摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，金融行業(yè)迅速發(fā)展并取得了十分顯著的出成績，但是在發(fā)展的同時(shí)原有的金融模式弊端層出，無法適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需要，為此金融行業(yè)為了滿足社會(huì)需求正在尋找一種新的金融模式?？茖W(xué)技術(shù)的進(jìn)步，促使我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)迅速發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、第三方支付等對我國傳統(tǒng)的金融模式造成了很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融因此產(chǎn)生，并且在全社會(huì)范圍內(nèi)產(chǎn)生了重大的影響。本文筆者分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中存在的問題，總結(jié)了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的建議，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)金融；網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)科技下的金融產(chǎn)品層出不窮，尤其是支付寶作為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易的重要工具，對傳統(tǒng)銀行性質(zhì)的金融模式造成了很大的沖擊，逐漸代替了傳統(tǒng)金融交易的所有功能，為客戶帶來了極大的方便，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的理財(cái)產(chǎn)品多樣，理財(cái)收益可觀，這都為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了發(fā)展契機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生到迅速發(fā)展為人們的生活帶來了很多改變，但是其在發(fā)展的過程中尚不成熟，仍然存在很多的弊端，其中以風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高最為突出。為了更好的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就要從互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端入手，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的有序開展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)多，安全性無保證

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展需要網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來進(jìn)行金融交易，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展具有重要的影響。例如：網(wǎng)絡(luò)金融交易中出現(xiàn)了很多的網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，這對客戶的隱私和資金數(shù)據(jù)庫造成了極大的破壞，直接威脅到人們?nèi)罕姷呢?cái)產(chǎn)安全；客戶手機(jī)或者網(wǎng)絡(luò)支付工具的遺失，導(dǎo)致信息泄露，資金被盜和轉(zhuǎn)移。這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，這些問題在實(shí)際的生活中也是無法從根本上避免的，所以要提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，并且嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理，將網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，確?？蛻艟W(wǎng)絡(luò)交易的安全性。

2.監(jiān)管不到位，法規(guī)不完善

我國傳統(tǒng)的金融模式實(shí)行的是分業(yè)管理，但是互聯(lián)網(wǎng)金融融合了各大銀行的金融業(yè)務(wù)，在監(jiān)管上無法確定歸屬部門，使得監(jiān)管不到位，網(wǎng)絡(luò)不安全的事件呈現(xiàn)逐年遞增的現(xiàn)象；另外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭很快，但是相關(guān)的法規(guī)并不完善，法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的定位不明確，也沒有嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪事件的頻發(fā)，我國在法律法規(guī)上也進(jìn)行了相關(guān)的完善，但是法規(guī)的更新和完善速度仍然與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度存在一定的差距。

3.金融產(chǎn)品不穩(wěn)定，客戶維權(quán)難

傳統(tǒng)的銀行性質(zhì)的金融模式，客戶購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候會(huì)有專門的工作人員進(jìn)行介紹，并幫助客戶分析利弊，產(chǎn)品的信用度較高，并且在購買金融產(chǎn)品之后會(huì)與客戶簽訂購買協(xié)議，蓋有銀行公章，受法律保護(hù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在營銷的過程中沒有工作人員的介紹講解，客戶只是通過電子信息進(jìn)行了解，并且與客戶簽訂的是電子協(xié)議，這種情況為客戶以后的維權(quán)造成了很大的麻煩。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式分析

我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式與西方發(fā)達(dá)國家相比起步較晚，發(fā)展的現(xiàn)狀也存在一定的差距，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式從九十年代至今逐漸的趨向完善，并取得了十分明顯的成績。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式多樣化但并沒有取得共識(shí)，筆者結(jié)合外國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國的發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式。

1.金融互聯(lián)網(wǎng)

金融互聯(lián)網(wǎng)，第一方面將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行升級和優(yōu)化，比如網(wǎng)銀。第二方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，比如：投資理財(cái)型業(yè)務(wù)。第三方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的服務(wù)提供機(jī)構(gòu)。金融互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需要，能夠?yàn)槿藗兲峁┓奖?、快捷和安全的金融服?wù)。

