劉明彥

【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在商業(yè)銀行領(lǐng)域當(dāng)中也得到了極大的發(fā)展和進(jìn)步。在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展當(dāng)中應(yīng)當(dāng)采取有效的措施和手段掌握與了解金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因，從而采取有效的措施和對(duì)策進(jìn)行防范以保證商業(yè)銀行良好的金融安全，這對(duì)于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展具有很大的益處。

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行；金融風(fēng)險(xiǎn)；原因及防范策略

自我國(guó)加入WTO 以后，我國(guó)金融業(yè)面臨著機(jī)遇又承受著前所未有的挑戰(zhàn)，加上我國(guó)金融體制改革和國(guó)有企業(yè)改革的逐步深化，尤其是金融危機(jī)的爆發(fā)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)成為最具影響的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越受到人們的關(guān)注。如何有效地防范控制金融風(fēng)險(xiǎn)，已成為社會(huì)各界共同面對(duì)的課題。然而，要有效地防止金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就必須對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段金融風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征有一個(gè)準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，才能找出有力的解決策略，以保障金融安全。

1、國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的基本現(xiàn)狀

1.1 信用缺失。我國(guó)當(dāng)前很多國(guó)有商業(yè)銀行都在對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力的發(fā)展，越來(lái)越多的原本不符合信用卡發(fā)卡要求的人在日以寬松的信用卡發(fā)放制度之下都擁有了信用卡。如果是收入不足以支撐信用卡還款的人拿著信用卡進(jìn)行消費(fèi)之后卻銷聲匿跡，銀行對(duì)于這些數(shù)額并不很大的欠款往往缺乏有效的方法進(jìn)行追回。

1.2 房貸車貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 信貸投放過(guò)快。在銀行經(jīng)濟(jì)賬戶與資本之間往往有一定的雙順差存在，國(guó)外資金能夠通過(guò)很多渠道向我國(guó)市場(chǎng)中流入。商業(yè)銀行為了更好的應(yīng)對(duì)外幣流入所造成的影響不得不對(duì)基礎(chǔ)貨幣的市場(chǎng)投放進(jìn)行增加。

1.4 金融行業(yè)與政府問(wèn)題。我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行在改革開(kāi)放之后實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展，但是在國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模整改之后仍然會(huì)受到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和地方政府的影響。

2、國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因

2.1 內(nèi)部因素

（1）運(yùn)行機(jī)制缺陷。我國(guó)當(dāng)前國(guó)有商業(yè)銀行之所以會(huì)形成較大的金融風(fēng)險(xiǎn)一個(gè)主要的原因就是由于在運(yùn)行機(jī)制的方面國(guó)有商業(yè)銀行也存在著較大的缺陷和問(wèn)題，例如國(guó)有商業(yè)銀行缺乏良好的約束機(jī)制和有效的激勵(lì)制度?；诋?dāng)前這種制度使得商業(yè)銀行對(duì)剩余的索取權(quán)無(wú)法有效的進(jìn)行占有并且不需要對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承擔(dān)。

（2）體制安排缺陷。在我國(guó)當(dāng)前的國(guó)有商業(yè)銀行的體制安排方面存在著較大的缺陷，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中始終沒(méi)能有效的解決商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度安排方面的缺陷，國(guó)有資產(chǎn)所有權(quán)的代表問(wèn)題由于需要對(duì)國(guó)有資產(chǎn)的責(zé)任進(jìn)行承擔(dān)因而始終使虛置了所有權(quán)的所有者。

2.2 外部因素

（1）市場(chǎng)環(huán)境變化。國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的情況使得市場(chǎng)環(huán)境的變化也更為巨大。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)在經(jīng)濟(jì)改革之后實(shí)現(xiàn)了巨大的增長(zhǎng)，而金融機(jī)構(gòu)的貸款余額也實(shí)現(xiàn)了更為巨大的增長(zhǎng)。在金融危機(jī)影響下世界經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境中很容易對(duì)我國(guó)的產(chǎn)品出口造成阻礙而使投資收益率發(fā)生下降。在這樣的狀況之下國(guó)企將會(huì)面臨著更為嚴(yán)峻的局面以至于國(guó)企依靠銀行信貸支撐卻難以對(duì)商業(yè)銀行的債務(wù)進(jìn)行償還而提升了金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）國(guó)企改革重組不規(guī)范。我國(guó)國(guó)有企業(yè)在政府的大力推動(dòng)下實(shí)行的重組和改革在改善經(jīng)營(yíng)效益的同時(shí)也帶來(lái)了一定的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)抽空優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)而懸空商業(yè)銀行債務(wù)是一種十分常見(jiàn)的行為，因此在商業(yè)銀行無(wú)處討債的情況之下也會(huì)造成社會(huì)整體信用環(huán)境的惡化，這樣在降低了國(guó)有企業(yè)和商業(yè)銀行之間信用關(guān)系的同時(shí)也會(huì)將給國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更加嚴(yán)峻的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3、國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略

