干鑌青 王云 瀟靖鈺

摘要 基于國內(nèi)外天氣指數(shù)保險的發(fā)展、推行與研究現(xiàn)狀，針對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的缺陷和不足，明確天氣指數(shù)保險的概念，對比國內(nèi)外天氣指數(shù)發(fā)展經(jīng)驗，在已有理論和實踐的基礎上，為我國天氣指數(shù)保險的發(fā)展提供建議，以期在一定程度上轉(zhuǎn)移天氣災害風險、彌補農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失。

關(guān)鍵詞 天氣指數(shù)保險；可行性分析；實踐

中圖分類號 S-9 文獻標識碼 A 文章編號 0517-6611（2016）09-241-05

Abstract Based on the development， practice， research status of weather index insurance at home and abroad， aiming at the defects and deficiencies of traditional agricultural insurance， the concept of weather index insurance was determined， on the basis of existing theory and practice and by comparing experience at home and abroad， several suggestions for development of weather insurance index in China were proposed， so as to transfer weather disaster risk and make up for the loss of agricultural economy to a certain degree.

Key words Weather index insurance；Feasibility analysis； Practice

研究表明，全球發(fā)生的自然災害中，與天氣相關(guān)的氣候、水文和氣象事件的發(fā)生數(shù)量呈逐年上升趨勢。頻發(fā)的氣象災害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的天敵，冷凍、風雹、旱災、水災等導致農(nóng)作物大量減產(chǎn)。我國自然災害與事故繁多（圖1），因氣象災害導致的農(nóng)業(yè)損失平均達1 000～2 000億元/a，而這僅僅是直接損失[1]。天氣指數(shù)保險是一種新型風險分擔機制，具有信息透明、有效分散風險和降低交易成本的優(yōu)點，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶在面臨天氣風險時為數(shù)不多的選擇，但傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式由于存在高損失率和高營運成本等缺陷和不足，無法切實保障農(nóng)民利益，而天氣指數(shù)保險作為一種創(chuàng)新型指數(shù)保險能在一定程度上轉(zhuǎn)移風險、彌補損失[2]。

1 天氣指數(shù)保險的概念及特點

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險目前已被普遍應用，我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的基本運行模式通常是依靠商業(yè)性的保險公司，將交易委托給保險公司，然后保險公司憑借保單持有人的現(xiàn)實情況定損。保險公司通過增加保費的方法來避免信息不對稱帶來的損失，保費的提高會加重農(nóng)戶的負擔，降低農(nóng)戶的支付意愿，極大阻礙農(nóng)業(yè)保險的推廣。因而，政府為了對農(nóng)業(yè)保險市場進行調(diào)控，通常會實施強制參與保險或者采取補貼政策[3]。然而，該舉措往往會導致社會福利的無效損失。我國農(nóng)村地區(qū)在地理位置或天氣狀況方面都有較大差異，因而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況差異也比較大，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險不能有效滿足各個地區(qū)的實際情況。

指數(shù)保險根據(jù)損失參數(shù)的指數(shù)觀察值來定損，而傳統(tǒng)保險是根據(jù)農(nóng)戶實際受災情況來定損，這是二者之間最顯著的區(qū)別，指數(shù)以實際測量的數(shù)據(jù)為依據(jù)（比如降水量、溫度、價格等）[4]。

天氣指數(shù)保險又被稱作氣象指數(shù)保險，是實踐中最常見的指數(shù)保險。其作用機制是把特定區(qū)域的某個特定農(nóng)作物的一種或幾種氣候因素指數(shù)化，當指數(shù)達到某一個特定數(shù)值（即觸發(fā)值）時，被保險人就會給予投保人相應的經(jīng)濟賠償[5]。目前，按照在農(nóng)業(yè)風險管理中的應用，天氣指數(shù)保險可以被劃分三類：衛(wèi)星指數(shù)保險、單指數(shù)保險及多災害綜合指數(shù)保險。衛(wèi)星指數(shù)保險產(chǎn)品運用了創(chuàng)新風險評估技術(shù)，以衛(wèi)星遙感圖像作為指標衡量天氣條件變化或者農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量變化；單指數(shù)天氣保險又可以細分為單一型和綜合型兩種，賠付依據(jù)為相關(guān)災害確定的單個指數(shù)；多災害綜合指數(shù)保險產(chǎn)品是指一個保險產(chǎn)品存在多個不同的指數(shù)，以承保不同的風險引起的損失，多災害綜合指數(shù)的運用對環(huán)境差異較大的地區(qū)都具有適用性[6]。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本高、風險高且經(jīng)營效率低，但是天氣指數(shù)保險可以克服這些缺點，它可以使經(jīng)驗成本和風險降低，提高經(jīng)營效率。盡管天氣指數(shù)保險具有上述多種優(yōu)勢，但基差風險仍是其難以回避的挑戰(zhàn)，會削弱農(nóng)戶的購買意愿。另外，天氣指數(shù)保險市場目前發(fā)展緩慢，難以獲得充足的資金支持，人力資本更加匱乏等問題都亟待解決。

