楊鋅怡

摘要：商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中一直占據(jù)著比較特殊的地位，如果商業(yè)銀行遭遇到了風(fēng)險(xiǎn)那么對(duì)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，影響是非?？膳碌?。因?yàn)樗粌H僅影響著自身對(duì)于其它經(jīng)濟(jì)體也將造成很大的損失。因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)防范是其經(jīng)營(yíng)管理的核心。而銀行信貸是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)項(xiàng)目，也是營(yíng)利的增長(zhǎng)點(diǎn)之一，在新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)重心。作為我國(guó)四大商業(yè)銀行之一的工商銀行也同樣如此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，有利于減少銀行資金沉淀的同時(shí)，提升銀行資金的流動(dòng)性。

關(guān)鍵詞：新常態(tài) 工商銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在我國(guó)金融市場(chǎng)占有主體地位，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)情況直接影響著我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)目前在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中仍然占據(jù)重要地位，尤其是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷改革，使得信貸業(yè)務(wù)更加多樣化的同時(shí)，也加大了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。作為我國(guó)四大商業(yè)銀行之一的工商銀行，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，也有了自己的一套信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變革工商銀行也開(kāi)始控制信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，也取得了一定的成績(jī)。但是多變的市場(chǎng)環(huán)境以及各大銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力使得信貸風(fēng)險(xiǎn)防范無(wú)法與之發(fā)展相適應(yīng)，工商銀行由于信貸風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失也日益嚴(yán)重，這使得工商銀行在新常態(tài)下尋求信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的措施愈加迫切。

一、工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

（一）貸前階段存在信息不對(duì)稱

在工商銀行信貸業(yè)務(wù)中，借貸單位為了能夠以低成本獲得銀行的貸款，或者是為了能夠拿到更多的貸款，將利潤(rùn)最大化，就會(huì)將對(duì)自己貸款不利的信息進(jìn)行遮掩或者是隱藏。如果是在借貸單位刻意隱瞞的情況下，工商銀行與借貸單位在貸前階段就會(huì)存在信息不對(duì)稱的情況。對(duì)于銀行而言要想獲得更多的信息來(lái)降低借貸風(fēng)險(xiǎn)就需要投入更高的成本來(lái)查找、整理相關(guān)的信息。

（二）貸時(shí)階段銀行無(wú)法把握借款人資金流向

工商銀行對(duì)借貸單位的貸款需求審批以后，下發(fā)貸款給借貸單位。雖然前期對(duì)借貸單位的借款用意進(jìn)行了核實(shí)，但是當(dāng)借貸單位獲得了資金以后，在沒(méi)有經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)的情況下，將款項(xiàng)挪為他用，或者是抱著投機(jī)的心理為了獲得高額利息將款項(xiàng)用于風(fēng)險(xiǎn)更大的民間借貸。而由于這些投機(jī)行為造成了投資失敗的話，那么就會(huì)將加大銀行對(duì)款項(xiàng)回收的風(fēng)險(xiǎn)。所以銀行一旦對(duì)借貸單位的借款用途監(jiān)管不到位的時(shí)候，就很容易使借貸單位的款項(xiàng)使用出現(xiàn)很多隱蔽行為，從而加大工商銀行的借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸后階段存在信息不準(zhǔn)確

當(dāng)借款人在工商銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，工商銀行為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，最常用的手段就是要求借貸單位提供抵押、質(zhì)押品或者是通過(guò)第三方擔(dān)保來(lái)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。但是即使是使用了這些手段以后，里面仍然存在著一些信息不對(duì)稱的情況，從而引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。這些情況主要反映在三個(gè)方面。首先，借貸單位為工商銀行提供的抵押或者是質(zhì)押品的價(jià)值可能低于實(shí)際貸款額，這樣一旦借貸單位無(wú)法還款時(shí)，就算有這些抵押品也無(wú)法挽回銀行的損失。其次，借貸單位為工商銀行提供的抵押品先于銀行抵押給了他人，或者是在借貸前已經(jīng)出售，那么銀行方面在追索貸款時(shí)，借貸單位的抵押品已經(jīng)不存在了。最后，就是在有了第三方擔(dān)保的情況下，如果擔(dān)保方資信差或者是在銀行追討貸款時(shí)已經(jīng)不具備了還款能力，那么銀行的貸款也將無(wú)法追回，從而引發(fā)借貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、新常態(tài)下工商銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

