馬妍妮

長期以來，我國商業(yè)銀行一直以利息差作為其銀行盈利的主要來源，主要依靠商業(yè)銀行的資產與負債業(yè)務，但是，隨著我國利率市場化已基本完成，無論是貸款還是存款利率管制都已經取消，金融機構都有了利率的自主定價權，以及隨著資本市場的發(fā)展，金融脫媒成為一種趨勢的外部大環(huán)境下，互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，對商業(yè)銀行信貸業(yè)務帶來挑戰(zhàn)，由于其融資業(yè)務成本低廉，流程簡單，操作方便等優(yōu)勢，吸引了那些在銀行貸不到款的資金需求者，很大程度上對銀行的信貸風險偏好、風險管理模式帶來了沖擊，進而影響商業(yè)銀行的現(xiàn)有的業(yè)務發(fā)展，銀行勢必要進行業(yè)務結構提調整，近些年來，我國商業(yè)銀行已經在逐漸減少其資產負債業(yè)務所占比重，增加其非利息收入業(yè)務的比重，使得商業(yè)銀行的非利息收入業(yè)務取得了一定的發(fā)展，通過對其發(fā)展過程中存在的問題予以分析，并找到促進其非利息收入業(yè)務更好發(fā)展的相應對策。

一、 非利息收入業(yè)務的現(xiàn)狀

所謂非利息收入業(yè)務是相對于利息收入而言的，除利息收入以外的營業(yè)收入，主要是中間業(yè)務收入和咨詢、投資等活動產生的收入。相對于西方發(fā)達國家而言，我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務起步較晚，發(fā)展速度較為緩慢，但是非利息收入業(yè)務的發(fā)展要要與商業(yè)銀行的經營戰(zhàn)略保持一致。近些年，商業(yè)銀行的非利息業(yè)務還是穩(wěn)步發(fā)展，從中國工商銀行的數(shù)據(jù)中可以看出來，2010年該行的非利息收入為770.72億元，到2011年同比增長率高達48%，增長到1124.5億元，到2012年非利息收入為1191.17億元到2013年為1463.02億元同比增長22.8%，到2014年工行的非利息收入業(yè)務增長到1653.70億元，2015年工商銀行的非利息收入業(yè)務為1897.8億元，同比增長率為14.8%，可以看出近五年來雖然工商銀行的非利息收入規(guī)模在逐年遞增，但是增幅不斷減小。就整體商業(yè)銀行而言，2010年第四季度商業(yè)銀行的非利息收入占比為17.5%。而到2011年商業(yè)銀行的四個季度平均非利息收入占比增長到20.225%，到2012年其有所下降為20.12% ，2013年其非利息收入占比為22.795% ，2014年22.8%，2015年商業(yè)銀行的平均非利息收入占比為24.3%，可以看出整體商業(yè)銀行的非利息收入狀況還是穩(wěn)步的提升，但是提升幅度不大。此外，手續(xù)費及傭金凈收入是非利息收入的主要來源，2016年第一季度16家上市銀行的手續(xù)費凈收入同比增長19%。

二、 商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務存在的主要問題

在過去的20年，中國銀行業(yè)的改革取得了巨大的進步，傳統(tǒng)的以存貸為主的收入結構日益轉變，但是與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務的發(fā)展仍然停留在低效率的初級階段，存在著產品種類少，效益差，發(fā)展不平衡，服務功能不完善等問題。

（一） 商業(yè)銀行非利息業(yè)務種類較少，結構不合理

近些年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務產品品種類雖然處于迅速提升的狀態(tài)，但是我國目前中間業(yè)務品種結構不合理，產品品種少、層次低。我國商業(yè)銀行由于受到分業(yè)經營所限，只能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務，通過其目前，開辦的中間業(yè)務品種主要集中在傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證等勞動密集型產品上，這些約占中間業(yè)務種類的60%。在一些技術含量高、附加值高的業(yè)務領域甚少涉足，比如投融資類業(yè)務、衍生金融工具交易類業(yè)務，以及收購兼并顧問類，盡管政府為了鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務，而放寬了對商業(yè)銀行經營業(yè)務限制，但是本質上沒有改變其商業(yè)銀行分業(yè)經營的局面，即使投資銀行業(yè)務發(fā)展比較快，但其業(yè)務也是相對簡單。

（二） 銀行間發(fā)展水平不平衡

商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展不平衡是一個重要問題，其主要表現(xiàn)為，國內各家商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展水平差距較大。國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行之間的發(fā)展都不相同，各類商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入差距較大，中、農、工、建、交五大國有銀行的中間業(yè)務的收入大約占居總額70%，而其他商業(yè)銀行則擁有剩下的三成的市場份額。相對而言，招商銀行等中型上市股份制銀行也取得較快的發(fā)展，地方商業(yè)銀行等小銀行發(fā)展不快，差距的進一步擴大將阻礙業(yè)務經營水準的進步。

