朱泳銘

（山東省臨沂市第一中學(xué)，山東 臨沂 276000）

淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

朱泳銘

（山東省臨沂市第一中學(xué)，山東 臨沂 276000）

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進(jìn)了人們的生活，給企業(yè)和公眾的融資理財(cái)提供了更豐富的選擇，傳統(tǒng)銀行依靠存貸差“坐等獲利”的局面從此一去不復(fù)返?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)壓力，無(wú)論是存貸款業(yè)務(wù)，還是支付中介業(yè)務(wù)，都遭到了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷蠶食。鑒于此，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，并提出了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新策略，以期促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的改革和發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；創(chuàng)新策略

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，其在促進(jìn)金融市場(chǎng)化改革的同時(shí)，也給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻考驗(yàn)。如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的挑戰(zhàn)，進(jìn)一步鞏固和發(fā)展自己的市場(chǎng)地位，成為當(dāng)前銀行面臨的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)時(shí)期，一是萌芽發(fā)展時(shí)期(2007-2011)，該時(shí)期主要是各類(lèi)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成立和發(fā)展。國(guó)內(nèi)第一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)于2007年成立于上海，此后開(kāi)啟了P2P網(wǎng)貸的新時(shí)代，截至2011年，國(guó)內(nèi)P2P公司的數(shù)量已達(dá)到20家。從整體上講，這一階段的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)發(fā)展比較平緩，這是因?yàn)楫?dāng)時(shí)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、金融理念等還都比較落后，限制了P2P網(wǎng)貸的發(fā)展。二是爆發(fā)增長(zhǎng)時(shí)期(2011-2014)，這一時(shí)期的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，并且一些新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品相繼問(wèn)世，給整個(gè)金融格局帶來(lái)了巨大的影響。三是行業(yè)細(xì)化時(shí)期(2015~至今)，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸形成了支付、銷(xiāo)售、借貸、眾籌四大產(chǎn)品體系，對(duì)銀行方面造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增，自此我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)呈現(xiàn)出百花齊放的局面。

二、當(dāng)議互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

(一)對(duì)銀行存資款業(yè)冬的影響

2013年6月，阿里巴巴與天弘基金率先合作進(jìn)入金融市場(chǎng)，推出了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品—余額寶，此后百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭各自和一些基金達(dá)成合作，也開(kāi)始染指金融市場(chǎng)，由于這些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出傳統(tǒng)銀行，銀行活期存款客戶(hù)在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了大量流失。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年3月份，銀行方面流失的活期賬戶(hù)資金就已經(jīng)超過(guò)了100億元，并且客戶(hù)流失呈加速態(tài)勢(shì)，大有不可阻擋之勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得存貸款不再是銀行方面的獨(dú)有業(yè)務(wù)，許多非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)利用特定平臺(tái)優(yōu)勢(shì)或一些技術(shù)措施也達(dá)到了變相經(jīng)營(yíng)負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)的目的。

(二)對(duì)銀行支付中介的影響

（1）改變支付中介壟斷格局：從信用貨幣出現(xiàn)起，銀行就開(kāi)始擔(dān)負(fù)起經(jīng)濟(jì)生活中最為關(guān)鍵的結(jié)算功能，特別是隨著專(zhuān)業(yè)化分工的加深，人類(lèi)社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富的能力與日俱增，交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，這使得以往基于現(xiàn)金交易的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)模式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足時(shí)代發(fā)展的需求。而確立以央行作為唯一法定貨幣的發(fā)行人制度后，銀行通過(guò)向央行繳納一定比例的準(zhǔn)備金來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的融資放貸活動(dòng)，銀行方面所具有的信用創(chuàng)造功能以及結(jié)算功能大幅減少了經(jīng)濟(jì)交易成本，促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高效運(yùn)作。此后，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，進(jìn)一步推動(dòng)了支付功能的改革和發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更貼近用戶(hù)需求，所以銀行在交易結(jié)算方面的壟斷地位受到了極大的挑戰(zhàn)，徹底顛覆了銀行方面的支付中介壟斷格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)份額還不足1%，而截止到2013年，該數(shù)值已攀升至15%-20%之間。如今，隨著計(jì)算機(jī)、手機(jī)等智能終端的大力普及和發(fā)展，電子化支付將變?yōu)橐环N常態(tài)，加之各種互聯(lián)網(wǎng)支付工具不斷涌現(xiàn)，將對(duì)人們的消費(fèi)支付習(xí)慣產(chǎn)生重要的影響，而當(dāng)前如火如茶的網(wǎng)上交易很有可能跳過(guò)銀行方面的約束來(lái)創(chuàng)造一片新的交易空間。

（2）減少對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)：隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等快捷支付方式的出現(xiàn)，用戶(hù)無(wú)需親自到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，即可完成電子轉(zhuǎn)賬匯款，這使得人們對(duì)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)度大大降低。2010年，支付寶、財(cái)付通等先后推出了網(wǎng)上快捷支付功能，使得整個(gè)交易流程進(jìn)一步簡(jiǎn)化，網(wǎng)上銀行的功能也開(kāi)始淡化。2012年，我國(guó)迎來(lái)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)元年，移動(dòng)智能終端的普及和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，促進(jìn)了電子商務(wù)的爆炸式增長(zhǎng)，一年幾萬(wàn)億的銷(xiāo)售額度，使得傳統(tǒng)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)出現(xiàn)了巨大的分流。

在銀行的成本構(gòu)成中，網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)支占據(jù)了很大比例，某商業(yè)銀行支行在2013年一年投人網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的資金就多達(dá)87萬(wàn)元，其中裝修工程、安防設(shè)備、計(jì)算機(jī)設(shè)備、存取款設(shè)備等占據(jù)了大頭，而這個(gè)投人水平在整個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中還是屬于較低層次的。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所建設(shè)上的投人要少得多，通常一家中等規(guī)模的電商網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只要一次性投人巧萬(wàn)元左右，就可將平臺(tái)運(yùn)營(yíng)所需的服務(wù)器、計(jì)算機(jī)、辦公家具等置辦齊全，并且能夠?yàn)槠脚_(tái)所有客戶(hù)提供跨區(qū)域、低成本的服務(wù)。此外，在日常運(yùn)營(yíng)維護(hù)上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的投人也比銀行網(wǎng)點(diǎn)少得多，這樣一來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在面對(duì)傳統(tǒng)銀行時(shí)，就體現(xiàn)出了巨大的運(yùn)營(yíng)成本優(yōu)勢(shì)，而銀行方面即便投人巨額費(fèi)用來(lái)進(jìn)行渠道建設(shè)，也難以與快捷方便的網(wǎng)絡(luò)支付渠道相競(jìng)爭(zhēng)，這使得銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的支付結(jié)算價(jià)值得不到體現(xiàn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)新的變革風(fēng)暴。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力，傳統(tǒng)銀行必須積極創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，同時(shí)依托互聯(lián)網(wǎng)拓展業(yè)務(wù)，逐漸建立一站式金融服務(wù)平臺(tái)，從而在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融角逐中占領(lǐng)一席之地，促進(jìn)自身的健康持續(xù)發(fā)展。

[1]鄭志來(lái).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑——基于“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)零售業(yè)的影響視角[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015,(05).

[2]張新勇.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)HX銀行的影響及其對(duì)策研究[D].鄭州大學(xué),2015.

[3]馬萍.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

[4]周潔.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響研究[D].廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué),2015.

朱泳銘(1998-)，男，山東省臨沂市第一中學(xué)學(xué)生。