǎng)銀的學(xué)生中更是有99.23%的人認(rèn)為“賬號(hào)、資金被盜風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的最大缺陷”。

2.1.3 大多數(shù)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景遲疑，但仍抱有較大信心

雖然大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知程度低，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展很有信心。調(diào)查顯示，高達(dá)47.12%的大學(xué)生表明，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管存在漏洞，但會(huì)在觀望市場(chǎng)發(fā)展后參與；42.79%的大學(xué)生認(rèn)為方便網(wǎng)購(gòu)之余還能賺利息，有利于理財(cái)，非常支持。只有3.8%的大學(xué)生明確表示不信任互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，不會(huì)參與互聯(lián)網(wǎng)金融。

2.2 大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的參與情況

2.2.1 網(wǎng)絡(luò)支付是大學(xué)生接觸最多的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)

由于大學(xué)生的學(xué)業(yè)重，閑置資金少，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的參與程度很低。與互聯(lián)網(wǎng)金融接觸最多的是網(wǎng)絡(luò)支付，被調(diào)查的大學(xué)生幾乎都用過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付，平均在一個(gè)月內(nèi)進(jìn)行至少3次網(wǎng)絡(luò)支付的占比87.2%。在網(wǎng)絡(luò)支付手段中，支付寶占絕對(duì)地位，被調(diào)查的大學(xué)生中用支付寶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的占比90.87%，只有8.17%的大學(xué)生用過(guò)財(cái)富通等其他網(wǎng)絡(luò)支付工具。網(wǎng)絡(luò)支付的目的主要是購(gòu)物，占比81.73%。

2.2.2 部分大學(xué)生流動(dòng)性管理意識(shí)較好

部分大學(xué)生已具有初步的理財(cái)意識(shí)。在被調(diào)查的516個(gè)大學(xué)生中有186人購(gòu)買了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，占比44.71%，其中有54人購(gòu)買了兩種及以上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，占比29%。在大學(xué)生購(gòu)買的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，余額寶占據(jù)了主導(dǎo)地位，186人均表示購(gòu)買了余額寶。其余被大學(xué)生購(gòu)買的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是淘寶理財(cái)、百度百賺等與余額寶類似的貨幣性基金掛勾產(chǎn)品，但也有8人購(gòu)買過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品。未購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生多表示其原因在于沒(méi)有閑錢。而購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，有60人表示投資額度未超過(guò)1000元，占比32.26%；有10人表示在投資額度在5000元以上，占比2.4%。這在一定程度上說(shuō)明了大學(xué)生在參與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)比較謹(jǐn)慎，具有一定的流動(dòng)性管理意識(shí)。

2.3 大學(xué)生對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知少，普遍沒(méi)有接觸

目前一些學(xué)校爆出了學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)借貸無(wú)力還款而自殺的惡性事件，我們的調(diào)查數(shù)據(jù)表示，大多數(shù)大學(xué)生表示沒(méi)有聽說(shuō)過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，516個(gè)學(xué)生中只有46名學(xué)生表示聽說(shuō)過(guò)，8名學(xué)生購(gòu)買了P2P理財(cái)產(chǎn)品，2名學(xué)生表示曾有通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借款消費(fèi)的念頭，但因多種顧慮打消了念頭。這在一定程度上說(shuō)明大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸惡性事件并不普及，通過(guò)強(qiáng)化教育仍在可控中。

3　調(diào)查結(jié)果所帶來(lái)的啟示

3.1 加快改進(jìn)教育工作方法

在金融的發(fā)展領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正在崛起，威脅著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。教育工作應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，結(jié)合目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r與規(guī)律，適時(shí)提升教育工作方法，使大學(xué)生能在未來(lái)的工作和社會(huì)中充分迎接挑戰(zhàn)。

3.1.1 全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征十分鮮明，有許多大學(xué)生投身于互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)事業(yè)中去。然而，為了避免大學(xué)生盲目參與互聯(lián)網(wǎng)金融，就需要我們對(duì)其加以引導(dǎo)。使大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉它的運(yùn)行方式，需要大學(xué)生認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，使其給大學(xué)生們降低風(fēng)險(xiǎn)，以免大學(xué)生陷入盲目從事互聯(lián)網(wǎng)金融的深淵。

