尹鵬

摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主要為量，其經(jīng)營好壞直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，面對利率市場化的快速推進(jìn)和金融一體化的不斷深入，多元化經(jīng)營戰(zhàn)略成為農(nóng)村信用社應(yīng)對激烈市場競爭的重要手段。故在本文中主要對農(nóng)村信用社市場化的必然趨勢以及如何提高其市場化的措施進(jìn)行了簡單的分析與探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 市場化 必然趨勢

一、農(nóng)村信用社市場化的背景與必然性

隨著世界金融一體化進(jìn)程的持續(xù)加快，我國銀行業(yè)改革及利率市場化的推進(jìn)，市場競爭的加劇及存貸利差的縮小，使得長期傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營模式的銀行業(yè)，面臨著嚴(yán)峻考驗。作為農(nóng)村金融的主要力量，農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，按照金融企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)實現(xiàn)了經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。改革至今，己十年有余，經(jīng)過各方共同努力，農(nóng)村信用社的改革雖然取得了階段性的成果。自身競爭能力較弱農(nóng)村信用社也面臨著巨大挑戰(zhàn)，一方面是農(nóng)村金融市場競爭加劇的“失親之痛”，另一方面是存貸利差收窄的“切膚之痛”。農(nóng)村信用社必須重新審視自己的經(jīng)營理念和管理方式，積極進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，拓寬盈利渠道，創(chuàng)新盈利模式，實施適合自身發(fā)展的市場化多元化經(jīng)營戰(zhàn)略。只有這樣才能在激烈的市場競爭中占據(jù)有利的地位。

二、提高農(nóng)村信用社市場化的措施

（一）完善收入多元化渠道，提高支農(nóng)效率

1、把握涉農(nóng)貸款發(fā)展趨勢

隨著農(nóng)業(yè)功能的拓展和新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，新型農(nóng)業(yè)主體開始迅速發(fā)展。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)村專業(yè)合作社等規(guī)?；?jīng)營主體大量涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)集約化、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；?jīng)營水平大幅提高。農(nóng)村信用社要及時調(diào)整經(jīng)營思路，把握涉農(nóng)貸款發(fā)展趨勢，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織貸款，在保證自身安全和利益的前提下，為其提供有效的金融服務(wù)，在做好匯兌、結(jié)算等傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，加快代理保險、投資理財、信息咨詢、網(wǎng)上銀行等新型業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷滿足各類客戶金融服務(wù)需求，增強(qiáng)農(nóng)村客戶群體瓢性，增加多元化收入來源。

2、加強(qiáng)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)，以發(fā)展普惠金融、滿足“二農(nóng)”金融需求為導(dǎo)向，以提高非現(xiàn)金支付工具使用效率為重點(diǎn)，科學(xué)布放現(xiàn)代化電子機(jī)具。加強(qiáng)電子機(jī)具功能的宣傳培訓(xùn)，引導(dǎo)農(nóng)民使用電子機(jī)具，充分提高使用效率，形成城鄉(xiāng)一體化的金融支付服務(wù)格局，發(fā)揮電子機(jī)具的支農(nóng)作用，提高中間業(yè)務(wù)收入多元化的占比。

（二）拓寬業(yè)務(wù)多元化來源，提高盈利能力

1、加快經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型

農(nóng)村信用社應(yīng)適應(yīng)新形勢的要求，積極調(diào)整經(jīng)營思路，根據(jù)資產(chǎn)規(guī)模和自身特點(diǎn)，通過提供差異化多元化金融服務(wù)，拓寬收入來源渠道，培育優(yōu)勢競爭。加快發(fā)展復(fù)核功能銀行卡、理財、外匯等中間業(yè)務(wù)，積極開展債權(quán)承銷、資金托管等資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，為客戶提供一攬子金融服務(wù)。利用富裕資金，大力開展資金融通業(yè)務(wù)，拓展同業(yè)拆借、買入返售等資金市場業(yè)務(wù)。探索信貸資產(chǎn)證券化，發(fā)展保函、承諾、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，增強(qiáng)盈利能力。

