王雪祺+耿軍會(huì)

摘 要：貧困和環(huán)境污染是困擾河北省的兩大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。綠色小額信貸的開展能較好的將扶貧和環(huán)保相結(jié)合，是開展綠色金融、精準(zhǔn)扶貧的有效途徑。本文以河北省保定市為例，對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)開展綠色小額信貸的現(xiàn)實(shí)困難做了分析，并給出了綠色小額信貸可持續(xù)發(fā)展的途徑。

關(guān)鍵詞：綠色小額信貸；精準(zhǔn)扶貧；環(huán)保；商業(yè)性金融；政策性金融

一、綠色小額信貸的界定及其意義

河北省貧困人口較多，且保定、張家口、承德部分地區(qū)屬于燕山--太行山連片特困區(qū)域，扶貧任務(wù)重。且大部分城市環(huán)境污染情況嚴(yán)重。小額信貸是指針對(duì)低收入人群提供的額度較小的無(wú)擔(dān)保貸款，其從國(guó)外誕生之日起就有扶貧的性質(zhì)。綠色小額信貸兼具扶貧和環(huán)保的雙重特性，其定義圍繞“在推進(jìn)社會(huì)利益攸關(guān)者的利益和保護(hù)環(huán)境的同時(shí)保持財(cái)政活力”的目標(biāo)展開，指的是清潔技術(shù)和小額貸款結(jié)合，它集小額信貸與綠色信貸于一體。河北省農(nóng)村地區(qū)開展綠色小額信貸，是解決環(huán)保和扶貧的理想工具。

二、開展綠色小額信貸的現(xiàn)實(shí)困難--主體缺位

1.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)無(wú)利可圖

綠色小額信貸源于小額信貸，并且更多的關(guān)注小額信貸在解決貧困和環(huán)境方面的作用，主要就是為農(nóng)民和其他借款人的環(huán)保養(yǎng)殖和綠色微型企業(yè)提供信貸和技術(shù)援助。綠色小額信貸是金融機(jī)構(gòu)在生態(tài)農(nóng)業(yè)背景下創(chuàng)新出的新型信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小額信貸與綠色經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展。其特征具有一定的公益性。這就要求綠色小額信貸應(yīng)比其他小額信貸的利率更低，給予農(nóng)村居民更多優(yōu)惠，才能起到扶貧和促進(jìn)環(huán)境保護(hù)的作用。然而，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)是以營(yíng)利為目的的法人企業(yè)，追求盈利，利息較高。綠色小額信貸的公益性和其盈利性有天然的對(duì)立關(guān)系。

（1）商業(yè)銀行

河北省銀行業(yè)近年來(lái)飛速發(fā)展，以5家國(guó)有銀行為核心，帶動(dòng)和引入了一批股份制銀行，新建了一批城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，發(fā)展迅猛。

以保定市為例，上圖為保定市2003年到2014年各項(xiàng)貸款余額，從2008年起，貸款余額增速明顯加快。截至2015年末，保定市各項(xiàng)貸款余額2431.35億元，同比增長(zhǎng)13.88%，居全省第五位，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。但其所占比例較大的貸款業(yè)務(wù)，集中在企業(yè)貸款、住房抵押貸款等業(yè)務(wù)，盡管有“赤道原則”的推動(dòng)和約束，綠色信貸逐漸在商業(yè)銀行開展，但是其一般貸放給規(guī)模較大、業(yè)務(wù)成熟的企業(yè)，且較少發(fā)放信用貸款，以抵押貸款居多。綠色小額信貸無(wú)論從性質(zhì)還是業(yè)務(wù)模式看，都無(wú)法和商業(yè)銀行體系相對(duì)接。

（2）小額貸款公司

截止2015年末，河北小貸公司270多家，貸款余額281。47億元。盡管從2011年開始，小貸公司數(shù)量出現(xiàn)迅速增加，但總的貸款余額規(guī)模比較穩(wěn)定，與商業(yè)銀行和政策性金融機(jī)構(gòu)而言，還相差甚遠(yuǎn)。

就保定而言，截止2015年末，注冊(cè)小額貸款公司97家，貸款余額52.96億元。課題組通過(guò)走訪保定部分區(qū)縣的部分小額貸款公司，總結(jié)其以下特征：

