文|《農(nóng)經(jīng)》記者 何苗

INVESTMENT資本

農(nóng)村普惠金融：曲折中前行

文|《農(nóng)經(jīng)》記者 何苗

以海南農(nóng)村信用社、宜信公司、北京農(nóng)業(yè)局以及北京農(nóng)擔(dān)公司為代表的各類單位，利用自身的力量，幫助農(nóng)民解決信貸、融資過程中的問題，掃清農(nóng)村普惠金融落地過程中的障礙。

許超在做農(nóng)村信貸服務(wù)之前，實(shí)在沒有想過區(qū)區(qū)幾千元的借款就能給農(nóng)戶的生活帶來多大變化。

“一個(gè)陜西西鄉(xiāng)的大爺，從宜信在當(dāng)?shù)氐暮献鞣浇枇?000塊錢，買了8只豬崽兒。4個(gè)月后，這8只豬養(yǎng)大了賣掉，他賺了1萬6千多塊錢。”許超說，“對于農(nóng)民來說，通過借給他們幾千元錢，為他們提供生產(chǎn)啟動(dòng)資金，就有可能改變一個(gè)家庭的生活條件，這是極有價(jià)值的事情?！痹S超是宜信公司農(nóng)貸綜合管理部總經(jīng)理，在宜信的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)開展過程中，他見過許多農(nóng)民因?yàn)榻璧搅藥浊г烷_始走上致富路子的例子。

農(nóng)村金融一直受到中央、各級政府和全社會(huì)的關(guān)注?！笆濉币詠碇醒雽⑥r(nóng)村金融的發(fā)展提到重要位置，自2013年起，中央更是出臺(tái)多個(gè)政策貫徹農(nóng)村金融落地問題。進(jìn)入“十三五”，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)背景下，農(nóng)村發(fā)展環(huán)境發(fā)生重大變化，農(nóng)村金融服務(wù)的重要性更加凸顯，這其中，農(nóng)村普惠金融也成為了新的關(guān)注點(diǎn)，農(nóng)村普惠金融是否真正落地，關(guān)系著農(nóng)民生產(chǎn)是否能順利開展，生活水平是否有顯著變化，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展能否提質(zhì)增效。

農(nóng)村普惠金融的根本

普惠金融是由聯(lián)合國和世界銀行等國際發(fā)展組織提出的概念。顧名思義，普惠金融是指社會(huì)主體普遍享受到必要金融服務(wù)的機(jī)會(huì)?！吨袊r(nóng)村金融報(bào)告2015》中指出，農(nóng)村普惠金融的含義就是為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供適宜和有效的金融服務(wù)。

近年來，中央十分重視農(nóng)村普惠金融的落地，陸續(xù)出臺(tái)了一系列政策性文件，今年中央一號(hào)文件中，更是提出要發(fā)展農(nóng)村普惠金融。在政策引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)開始重心下沉，不斷完善農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。據(jù)《中國農(nóng)村金融報(bào)告2015》中指出，截至2013年年末，24個(gè)省實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋，并已覆蓋全國近2/3的行政村。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1071家，農(nóng)村資金互助社49家，貸款公司14家，小額貸款公司7839家。

基層金融機(jī)構(gòu)的完善推動(dòng)了農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的開展。僅海南農(nóng)信社，在2015年就發(fā)放了農(nóng)戶小額貼息貸款44.02億元，惠及農(nóng)戶67468戶。

同時(shí)，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的便利性獲得大幅提高，農(nóng)民可以越來越簡便的獲得信貸支持。以宜信公司推出的信宜農(nóng)貸為例，自2009年上線至今，已有2萬多位農(nóng)民客戶從宜農(nóng)貸平臺(tái)上獲得信貸借款，金額達(dá)2億多元。

然而，相對于大量的農(nóng)村信貸需求而言，農(nóng)村普惠金融的落地速度依舊略顯緩慢。雖然中央通過各類政策性文件在頂層設(shè)計(jì)上不斷推動(dòng)農(nóng)村普惠金融落地，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，卻一直面臨一些難以解決的問題。

首先，長久以來，在傳統(tǒng)風(fēng)控模式下，金融機(jī)構(gòu)信貸手續(xù)繁瑣、周期長，不適宜需要及時(shí)放款的農(nóng)民。同時(shí)，在辦理過程中，由于征信系統(tǒng)的不完善，農(nóng)民缺乏良好的信用記錄；在抵押階段，農(nóng)民又缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)能接受的抵押物。最核心的問題是，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的主要客戶群是城市人口，因此，真正針對農(nóng)民客戶群體設(shè)計(jì)的適合其生產(chǎn)、生活的信貸產(chǎn)品和風(fēng)控模式長期缺乏。

