蔡美影++譚思韻++何韋學(xué)+羅蕾++邱志云

摘要：本文為了解廣東省農(nóng)戶小額貸款信用評價體系的現(xiàn)狀以及政銀保的發(fā)展，走訪調(diào)查了廣東省佛山、珠海、茂名、湛江4個地區(qū)農(nóng)戶的小額貸款情況，并對得到的數(shù)據(jù)進行了農(nóng)戶不貸款原因和貸款需求分析。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，所有被調(diào)查農(nóng)戶中貸款需求不大的比例最大，在受調(diào)查者中貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款占據(jù)的比例最高，相比現(xiàn)代其他貸款模式，政銀保接受度較高。

關(guān)鍵詞：小額貸款;政銀保;貸款需求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

中圖分類：F127;F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）027-000-04

一、引言

作為農(nóng)業(yè)大國，面臨著農(nóng)村人口多，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱等一系列問題，農(nóng)村金融市場的相對落后嚴重影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，由于農(nóng)戶沒有土地所有權(quán)，金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信用評價沒有統(tǒng)一有效的方法，所以農(nóng)村融資存在嚴重缺陷，農(nóng)民出現(xiàn)貸款難的問題，久而久之，農(nóng)民向金融機構(gòu)貸款的需求越來越小，不利于農(nóng)村資金的流通和經(jīng)濟的發(fā)展。

同時，從宏觀現(xiàn)實來看，農(nóng)戶小額信貸的作用并不夠顯著，在大部分地區(qū)并沒有得到很好的普及，目前我國農(nóng)村小額信用貸款仍有許多問題亟待解決。比如，農(nóng)戶小額信貸宣傳不足、管理機制的不成熟，缺乏完善的風(fēng)險評價方法，貸款額度較小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進一步發(fā)展，進而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

解決該問題的關(guān)鍵在于了解實際農(nóng)戶貸款需求、生產(chǎn)狀況，從源頭上減少發(fā)生農(nóng)戶小額貸款違約的情況，加大銀行自身的風(fēng)險控制能力。本文的研究意義在于通過實地調(diào)研分析，根據(jù)實際數(shù)據(jù)剖析農(nóng)戶不貸款原因以及貸款需求，為現(xiàn)有農(nóng)戶貸款模式提供理論依據(jù)，也為政銀保的發(fā)展提供一定理論支撐。

二、國內(nèi)農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的現(xiàn)狀

有效解決農(nóng)民貸款難和金融機構(gòu)難貸款的問題，是農(nóng)戶小額貸款開展的初衷，我們國家農(nóng)戶小額貸款的歷史雖然很短，但是十幾年的發(fā)展，已經(jīng)取得了一定的成效，引起了國內(nèi)學(xué)者的廣泛關(guān)注。20世紀(jì)90年代以前，研究農(nóng)村信用貸款的文獻并不多，最近十年，農(nóng)村金融市場的發(fā)展受到越來越多學(xué)者的關(guān)注。周婧（2007）[1]通過漳州市農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)說明了農(nóng)戶信用貸款目前由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)機構(gòu)化調(diào)整，從事種植、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶對貸款需求越來越大，現(xiàn)有的農(nóng)戶小額貸款無論從貸款期限還是貸款額度等方面都無法滿足農(nóng)戶的需求，導(dǎo)致目前實行的農(nóng)戶貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。此外，任鑫鵬（2007）[2]通過對四個省份的農(nóng)戶進行金融調(diào)研，提出了我國農(nóng)村地區(qū)存在著嚴重的資金供需矛盾問題，以及目前我們國家的農(nóng)戶小額貸款存在的高風(fēng)險性和信用評級體系不健全很大程度的影響到了農(nóng)戶小額貸款的整體運作。

目前，關(guān)于廣東省農(nóng)戶小額貸款的相關(guān)研究為數(shù)不多，但不排除存在與其他省份類似的現(xiàn)狀以及缺陷，現(xiàn)有的相關(guān)文獻查閱以及新聞報道，也反映了廣東省農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀亟需改進。為了得到具體數(shù)據(jù)事實，我們確定了對廣東省進行實地調(diào)研。了解農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀，以及農(nóng)戶小額信用貸款普及度不高的原因，對收集到的資料進行農(nóng)戶小額貸款問題分析，在前人的研究成果上，提出改善農(nóng)民貸款難，金融機構(gòu)難貸款的對策。