3.1 掌握風(fēng)險(xiǎn)管理理論

在國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理是在人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上得到的，基于難以繼續(xù)有效發(fā)揮作用的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理而產(chǎn)生了資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理理論。在該理論當(dāng)中對(duì)于協(xié)調(diào)與管理負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)十分重視，而在此基礎(chǔ)上我國(guó)商業(yè)銀行后來(lái)又采取了資產(chǎn)負(fù)債比例管理的模式。隨著商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)和理念等方面的金融工程學(xué)和表外風(fēng)險(xiǎn)管理理論促使了在質(zhì)疑理論基礎(chǔ)上的一些新技術(shù)和心思現(xiàn)的產(chǎn)生，從而使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍得到了進(jìn)一步的擴(kuò)大與提升。隨著金融危機(jī)認(rèn)識(shí)的不斷深入人們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到并不是由單一的風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失，其中同樣包含著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)向等很多不同的在國(guó)有商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的有效方法過(guò)程中首先需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)形成原因進(jìn)行細(xì)致分析。金融風(fēng)險(xiǎn)的形成主要是由于受到了內(nèi)部原因以及銀行內(nèi)部原因的影響，治安影響及金融投機(jī)及信用滑坡及社會(huì)沖擊及行政干預(yù)以及經(jīng)濟(jì)震蕩等因素都是主要的社會(huì)原因，在商業(yè)銀行內(nèi)部原因當(dāng)中則主要包括了道德風(fēng)險(xiǎn)及管理失控及工作失誤及經(jīng)營(yíng)粗放以及體制連帶等因素。同時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)金融法規(guī)進(jìn)行大力的宣傳并且對(duì)應(yīng)急方案制定和定期分析研究等工作進(jìn)行不斷的加強(qiáng)，這樣才能夠使國(guó)有商業(yè)銀行具備更為良好的能力來(lái)應(yīng)對(duì)與防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 重視潛在金融風(fēng)險(xiǎn)

在對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行金融防線進(jìn)行防范的過(guò)程中必須對(duì)一些相關(guān)方面的問(wèn)題加以重視，銀行資產(chǎn)質(zhì)量的惡化與新產(chǎn)生的不良資產(chǎn)有著很大的關(guān)系，而通過(guò)分離不良資產(chǎn)和成立資產(chǎn)管理公司較大的緩解國(guó)有商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和壓力卻無(wú)法使這些問(wèn)題從根本上解決，因而近年來(lái)越來(lái)越多出現(xiàn)的不良資產(chǎn)受到了人們更高程度的重視。

3.4 建立有效的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

首先，建立一套嚴(yán)密、高效的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)防范金融危機(jī)至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)要建立完善的貸款檔案，真實(shí)并詳細(xì)地記錄貸款的發(fā)放、管理、回收情況，建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范分析機(jī)制，密切地關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)早期的預(yù)警信號(hào)，來(lái)把握風(fēng)險(xiǎn)。其次，要加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。建立完善的監(jiān)管體系，逐步放松金融管制，強(qiáng)化監(jiān)管，提高金融管理當(dāng)局的管理能力，減少其有限理性，保證市場(chǎng)交易的公平、公正和公開(kāi)；銀行內(nèi)部要不斷完善自我管理、自我約束機(jī)制，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的監(jiān)督鑒證、評(píng)價(jià)作用；國(guó)際上加強(qiáng)金融監(jiān)管的合作，處理好保持自身特色和國(guó)際協(xié)調(diào)合作發(fā)展的關(guān)系，提高影響力。監(jiān)管內(nèi)容要包涵所有從業(yè)的銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括從機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)退出的全過(guò)程的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；要改變監(jiān)管方式，經(jīng)濟(jì)手段、行政手段及法律手段有效結(jié)合。

4、結(jié)論

在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中需要一個(gè)良好穩(wěn)定的金融市場(chǎng)環(huán)境，著對(duì)于我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)也有著直接的影響和作用。因此國(guó)有商業(yè)銀行作為金融市場(chǎng)中的重要主體必須對(duì)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)給予更高的重視。

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