唐元春

保障持卡人的資金及信息安全，需要銀行、公安機(jī)關(guān)和持卡人的共同努力。從持卡人自身角度而言，除了熟悉一些安全用卡常識(shí)外，還可通過(guò)一些使用小技巧為用卡安全增添一重安全保障。

時(shí)下，海淘、網(wǎng)購(gòu)、支付紅包、微信轉(zhuǎn)賬、境外出游等生活方式的普及使用卡的場(chǎng)景越來(lái)越豐富多樣，持卡人在體驗(yàn)用卡方便快捷的同時(shí)，也面臨著信用卡被盜刷、欺詐短信、釣魚網(wǎng)站等風(fēng)險(xiǎn)。保障持卡人的資金及信息安全，需要銀行、公安機(jī)構(gòu)和持卡人自身的共同努力。

從銀行層面來(lái)看，1月20日在上海市銀行同業(yè)公會(huì)召開的“上海銀行業(yè)信用卡金融服務(wù)安全防控”新聞通氣會(huì)上，中行、建行、交行、工銀、浦發(fā)、招行等7家在滬銀行信用卡中心均表示，會(huì)通過(guò)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升風(fēng)控效率，做好持卡人信息管理工作。如建行、農(nóng)行、交行、招商、興業(yè)等銀行均設(shè)立了“7×24”小時(shí)交易監(jiān)控機(jī)制，并對(duì)持卡人的大額或異常交易進(jìn)行管控與適時(shí)攔截等。

然而，由于銀行卡詐騙等犯罪手段層出不窮，持卡人需要增強(qiáng)自身的用卡安全意識(shí)，熟悉一些用卡安全常識(shí)。如卡號(hào)、有效期、交易驗(yàn)證碼、信用卡安全碼等不可向他人透露；遭遇失卡盜刷要第一時(shí)間主動(dòng)掛失；避免在非正規(guī)場(chǎng)所及網(wǎng)站消費(fèi)；不可隨意將信用卡借給他人；不要將卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼等信息隨意記錄在電腦里，以防被黑客攻擊盜走信息。

除此以外，一些使用上的小技巧可以為持卡人的用卡安全增添安全保障，如下圖所示。雖然有些步驟會(huì)給用卡增添一些小麻煩，但比起資金遭遇不測(cè)所帶來(lái)的損失，這些操作相當(dāng)有必要。

1刷卡交易可設(shè)置“開關(guān)”

電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)盜刷似乎令人防不勝防，曾經(jīng)有持卡人在推銷電話中隨口答應(yīng)了銷售人員的要求，就發(fā)生了直接被扣款的事件。其實(shí)，有些銀行已針對(duì)此類案件設(shè)立了“信用卡交易開關(guān)”的功能。如工行信用卡可以通過(guò)使用U盾的網(wǎng)銀自助開通或關(guān)閉無(wú)卡境外支付，一旦關(guān)閉無(wú)卡境外支付功能，基本就無(wú)法在境外網(wǎng)站刷卡。廣發(fā)銀行信用卡可對(duì)境內(nèi)無(wú)卡交易、港澳臺(tái)交易、境外交易3方面分別設(shè)定刷卡/無(wú)卡的開關(guān)，同時(shí)也具備設(shè)定交易限額的功能。持卡人在不需要境外等場(chǎng)合消費(fèi)時(shí)，可以關(guān)閉相應(yīng)開關(guān)，保障安全。持卡人也可以通過(guò)網(wǎng)銀或柜臺(tái)申請(qǐng)開通銀聯(lián)在線支付管理、直聯(lián)支付管理、網(wǎng)上（網(wǎng)銀）支付管理3項(xiàng)功能，并選定相應(yīng)的銀行卡（信用卡、借記卡均可），之后即可自主控制以上3種交易渠道的“開關(guān)”。

2為交易轉(zhuǎn)賬設(shè)置限額

相對(duì)借記卡來(lái)說(shuō)，信用卡最大優(yōu)勢(shì)就是可以透支。不過(guò)在網(wǎng)購(gòu)安全方面，透支這一特性卻也成了信用卡安全方面的最大漏洞，然而并非每家銀行的信用卡都具備“交易開關(guān)”功能，但通過(guò)交易限額的設(shè)置，持卡人也可以達(dá)到資金安全的保障效果。通常我們可以通過(guò)各家銀行的網(wǎng)上銀行為手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)交易、信用卡交易等設(shè)置限額。當(dāng)持卡人在結(jié)束海外購(gòu)物、完成大額轉(zhuǎn)賬后不需使用相關(guān)功能時(shí)，可以調(diào)低支付額度，即使發(fā)生盜刷事件，也可將損失降到最低。此外，也有持卡人通過(guò)將支付額度調(diào)整為1元的方式，防范盜刷風(fēng)險(xiǎn)，這樣就相當(dāng)于關(guān)閉了相應(yīng)的支付通道。

3海淘開通Visa/Master驗(yàn)證服務(wù)