三、數(shù)據(jù)來源與分析

（一）數(shù)據(jù)來源

我們對廣東省佛山、珠海、茂名、湛江4個地區(qū)農(nóng)戶的小額貸款情況進行了實地調(diào)研，調(diào)研了解的重點包括現(xiàn)下農(nóng)戶貸款的模式、貸款需求、貸款用途、貸款期限、貸款條件等情況。另外，調(diào)研分為發(fā)放問卷和訪談兩種方式，實發(fā)問卷350份，收回335份，其中有效問卷312份，調(diào)查對象均具有完全行為能力，能夠?qū)λ釂栴}給予獨立回答，保證了調(diào)查所獲數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。訪談對象包括一些地方的機關(guān)人員以及銀行負責(zé)貸款的工作人員，也證實了農(nóng)戶聯(lián)保貸款和保證貸款在實際實施中由于農(nóng)戶的擔(dān)保人難以找到或者聯(lián)保小組難以成立致使出現(xiàn)貸款難的問題。

在調(diào)研中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民存在借款需求大，但向金融機構(gòu)貸款需求少的情況，由于農(nóng)民貸款審批手續(xù)繁復(fù)，時間長，要求嚴格，致使很多農(nóng)民更趨向于親戚朋友借款周轉(zhuǎn)而非金融機構(gòu)，甚至很多農(nóng)民表示沒聽過農(nóng)戶小額信用貸款，這也從側(cè)面反映了農(nóng)村小額信用貸款的宣傳力度不足。

根據(jù)調(diào)研得到的數(shù)據(jù)，從農(nóng)戶角度剖析影響農(nóng)戶小額貸款發(fā)展的因素，并主要從農(nóng)戶不貸款原因和貸款需求兩個方面來做剖析。

（二）結(jié)果分析

1.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶選擇不貸款的原因

為了更好深入研究農(nóng)戶不貸款的情況，從312份有效問卷中提取了沒有參與貸款的農(nóng)戶的241份問卷的數(shù)據(jù)分布詳細分析，還原農(nóng)戶選擇不貸款的原因。

據(jù)下表，可以清晰看到農(nóng)戶選擇不貸款的原因（可以多選），其中貸款需求不大的比例最大，占73.44%，緊隨其后的分別是41.91%的審批手續(xù)復(fù)雜、35.27%的貸款條件苛刻和33.2%還款利息高，還款期限短以14.52%排在最后。

表1 農(nóng)戶選擇不貸款的原因分布情況選項 小計 比例

需求不大 177 73.44%

貸款條件苛刻 85 35.27%

還款利息高 80 33.2%

還款期限短 35 14.52%

審批手續(xù)復(fù)雜 101 41.91%

其他 2 0.83%

有效填寫人次 241

（1）貸款需求不大的原因主要有，一是農(nóng)村觀念傳統(tǒng)，欠錢負債的觀念是不好的，農(nóng)戶從來沒有萌生貸款的想法;二是農(nóng)戶普遍學(xué)歷不高，農(nóng)作多是養(yǎng)家糊口，自給自足，不為擴大經(jīng)營規(guī)模或引進生產(chǎn)先進技術(shù)工具等提高生產(chǎn)效率而考慮;三是農(nóng)戶認為收成靠天意，每年收入不穩(wěn)定，貸款風(fēng)險大，故不作貸款考慮。

（2）從貸款審批手續(xù)復(fù)雜分析，可以看到因為從銀行、農(nóng)信社貸款的審批手續(xù)復(fù)雜，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別有了4%和13%的增長;農(nóng)戶若貸款都主要用于建房子類貸款以及生活消費性貸款，分別為50.5%和41.58%，與總問卷相比有16.37%和7.45%的明顯增長。由此可知，購房建房屬于相對高風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)，需要提供比較多資料以及需要經(jīng)過更多層級的審批，而生活消費類貸款受個人征信的影響比較大以及生活消費貸款用途類別的審批比較嚴密，故這兩項貸款用途審批手續(xù)較為復(fù)雜;農(nóng)戶期待的借貸金額相對也較大，處于5—20萬之間居多。在調(diào)研團隊的介紹下，農(nóng)戶對“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款方式的接受程度有了5.66%的增長，相對現(xiàn)有貸款方式，選擇“政銀?！鞭r(nóng)業(yè)貸款方式在77.56%的高接受度增長到了81.19%。由此，本調(diào)研小組推斷“政銀保”的農(nóng)業(yè)貸款方式在審批手續(xù)在一方面有較好的改進，相對緩解目前貸款方式中的繁瑣的審批手續(xù)。