①服務(wù)對(duì)象主要為城鎮(zhèn)小微企業(yè)和農(nóng)村富戶。保定地區(qū)地理?xiàng)l件復(fù)雜。農(nóng)業(yè)人口比重較大。小額貸款公司的服務(wù)對(duì)象應(yīng)具有弱勢(shì)群體性與貸款額度的微小性（何廣文，2006）。中國(guó)的小額貸款公司絕大多數(shù)都具有商業(yè)性，盈利性作為其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，必然存在嫌貧愛(ài)富的特質(zhì)。商業(yè)銀行由于其優(yōu)勢(shì)在客戶的選擇上會(huì)更偏重大企業(yè)，而個(gè)體戶等小微企業(yè)和農(nóng)村富戶往往資金需求往往得不到滿足轉(zhuǎn)而求助小貸公司。這些客戶信譽(yù)較好，且有抵押品，通常為了進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)而進(jìn)行借貸，是小貸公司的理想客戶。保定地區(qū)非省會(huì)城市，金融機(jī)構(gòu)入駐數(shù)量較少，為小額貸款公司開展此類客戶的業(yè)務(wù)也提供了機(jī)會(huì)。就目前來(lái)看，此類具有生產(chǎn)性的貸款業(yè)務(wù)是小額貸款公司的核心業(yè)務(wù)。而消費(fèi)貸款數(shù)量較少。同時(shí)，由于客戶的文化水平及金融知識(shí)水平有限，可供選擇的融資渠道有限，多為熟人介紹，客戶來(lái)源比較穩(wěn)定。

②信用貸款占比較少。小額貸款公司的貸款主要是抵押貸款。由于大多數(shù)小貸公司資金規(guī)模小、業(yè)務(wù)少，且私人設(shè)立，所以其風(fēng)控要求較高。業(yè)務(wù)中信用貸款所占比例很小。

③貸款利率普遍偏高。通過(guò)走訪發(fā)現(xiàn)，保定地區(qū)小貸公司名義年利率介于6%-17%之間。但經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在資金緊缺情況下，小貸公司與其客戶會(huì)避開監(jiān)管私下簽訂合同，所以起實(shí)際利率可能更高。

④貸款期限普遍較短，額度較小。小貸公司貸款多集中在短期，3到9個(gè)月較為普遍。這是由于小貸公司利率相對(duì)較高，客戶多為解決短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。同時(shí)，從小貸公司本身來(lái)說(shuō)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，小貸公司較少發(fā)放一年以上的中長(zhǎng)期貸款。發(fā)放貸款額度很小，多集中在10萬(wàn)以下，走訪中最高額度貸款不超過(guò)200萬(wàn)。

小貸公司產(chǎn)生的歷史和本質(zhì)，應(yīng)該較符合扶貧的性質(zhì)，但就河北省目前的小貸公司，商業(yè)性質(zhì)較為突出，多為抵押貸款，利息較高，對(duì)象多為資質(zhì)好的客戶，難以符合綠色小額信貸的低息及無(wú)抵押的特征。

2.政策性金融業(yè)務(wù)空白

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為扶貧的主要政策性金融機(jī)構(gòu)，近年來(lái)在河北農(nóng)村地區(qū)的貢獻(xiàn)也較為突出，貸款余額連年增長(zhǎng)，占全省貸款總額比重較大。從理論上說(shuō)，政策性金融可能更符合綠色小額信貸低息的特點(diǎn)。但是調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行更注重大額貸款的發(fā)放。近年來(lái)，農(nóng)發(fā)行也比較注重扶貧與綠色金融，包括支持新疆水資源節(jié)約灌溉、京津冀綠色有機(jī)食品等項(xiàng)目；扶貧項(xiàng)目包括支持棚戶區(qū)改造、新農(nóng)村建設(shè)、特色產(chǎn)業(yè)扶貧等。但其特點(diǎn)都是所設(shè)項(xiàng)目資金額巨大，借款主體都是規(guī)模較大企業(yè)或政府融資平臺(tái)。其效果也比較良好，但無(wú)疑不能從農(nóng)民個(gè)人角度直接獲得貸款，降低了扶貧和環(huán)保的針對(duì)性。

三、綠色小額信貸的可持續(xù)發(fā)展路徑探討

盡管綠色小額信貸諸多好處，但目前金融機(jī)構(gòu)的缺位現(xiàn)象，成為綠色小額信貸供給的最大困難。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)需要利潤(rùn)和控制風(fēng)險(xiǎn)，而政策性金融機(jī)構(gòu)多為大額貸款。如何使綠色小額信貸可持續(xù)的發(fā)展下去，應(yīng)從政府和金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)角度進(jìn)行探討。

1.政府角度

首先，政府相關(guān)部門應(yīng)重視綠色小額信貸對(duì)扶貧和環(huán)保的促進(jìn)作用，加強(qiáng)宣傳和支持力度，鼓勵(lì)農(nóng)民和小微企業(yè)認(rèn)識(shí)綠色小額信貸，支持和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展綠色小額信貸。

其次，政府應(yīng)建立激勵(lì)制度，實(shí)施政府補(bǔ)貼、稅收減免等政策支持，對(duì)綠色小額信貸業(yè)務(wù)開展較好并且?guī)?lái)較大生態(tài)經(jīng)濟(jì)效益的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)，并就此形成長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)，也可以建立相關(guān)公益性扶貧投資基金，與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，由于綠色小額信貸帶有一定性質(zhì)的公益性，在其發(fā)展初期政府的支持必不可少。