大氣指數(shù)保險的優(yōu)勢及挑戰(zhàn)對比見表1。

2 研究現(xiàn)狀分析

2.1 天氣指數(shù)保險的理論研究近況

天氣指數(shù)保險是在區(qū)域氣象災害研究的基礎上，確立相應的氣象指標來描述氣象災害，進而將氣象災害與作物產(chǎn)量相關(guān)聯(lián)，以氣象指標來確定作物產(chǎn)量損失及收益情況，實現(xiàn)對保險人的賠償。筆者對比天氣指數(shù)保險和傳統(tǒng)保險的優(yōu)、缺點，并通過綜合描述國內(nèi)外的文獻來研究天氣指數(shù)保險發(fā)展進程和應用條件。

2.1.1

關(guān)于天氣指數(shù)保險市場成長階段的研究。對天氣指數(shù)保險發(fā)展階段的研究，比較有代表性是Henry K.Bagazonzya和Renate Kloeppinger-Todd提出的“二階段論”：第一階段為1997～2001年，第二階段為2002～2007年，以及Joanna Syroka提出的 “三階段論”：第一階段（1997～1999），在發(fā)展中國家設計并應用適合的通用應用程序是該階段的理論研究重點；第二階段（2002～2005），國內(nèi)外學者在墨西哥、印度和馬拉維分別進行定了天氣指數(shù)保險的試點，糧食計劃署在埃塞俄比亞與進行了試驗，這些試驗都表明在這一階段天氣指數(shù)保險的研究重點為設計和實施項目并進行試驗；第三階段（2005年至今），天氣指數(shù)保險的研究得到了普遍關(guān)注，針對其發(fā)展的投資日益增加[7]。

2.1.2 關(guān)于天氣指數(shù)保險優(yōu)劣勢對比的研究（表2）。從國內(nèi)外專家對天氣指數(shù)保險發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)的研究和闡述可以看出，天氣指數(shù)保險的實施存在限制，存在公平性問題，開發(fā)成本高等問題。但農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險具有傳統(tǒng)產(chǎn)量保險所不具備的優(yōu)點，能在一定程度上解決傳統(tǒng)作物保險的缺陷，尤其是逆向選擇和道德的失敗風險問題、監(jiān)管成本問題、管理成本問題和標準化問題。

2.1.3 關(guān)于天氣指數(shù)保險的設計研究（表3）。早在1990年左右，各國就逐步開始研究農(nóng)業(yè)方面的天氣指數(shù)保險。大部分國外學者的研究都傾向于采用廣義極值和廣義帕累托分布對數(shù)據(jù)進行時間序列分析。而國內(nèi)關(guān)于天氣指數(shù)保險的設計研究也在逐步發(fā)展，產(chǎn)生了一些根據(jù)實際受災情況設計分級賠付的指數(shù)產(chǎn)品。

2.1.4 天氣指數(shù)保險開展條件。在保險可行性分析方面，認真研究總結(jié)各國天氣指數(shù)保險的試點實踐后，Skees[22]認為指數(shù)保險市場想要獲得成功必須要解決基差風險、準確的精算模型、教育程度、市場營銷、再保險、測量的準確性和分散性6個問題。美國國際開發(fā)部門通過研究指出天氣指數(shù)保險在實踐中推廣的前提是：氣象災害易于測量，天氣指數(shù)保險須與農(nóng)作物損失相一致，歷史數(shù)據(jù)清晰可查，具有穩(wěn)定的政治和經(jīng)濟環(huán)境。

在我國方面，張峭[15]認為推行天氣指數(shù)保險的各項前提我國都已滿足；霍治國[2]確定我國的現(xiàn)實情況適合推行天氣指數(shù)保險，所需的氣象設施等條件也已基本滿足；庹國柱[14]認為，精準的氣象數(shù)據(jù)容易獲取，但是對于農(nóng)作物的產(chǎn)量我國無法精確度量，因此也無法對它們彼此之間的關(guān)系進行精確度量；張惠茹[23]認為我國已擁有了設計天氣指數(shù)保險所需要的信息，政府應鼓勵保險公司積極設計符合實際、符合農(nóng)戶需求的創(chuàng)新指數(shù)保險產(chǎn)品；此外周軍偉[24]等都明確了天氣指數(shù)保險的實際意義，并根據(jù)各試點的保險推行情況，提出了改善建議。通過上述闡述，我們可以看到現(xiàn)階段我國已具備開展氣象指數(shù)保險的設備、技術(shù)資料等主客觀因素，開展條件已初步成熟，其進一步推廣需要政府和相關(guān)保險公司的合作進行。

