劉麗

摘 要：近幾十年來，農(nóng)戶小額貸款在我國(guó)得到了迅速發(fā)展，成為扶持弱勢(shì)群體和支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。但是，隨著農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露且其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀也不夠完善，這不但打擊了農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶貸款的積極性，也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。文章分析了河南省農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)，提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；農(nóng)戶小額貸款；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀

河南省農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以來就倍受廣大農(nóng)戶的歡迎與支持，該業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅加快了河南省農(nóng)村信用社的發(fā)展，而且解決了河南省農(nóng)民客戶貸款難的問題，極大地促進(jìn)了河南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題提供了很大的幫助。

但近幾年來，河南省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶小額貸款卻出現(xiàn)了業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象，貸款發(fā)放量在逐年減少。一方面，社會(huì)在進(jìn)步，人類在發(fā)展，農(nóng)民的收入也在不斷增加。所以，目前來說，河南省農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的需求并不強(qiáng)烈，加之農(nóng)戶對(duì)信用社小額貸款的認(rèn)知不足，缺乏主動(dòng)還款意識(shí)，常常發(fā)生違約現(xiàn)象，導(dǎo)致農(nóng)村信用社大量壞賬的形成，影響了河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，河南省農(nóng)村信用社所開展的農(nóng)戶小額貸款屬于支農(nóng)項(xiàng)目，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)就是金額小、數(shù)量多、無抵押，這對(duì)于河南省農(nóng)村信用的貸后管理工作來說是十分不利的，而且該業(yè)務(wù)的貸款利率也相對(duì)較低，使得農(nóng)村信用社很難從中獲得利潤(rùn)。所以，這種高成本、低收益的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)打擊了河南省農(nóng)村信用社的積極性和主動(dòng)性，阻礙了農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)分析

近幾十年來，農(nóng)戶小額貸款在我國(guó)得到了迅速發(fā)展，成為扶持弱勢(shì)群體和支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。但是，隨著農(nóng)戶小額貸款的發(fā)展，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯露且其風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀也不夠完善，這不但打擊了農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶貸款的積極性，也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（一）違約風(fēng)險(xiǎn)。違約的風(fēng)險(xiǎn)也被稱為信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榭蛻粑茨馨凑蘸贤磿r(shí)償還貸款，甚至拒絕償還的風(fēng)險(xiǎn)。

這里以河南省農(nóng)村信用社為例，從農(nóng)戶的角度分析可以把違約風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，即主觀違約和客觀違約。主觀違約是指道德敗壞之人故意為之，例如：有些農(nóng)戶冒用他人姓名騙取貸款；有些農(nóng)戶了解到農(nóng)村信用社在貸款資金跟蹤管理系統(tǒng)這塊還不完善，借信用社管控不便之機(jī)而肆意改變貸款用途，利用貸款資金做非法經(jīng)營(yíng)；還有些農(nóng)戶故意逃避還款，甚至把信用社的小額農(nóng)戶貸款錯(cuò)誤認(rèn)為是政府的貧困補(bǔ)貼拒絕還款等。這些都是農(nóng)戶的主觀違約?？陀^違約是指農(nóng)戶借款后，未能獲得正常收入而造成的違約，這些都多是由于意外事故、自然災(zāi)害和經(jīng)濟(jì)蕭條，管理不善所引起的。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)

1、河南省農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)戶小額貸款客戶的信用評(píng)級(jí)過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。目前，對(duì)河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款客戶的信用評(píng)級(jí)主要由農(nóng)戶小額貸款的客戶經(jīng)理和村委會(huì)成員負(fù)責(zé)。由于信用社客戶經(jīng)理對(duì)農(nóng)戶情況并不十分了解，所以，農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)，只能以當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)成員提供的信息為主。但是，村委會(huì)成員作為土生土長(zhǎng)的當(dāng)?shù)厝?，?duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)難免帶有個(gè)人感情，對(duì)評(píng)估工作不夠認(rèn)真，對(duì)以往一些信用狀況不好的農(nóng)戶進(jìn)行評(píng)估時(shí)存在“睜只眼閉只眼”的現(xiàn)象，很難做到公平公正，最后導(dǎo)致貸款難以收回。

2、河南省農(nóng)村信用社在對(duì)農(nóng)戶小額貸款的追蹤管理過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)。這類操作風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楹幽鲜∞r(nóng)村信用社的貸后監(jiān)管機(jī)制不健全，貸款發(fā)放后對(duì)款項(xiàng)疏于管理而造成的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楹幽鲜∞r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的業(yè)務(wù)范圍較廣，涉及農(nóng)戶較多，這給農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額貸款的貸后監(jiān)督管理工作帶來了很大不便。再加上河南省農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理不多，很難做到對(duì)農(nóng)戶小額貸款資金進(jìn)行逐戶逐筆的監(jiān)督與管理。所以，就容易出現(xiàn)農(nóng)戶小額貸款用途被改變，預(yù)期收益無法實(shí)現(xiàn)，款項(xiàng)不能及時(shí)催收，貸款人不知所蹤等現(xiàn)象，最終形成不良貸款。