再次，培育良好的金融生態(tài)環(huán)境，為綠色小額信貸可持續(xù)發(fā)展提供機(jī)會(huì)。相關(guān)部門應(yīng)該建立完善的信用評(píng)級(jí)機(jī)制，宣傳和加強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。

2.金融機(jī)構(gòu)角度

（1）政策性金融創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從其企業(yè)性質(zhì)（政策性銀行）看，更符合其低息性質(zhì)。其基本業(yè)務(wù)都為對(duì)公，較少開展小額信貸。但綠色小額信貸對(duì)農(nóng)民的好處顯而易見(jiàn)，農(nóng)發(fā)行應(yīng)該從自身拓展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，嘗試綠色小額信貸。在成熟的條件下，可成立專門的綠色小貸部門，引入專業(yè)人才進(jìn)行貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)控制等。

（2）商業(yè)性金融--小額貸款公司大有可為

①創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和模式。按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，綠色小額信貸由于其風(fēng)險(xiǎn)較高，適合采取聯(lián)保貸形式?？山Y(jié)合河北省當(dāng)?shù)厍闆r，尤其是調(diào)研當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用、消費(fèi)等習(xí)慣，積極篩選客戶。就中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)講，以中和農(nóng)信為例，其選擇了婦女作為主要貸款客戶，一是由于掌管家中財(cái)政大權(quán)，另一個(gè)是由于其家庭感強(qiáng)烈，風(fēng)險(xiǎn)控制的概念要比農(nóng)村男性強(qiáng)很多，相比不容易產(chǎn)生違約。對(duì)小組聯(lián)保方式也可以根據(jù)本地的特點(diǎn)加以變通。綠色小額信貸針對(duì)農(nóng)民開展綠色農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)進(jìn)行放貸，如果遇到人口較少且貧困地區(qū)，小組聯(lián)保的戶數(shù)可能不足?？砂凑疹愃茦I(yè)務(wù)的方式，幫助農(nóng)戶相互聯(lián)系、相互監(jiān)督，按農(nóng)戶的實(shí)際要求和當(dāng)?shù)氐男刨J市場(chǎng)狀況設(shè)計(jì)靈活的信貸產(chǎn)品，以滿足不同農(nóng)戶多樣化的信貸需求。

②拓寬融資渠道。在目前的法律下，小貸公司的融資渠道較為狹窄，這也是小貸公司紛紛謀求專為村鎮(zhèn)銀行的原因之一。且河北盡管毗鄰京津，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，吸引投資的能力低下，基本只能靠本地股東投資。但是其資金和資質(zhì)都有限。解除這一困境，首先可在適當(dāng)情況下引入風(fēng)險(xiǎn)投資，其次，可與政府合作建立投融資平臺(tái)，也可效仿廣東經(jīng)驗(yàn)，成立全國(guó)首家小額再貸款公司--立根小額再貸款股份有限公司標(biāo)志著小貸公司也具備了向再貸款公司申請(qǐng)拆借的權(quán)利。但這無(wú)疑都需要政府政策的大力配合。

③加強(qiáng)建立專門的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，完善流程和人員設(shè)置。小貸公司應(yīng)該建立專門的綠色小額信貸業(yè)務(wù)，引進(jìn)包括環(huán)境保護(hù)、能源利用等專業(yè)人才進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并培養(yǎng)一批綠色小額信貸的業(yè)務(wù)員，做好薪酬激勵(lì)。

④尋求政府的政策支持。由于河北地區(qū)大力開展的精準(zhǔn)扶貧、美麗鄉(xiāng)村行動(dòng)，小額貸款公司開展綠色小額信貸極大地迎合了政府的方針政策。應(yīng)該尋求機(jī)會(huì)，向政府申請(qǐng)稅收、政策上的優(yōu)惠及財(cái)政補(bǔ)貼，便利開展業(yè)務(wù)。由于綠色小額信貸的低息性和小額貸款公司的逐利性，政府的政策支持和財(cái)政補(bǔ)貼是綠色小額信貸開展初期的關(guān)鍵因素。

⑤引入其他金融機(jī)構(gòu)的合作，控制風(fēng)險(xiǎn)。綠色小額信貸為低息無(wú)抵押貸款、風(fēng)險(xiǎn)較大。除了做好規(guī)范性的貸款流程和審查外，小貸公司可以引入外部擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。理想狀態(tài)應(yīng)和政府合作，尋求政府擔(dān)保，形成“政府+小貸公司+農(nóng)戶”的貸款模式。同時(shí)，引入保險(xiǎn)公司，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，為綠色小貸保駕護(hù)航。

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作者簡(jiǎn)介：王雪祺（1986- ），女，河北金融學(xué)院金融系，研究方向：金融發(fā)展；耿軍會(huì)（1979- ），女，河北金融學(xué)院金融系，研究方向：區(qū)域金融