2.第三方支付業(yè)務(wù)

第三方支付主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的終端智能化支持完成的，第三方支付是支付方式與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合最有力的證明，現(xiàn)在已經(jīng)成為了最重要的金融支付方式。其中支付寶就是最典型的例子。第三方支付業(yè)務(wù)包括很多方面，主要就是依靠自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，替代銀行的支付功能。

3.互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)主要就是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，資金的供求方和供給方根據(jù)網(wǎng)絡(luò)信任機(jī)制開展貸款業(yè)務(wù)，其中以人人貸最為典型?；ヂ?lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)中所有的業(yè)務(wù)需要都是在線完成的，這種業(yè)務(wù)模式在一定程度上為資金供求方的資金籌集提供了方便，但是還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的監(jiān)督和管理，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力和警惕性是十分必要的。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的建議

我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式起步較晚，在國內(nèi)缺乏成功的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展的過程中弊端很多，對我國金融市場的穩(wěn)定和社會(huì)和諧發(fā)展造成了一定的影響。因此，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，確保整個(gè)金融體系的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行整改，避免發(fā)生更多的金融風(fēng)險(xiǎn)。

1.完善相關(guān)法規(guī)，加大監(jiān)督力度

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要國家的法律法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)督和規(guī)范，這樣才能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行準(zhǔn)確的界定，嚴(yán)格準(zhǔn)入原則，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)魚目混珠的情況。對擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的行為進(jìn)行嚴(yán)格的懲處，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的市場秩序，確保資金交易的安全性。完善相關(guān)的法律規(guī)范，能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式在發(fā)展的過程中有法可依，法規(guī)的強(qiáng)制性會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序更加的規(guī)范，推動(dòng)其持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。另外在互聯(lián)網(wǎng)行金融發(fā)展的過程中，還要加大監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)，嚴(yán)格杜絕因?yàn)楸O(jiān)管不到位而出現(xiàn)擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的事情?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式存在一定的差異，這也使得相應(yīng)的監(jiān)督模式要進(jìn)行改革，所以監(jiān)督管理部門要改善原有的監(jiān)督方式，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)和實(shí)際情況，制定可以對其進(jìn)行有效監(jiān)管的監(jiān)督模式，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.完善信用征集，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)到發(fā)展對我國的生活帶來了翻天覆地的變化，各大電商都在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新上鼓足了干勁，但是金融產(chǎn)品越多，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越快，相應(yīng)的問題也就越多，因此我國互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中要不斷的完善信用征集，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。首先，可以在所有的行業(yè)內(nèi)進(jìn)行信用征集，借助銀行實(shí)現(xiàn)信用共享，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的信用意識(shí)。其次，加大對互聯(lián)網(wǎng)科技的研發(fā)，提高安全性能，確?？蛻舻馁Y金和信息安全。

3.結(jié)合市場需求，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級分化

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的受到熱捧，方便、快捷、收益可觀的特點(diǎn)使得客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的期待較高，但是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在實(shí)際的發(fā)展過程中存在一個(gè)很大的問題，沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級分化，也就是說客戶買到的金融產(chǎn)品都是固定風(fēng)險(xiǎn)等級的?？蛻舸嬖谙M(fèi)能力的差異，相應(yīng)的金融產(chǎn)品也應(yīng)該存在風(fēng)險(xiǎn)和收益差異，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中要結(jié)合市場需求，分化金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級，這樣才能更好的滿足不同客戶的需求，提高金融產(chǎn)品的收益。

四、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，也符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展需要。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中要結(jié)合現(xiàn)有的弊端，對互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行規(guī)范，完善相關(guān)的法律法規(guī)和信用征集體系，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秩序的穩(wěn)定，推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：鄭涵（1996.01- ），女，甘肅省張掖市民樂縣人，沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院，金融學(xué)專業(yè)