韓璐

8 月末，平安普惠完成一次重要的品牌升級，品牌理念從2015年的“專業(yè)讓貸款更簡單”變成“信任就是力量”。徐漢華是此次品牌策略調整的操盤人。

理念變化的背后，是產品的升級與再定義。

2015年3月以來，平安普惠開始嘗試將復雜事情簡單化，通過產品與服務重新定義中國消費信貸的標準和門檻。這次升級后，平安普惠希望將借、貸兩方構成的信任循環(huán)，轉換為貸款額度。

新推出的“i貸2.0”中，綁定銀行卡、人臉識別、選擇聯(lián)系人三步就能完成申請，最快3分鐘放款。基于在中國過去10多年的消費信貸的經驗，平安普惠已積累起1600萬的客戶數(shù)據、行為數(shù)據、輪廓數(shù)據，輔以大數(shù)據、人臉識別等技術，產品不斷延展“普惠”邊界。

可以預見的是，中國消費信貸的規(guī)模，正在以驚人的速度增長，根據艾瑞數(shù)據顯示，2015年中國消費信貸規(guī)模為19萬億元，預計2019年將超過41萬億元。龐大的市場容量下，各家消費金融機構都在摩拳擦掌，想要分享盛宴。

那么，平安普惠如何把“信任”轉化為“額度”？與其他金融企業(yè)相比，在消費金融領域，平安普惠又有哪些“奇門異術”？

21CBR：像i貸這樣的“零材料”產品，風控手段有哪些？

徐漢華：這款產品我們很少說風險控制，更多建立在彼此信任的基礎上，借貸也是一個雙方合作的互動過程。而在實際風控中，我們已經盡量在減少人工的參與，而是更強調機器與科技。我們通過人臉識別來核實個人身份，準確率達到了99.75%，非常準確，同時會要求提供聯(lián)系人，來實現(xiàn)交叉驗證。我們后臺有數(shù)據庫，可以匹配市場當中曾經出現(xiàn)過的，或者我們認為信譽不好的人，通過這個來交叉驗證與我們用戶的關系。

另外，我們還將上線“微表情”，通過表情上會有一定程度的變化，比如說嘴巴的抖動，不停眨眼等。其實，無論是人臉識別，還是大數(shù)據交叉驗證，“微表情”，我們都開始嘗試通過科技手段，讓真實用戶可以很便捷地核實身份、驗證信息，并且快速完成貸款。

21CBR：市面上用大數(shù)據、還有一些弱相關的行為數(shù)據來進行風控驗證的機構并不少，但是這些數(shù)據的準確性與合規(guī)性，一直是有爭議的，平安普惠的獲得渠道是什么？數(shù)據海洋中，怎么篩選精準、有價值的數(shù)據用以風控？

徐漢華：這里包含兩個問題：第一，我們有沒有讀取過量信息，或者說在客戶不知情情況下，讀取客戶隱私資料；第二，我們有沒有通過驗證，以確保風險管理有效。

首先，我們所有讀取或是搜尋用戶信息行為都在已授權的前提下。APP申請貸款中一定有一個授權條款，列明我們需要用戶授權的信息，目的是什么，用戶同意后，才有下一步。平安集團對旗下所有業(yè)務實體，都有著很嚴格的合規(guī)條款監(jiān)控。

其次，對于數(shù)據的有效性，我個人覺得大數(shù)據其實是一個“偽命題”。現(xiàn)在很多人所說的“大數(shù)據”，數(shù)量不夠，真實度不高，更關鍵是，也無法驗證是否對風險管理有效。舉個例子來說，你知道發(fā)現(xiàn)客戶在貸款前，瀏覽高爾夫網站，也統(tǒng)計到他平均每天上網3小時，可是，所有的行為信息、數(shù)據源和最后的逾期表現(xiàn)相關性在哪里？ 100元的貸款，只賺2個點，但是一筆壞賬，就能賠光50個優(yōu)質客戶的收益。這也是很多互聯(lián)網公司做消費貸款時，只愿意在自己的閉環(huán)中尋找客戶，而不敢輕易嘗試開放平臺的原因。

平安普惠則是一個完全開放的平臺，因為我們有足夠的客戶量，從2005年至今，已經累計超過1600萬的客戶量，貸款余額突破了1200億大關，月新增貸款也達到了200億，我們知道什么是優(yōu)質客戶，什么是不良客戶，不同信息相關性如何，如何組合不同數(shù)據維度來形成評分，我們目前的壞賬率是5%，遠低于消費金融行業(yè)平均8%-10%水平。

21CBR：不少互聯(lián)網金融企業(yè)、消費金融公司都在強調互聯(lián)網化、輕資產化，但從平安普惠的業(yè)務布局來看，在超過200個城市設立了近800家線下網點，5000名遠程銷售專員，您怎么看待平安普惠相對較重線下布局？

徐漢華：我們要來看線下業(yè)務存在的意義。中國的市場足夠大，有很多客戶有不同的需要，互聯(lián)網發(fā)展夠快，但并不是每個人都愿意用互聯(lián)網的方法。真正做到普惠的“普”，就不能放棄線下面對面的門店或是客服人員。

我們也在努力把客戶從線下遷往線上，用APP來完成申請，全程無紙化，急需業(yè)務員的時候，他們才會出現(xiàn)。若以后客戶不需要業(yè)務員了，也許我們也會慢慢取消。

但這個趨勢，現(xiàn)在看不到。我們沒有強調說必須減少線下，增加線上業(yè)務比例，我們希望是兩方共同增長，只是說互聯(lián)網增加幅度會更快，好比線上業(yè)務增加三、四倍，同時線下增加30%、40%、50%，而不是此消彼長的過程。

21CBR：大量的線下業(yè)務，是否會讓平安普惠經營成本有壓力？

徐漢華：關于成本，要澄清一點，我們并不是要成為運營成本最低的公司。

如果要運營成本足夠低，那很簡單，全部搬到手機里面運營成本就低了，取消門店，但是就會損失很大一部分人。所以我個人看法是，我們要做的事情還是有一部分人需要有門店，與銷售人員面對面服務的，我們只需要門店和銷售人員在這個模式當中做到最低成本就夠了。同樣，互聯(lián)網的部分、電話銷售的部分，我們在那個模式中，保持運營成本最低就可以了。線上部分，我是和互聯(lián)網競爭對手作比較，線下部分，我是與線下門店的競爭來比較，我并不需要把所有相對高成本的模式拿掉，因為這會犧牲很多的客戶需求。

21CBR：平安普惠的產品的借款利率是多少？去年3月整合后，很多人判斷，平安普惠會成為陸金所盈利的主要來源，目前平安普惠產品的盈利水平如何？這些利潤主要來源是哪一款產品？

徐漢華：現(xiàn)在一些產品采取的區(qū)間定價方式，像“i貸”的產品，從實際的資金使用角度來講，10%到20%多的都有，隨著規(guī)模增長，成本控制得更好的情況下，利率也會更有競爭力。

至于盈利，平安普惠現(xiàn)在確實是在一個相對比較健康的狀態(tài)。運營成本、風險管理都控制得不錯，目前我們的逾期是歷史最低點，利息減去資金成本、逾期成本，再減去你的銷售和獲客成本，以及運營成本，基本上，幾項成本都處于低位，自然是盈利的，如果說從利潤來看，大部分來自無抵押。