（一）完善信用評(píng)估體系

新常態(tài)下工商銀行要想加強(qiáng)借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，需要完善信用評(píng)估體系。雖然工商銀行已經(jīng)建立了信用評(píng)估體系，但是在進(jìn)行評(píng)估定量設(shè)立的時(shí)候只設(shè)立了經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)，沒(méi)有建立同層面的定量評(píng)價(jià)。工商銀行需要將這些方面進(jìn)行完善，從而能夠綜合對(duì)信貸客戶的信用情況進(jìn)行評(píng)估。另外還需要對(duì)信用評(píng)估體系定期更新，信用良好的客戶升級(jí)，不良的客戶降級(jí)，并給予警告。從而使客戶信息更加的全面。

（二）落實(shí)審貸分離制度

工商銀行在新常態(tài)下防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要落實(shí)審貸分享制度，這需要從三個(gè)方面著手。第一，貸款前對(duì)信貸單位情況進(jìn)行調(diào)查，貸款前，工商銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的單位的相關(guān)資料進(jìn)行收集整理、分析判斷，以此作為銀行貸款決策的依據(jù)。此外銀行還需要對(duì)借貸單位的貸款額度、貸款原因、貸款用途、貸款期限等方面進(jìn)行審查工作，之后結(jié)合具體審查情況再?zèng)Q定貸款發(fā)放與否、發(fā)放期限以及發(fā)放貸款額度的大小。第二，貸款時(shí)，以控制在授信額度范圍內(nèi)為前提，結(jié)合銀行的貸款發(fā)放能力、借貸單位實(shí)際資金的需要以及償還能力再最終決定發(fā)放的貨款總額。第三，貸后銀行對(duì)借貸單位的資金使用情況和上報(bào)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表情況進(jìn)行分析，掌握借貸單位償還能力。

（三）避免信息不對(duì)稱

對(duì)于工商銀行而言，在新常態(tài)下加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，最重要的一點(diǎn)就是要把握好借貸單位的信息動(dòng)向。而這需要從貸前、貸中、貸后，三個(gè)方面著手。要想把握住借貸單位的信息動(dòng)向，就需要即時(shí)的了解借貸單位的信息。工商銀行之所以會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，很大一部分都因?yàn)殂y行所獲得信息過(guò)于滯后而造成的。而獲得更全面的信息，避免信息不對(duì)稱問(wèn)題的出現(xiàn)需要從三個(gè)方面著手。首先，工商銀行在貸前營(yíng)銷的時(shí)候，需要對(duì)借貸單位所在的行業(yè)信息以及借貸單位的信息進(jìn)行全面了解，做好前期的營(yíng)銷準(zhǔn)備。其次，在貸中的時(shí)候要進(jìn)行走訪調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查借貸單位所處行業(yè)的水平，并與行業(yè)的平均水平進(jìn)行比較，尤其需要重點(diǎn)調(diào)查借貸單位的流水情況。最后，貸后需要時(shí)刻關(guān)注借貸單位行業(yè)信息，對(duì)借貸單位的經(jīng)營(yíng)情況以及流水情況進(jìn)行定期調(diào)查更新，保證所獲取的信息與借貸單位提供的信息一致。

三、結(jié)束語(yǔ)

在新常態(tài)下工商銀行有了一定的發(fā)展，但是也出現(xiàn)了一些信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，影響工商銀行的信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定開(kāi)展。所以對(duì)工商銀行而言，需要分析影響工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因，并從落實(shí)審貸分離制度，完善信用評(píng)估體系等方面著手來(lái)完善工商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展。

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