2、加快經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變

農(nóng)村信用社應(yīng)抓住新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下的客戶的新需求，為客戶提供立體化服務(wù)。針對戰(zhàn)略性大客戶，應(yīng)著重體現(xiàn)經(jīng)營的專業(yè)水平，量身設(shè)計個性服務(wù)方案；針對數(shù)量眾多的中型客戶，應(yīng)著重體現(xiàn)服務(wù)的效率和速度，感受到普惠金融的實惠，體現(xiàn)出“短、頻、快”的服務(wù)效率；針對覆蓋廣泛的小型客戶，應(yīng)著重增強(qiáng)服務(wù)的可獲得性，使各類小微經(jīng)濟(jì)主體能在第一時間內(nèi)滿足相應(yīng)的金融需求，獲得多元化的金融服務(wù)。

3、提升全面創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐，是農(nóng)村信用社競爭力的重要體現(xiàn)。加強(qiáng)科技創(chuàng)新，穩(wěn)步推進(jìn)核心操作系統(tǒng)轉(zhuǎn)型升級工程項目建設(shè)，積極探索移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的實踐應(yīng)用，全面提升一管理和服務(wù)水平。加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，緊緊圍繞客戶需求，加強(qiáng)市場調(diào)研和產(chǎn)品研發(fā)，推出一批具有農(nóng)村信用社特色、具有品牌效應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)管理創(chuàng)新，全面開展流程銀行建設(shè)，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)硬件環(huán)境、營銷模式、業(yè)務(wù)流程、考核機(jī)制四個轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)由交易結(jié)算型向營銷服務(wù)型的轉(zhuǎn)變，不斷增強(qiáng)核心競爭力。

（三）加強(qiáng)多元化經(jīng)營監(jiān)管，降低經(jīng)營風(fēng)險

1、注重風(fēng)險防控

金融產(chǎn)品創(chuàng)新是農(nóng)村信用社實施多元化經(jīng)營的重要手段，創(chuàng)新的同時也帶來了潛在的風(fēng)險和漏洞，風(fēng)險本身也日益呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征，因此要將風(fēng)險管理貫穿于產(chǎn)品創(chuàng)新、應(yīng)用、推廣各個環(huán)節(jié)，盡量減少風(fēng)險對于產(chǎn)品創(chuàng)新工作造成的不利影響。首先，要充分借鑒國內(nèi)外成熟的風(fēng)險管理理念和方法，引入先進(jìn)的風(fēng)險管理手段，使風(fēng)險管理成為業(yè)務(wù)發(fā)展的有利保障。其次要樹立大風(fēng)險觀念，實現(xiàn)從風(fēng)險資產(chǎn)管理到資產(chǎn)風(fēng)險管理的轉(zhuǎn)變，從單一的信貸風(fēng)險管理到包括操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、道德風(fēng)險等在內(nèi)的大風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。再次，努力防范和及時化解由金融創(chuàng)新產(chǎn)生的金融風(fēng)險。

2、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

近年來，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷增大也迅速增長，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也是不斷推陳出新，一方面增加了農(nóng)村信用社利息、收入，另一方面也增加了與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入。但同時，由于粗放型信貸管理，客戶違約現(xiàn)象時有發(fā)生，不良貸款有前傾后增趨勢，增加了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險。因此，農(nóng)村信用社要堅定市場定位，強(qiáng)化小額個人貸款的管理，做好中微企業(yè)貸款管理，提高公司類貸款營銷管理水平；調(diào)整優(yōu)化擔(dān)保占比，進(jìn)一步提高抵質(zhì)押貸款占比，合理確定貸款額度、期限和利率；促進(jìn)專業(yè)化營銷，推動組織和管理架構(gòu)優(yōu)化，適應(yīng)發(fā)展要求。

三、結(jié)束語

總之，本文通過對信用社市場化的背景以及利率市場化對信用社經(jīng)營帶來的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析的基礎(chǔ)之上對信用社市場化的發(fā)展提出了完善措施，研究結(jié)果對農(nóng)村信用社進(jìn)一步完善多元化經(jīng)營戰(zhàn)略具有一定的理論意義。

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