（三） 非理性競爭現(xiàn)象突出

同業(yè)競爭的不規(guī)范，使商業(yè)銀行非利息業(yè)務的發(fā)展在一定程度上受到阻力。隨著銀行依靠存貸業(yè)務為主要收入來源受到嚴重的沖擊，各家商業(yè)銀行已經意識到其非利息業(yè)務的重要性，并且把它作為商業(yè)銀行的第三大業(yè)務，與資產負債業(yè)務同等重要，各家銀行開始在非利息業(yè)務市場的爭奪，但是這種競爭確實非理性的。一方面，損害了創(chuàng)新銀行的權益，另一方面，并沒有做到針對不同的客戶需求來開發(fā)不同的產品，缺少產品的創(chuàng)新性產品價格的不合理，為了達到搶占市場、提高規(guī)模的目的，各商業(yè)銀行經常采用降低收費標準，免費甚至返利的手段，畸形的行業(yè)潛規(guī)則嚴重破壞了非利息業(yè)務市場的健康發(fā)育。這些使得非利息業(yè)務市場管理不規(guī)范，造成嚴重的混亂。

（四） 非利息業(yè)務的拓展缺乏專業(yè)人才和技術設備

非利息業(yè)務涉及的知識面寬、涉及金融、財會、證券投資、法律、計算機等各專業(yè)領域，目前，我國商業(yè)銀行雖然也擁有各方面的人才，但是缺乏熟悉銀行業(yè)務和各種相關專業(yè)知識的復合型人才。此外一些員工的業(yè)務素質不高，知識體系老化，營銷技能不夠全面，導致銀行業(yè)務產品創(chuàng)新困難。此外，隨著國內的人民生活水平不斷提升，非利息業(yè)務產品的需求不斷擴大，面對廣大的客戶群體和各種客戶需求，國內商業(yè)銀行在技術和硬件設備方面存在嚴重不足。

三、 促進商業(yè)銀行非利息業(yè)務發(fā)展對策

商業(yè)銀行非利息業(yè)務創(chuàng)新可以有力的促進商業(yè)銀行的發(fā)展，提升銀行的市場競爭力，是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢所在。非利息業(yè)務涉及的經營范圍廣泛，可以增加銀行的收入，甚至在可以爭取更大的市場份額。針對文中提出的問題，將提出一些促進我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務健康發(fā)展的策略。

（一） 加大非利息業(yè)務品種的創(chuàng)新力度，建立非利息業(yè)務產品創(chuàng)新機制

非利息業(yè)務品種的創(chuàng)新是其發(fā)展的不竭動力。我國商業(yè)銀行非利息業(yè)務大多是技術含量較低，提供的附加值較低，而技術密集型產品作為高收益的業(yè)務，還存在很大的市場需求，加大對投融資類業(yè)務、衍生金融工具交易類業(yè)務，以及收購兼并顧問類等技術密集型產品的研發(fā)，豐富其業(yè)務的品種，滿足不同客戶的需求。把不同品種的業(yè)務產品進行組合，取長補短，那么這樣的組合產品將有利于商業(yè)銀行非利息業(yè)務產品的發(fā)展，同時，對市場進行分析，發(fā)揮銀行自身的優(yōu)勢，推出風險小、成本低、潛力大的新型中間業(yè)務產品。

（二） 加強銀行間的同業(yè)合作，縮小銀行間的發(fā)展不平衡

由于其地方經濟發(fā)展不平衡，以及政府的扶持力度不同，導致各銀行間存在著發(fā)展不平衡的問題。對于這種問題，中國銀行協(xié)會和各地銀行業(yè)協(xié)會組織要積極發(fā)揮應有的作用，加強行業(yè)自律，協(xié)調銀行中間業(yè)務的開展。要增強銀行業(yè)自身的公平競爭能力，縮小銀行之間存在的不平衡。

（三） 建立、健全完善的中間業(yè)務管理機制，加強對風險的管理

銀行業(yè)協(xié)會應該促進各個銀行達成統(tǒng)一的行業(yè)標準規(guī)范，在非利息業(yè)務收費類別和收費名目方面進行統(tǒng)一規(guī)范，借助全社會的力量，對銀行的收費標準進行監(jiān)督，防止擾亂市場正常秩序的行為，杜絕惡性競爭的現(xiàn)象。商業(yè)銀行必須建立健全內控制度，建立非利息業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)模，加強中間業(yè)務的相關研發(fā)和推廣工作，實現(xiàn)非利息業(yè)務的規(guī)范化和科學化發(fā)展，有效規(guī)避業(yè)務經營中的各種風險，從而促進商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

（四） 促進科技進步，培養(yǎng)復合型人才

隨著科技的發(fā)展，計算機、網絡的不斷更新，互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，現(xiàn)代通訊技術的發(fā)展，將業(yè)務與現(xiàn)代通訊技術相結合與結合，同時，銀行要重點培養(yǎng)復合型人才，尋求具有創(chuàng)新精神的人才，加強對員工涵蓋金融、財務、法律，信息技術等方面的知識的培訓。（作者單位：遼寧大學）

參考文獻：

[1] 邢璟，中外商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務比較研究[D].碩士論文，吉林大學，2014

[2] 肖崎，苗俊杰，國內外銀行非利息收入業(yè)務發(fā)展的比較分析[J]. 《金融發(fā)展研究》，2016

[3] 中國工商銀行年報