《中國農(nóng)村金融報(bào)告2015》中指出，農(nóng)村普惠金融的含義就是為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供適宜和有效的金融服務(wù)。

另一方面，對于長期處在傳統(tǒng)觀念中的農(nóng)民，對于信貸和金融產(chǎn)品也傾向回避的態(tài)度，這也使得很長一段時(shí)間以來，農(nóng)村普惠金融難以深入農(nóng)村。

小貸支農(nóng)：農(nóng)村普惠金融切入點(diǎn)

有問題就要解決，從設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的信貸產(chǎn)品，到解決抵押、擔(dān)保問題，農(nóng)村普惠金融正在一步一步落地。

小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模金融服務(wù)方式，主要的服務(wù)對象為廣大工商個(gè)體戶、小作坊、小業(yè)主、中小微型企業(yè)主。貸款的金額一般在10萬元以內(nèi)，一般來說，農(nóng)民在生產(chǎn)中面臨的資金缺口金額通常不大，因此，小額信貸產(chǎn)品深受農(nóng)民歡迎。

農(nóng)民對小額貸款的需求主要是為了解決生產(chǎn)初期的資金啟動(dòng)，和生產(chǎn)過程中流動(dòng)資金的補(bǔ)充問題。但在實(shí)際操作過程中，農(nóng)民卻經(jīng)?！百J款無門”。

從農(nóng)民角度看來，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)效性非常強(qiáng)，農(nóng)民對放款速度要求較高，但從金融機(jī)構(gòu)來看，從受理業(yè)務(wù)到放款要經(jīng)過多個(gè)步驟，不能保證放款速度。更加重要的是，在傳統(tǒng)征信方式之下，農(nóng)民既缺乏可參照的征信內(nèi)容，手中的土地和房屋也不能成為抵押物，因此很難貸款成功。

因此，最初傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品與農(nóng)民客戶實(shí)際情況十分不匹配，造成了金融產(chǎn)品難以服務(wù)“三農(nóng)”的事實(shí)。此時(shí)，宜信這種民間金融公司，作為社會(huì)金融補(bǔ)充力量，就在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了作用。

陜西省西鄉(xiāng)縣村民楊成艷已經(jīng)開了10年的茶廠，她的制茶生意一年純利潤可以達(dá)到了30萬元。不了解她的人實(shí)在想不到，在2006年她回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)時(shí)，差點(diǎn)因?yàn)橘Y金不足將創(chuàng)業(yè)夢想扼殺在搖籃中。行內(nèi)人都知道，一年中清明前茶市場價(jià)格最高，在4-5月的時(shí)間段中，幾乎每天一個(gè)價(jià)格，錯(cuò)過一天，就會(huì)損失不少收益。但從3月開始的采摘到后期的加工，人工、生產(chǎn)成本也非常高，不少茶廠都提前準(zhǔn)備好資金，以備不時(shí)之需。

然而，自認(rèn)為準(zhǔn)備充分的楊成艷卻在這個(gè)環(huán)節(jié)上出了疏漏，不斷增加的資金投入讓她逐漸捉襟見肘。

這時(shí)，她想到了宜信。在這之前，宜信宜農(nóng)貸與西鄉(xiāng)婦女發(fā)展協(xié)會(huì)聯(lián)合推廣小額信貸，楊成艷當(dāng)時(shí)并沒有在意。但是，現(xiàn)在她決定試一試?！拔覜]有想到，沒有費(fèi)多大事兒，我就借到了2萬元。”楊成艷說，“信貸員幫我算了算廠子現(xiàn)金流水，又到村里調(diào)研，覺得沒問題后，幾天就把錢借給了我?！爆F(xiàn)在，楊成艷成為了當(dāng)?shù)赜忻呐习?，茶廠生意蒸蒸日上。

而今，隨著農(nóng)民客戶群體對信貸需求日益提高，金融機(jī)構(gòu)也開始關(guān)注并設(shè)計(jì)一些與農(nóng)民實(shí)際匹配的金融產(chǎn)品。海南農(nóng)村信用社的小額貸款產(chǎn)品就能在全國率先達(dá)到了“2萬元以下，7天到位”的放款速度，更是創(chuàng)造出了小額信貸的“海南模式”。