（3）從貸款條件苛刻分析，可以看到因為從銀行、農(nóng)信社貸款的貸款條件苛刻，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至76.47%和24.04%增長至38.82%;由于貸款條件苛刻，直接導(dǎo)致貸款需求下降21.68%;同時，貸款條件苛刻以及審批手續(xù)復(fù)雜這兩個老大難問題，從41.91%上升至54.12%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用有9.33%的增長。

（4）從還款利息高分析，可以看出選擇此項的農(nóng)戶家庭主要收入是種植業(yè)的從41.03%上升至52.5%，由此說明家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對農(nóng)戶帶來較大的負擔(dān)。選擇此項的農(nóng)戶因為從銀行、農(nóng)信社貸款的還款利息高，從信用社、銀行借款從12.82%和9.29%下降至2.5%和3.75%，從親戚朋友處借錢不付利息和從親戚朋友處借錢付利息分別從71.79%增長至78.75%和24.04%增長至28.75%;由于還款利息高，直接導(dǎo)致貸款需求下降15.94%;還款利息高和還款期限短有一定程度的相關(guān)，認為還款利息高的農(nóng)戶同時認為還款期限短的有12.98%;農(nóng)戶的貸款用途用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用有15%的增長。

綜合以上，農(nóng)戶用于種植業(yè)、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用的貸款有一定需求，但因為在銀行和農(nóng)信社貸款審批手續(xù)復(fù)雜、貸款條件苛刻、還款利息高和還款期限短，農(nóng)戶有貸款需求一般更傾向與向親戚朋友借錢。而在“政銀保”合作貸款方式下，農(nóng)戶的小額借貸無需抵押無需擔(dān)保，貸款手續(xù)相對現(xiàn)有貸款方式簡便，農(nóng)戶更偏向選擇“政銀?！焙献髻J款方式進行貸款，更樂于接受“政銀?！焙献髻J款方式。

2.從農(nóng)民的角度：剖析農(nóng)戶的實際貸款需求

在農(nóng)戶選擇不貸款的原因中，需求不大位居榜首，但是否農(nóng)戶的實際貸款需求真的不大呢？將調(diào)查問卷結(jié)果逆向推斷，有26.56%的農(nóng)戶是有貸款需求但是并沒有選擇貸款的。曾有農(nóng)村金融報告[3]顯示，2013年全國農(nóng)村正規(guī)信貸需求十分旺盛，有借貸需求的家庭比例達到19.6%。與此相比，我們所調(diào)研的地區(qū)（佛山、珠海、湛江、茂名）的農(nóng)戶貸款需求高于全國平均水平。由此可見，調(diào)研地區(qū)的農(nóng)戶貸款需求并不低。

下面從貸款需求年齡段，受教育程度，貸款用途，貸款金額這四方面研究農(nóng)戶的實際貸款需求。

（1）從貸款需求年齡段來看，對比問卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問卷的人數(shù)隨年齡以36-45歲為極大值作對稱中心近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，36-45歲的占比卻為所有年齡段的極小值。因此，顯而易見，36-45歲為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要年齡段。

圖1 貸款年齡與選擇不貸款原因的相關(guān)情況

圖2 調(diào)查總樣本的年齡分布情況

（2）從貸款需求人群受教育程度來看，對比問卷結(jié)果推斷得，參與填寫調(diào)查問卷的人數(shù)以初中學(xué)歷為極大值作對稱中心向高學(xué)歷以及低學(xué)歷作近似正態(tài)分布，從貸款需求不大的結(jié)果中，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）的占比卻為所調(diào)查人群中的極小值。因此，顯而易見，學(xué)歷為初中（含中職）以及高中（含高職、中專）為受調(diào)查者中有貸款需求的最主要的受教育程度。

圖3 調(diào)查總樣本與選擇需求不大的受教育程度的情況

（3）從貸款用途來看，在受調(diào)查者中貸款用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款占據(jù)的比例最高，達到了40.8%，貸款用于加工、手工、商業(yè)等個體經(jīng)營貸款的占比32.54%，用于購房、建房的占比34.13%，用于從事生活消費性貸款的占比34.13%，用于助學(xué)貸款的占比17.46%，還有用于貸款人同意的其他貸款的占比1.98%?，F(xiàn)在農(nóng)村里從事第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民確實不多，尤其本次所調(diào)查的珠海的農(nóng)村地區(qū)，基本已經(jīng)很少有人從事農(nóng)業(yè)，大多數(shù)人都是以打工和開辦第二、三產(chǎn)業(yè)企業(yè)為主。即使是我們這次調(diào)研農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較為發(fā)達的地區(qū)佛山三水、湛江、茂名地區(qū)，主要從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和水產(chǎn)業(yè)，但農(nóng)業(yè)發(fā)展也存在一定的斷層，從事農(nóng)業(yè)的基本都是本地的中老年一輩以及外地戶籍租用土地發(fā)展的，大多數(shù)年輕一輩都選擇在城市或是在農(nóng)村里進入第二產(chǎn)業(yè)為主的工廠打工獲取較穩(wěn)定收入。

