徐 姍

“以房養(yǎng)老”，怎入尋常百姓家
——以上海市的調(diào)研結(jié)果為依據(jù)

徐 姍

自古以來(lái)，“養(yǎng)兒防老”是中國(guó)家庭養(yǎng)老的重要理念與模式，其以家源氏族為基礎(chǔ)，通過(guò)“三綱五常”倫理的約束將養(yǎng)老與血緣關(guān)系相結(jié)合，為長(zhǎng)者構(gòu)建安度晚年的必要保障。即使到現(xiàn)在，“養(yǎng)兒防老”仍然是當(dāng)下中國(guó)家庭養(yǎng)老舉措的首選。改革開(kāi)放以來(lái)，在經(jīng)濟(jì)繁榮的同時(shí)，我國(guó)于2000年進(jìn)入符合世界衛(wèi)生組織標(biāo)準(zhǔn)的老齡化社會(huì)。在養(yǎng)老事業(yè)迫切需要完善的同時(shí)，家庭結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與社會(huì)演進(jìn)使得“養(yǎng)兒防老”的形式逐漸顯得力不從心。一方面，計(jì)劃生育政策實(shí)行以來(lái)，“四二一”結(jié)構(gòu)家庭比重迅速上升，在倒金字塔式的結(jié)構(gòu)家庭下子女需要同時(shí)撫養(yǎng)子女與贍養(yǎng)老人，經(jīng)濟(jì)壓力增大；另一方面，子女與老人分居兩地的情形也普遍化。這些轉(zhuǎn)變?cè)谕苿?dòng)養(yǎng)老舉措創(chuàng)新的同時(shí)，也為此命題的破題奠定了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，值得來(lái)者深思。

以房養(yǎng)老 老齡化 金融養(yǎng)老

一、背景介紹

上海是我國(guó)最早進(jìn)入老齡化社會(huì)的城市，也是當(dāng)前我國(guó)老齡化程度最高的特大城市。上海市的人口老齡化現(xiàn)象主要呈現(xiàn)出高齡化、女性化和空巢化三大特征，對(duì)于社會(huì)的長(zhǎng)期發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。上海乃至全國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題形勢(shì)逐漸嚴(yán)峻，但與之相配套適應(yīng)的社會(huì)養(yǎng)老資源的供給卻相對(duì)單薄，其主要途徑仍是國(guó)家社會(huì)養(yǎng)老金以及“養(yǎng)兒防老”的支持，而利用市場(chǎng)分擔(dān)養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的手段相對(duì)匱乏，對(duì)于利用金融途徑“存錢(qián)養(yǎng)老”的觀念仍未確立。

二、我國(guó)以房養(yǎng)老的實(shí)踐

“以房養(yǎng)老”最早為人所知可以追溯至二十一世紀(jì)初。2003年，時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)總裁孟曉蘇參與組織“以房養(yǎng)老”課題研究，曾向國(guó)務(wù)院提議設(shè)立“反向抵押貸款”保險(xiǎn)，讓擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險(xiǎn)服務(wù)；而在2006年、2007年的全國(guó)兩會(huì)上，全國(guó)政協(xié)委員賴(lài)明、鄭斯林都曾提交具體提案建議發(fā)展“以房養(yǎng)老”模式。

2013年9月13日國(guó)務(wù)院對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，隨后召開(kāi)的新聞通氣會(huì)上，國(guó)家發(fā)展改革委、民政部介紹了加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策和情況。該新聞通氣會(huì)上透露，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，中國(guó)將逐步試點(diǎn)開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，具體政策會(huì)在2014年一季度由保監(jiān)會(huì)牽頭出臺(tái)。本次披露，是政府第一次明確提出構(gòu)建“以房養(yǎng)老”作為傳統(tǒng)政府主導(dǎo)養(yǎng)老模式的補(bǔ)充，為之后具體規(guī)則的釋明進(jìn)行了鋪墊。

2014年6月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)實(shí)施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。至此，“以房養(yǎng)老”政策真正意義上實(shí)現(xiàn)了自上而下的政府支持與踐行。

雖然“以房養(yǎng)老”國(guó)家法律、政策方面的統(tǒng)一2014年才初步實(shí)現(xiàn)，但相關(guān)實(shí)踐卻已嘗試多年。如圖表1所示，各地政府、各家機(jī)構(gòu)都曾結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，進(jìn)行了“以房養(yǎng)老”一系列的探索。

表1　2003年起各地“以房養(yǎng)老”措施對(duì)照

2011養(yǎng)老按揭貸款北京上海中信銀行年滿55周歲的中老年人或18周歲的法定贍養(yǎng)人可以房產(chǎn)作抵押向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老，貸款利率為6.5%，最長(zhǎng)期限為10年，到期后需償還所欠貸款本息2015住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)北京上海廣州武漢幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司投保范圍是60周歲（含）至85周歲（含）之間的自然人，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用；并可選擇是否支付延期年金的身故和退保利益適用不同費(fèi)率。

三、問(wèn)卷調(diào)查情況

（一）調(diào)查目的

本次調(diào)查旨在較為全面地了解上海居民對(duì)于“以房養(yǎng)老”模式的意愿，在此基礎(chǔ)上分析城市中“以房養(yǎng)老”推行的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，分析上海市城市居民對(duì)于“以房養(yǎng)老”的基本態(tài)度，以期為政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)提供有效的信息。