2.2 天氣指數(shù)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

天氣指數(shù)保險起源于西方國家，加拿大發(fā)展較為成熟，其重點農(nóng)作物種植區(qū)艾伯塔省推行了多種天氣指數(shù)保險；而在發(fā)展中國家，印度推廣較好，因其運營成本低并減少了信息不對稱問題，也得到了很多國家的大力支持[25]。

2.2.1 國外實踐探索。

20世紀末，有學者探索如何在發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域應用氣候衍生品應用，21世紀初，部分公益組織開始資助天氣衍生品，其中世界銀行著力于發(fā)展中國家的試驗。商品風險管理組織還成立了專門幫助中小農(nóng)戶規(guī)避農(nóng)業(yè)災害風險的信托基金[26]，其中印度首個指數(shù)保險試點就是在商品風險管理組織的幫助下于2003年建立，此后發(fā)展中國家的試點逐漸拓展[27]。

2005～2007年，印度投保了250 000個保險標的為水稻的干旱保險保單，保費收入高達200萬美元，并于2007 年根據(jù)溫度與作物生長狀態(tài)的衛(wèi)星遙感圖像，開展衛(wèi)星小麥生長溫度指數(shù)保險；2006年，馬拉維投保了2 500個保險標的為花生的干旱指數(shù)保單，保費達7 000美元；2007年，墨西哥的12萬hm2農(nóng)田投保了干旱指數(shù)保險，保費高達170萬美元，此外越南、孟加拉的洪水指數(shù)保險等各種創(chuàng)新天氣指數(shù)保險也在進展中[28]。各國天氣指數(shù)保險推行情況見表4。

2.2.2 國內(nèi)實踐探索。

農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的產(chǎn)生與發(fā)展起源于國家政府政策的大力支持，例如在《農(nóng)業(yè)保險條例》等條例及法律文件的支持下，各種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險獲得了良好的發(fā)展機遇[29]。與此同時，保監(jiān)會于2013年6月4日發(fā)文鼓勵各公司積極研究開發(fā)各項創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，目前我國政府與保險公司通力合作在指數(shù)保險的不同領(lǐng)域開展試點進行探索。我國已經(jīng)開展多個天氣指數(shù)保險試點，并在實踐過程中不斷得到總結(jié)完善和發(fā)展[30]。

上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司推出了各類保障農(nóng)戶利益的農(nóng)險險種，并于2007年在上海南匯等4個試點縣開展“甜瓜梅雨強度指數(shù)保險”[31]。最早與國際機構(gòu)合作的安徽國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司，則在2008年簽署了關(guān)于合作項目的三方諒解備忘錄。目前，政府大力宣傳以及最廣為人知的水稻天氣指數(shù)保險試點是在安徽省長豐縣開展的。自2009年以來，該試點工作除了具有國家農(nóng)業(yè)部的支持，還獲得了聯(lián)合國世界糧食計劃署及國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會的熱切關(guān)注。在此基礎上，我國其他大型保險公司如國元、中國人壽等也紛紛推出了不同品種的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，如浙江省金華市的楊梅采摘期降水氣象指數(shù)保險、紹興市的茶葉低溫氣象指數(shù)保險、江西省的柑橘氣象指數(shù)保險也逐步投入試點[32]。

天氣指數(shù)保險在試點初級階段反映出來的缺點有許多，具體表現(xiàn)為投保率不高、保險金額較少、其他財務表現(xiàn)還需要有更長的觀測期等。在現(xiàn)有的天氣指數(shù)保險中，海南省的橡膠颶風指數(shù)保險的運作效率最高，財務表現(xiàn)最好。海南地區(qū)頻發(fā)臺風等風災天氣，對橡膠產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生了較為嚴重的損害，而由中國人民保險公司推出的橡膠颶風指數(shù)保險在試點過程中有效地減少了損失。實施初級階段省級財政補貼保費的10%，剩余90%由參保公司支付保險費，保費金額高昂。自2010年開始，海南省的橡膠種植戶如需參保颶風指數(shù)保險只需繳納60%的保費，剩余部分由中央財政進行補貼支付[33]。2011年橡膠颶風指數(shù)保險的保費金額超過4 900萬元，而當年的簡單賠付率接近200%。目前，我國已經(jīng)形成了氣象、農(nóng)業(yè)部門以及保險公司等多方合作開展天氣指數(shù)保險試點的發(fā)展模式，為天氣指數(shù)保險試點的成功開展及推廣提供了良好的基礎。但是，大部分天氣指數(shù)保險項目仍處于研究階段，大范圍的業(yè)務推廣仍有難度。我國天氣指數(shù)保險試點開展情況見表5。