“海南模式”主要是針對中低收入農(nóng)戶，采取逐步提高授信額度，為農(nóng)戶提供無抵押貸款。在整個(gè)貸款辦理過程中，為了解決農(nóng)民征信問題，信貸員密切聯(lián)系農(nóng)戶，全面深入了解農(nóng)戶信息，相關(guān)專家和信貸員一起對農(nóng)戶實(shí)際還款能力授信；為了解決無抵押貸款的風(fēng)控問題，海南農(nóng)信社建立村級聯(lián)保制度，相互監(jiān)督，防止資金被濫用和揮霍。

大額借貸：行政和擔(dān)保的力量

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的發(fā)展，“三農(nóng)”領(lǐng)域資本需求日益強(qiáng)勁。農(nóng)業(yè)發(fā)展開始需要更大金額的信貸支持，但在傳統(tǒng)信貸模式下，農(nóng)民如何能順利借貸大金額？擔(dān)保的力量開始顯現(xiàn)出來。

如果說楊成艷在創(chuàng)業(yè)之際缺的是幾萬元，那么陳嶺缺的是幾百萬元。2010年前后，首農(nóng)集團(tuán)等奶牛養(yǎng)殖企業(yè)為了保證飼料穩(wěn)定供應(yīng)，有意向與北京地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社開展合作，合作社實(shí)行訂單作業(yè)，為企業(yè)供應(yīng)青貯玉米。青貯玉米種植面積的迅速擴(kuò)大對機(jī)械化收獲的作業(yè)質(zhì)量、作業(yè)效率和機(jī)具性能提出了更高的要求?！耙慌_(tái)約翰迪爾的青貯收獲機(jī)要200萬?！?陳嶺說，“我一個(gè)農(nóng)民怎么買得起?！?/p>

一方面國家農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼政策中并不覆蓋購買進(jìn)口的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，另一方面目前國產(chǎn)青貯收獲機(jī)在可靠性方面有待提高，農(nóng)民只能自費(fèi)貸款購買進(jìn)口青貯收獲機(jī)。

在此時(shí)，作為主管部門的北京市農(nóng)業(yè)局經(jīng)過多方聯(lián)系，與北京農(nóng)擔(dān)公司合作，在開創(chuàng)農(nóng)機(jī)貼息貸款模式，即農(nóng)戶購置大型青貯收獲機(jī)，只需要付40%的首付款，余下60%的尾款在4年內(nèi)還清貸款利息由主管部門補(bǔ)貼。在具體流程上，首先由北京市農(nóng)業(yè)局農(nóng)機(jī)管理處向農(nóng)擔(dān)公司推薦農(nóng)戶，農(nóng)擔(dān)公司與發(fā)放貸款的北京銀行同時(shí)對于農(nóng)機(jī)戶進(jìn)行下戶了解、審核，在評審?fù)ㄟ^后，農(nóng)擔(dān)公司向北京銀行出具擔(dān)保意向書，在銀行核準(zhǔn)、簽約放款后，農(nóng)機(jī)部門協(xié)助農(nóng)擔(dān)公司辦理農(nóng)機(jī)抵押工作，并對貸款農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)管。

“在整個(gè)貸款過程中，因?yàn)橛辛宿r(nóng)機(jī)部門作為中間方，農(nóng)機(jī)裝備第一次成為了抵押物，貸款辦理周期也大大縮短?！?農(nóng)擔(dān)公司工作人員周洋說， “同時(shí)，通過農(nóng)機(jī)部門與相關(guān)部門、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的溝通和協(xié)調(diào)，擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用由農(nóng)機(jī)銷售企業(yè)承擔(dān)，貸款利息由農(nóng)業(yè)部門補(bǔ) ?！?/p>

整個(gè)借貸過程中，北京農(nóng)業(yè)部門的大力支持與多方溝通，北京銀行與農(nóng)擔(dān)公司相互配合，在審核信用過程中，幫助農(nóng)民合作社理順賬目，構(gòu)建良好的財(cái)務(wù)理念和工作方式。這些，都是農(nóng)民合作社順利能夠貸款的重要因素。

發(fā)展新階段：創(chuàng)新

如果說農(nóng)村普惠金融是發(fā)展中的新事物，那么新的事物一定要求創(chuàng)新。

首先就是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。2015年以來，農(nóng)業(yè)類的融資租賃業(yè)務(wù)作為新型金融產(chǎn)品，開始不斷進(jìn)入農(nóng)民的生產(chǎn)中。