調(diào)查集中在有關(guān)上海城市居民對(duì)待“以房養(yǎng)老”模式目標(biāo)人群家庭收支情況、居住情況、養(yǎng)老方式選擇、對(duì)待“以房養(yǎng)老”模式的態(tài)度以及影響因素。

（二）調(diào)查對(duì)象

本次調(diào)查對(duì)象為上海市的中心城區(qū)50周歲以上的老年人及35-50周歲以上的中青年人，包括閘北區(qū)、虹口區(qū)、楊浦區(qū)、靜安區(qū)、黃浦區(qū)、徐匯區(qū)、普陀區(qū)、長(zhǎng)寧區(qū)以及浦東新區(qū)。

其中對(duì)50周歲以上老年人發(fā)放有效樣本742份，樣本量占總體老年人口比率約為0.21‰。總體樣本中男性樣本占47.8%，女性樣本占52.2%；以年齡段劃分“51-60歲”、“61-70歲”、“71-80歲”、“81歲以上”樣本分別占24.2%、38.7%、28.2%、8.1%；細(xì)分的工作單位性質(zhì)基本涵蓋了主要的行業(yè)與崗位。

對(duì)35-50周歲以上的中青年人發(fā)放有效樣本241份，總體樣本中男性樣本占51.2%，女性樣本占28.8%，細(xì)分的工作單位性質(zhì)基本涵蓋了主要的行業(yè)與崗位。

（三）調(diào)查情況

（1）目標(biāo)人群家庭收支研究。調(diào)查結(jié)果顯示，上海市城市居民中的老年人主要曾經(jīng)的工作單位為國(guó)有企業(yè)，占55.2%，這與上海屬于老工業(yè)城市不無(wú)關(guān)系。相較于東三省重工業(yè)的老工業(yè)區(qū)域，上海一直以來(lái)都是輕工業(yè)發(fā)展的龍頭，70、80年代主要由國(guó)有企業(yè)提供全國(guó)市場(chǎng)近60%的輕工業(yè)產(chǎn)品。因此大量工人需要服務(wù)于輕工業(yè)工廠的流水線上，所以城市居民工作單位為國(guó)有企業(yè)有其歷史必然性。

而在家庭收入的來(lái)源方面，由于上海屬于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，老人家庭收入來(lái)源種類(lèi)也相當(dāng)豐富，占據(jù)前三名的分別是“工資收入”為86.6%、“生意收入”為42.2%、“股票收益”為31.2%。而支出方面用于日常生活開(kāi)支的比例最高，為98.1%，除此以外“子女教育”與“經(jīng)營(yíng)投資”分別占比24.2%與22.3%。

（2）目標(biāo)人群居住情況。調(diào)查結(jié)果，人均擁有房屋數(shù)量達(dá)到1.24套，其為“以房養(yǎng)老”的開(kāi)展提供了房屋保障基礎(chǔ)。97.1%的老年人表示沒(méi)有抵押貸款或者按揭貸款需要?dú)w還；同時(shí)，房屋的自有率也相對(duì)較高，選擇屬于“自己/配偶”的占到65.3%、選擇屬于“子女”的占到21.4%，不過(guò)也存在少量老年人居住于公租房中的現(xiàn)象。

（3）養(yǎng)老方式選擇。調(diào)查結(jié)果顯示，82.7%的老人選擇的是居家養(yǎng)老，在上海目前力推社區(qū)養(yǎng)老的前提下，如此高的比率也屬正常。而不愿選擇去養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的原因，23%的認(rèn)為一個(gè)人住養(yǎng)老院比較孤獨(dú)，更重要的一點(diǎn)是68%的認(rèn)為其花費(fèi)太多。而愿意入住養(yǎng)老院的主要原因包括兩個(gè)，72%的人選擇的是“可以和同年齡的朋友共同生活、休閑”，34%的人選擇“因?yàn)榭梢垣@得更專(zhuān)業(yè)的護(hù)理”。

（4）對(duì)待“以房養(yǎng)老”模式的態(tài)度以及影響因素。在調(diào)查的對(duì)象中，17.2%的受訪對(duì)象表示贊同采用“以房養(yǎng)老”，選擇贊同的人中主要原因在于可以緩解贍養(yǎng)人的養(yǎng)老壓力，占93%。而絕大部分的受訪對(duì)象，比例達(dá)82.8%表示不贊同，其中老年人中59%的人認(rèn)為可以使用退休工資養(yǎng)老，不需要以房養(yǎng)老，更重要的一點(diǎn)是87%的受訪對(duì)象表示“父業(yè)子承”是主要原因，這不得不與中國(guó)傳統(tǒng)倫理因素相聯(lián)系。而中青年受訪人關(guān)注的因素也集中于“父業(yè)子承”、“養(yǎng)兒防老”、“退休金養(yǎng)老”等選項(xiàng)。

四、結(jié)論

由調(diào)查結(jié)果可知，目前要推廣“以房養(yǎng)老”還存在一定觀念上的障礙。但“以房養(yǎng)老”作為對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)老機(jī)制的補(bǔ)充，本質(zhì)是“以房?jī)?yōu)老”，就現(xiàn)階段而言，其還不能作為解決基本養(yǎng)老需求的主要途徑。

（作者單位：華東政法大學(xué)）