圖4 貸款用途的情況分布

（4）從期待貸款金額來看，貸款需求的金額主要集中在5萬到10萬這個層次，達到了39.68%。其次是2萬到5萬的貸款需求，占比28.97%。貸款需求少于2萬元的和10萬到20萬之間的占比分別為為11.11%和15.48%。20萬以上這個層次的貸款需求占比4.76%。可見，從貸款金額看，農(nóng)戶對金額在2萬到5萬之間以及5萬到10萬之間的貸款需求比較大。

圖5 期待貸款金額的情況分布

四、結(jié)論與討論

1.從農(nóng)戶角度，農(nóng)戶對小額貸款興趣不高，需求不高的很大原因在于審批手續(xù)復(fù)雜、貸款利息高，從得到的數(shù)據(jù)，我們可以看到，農(nóng)戶的貸款用途中，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高達40.8%，我們亟需一項貸款方式，針對此類貸款并提供一定優(yōu)惠，促進廣東省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展以及貸款行業(yè)的突破。

2.政銀保是一種以政府財政投入的基金做擔(dān)保、農(nóng)村信用社為符合貸款條件的擔(dān)保對象提供貸款、保險公司對上述貸款本金提供保證保險的農(nóng)業(yè)貸款模式。具有無需貸款抵押物、有保險且保障全面、逾期貸款處理體現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)的優(yōu)點。此外，因為可以分攤貸款風(fēng)險、降低違約損失，提高了銀行或小額貸款公司發(fā)放小額貸款的積極性，還因為保費低于一般的擔(dān)保成本，降低了貸款審批難度，有利于中小企業(yè)、農(nóng)戶及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者這些實力弱小的小額貸款人。

3.從我們的原因分析可以得到，銀行對農(nóng)戶貸款逾期不還的信用問題有很大的擔(dān)憂，對此，政銀保貸款方式引入了保險公司為銀行分擔(dān)這部分困擾，同時也緩解了銀行因信用評價體系不完善而導(dǎo)致的農(nóng)戶逾期不還貸的風(fēng)險。

4.政銀保還貸利息低，數(shù)據(jù)顯示，家庭從事種植業(yè)的農(nóng)戶由于種植產(chǎn)業(yè)收入按季按年的收入規(guī)律，還款利息對農(nóng)戶帶來較大的負擔(dān)，而政銀保低息貸款，減輕了這部分農(nóng)戶還貸壓力。

5.數(shù)據(jù)顯示，大部分農(nóng)戶認為現(xiàn)有貸款模式審批手續(xù)繁雜，不能很好滿足他們貸款應(yīng)急的需求。而政銀保審批手續(xù)簡便，到款期限短，很好地滿足了這部分農(nóng)戶的需求。

6.政府應(yīng)加大宣傳力度，本文寫作目的是為了推廣政銀保這種貸款貸款方式到廣東省各大城市，刺激更多農(nóng)戶貸款發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加收入的同時也讓廣東省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到很好的發(fā)展。但這種宣傳力度是遠遠不夠的，銀行仍需加大力度去推廣宣傳，吸引更多農(nóng)戶，可以通過傳單方式，但最可行最簡便的方式，我們認為是通過政府，農(nóng)戶對政府的信任度對減少宣傳的難度。

參考文獻：

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[3]李曉. 農(nóng)村信貸需求旺 民間借貸占四成.中國經(jīng)濟網(wǎng)——農(nóng)村金融時報，2014.

[4]劉莎.基于小樣本的農(nóng)戶小額貸款信用評價體系研究（碩士學(xué)位論文）.大連理工大學(xué)，2010.12.17.

基金項目：廣東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目《廣東省農(nóng)戶小額貸款信用評價體系的研究》（201510564291）;廣東省高等教育教學(xué)改革項目“金融數(shù)學(xué)專業(yè)經(jīng)濟學(xué)基礎(chǔ)的實驗教學(xué)體系構(gòu)建和教學(xué)模式的探索”（粵教高函〔2015〕173號），華南農(nóng)業(yè)大學(xué)教改重點項目（JG15022）。