（三）自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)是由于地震、洪水、干旱等自然災(zāi)害的發(fā)生對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，甚至生命安全造成危害，導(dǎo)致農(nóng)村信用社農(nóng)村小額信貸無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)日益嚴(yán)重的污染，自然環(huán)境惡化，自然災(zāi)害具有很大的不確定性，使人們不可能防范，給河南省農(nóng)村信用社的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制措施

（一）做好河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的貸前調(diào)查工作。為了做好貸前審查工作，我們可以從以下兩方面著手：

1、設(shè)立專門部門負(fù)責(zé)貸前調(diào)查工作，細(xì)分工作責(zé)任。由于河南省農(nóng)村信用社基層工作人員的嚴(yán)重不足，河南省農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額貸款的責(zé)任分工也一直都不夠明確。一般情況下，從貸前調(diào)查、貸中審查、到貸后管理其主要決策權(quán)都在客戶經(jīng)理一人手中，這不僅造成客戶經(jīng)理的任務(wù)過重，也缺乏工作上的相互制約，使客戶經(jīng)理在貸前調(diào)查工作中很容易出現(xiàn)疲勞、誤差、徇私、作假等情況。所以，為了改變現(xiàn)有工作中的問題，確保貸前調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性、可取性，河南省農(nóng)村信用社應(yīng)該設(shè)立專門部門負(fù)責(zé)農(nóng)戶小額貸款的貸前調(diào)查工作，并分工負(fù)責(zé)，并明確獎(jiǎng)懲制度。這一方面可以降低客戶經(jīng)理的工作任務(wù)，減少不必要的錯(cuò)誤，另一方面也可以合理規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。

2、與當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會(huì)建立合作關(guān)系。在貸前對(duì)于農(nóng)戶的調(diào)查過程中，有些可能會(huì)為了獲得貸款，對(duì)農(nóng)村信用社提供虛假信息和數(shù)據(jù)，為了避免此種情況的發(fā)生，河南省農(nóng)村信用社應(yīng)積極地與當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會(huì)建立合作關(guān)系，由村委會(huì)去收集農(nóng)戶信息，再以第三方的身份向農(nóng)村信用社提供農(nóng)戶信息，這樣得到的信息將更客觀，將更有參考價(jià)值。

（二）加強(qiáng)對(duì)河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的跟蹤管理。要降低河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，就是做好對(duì)農(nóng)戶小額貸款的貸后跟蹤管理。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，河南省農(nóng)村信用社應(yīng)完善貸款管理制度，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民貸款的跟蹤管理，避免農(nóng)戶未經(jīng)許可擅自改變貸款用途的現(xiàn)象。其次，還應(yīng)對(duì)客戶投資情況進(jìn)行定期跟蹤，為客戶未來無還款能力改變貸款策略提供依據(jù)，如果一旦預(yù)測(cè)到客戶后期的還款能力很差，無法還清貸款，為了避免出現(xiàn)不必要的損失，這個(gè)時(shí)候就應(yīng)該要慎重考慮其貸款方案，必要的時(shí)候停止對(duì)其發(fā)放貸款。河南省農(nóng)村信用社還應(yīng)該把貸后管理工作落實(shí)到某個(gè)組、某個(gè)人，制定管理目標(biāo)，并采用上級(jí)對(duì)下級(jí)監(jiān)督的方式，上級(jí)定期對(duì)下級(jí)的貸款下發(fā)情況進(jìn)行考察，以防止客戶經(jīng)理和客戶串通騙取貸款。最后，對(duì)確實(shí)無法收回的款項(xiàng)分析其形成壞賬的具體原因，如果是人為因素要找出責(zé)任人，合理追究其責(zé)任，從而減少壞賬的發(fā)生。

（三）幫助農(nóng)戶掌握最新的天氣動(dòng)態(tài)和市場(chǎng)變化情況。對(duì)于河南省農(nóng)村信用社來說，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)面臨的最不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)就是自然風(fēng)險(xiǎn)。雖然，這種風(fēng)險(xiǎn)并不經(jīng)常發(fā)生，但是，一旦遇到旱災(zāi)、洪澇、地震等自然災(zāi)害時(shí)，其帶來的危害還是及大的，甚至?xí)斐赊r(nóng)戶顆粒無收，更別說償還貸款。所以，為了控制自然風(fēng)險(xiǎn)，河南省農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極地與當(dāng)?shù)貧庀蟛块T保持密切的溝通與聯(lián)系，并及時(shí)向農(nóng)戶反映信息，幫助農(nóng)戶了解最新的、最無誤的天氣動(dòng)態(tài)。這樣不僅能幫助農(nóng)戶提前做好防范措施，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)戶造成的損失，也降低了河南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款的自然風(fēng)險(xiǎn)。

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