3 天氣指數(shù)保險的經(jīng)驗與啟示

天氣指數(shù)保險在國內(nèi)外學者的不斷研究與發(fā)展下，成為一種管理農(nóng)業(yè)風險最為有效地工具，也成為未來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的一個重點。我國目前天氣指數(shù)保險發(fā)展的不足之處主要體現(xiàn)在推廣不力、參保率低、市場需求較小、以及產(chǎn)品種類單一[34]。結(jié)合研究文獻綜述、我國農(nóng)業(yè)宏觀狀況以及天氣指數(shù)保險試點情況，總結(jié)出以下完善措施。

3.1 加強政府財政及人力支持

目前政府針對天氣指數(shù)保險的投保費用的補貼已逐步落實，提高了農(nóng)民對保費的滿意度，減輕了農(nóng)民的投保負擔，但是天氣指數(shù)保險產(chǎn)品開發(fā)階段的高額初始投資，如購買和安裝氣象臺，實施投資以提高氣象指標數(shù)據(jù)方面有待政府改善[35]。另外，當前天氣指數(shù)保險主要采用政府與保險公司合作并以保險公司為主的方式，但是保險公司的相關(guān)服務人員素質(zhì)有待提高，邀請相關(guān)專家參與天氣指數(shù)保險開發(fā)的隊伍當中，可以為天氣指數(shù)保險的發(fā)展提供專業(yè)保障。

3.2 建立氣象災害損失分擔機制

如何將巨災風險進行有效分攤，避免災害損失過分集中是天氣指數(shù)保險需要研究的方向。首先，要進行再保險，避免危險過于集中，起到分散風險的作業(yè)，對經(jīng)營保險業(yè)務起穩(wěn)定作用。農(nóng)業(yè)保險公司應當進一步分攤風險，例如與中國再保險集團進行合作拓展再保險業(yè)務，進一步加強天氣指數(shù)保險力度。其次，拓寬獲得發(fā)展天氣指數(shù)保險所需資金的渠道，可以在政府財政支持的基礎上，用巨災風險基金等間接經(jīng)濟支持進行輔助[36]。再次，設計發(fā)行基于天氣指數(shù)保險巨災風險債券，通過資本市場實現(xiàn)天氣指數(shù)保險的再保險。最后，在特定的市場面向非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者出售農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，購買人可以不再局限于農(nóng)民，包括政府、銀行、企業(yè)等在內(nèi)的所有因農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)變化而可能遭受風險的個人或單位，都可以通過購買農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險來轉(zhuǎn)移風險，通過該渠道用購買者的非同質(zhì)風險來促進分散巨災損失與風險。

3.3 加大天氣指數(shù)保險創(chuàng)新力度

天氣指數(shù)保險產(chǎn)品研發(fā)需要各個領(lǐng)域的人才發(fā)揮專長對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品加以創(chuàng)新，如保險、農(nóng)業(yè)、氣象、統(tǒng)計等領(lǐng)域的專家建立相關(guān)研究模型協(xié)調(diào)配合。指數(shù)和觸發(fā)值選擇合理，保險的有效性和農(nóng)戶的有效需求就會提高。目前，安徽省試點的指數(shù)保險種類比較單一，主要是水稻高溫熱害指數(shù)保險，遠遠不能滿足市場的需求[37]。保險公司應注重開發(fā)地方特色產(chǎn)品，可以根據(jù)不同地區(qū)特點設計合適的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，例如可以根據(jù)不同地區(qū)種植早、中、晚稻的比例來設計保險產(chǎn)品。在天氣指數(shù)保險試點推行的過程中，在借鑒各國在實施過程中的經(jīng)驗的同時也要綜合考慮我國地域廣闊、氣候條件差異大等因素。另外，不同地區(qū)的農(nóng)作物種類不同，影響其生長的關(guān)鍵氣象因素也不同，這也是開發(fā)產(chǎn)品、開展試點工作時不能遺漏的部分。

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