吳從濤

摘要：隨著中國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，個(gè)人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新亮點(diǎn)。因此，如何有效加快我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，已成為各家銀行關(guān)注的重大課題。本文通過分析當(dāng)今我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，提出發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)相應(yīng)的創(chuàng)新策略，以期加快我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人金融;創(chuàng)新策略

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

進(jìn)入新時(shí)期后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)推動(dòng)了居民收入水平的提升，面向個(gè)人和家庭的金融服務(wù)呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，個(gè)人、家庭對(duì)金融服務(wù)的需求不斷擴(kuò)大，推動(dòng)了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)中，個(gè)人金融業(yè)務(wù)占據(jù)了較大的比例，且較大程度上優(yōu)化了我國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)，因此個(gè)人金融業(yè)務(wù)也愈加為我國(guó)商業(yè)銀行所重視。未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)，各家銀行需要著重考慮如何發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)。

一、商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)概述

具體來(lái)講，商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以個(gè)人客戶（含家庭客戶）為對(duì)象所提供的各項(xiàng)金融服務(wù)的統(tǒng)稱。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)為居民存款及貸款業(yè)務(wù)。二十一世紀(jì)，我國(guó)加入ETO后，不斷提升銀行業(yè)的開放程度，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，也起到了較大程度的促進(jìn)作用，出現(xiàn)了豐富的理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人匯兌等業(yè)務(wù)。

近年來(lái)隨著個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展及金融產(chǎn)品類型的增加，個(gè)人金融業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行貢獻(xiàn)的利潤(rùn)度持續(xù)提高。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展對(duì)加快我國(guó)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化起到了推動(dòng)作用，通過穩(wěn)健發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，拓展個(gè)人金融業(yè)務(wù)范圍，有利于推動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)功能的轉(zhuǎn)變，提升銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，對(duì)促進(jìn)商業(yè)銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展具有重大意義。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有較大的開發(fā)潛力

我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，較大程度上增強(qiáng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力，顯著增加了居民個(gè)人財(cái)富，我國(guó)居民對(duì)于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，社會(huì)環(huán)境的變化，貨幣貶值問題引起了人們的關(guān)注，除了在銀行存放一定的資金之后，人們非常希望銀行能提供豐富的、多元化的投資渠道，以便達(dá)到資金增值的目的。這樣就給銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了動(dòng)力基礎(chǔ)，要求銀行結(jié)合實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)不斷拓展，對(duì)金融產(chǎn)品類型逐漸豐富和完善，以便促使銀行的盈利能力得到顯著提升。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，商業(yè)銀行只有對(duì)個(gè)人金融中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，方可以獲得生存和發(fā)展。

2.適應(yīng)瞬息萬(wàn)變的國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

首先，有利于商業(yè)銀行適應(yīng)利率市場(chǎng)的變革。目前，全世界范圍內(nèi)的利率都普遍不高，銀行收入的壓力大。銀行需要不斷創(chuàng)新，改變經(jīng)營(yíng)模式，將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為工作的中心，方可以適應(yīng)國(guó)內(nèi)利率市場(chǎng)化趨勢(shì)。其次，有利于銀行應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。研究發(fā)現(xiàn)，中間業(yè)務(wù)是外資銀行的切入點(diǎn)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)是非常重要的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象，為了擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)的客戶群體，就需要對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)大力發(fā)展。

3.科學(xué)技術(shù)促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展

現(xiàn)階段，我國(guó)各大商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過程中，都將一系列科學(xué)技術(shù)積極運(yùn)用過來(lái);如對(duì)電子銀行大力發(fā)展，將移動(dòng)電話、互聯(lián)網(wǎng)、自助終端等服務(wù)渠道利用起來(lái)，以便保證時(shí)間、空間等因素不會(huì)限制到個(gè)人客戶對(duì)金融產(chǎn)品的使用。其次，對(duì)綜合信息交易系統(tǒng)大力發(fā)展，借助于一系列完善的系統(tǒng)，對(duì)業(yè)務(wù)、客戶信息數(shù)據(jù)等有效采集，將綜合交易系統(tǒng)統(tǒng)一賬務(wù)利用起來(lái)，促使交易成本、交易環(huán)節(jié)得到減少，促進(jìn)了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

