趙雯歆

【摘 要】 隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，基于IT技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。和傳統(tǒng)金融相比，其有著諸多優(yōu)越性，但也存在安全風(fēng)險，為確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，必須重視及加強(qiáng)監(jiān)管工作。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性出發(fā)，探討實施監(jiān)管的思路和對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；風(fēng)險

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于IT技術(shù)的金融創(chuàng)新，是一個全新事物，在發(fā)展過程中必然會有諸多問題或不足。當(dāng)前處于起步階段的第三方支付，因監(jiān)管體系和環(huán)境的不健全，風(fēng)險自過去的高發(fā)狀態(tài)日趨平穩(wěn)。但要清楚的看到，各類互聯(lián)網(wǎng)融資平臺不斷出現(xiàn)，比如：P2P平臺、眾籌融資平臺、第三方支付平臺等待，亂象平生，使得風(fēng)險增加。而這不但對正常金融市場秩序造成極大影響，同時也加大了金融風(fēng)險，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和聲譽(yù)帶來不良影響。相關(guān)法律法規(guī)的缺失也使得風(fēng)險防控問題越發(fā)嚴(yán)峻?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)活動亂象，已然成為最為突出的風(fēng)險。

2.監(jiān)管的必要性

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模已有一定基礎(chǔ)，也有適用的法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開展和交易有法可依。但是除第三方支付外，當(dāng)前有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的規(guī)章制度、規(guī)范仍缺乏，這對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中出現(xiàn)的新問題不能有效解決，這對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的建設(shè)和發(fā)展帶來很大的潛在風(fēng)險。而高風(fēng)險金融業(yè)和大眾性、開放性互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融更具普遍性風(fēng)險，且風(fēng)險范圍更為廣泛，影響更廣更深。基于金融風(fēng)險防控需要，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管，且有著重要的意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路及策略

1.監(jiān)管主體的地方化

對互聯(lián)網(wǎng)金融開展監(jiān)管的首要解決的問題就是誰負(fù)責(zé)，也就是誰是監(jiān)管主體，這直接關(guān)系到監(jiān)管工作的有效開展。當(dāng)前，我國就第三方支付平臺納入到監(jiān)管機(jī)制中，但P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融尚未納入監(jiān)管機(jī)制中，因而對具體的監(jiān)管主體還難以確定。

P2P借貸、眾籌融資實際起源于民間資本市場，根植在地方，表現(xiàn)出多元發(fā)展形勢。為更好的規(guī)范、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，在監(jiān)管應(yīng)上必須因地制宜，盡量“接地氣”，不應(yīng)采取和傳統(tǒng)金融集中、統(tǒng)一的監(jiān)管方式，在監(jiān)管的權(quán)限上應(yīng)適當(dāng)放于地方政府。而給予地方政府一定金融監(jiān)管權(quán)限，是我國新時期金融建設(shè)和規(guī)劃要求相符的，“十三五”規(guī)劃明確要求，進(jìn)一步改進(jìn)和完善地方政府的金融監(jiān)管體制，增強(qiáng)地方政府對地區(qū)內(nèi)金融風(fēng)險處置職權(quán)。隨著地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，區(qū)域性金融活動越發(fā)頻繁、活躍，地方政府對金融監(jiān)管也日益頻繁，在金融監(jiān)管中的作用越發(fā)凸顯，中央和地方相結(jié)合的金融監(jiān)管機(jī)制已初步形成。伴隨地方政府職能改革的推進(jìn)，省、市兩級加大了金融建設(shè)力度，均設(shè)立了金融辦，在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)，一些縣市也成立了金融辦。這個機(jī)構(gòu)的建立為地方政府開展區(qū)域性金融監(jiān)管、履行監(jiān)管職責(zé)提供了組織保障。在我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)存在差異的情況下，地方金融辦對區(qū)域性金融業(yè)務(wù)更為了解，可以說，創(chuàng)建由地方金融辦為主導(dǎo)的地區(qū)性金融監(jiān)管體制是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主要方向。把P2P借貸、眾籌等納入到地方金融監(jiān)管體系，是符合新時期市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的。

2.基于原則導(dǎo)向的監(jiān)管

基于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融尚未全面定型情況下，在實際監(jiān)管中，應(yīng)對某些問題保持適當(dāng)?shù)膹椥?，可實施原則導(dǎo)向監(jiān)管，在確保金融安全和風(fēng)險可控基礎(chǔ)上，推進(jìn)金融創(chuàng)新。

原則導(dǎo)向監(jiān)管機(jī)制重點注重既定金融監(jiān)管目標(biāo)達(dá)成，并且這個目標(biāo)是為實現(xiàn)整個金融業(yè)務(wù)及客戶的最大化利益。簡言之，該監(jiān)管方式就是“明確地線、開放空間”，就是對幾個重大原則進(jìn)行監(jiān)管，而這類原則是不得觸碰的，此外就是市場行為。此種監(jiān)管方式有助于規(guī)范和推進(jìn)新時期的金融創(chuàng)新。對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，監(jiān)管部門首要工作就是明晰業(yè)務(wù)紅線，并留出一定金融創(chuàng)新的空間。但該監(jiān)管方式并不是排斥所有的規(guī)則性監(jiān)管內(nèi)容，其更為強(qiáng)調(diào)對堅守既定的金融創(chuàng)新底線。該監(jiān)管方式在應(yīng)對金融創(chuàng)新、監(jiān)管套利是有積極效用的，但還需一套和原則配套的規(guī)則，政府監(jiān)管、自律管理、市場約束應(yīng)是動態(tài)平衡的。如有必要，在條件允許情況下，原則和規(guī)則可有機(jī)結(jié)合，以制定具體、科學(xué)的監(jiān)管制度，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全。

3.建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

一方面，要建立資金第三方托管機(jī)制，就是客戶的資金收付均通過獨立第三方機(jī)構(gòu)來管理，第三方機(jī)構(gòu)一般是又具備托管資質(zhì)的商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)。在第三方托管之后，借款方的資金流入和流出需要依照用戶的要求指令發(fā)出，并且一切資金的流動均有詳細(xì)記錄，如此可有效防控借貸機(jī)構(gòu)挪用客戶資金的風(fēng)險。該機(jī)制的建立不但有助于解決互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的挪用資金或破產(chǎn)造成投資人巨大損失的問題，同時也能自根源上消除互聯(lián)網(wǎng)金融的非法集資負(fù)面影響。

另一方面，建立信息保護(hù)機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺是多方信息互動交流的平臺，有著大量身份、業(yè)務(wù)、交易等方面的數(shù)據(jù)，涉及到融資人、擔(dān)保人、投資人等多方利益。建立信息保護(hù)機(jī)制，主要是有效保護(hù)相關(guān)利益方的隱私、商業(yè)秘密等。可參考央行的監(jiān)管機(jī)制，建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的信息保護(hù)機(jī)制，明確相關(guān)方職責(zé)，尤其網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)的信息保護(hù)義務(wù)。

三、結(jié)語

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展帶來了諸多商機(jī)，也給人們帶來諸多便利，但也存在新的風(fēng)險，要求針對其行業(yè)和市場特點，建立針對性的監(jiān)管機(jī)制，明確監(jiān)管主體，制定監(jiān)管方式，以保障金融監(jiān)管的可持續(xù)發(fā)展。

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