3.1.2 加強(qiáng)創(chuàng)新教育，穩(wěn)步發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，被廣大網(wǎng)友在短時(shí)間內(nèi)接受，取決于它的創(chuàng)新。即互聯(lián)網(wǎng)金融將社會(huì)環(huán)境的變化、消費(fèi)潮流的演變、科技的革新等方面相融合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步的創(chuàng)新。近期，深化教育改革迫在眉睫，需要改變教育方式，向大學(xué)生們傳播互聯(lián)網(wǎng)金融的最新知識(shí)，使大學(xué)生們?cè)谡莆樟俗钚吕碚撝笤偻渡韺?shí)踐。

3.2 培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)業(yè)能力

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)受到了國(guó)家的高度重視，給大學(xué)生提供了良好的機(jī)遇。大學(xué)生需要在此浪潮中培養(yǎng)創(chuàng)新精神、鍛煉創(chuàng)業(yè)能力，盡早實(shí)現(xiàn)自己的人生夢(mèng)想。學(xué)校也應(yīng)該努力發(fā)展，提高自身能力，為國(guó)家培養(yǎng)優(yōu)秀的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才。

3.2.1 加深對(duì)創(chuàng)業(yè)教育的認(rèn)知，了解創(chuàng)業(yè)教育的重大意義

國(guó)家經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人才質(zhì)量的提高，對(duì)國(guó)家實(shí)力有著重大的影響。所以，學(xué)校的領(lǐng)導(dǎo)和老師應(yīng)該努力學(xué)習(xí)國(guó)家的文件精神，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)的教育，組織多種形式的培訓(xùn)方式，使大學(xué)生全面有效地把握互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向。

3.2.2 加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)教育師資隊(duì)伍建設(shè)

師資力量是決定一個(gè)學(xué)校創(chuàng)業(yè)教育水平的重要因素，師資不足會(huì)導(dǎo)致學(xué)生所受的教育不足，從而無(wú)法領(lǐng)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融的具體內(nèi)涵，無(wú)法在今后的實(shí)踐中發(fā)揮創(chuàng)新能力。具體的改善方法可以有以下兩種：第一，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)授課教師的培訓(xùn)，對(duì)他們實(shí)行基本的考核制度，鼓勵(lì)教師參與實(shí)踐活動(dòng)，從實(shí)踐中積累經(jīng)驗(yàn)，從而更好地進(jìn)行教學(xué)。第二，提供質(zhì)量?jī)?yōu)良的教學(xué)設(shè)施，使老師和同學(xué)都能夠獲得良好的教學(xué)體驗(yàn)，并提高教學(xué)質(zhì)量。

3.3 構(gòu)建服務(wù)管理平臺(tái)，適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融背景

當(dāng)今社會(huì)的經(jīng)濟(jì)金融背景決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。第一，滿足顧客的特殊需求，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化。金融機(jī)構(gòu)不能在當(dāng)今環(huán)境下只提供單一的產(chǎn)品，需要滿足客戶的個(gè)性化需求。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融需要開拓自己的業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大自己的服務(wù)領(lǐng)域，滿足顧客更多的需求。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要考慮成本的構(gòu)成，使客戶需求金融產(chǎn)品相互匹配，相互交融，最終提供給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展靈活起來(lái)。所以，綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣和服務(wù)要建立相應(yīng)的平臺(tái)，對(duì)其進(jìn)行創(chuàng)新形式的金融產(chǎn)品制備，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融在適時(shí)的背景下采取恰當(dāng)?shù)姆椒?，?shí)現(xiàn)更有效率的發(fā)展。

［1］ 劉洪.互聯(lián)網(wǎng)金融是否應(yīng)該瞄準(zhǔn)大學(xué)生市場(chǎng)［EB/OL］.http：// finance，eastmoney.com/news/20151127570139917. html，2015-11-27.

［2］ 南京大學(xué)商學(xué)院.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展高層論壇在我校舉行［EB/OL］.http：//news.nju.edu.cn/show_ article_1_39734l，2015-09-22.

F832

A

2096-0298（2016）09（a）-061-02

本文受大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目“大學(xué)生群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知及參與情況探究”(201513573036)資助。