劉藝超

摘要：近年來，互聯(lián)網金融作為一種嶄新的金融形式出現(xiàn)在市場中。但受到技術自身等因素的影響，使得市場信用風險普遍存在，不利于金融市場穩(wěn)定、有序發(fā)展。文章結合我國互聯(lián)網金融市場中信用風險產生的原因，對風險管理體系的構建提出相關建議和措施。

關鍵詞：互聯(lián)網金融 信用風險 管理體系 構建

科學技術發(fā)展對人類社會的發(fā)展產生了巨大的影響，其中互聯(lián)網技術已經滲透至人們生活、工作當中，尤其是與金融領域的深度融合，形成了互聯(lián)網金融。作為傳統(tǒng)金融的延伸，互聯(lián)網金融能夠提供網絡支付、信息處理等服務，具有成本低、效率高等優(yōu)勢。但事物兩面性決定了互聯(lián)網金融市場在發(fā)展過程中，也面臨著更大的挑戰(zhàn)，由于開放程度高，使得金融業(yè)務隱藏著信用風險，在很大程度上威脅著相關主體的合法利益。因此積極構建信用風險管理體系具有非常重要的現(xiàn)實意義。

一、我國互聯(lián)網金融市場中信用風險產生原因

（一）市場制度不健全

目前，我國對金融市場制定的法律法規(guī)主要傾向于傳統(tǒng)金融市場，尚未出臺新的法律制度，與金融相關的法律法規(guī)，難以實現(xiàn)對金融市場的有效監(jiān)督和控制。P2P、微信支付等金融業(yè)務處于無監(jiān)管環(huán)境當中。在此過程中，如果出現(xiàn)糾紛，難以通過法律渠道得以解決。不僅如此，第三方支付、互聯(lián)網基金等處于分散狀態(tài)當中，沒有形成整合效應。如余額寶作為阿里巴巴與天弘基金合作產品，相比較傳統(tǒng)銀行，信用水平仍然處于較低的水平，即便我國存款保險制度逐步建立并完善，但我們依舊無法保證余額寶會出現(xiàn)信用違約的情況。

（二）應對預設不到位

互聯(lián)網金融一切交易都在網絡環(huán)境中開展，受到網絡自身開放性等特點的影響，極易受到黑客、病毒等方面的惡意攻擊。不僅如此，互聯(lián)網金融缺乏完善的身份驗證、識別等保障，隱藏著巨大的安全隱患。因此如果互聯(lián)網金融系統(tǒng)出現(xiàn)問題，市場中各種客戶信息都將遭到泄露。受到當前我國技術發(fā)展水平落后的影響，應用于互聯(lián)網金融市場中的所有軟件都是進口的，缺乏自主知識產權的保障，進一步增加了市場信用風險。

（三）缺少交易監(jiān)督制度

信息不對稱是當前互聯(lián)網金融市場發(fā)展的主要問題。由于缺少對參與主體識別、信用記錄等評估，在很大程度上增加了主體參與風險。而缺少完善的交易監(jiān)督制度，使得第三方支付、P2P網貸平臺等風險頻發(fā)。通常情況下，第三方支付平臺涉及到的資金具有復雜性，資金流向不夠清晰，風險已經出現(xiàn)，參與主體才能夠獲知。

二、我國互聯(lián)網金融市場信用風險管理體系的構建

（一）完善法律法規(guī)

要想從根本上避免市場信用風險，提升互聯(lián)網金融可信度，需要對參與主體進行嚴格的審核與約束。而制度作為一種高效的外部保障手段，積極完善相關制度非常必要。如風險準備金制度，嚴格設置好準入機制等。同時加強對交易全過程的監(jiān)督，尤其是滯留資金的監(jiān)控，及時遏制風險的產生。針對互聯(lián)網金融犯罪進行立法，嚴厲打擊互聯(lián)網詐騙等侵犯用戶合法權益的行為，形成和諧的金融市場秩序。目前，傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網的延伸已經具備較為完善的監(jiān)督體系，其風險更多的體現(xiàn)在金融業(yè)務方面。而互聯(lián)網企業(yè)將業(yè)務轉移到網絡當中，使得其風險更加集中在業(yè)務層面上。對此我們應進行分開監(jiān)督，以此來強化監(jiān)督針對性。

（二）構建預警方案

根據(jù)互聯(lián)網金融市場特點來看，構建高效、及時意外事件處理方案非常必要，能夠在很大程度上避免外部因素產生的消極影響。當出現(xiàn)問題時，預警體系能夠在短時間做出響應，以此來降低金融市場信用風險帶來的經濟損失。另外，隨著科學技術不斷發(fā)展，還需要加大對數(shù)據(jù)加密技術的研究力度，為金融市場交易全過程保駕護航，以此來保證交易信息的安全、可靠性。網絡安全技術發(fā)展作為降低金融市場風險的關鍵，只有真正掌握自主知識產權，才能夠從根本上提升互聯(lián)網金融安全。

（三）創(chuàng)新風險管理方法

目前，互聯(lián)網金融市場還無法依靠“無形的手”進行自我調節(jié)，需要國家相關部門的引導和支持。因此相關部門要構建與之配套征信系統(tǒng)，廣泛收集平臺重要信息，并將信息傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫當中，進行統(tǒng)一管理。對于互聯(lián)網企業(yè)信息要做到定期更新，向社會公開企業(yè)的信用情況，形成內部與外部雙重監(jiān)督格局。創(chuàng)建投訴平臺，接受客戶的投訴，實時掌握市場信用狀況。采取這種方式，能夠最大限度上消除信息不對稱性帶來的風險。另外，我們還可以利用云計算等先進技術，對互聯(lián)網金融信息進行甄選，整合數(shù)據(jù)庫信息，通過上述創(chuàng)新性管理方法，能夠做到防患于未然的同時，還能夠向參與主體普及信用風險防范的重要性，從思想與行動兩個層面完善。

三、結束語

根據(jù)上文所述，我國互聯(lián)網金融尚處于發(fā)展階段，缺少完善、且具體的法律法規(guī)給予相應的支持和幫助，隱藏著信用風險。一旦出現(xiàn)違約等問題，將會對消費者財產造成一定損失，不利于我國金融市場健康發(fā)展。因此我們應立足于當前市場現(xiàn)狀，堅持合理原則，加強對法律制度的完善，創(chuàng)新更多風險管理方法，提高金融企業(yè)信息透明度，拓展投訴渠道，減少信用風險的出現(xiàn)，從而促進我國互聯(lián)網金融市場又好又快發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳秀梅.論我國互聯(lián)網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究，2014

[2]顧海峰.銀保協(xié)作下商業(yè)銀行信用風險的傳導及管控機制研究——基于系統(tǒng)科學的分析視閾[J].國際金融研究，2013

[3]關楊.互聯(lián)網金融產品風險管理問題研究——以余額寶為例[J].商場現(xiàn)代化，2015