林喆

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康的發(fā)展，同時影響著金融行業(yè)的穩(wěn)定、社會的穩(wěn)定。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不足和必要性，提出合理的、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議有助于加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；加強監(jiān)管；現(xiàn)狀；措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)迅速的發(fā)展和廣泛的應(yīng)用發(fā)展起來的，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下網(wǎng)絡(luò)交易、網(wǎng)絡(luò)借貸等金融業(yè)務(wù)以無法阻擋之勢得到了迅速的發(fā)展和壯大，一方面，各大銀行自建電子商務(wù)平臺，拓展了業(yè)務(wù)范疇，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上交易，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展；另一方面，非銀行主導(dǎo)的各種金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中也得到了迅速的發(fā)展。網(wǎng)上交易、網(wǎng)上借貸等一時間成為與大眾生活息息相關(guān)的金融活動，例如第三方支付的發(fā)展，促進了網(wǎng)上購物的發(fā)展，并營造了強烈的互聯(lián)網(wǎng)金融氛圍，以淘寶網(wǎng)為例，2015年“雙十一”當(dāng)前的交易額接近千億，由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展成為影響廣泛、服務(wù)快捷、涉及金額巨大、資金流動快的新時代金融模式。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的常見形式有商業(yè)銀行電子商務(wù)、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等，其形式多種多樣極為豐富，例如第三方支付又可分為獨立的第三方支付和有擔(dān)保的第三方支付，交易過程中不但極大的方便的交易雙方，還降低了金融交易成本，促成了其迅速發(fā)展、壯大。在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中，可以感受到交易雙方信息不對稱，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一些問題逐漸的浮出水面，這些問題可以通過強化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管得以控制和解決。

二、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性

在享受互聯(lián)網(wǎng)金融為我們帶來的方便時，我們也應(yīng)該理性認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融活動中存在的風(fēng)險的，正是因為它能通過減少中間流程為我們提供更加快捷方便的金融服務(wù)，所以在金融活動過程中存在于信息不確定性，需要相關(guān)工作人員制定完善的監(jiān)管體系才能讓互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟在方便快捷的基礎(chǔ)上更加安全可靠。

（一）個體金融借資活動不理智因素

在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸行為中，網(wǎng)絡(luò)只能完成對相關(guān)信息數(shù)據(jù)進行匹配工作，通過匹配工作來降低金融借貸活動雙方對彼此信息的不對稱性，但這種方法并不能到保證對雙方信息真實性，也不能確保雙方信息絕對對稱。在現(xiàn)今金融市場環(huán)境下若不重視對互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，將會對互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題產(chǎn)生巨大影響。除此之外，個體金融活動中會出現(xiàn)不理智的金融行為，通過互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管能夠有效降低因不理智行為產(chǎn)生的嚴(yán)重后果，例如當(dāng)下廣泛使用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，P2P是指一種將小額度資金聚集，借貸給有資金需求的企業(yè)或個人的一種金融行為。它在滿足個人或企業(yè)資金需求、提高社會閑散資金利用率、發(fā)展小微企業(yè)或個人信用體系這三個方面有重要價值。P2P金融體系中，投資者需要在確保借貸人信用的情況下才能保證資金安全回收，但在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司并不能確保借貸人信用，因此利用P2P進行借貸活動需要承擔(dān)一定風(fēng)險?，F(xiàn)如今大部分以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為主要收人來源的企業(yè)單位，都對外聲稱公司能夠保證借款人信用，但考核標(biāo)準(zhǔn)沒有形成規(guī)范，考核結(jié)果也不夠可靠?；诖嘶A(chǔ)上，如果借貸方信用存在問題，就會對于投資人的資金安全產(chǎn)生嚴(yán)重威脅，即使投資行為存在風(fēng)險，投資者也常常會因為期待借款人豐厚的利息艇而走險，對借貸行為做出不理智決策，給投資者帶來經(jīng)濟損失。如此前提下，投資方就會對金融市場的安全性失去信賴。

（二）不理智的集體行為對金融市場產(chǎn)生的破壞

相比個人的不理智性，集體的不理智行為會對金融市場造成更嚴(yán)重的不良影響，在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，比如余額寶金額平臺中存在的問題。余額寶是一個通過第三方進行存儲資金或進行支付的金融平臺，對于人們在余額寶上的投資，余額寶平臺會定時回饋給投資者應(yīng)有的資金收益。除此之外，使用者也能通過余額寶平臺進行資金支付，在這樣的金融體系中，如果投資集體做出了不理智行為，例如大規(guī)模撤回基金等，一旦出現(xiàn)這種情況就會對相應(yīng)的金融體系造成極大沖擊，如果沒有對這種情況進行控制可能會直接導(dǎo)致相應(yīng)金融體系崩潰。

（三）對互聯(lián)網(wǎng)金融事故的責(zé)任追究

由于互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融項目存在更大風(fēng)險，所以很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和金融項目的開發(fā)商都不愿意為投資方承擔(dān)風(fēng)險。為了提升銷售量，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售者常常會在宣傳過程中給予投資方模糊的承諾，致使部分投資方無法正確認(rèn)識到金融產(chǎn)品中的風(fēng)險。在這種情況下金融產(chǎn)品如果出現(xiàn)了問題，相關(guān)金融市場無法承擔(dān)這樣的損失，最后，這些經(jīng)濟損失只能由投資者個人承擔(dān)。因此我們需要構(gòu)建一套成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融事故責(zé)任劃分體系，落實責(zé)任分屬。

三、加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議

首先，要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的體系，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展管理。一方面，注重互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的動態(tài)性，能夠與時俱進的完善互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的程序化。例如規(guī)范業(yè)務(wù)操作，重視從業(yè)人員培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)。另一方面，應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的評價、信用度等，科學(xué)完善個人信用平臺，注重互聯(lián)網(wǎng)交易中的信息公開度，盡可能降低交易風(fēng)險，避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中問題的出現(xiàn)和擴大。第二，加強行業(yè)間交流。一方面，注重互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的資源整合，通過金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫建設(shè)、共享平臺建設(shè)等途徑提高互聯(lián)網(wǎng)金融活動中資源的利用效率。另一方面，協(xié)調(diào)各部們職能，統(tǒng)一政令，提高行業(yè)間的交流和溝通，推進利率市場化，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。第三，完善計算機安全體系，例如應(yīng)用計算機網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)，推廣網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證、電子簽名等技術(shù)，預(yù)防網(wǎng)絡(luò)漏洞及網(wǎng)絡(luò)攻擊等，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。第四，強化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入管理，例如加強準(zhǔn)入注冊登記，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險。第五，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律環(huán)境，結(jié)合實際情況不斷的完善相關(guān)的法律、法規(guī)，提高對互聯(lián)網(wǎng)金融依法監(jiān)管的水平和力度。第六，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的補償渠道，降低參與者的風(fēng)險承擔(dān)，同時也能對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的一些不良行為起到一定的震懾作用，以此促進對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管效率。

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