三、發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)相應(yīng)的創(chuàng)新策略

1.大力創(chuàng)新和開發(fā)金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)要與時(shí)俱進(jìn)，與時(shí)代發(fā)展相適應(yīng)，大力拓展和開發(fā)新品種。因?yàn)閭€(gè)人金融業(yè)務(wù)關(guān)系著人們的生活，因此銀行應(yīng)采取針對(duì)性措施，促使產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量得到不斷提升，通過改進(jìn)品種適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。如將銀行卡的載體作用發(fā)揮出來(lái)，有機(jī)融合現(xiàn)有的個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種和功能，對(duì)銀行卡使用程序適當(dāng)簡(jiǎn)化，提升客戶管理質(zhì)量。開發(fā)多功能銀行卡，以便對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起到有效推動(dòng)作用。

此外，要對(duì)目前個(gè)人金融產(chǎn)品同質(zhì)化的問題有機(jī)改變，充分考慮客戶需求，篩選整合現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)科學(xué)優(yōu)化，促使客戶需求得到更好的滿足。可將對(duì)公產(chǎn)品與個(gè)人產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，共享資源，促使個(gè)人金融產(chǎn)品綜合競(jìng)爭(zhēng)力得到不斷增強(qiáng)。如將基金托管業(yè)務(wù)與借記卡聯(lián)名卡發(fā)卡相結(jié)合等，以便增強(qiáng)金融產(chǎn)品服務(wù)內(nèi)容的靈活性和個(gè)性化。

2.積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程

個(gè)人金融業(yè)務(wù)具有成本高、業(yè)務(wù)量大、金額小的特點(diǎn)，人工處理需要投入較高的成本，因此，為了更好的適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，就需要大力提升銀行網(wǎng)絡(luò)電子化水平。通過科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用，可以促使產(chǎn)品功能、產(chǎn)品層次得到提升，人工成本得到有效降低。因此，商業(yè)銀行要充分重視科技的力量，增加科技投入，積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，促使個(gè)人金融業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力得到不斷增強(qiáng)。首先，要集中全國(guó)范圍內(nèi)的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)柜面業(yè)務(wù)核算的集中處理，共享客戶信息與賬務(wù)數(shù)據(jù)，集中開展后臺(tái)監(jiān)管，保證用戶能夠更加便捷的開展自動(dòng)轉(zhuǎn)存、約期轉(zhuǎn)存以及實(shí)時(shí)匯兌等業(yè)務(wù)。其次，要通過網(wǎng)上銀行的構(gòu)建，對(duì)個(gè)人客戶服務(wù)體系大力完善，建立以產(chǎn)品的多元化、智能服務(wù)化為主要特點(diǎn)的電子服務(wù)系統(tǒng)。另外，在業(yè)務(wù)管理中要逐步擴(kuò)大應(yīng)用范圍。通過互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)庫(kù)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，更加智能化的開展管理工作，提升業(yè)務(wù)管理的科學(xué)化水平。

3.加強(qiáng)人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升客戶服務(wù)質(zhì)量

銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)涉及范圍廣，包括證券、保險(xiǎn)、銀行等領(lǐng)域，同時(shí)要求業(yè)務(wù)人員掌握金融、法律、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí)，因此加快對(duì)復(fù)合型人才培養(yǎng)就顯得至關(guān)重要，銀行可以通過國(guó)內(nèi)外考察、對(duì)員工定期組織培訓(xùn)、繼續(xù)教育等方式促使工作人員的專業(yè)素質(zhì)、綜合服務(wù)能力得到提升。強(qiáng)化人員配備，促使客戶服務(wù)比得到降低，客戶體驗(yàn)得到顯著優(yōu)化。要從軟件及硬件兩個(gè)方面著手，不斷提升客戶服務(wù)水平。結(jié)合銀行實(shí)際情況，分類管理銀行網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)合不同客戶的差異化需求，構(gòu)建多層次的服務(wù)體系，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的便捷性、舒適性等優(yōu)勢(shì)凸顯出來(lái)。增強(qiáng)商業(yè)銀行的渠道服務(wù)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉翔斌.個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展探究[J].中小企業(yè)管理與科技，2010（7）：51-52.

[2]何嗣江.國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)策略研究[J].上海金融，2000（05）.