喜歡海淘的持卡人會(huì)發(fā)現(xiàn)，在許多境外網(wǎng)站購(gòu)物時(shí)，根本不需要交易密碼，只要輸入卡號(hào)、有效日期和卡片上的姓名全拼就可以，甚至還有網(wǎng)站只需輸入卡號(hào)和有效期，讓持卡人更為擔(dān)心安全問(wèn)題。據(jù)招商銀行信用卡中心有關(guān)人士解釋，在國(guó)內(nèi)設(shè)置了交易密碼的信用卡，在國(guó)外消費(fèi)時(shí)交易密碼不會(huì)起作用，因?yàn)閲?guó)外的刷卡習(xí)慣是只認(rèn)簽名不認(rèn)密碼，交易密碼是中國(guó)特色的產(chǎn)物，而持卡人在境外網(wǎng)站購(gòu)物，甚至連簽名這個(gè)流程也省掉了。對(duì)此，其實(shí)有不少銀行的信用卡提供Visa驗(yàn)證和MasterCard密碼驗(yàn)證，為類似的境外消費(fèi)提供保障。如開通招商銀行的Visa/Master驗(yàn)證服務(wù)后，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)Visa/Master驗(yàn)證服務(wù)會(huì)提示持卡人輸入預(yù)先設(shè)置的個(gè)人身份識(shí)別密碼來(lái)進(jìn)行身份認(rèn)證，以確保其身份的真實(shí)性。

4為失卡盜刷上“保險(xiǎn)”

除了通過(guò)種種手段防范盜刷、黑客攻擊等風(fēng)險(xiǎn)，持卡人還可為用卡配置一份保障。開通此類服務(wù)的銀行較多，如交行“用卡無(wú)憂”服務(wù)提供即時(shí)交易及還款入賬短信服務(wù)，附贈(zèng)72小時(shí)失卡盜刷保障，對(duì)掛失前72小時(shí)內(nèi)盜刷可快速理賠。還有如中信銀行的“短信寶”服務(wù)，附掛失前48小時(shí)失卡保障保險(xiǎn)， “盜刷寶”服務(wù)則針對(duì)在掛失前72小時(shí)內(nèi)發(fā)生盜刷，保險(xiǎn)公司將根據(jù)被盜刷金額給予最高不超過(guò)10萬(wàn)元的理賠以及信用卡掛失重置費(fèi)的賠償（以實(shí)際金額為準(zhǔn)，不超過(guò)200元）。但需要注意的是，保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)往往取證困難，無(wú)論是銀行程序還是公安機(jī)關(guān)的辦案程序，最終開具一份能夠證明信用卡被盜用的材料都比較復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)，這就意味著賠償起來(lái)會(huì)有一定難度。

5 手機(jī)遺失需警惕，銀行賬單，短信多關(guān)注

銀行卡遺失后需要在第一時(shí)間掛失的道理很多人都知道，但手機(jī)遺失后應(yīng)該怎么做？浦發(fā)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人提醒持卡人，遺失手機(jī)后應(yīng)當(dāng)?shù)谝粫r(shí)間考慮到自己的資金安全。這是因?yàn)椴环ǚ肿与S時(shí)都可能利用手機(jī)驗(yàn)證碼登錄銀行卡賬號(hào)或是篡改密碼。最好的做法是，在手機(jī)遺失后，第一時(shí)間關(guān)閉支付寶的無(wú)線支付，然后更改支付寶、QQ、微信、百度理財(cái)、網(wǎng)銀錢包等密碼；撥打客服電話請(qǐng)求SIM卡掛失（這需要提供服務(wù)密碼，如果忘記了密碼，向客服人員提供身份證號(hào)碼跟姓名，SIM卡會(huì)暫停服務(wù)24小時(shí)）；然后立即到營(yíng)業(yè)廳補(bǔ)辦手機(jī)卡，將與該手機(jī)號(hào)綁定的銀行卡解綁并掛失。同時(shí)，也要注意平時(shí)將手機(jī)、身份證、銀行卡分開保存，更不要在手機(jī)中留存身份證和銀行卡的照片。

最后，持卡人還要密切關(guān)注銀行的交易短信和信用卡的每月賬單。銀行的交易短信可以對(duì)正常的取現(xiàn)、消費(fèi)交易進(jìn)行短信通知，也會(huì)對(duì)失敗的取現(xiàn)、消費(fèi)交易和查詢進(jìn)行短信提醒。此外，對(duì)于個(gè)人信息的變更，一些銀行也會(huì)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)提示短信。這有助于客戶第一時(shí)間了解賬戶信息變動(dòng)情況，幫助客戶發(fā)現(xiàn)異常及時(shí)反饋。一旦發(fā)生盜刷事件，可以第一時(shí)間聯(lián)系發(fā)卡行處理，盡快執(zhí)行拒付、掛失或保險(xiǎn)理賠。

收稿日期：2016-05-16