融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據(jù)融資租賃合同的規(guī)定履行完全部義務(wù)后，租賃物的所有權(quán)將歸屬承租人。

2013年，宜信開始推廣農(nóng)機(jī)租賃業(yè)務(wù)，最初，在東北三省和內(nèi)蒙古開始進(jìn)行試運(yùn)營，業(yè)務(wù)一推廣便受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的歡迎。宜信的農(nóng)機(jī)租賃業(yè)務(wù)從最初的四個(gè)省份發(fā)展至全國共有11個(gè)分公司，農(nóng)機(jī)租賃的具體機(jī)型也由最初的聯(lián)合收獲機(jī)延長到耕種收加工一條龍。

如果說農(nóng)機(jī)租賃基本上借鑒了工程機(jī)械融資租賃的方式，那么宜信在2015年開始推廣的活體租賃就更加具有創(chuàng)新性。去年7月開始，宜信與山東、河北等地奶牛養(yǎng)殖企業(yè)簽訂協(xié)議，將奶牛作為標(biāo)的，開展融資租賃業(yè)務(wù)。

宜信融資副總經(jīng)理毛芳竹這樣介紹活體租賃業(yè)務(wù)：“一些有規(guī)模的牛場為了提供更加優(yōu)質(zhì)的奶，每年都要更新15%的牛。牛場資金不夠，就由宜信幫他們買下牛，然后租賃給牛場。3年之內(nèi)，牛場將租賃款還清即可?！?/p>

最初傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品與農(nóng)民客戶實(shí)際情況十分不匹配，造成了金融產(chǎn)品難以服務(wù)“三農(nóng)”的事實(shí)。此時(shí)，宜信這種民間金融公司，作為社會(huì)金融補(bǔ)充力量，就在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了作用。

作為活體租賃，風(fēng)險(xiǎn)自然要高于農(nóng)機(jī)租賃，毛芳竹表示，在合同簽訂之前，宜信會(huì)對牛場做整體評估，這種評估來自于牛場的上游企業(yè)乳企對他的評價(jià)。簽訂合同之后，同時(shí)與牛場簽訂售后回租協(xié)議，以降低風(fēng)險(xiǎn)?！盎铙w租賃業(yè)務(wù)剛剛推出不到一年時(shí)間，還處在觀察期，在這期間，我們結(jié)合各種數(shù)據(jù)樣本等綜合性因素，暫定接受擁有700頭牛以上規(guī)模的牛場?！泵贾裾f。

同時(shí)，農(nóng)村普惠金融在信貸關(guān)系上也有創(chuàng)新，合作金融就是其中典型的例子。

2015年，山東省開展農(nóng)民專業(yè)合作社信用戶主業(yè)務(wù)試點(diǎn)，即在農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部進(jìn)行信用合作，社員將閑散資金放在合作社內(nèi)部，合作將資金借給其他社員作為生產(chǎn)發(fā)展資金。為了保證資金規(guī)范使用，避免違法行為出現(xiàn)，山東省農(nóng)村合作金融試點(diǎn)也設(shè)定了嚴(yán)格的運(yùn)營規(guī)則。

首先，經(jīng)營地點(diǎn)一般在行政村里，保證社員存支方便；其次，戶主資金綜合原則上不超過500萬元，最多不超過1000萬元。同時(shí)，單個(gè)社員存放金額額度不能超過總額的10%，自然人社員存放金額額度不能超過當(dāng)?shù)厝司晔杖氲?倍。放款時(shí)，互助社借給社員的金額不能超過總額的5%，借款期限在半年內(nèi)，最多不能超過1年。更加重要的是，在整個(gè)借貸過程中，合作社要民主協(xié)商資金用途，從社員出資、信用到借款需求等都是透明的。

無論是行政推動(dòng)，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)力還是民間資本的創(chuàng)新，都會(huì)使農(nóng)村普惠金融離農(nóng)民更近，成為農(nóng)民生產(chǎn)、生活的有利助手，成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的有利推手。

“普惠金融的農(nóng)村體系應(yīng)該是建立一個(gè)滿足或者適應(yīng)農(nóng)村多層次金融需求、功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)、監(jiān)管有效、競爭適度、優(yōu)勢互補(bǔ)、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融的完整性農(nóng)村金融體系，”杜曉山說，“然后才能夠解決農(nóng)民貸款和金融服務(wù)等若干問題，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?！?/p>