陳學軍，張沁梅，李云芳

（中南林業(yè)科技大學 a.經(jīng)濟學院創(chuàng)新型企業(yè)風險管理與控制技術湖南省工程實驗室；b.經(jīng)濟學院，湖南 長沙 410004）

湖南民族貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中金融支持問題與對策研究

陳學軍a，張沁梅b，李云芳b

（中南林業(yè)科技大學 a.經(jīng)濟學院創(chuàng)新型企業(yè)風險管理與控制技術湖南省工程實驗室；b.經(jīng)濟學院，湖南 長沙 410004）

湖南省擁有多個民族，民族地區(qū)發(fā)展相對落后，地區(qū)間貧富差距大。為了更好更快拉動全省經(jīng)濟發(fā)展，民族地區(qū)扶貧攻堅應當作為全省工作的重中之重。通過比較湖南省各市州經(jīng)濟發(fā)展狀況，分析湖南民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在的主要問題，并提出相關對策。研究發(fā)現(xiàn)：湖南民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中金融支持主要在金融體系、生態(tài)環(huán)境以及創(chuàng)新力度等幾個方面存在問題。因此，要健全農(nóng)村地區(qū)金融體系，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加強金融服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

湖南；民族貧困地區(qū)；經(jīng)濟發(fā)展；金融支持

一、湖南民族地區(qū)概況

據(jù)“五普”調查顯示，湖南已是一個擁有56個民族成分的民族大家庭，其中少數(shù)民族占全省總人口的10.13 %，約641.07萬人。其中人口較多的少數(shù)民族有：土家族263.95萬人，苗族192.15萬人，侗族84.21萬人，瑤族70.46萬人，白族12.56萬人，回族9.74萬人，壯族2.36萬人，蒙古族1.59萬人，滿族8206人，維吾爾族7939人。

湖南民族地區(qū)可以分別從廣義和狹義方面來解讀。首先，廣義的民族地區(qū)包括民族自治地方、少數(shù)民族人口較多的縣區(qū)和民族鄉(xiāng)。據(jù)調查統(tǒng)計，從廣義方面看，湖南民族地區(qū)的面積約有5.56萬平方公里，占全省總面積的28%；其次，狹義的民族地區(qū)僅指民族自治地方，包括湘西土家族苗族自治州所轄8縣市、7個少數(shù)民族自治縣及2個享受自治地方待遇的縣區(qū)共17個縣市區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，狹義的民族地區(qū)面積約為3.69萬平方公里，占全省總面積的17.41%；人口約占全省總人口的8.40%，約為531.44萬人，其中少數(shù)民族人口占自治地方人口的75.48%，約為401.12萬人，占全省少數(shù)民族總人口的62.55%。人口密度對比全省人口密度少154人，約為144人。

從行政區(qū)劃上來看，湖南少數(shù)民族多數(shù)分布在湘西、湘南一帶，全省只存在1個湘西土家民族自治州（轄1市7縣），有新晃、芷江、通道侗族自治縣，城步、麻陽苗族自治州（轄1市7縣）及靖州苗族侗族自治縣、江華瑤族自治縣，共計7個民族自治縣。除此之外，歸屬于張家界市的永定區(qū)、桑植縣、武陵源區(qū)也同等地享受專屬于自治區(qū)的政策優(yōu)惠待遇?？傮w來說，湖南省少數(shù)民族共遍及14個市州，大體呈現(xiàn)“小聚居，大分散”態(tài)勢。從數(shù)量上來看，少數(shù)民族人口在100萬以上的有自治州、懷化、張家界；人口在100萬以下10萬人以上的有永州、邵陽、常德市，這6州市總體集中了全省96.86%的少數(shù)民族人口，其他8市的少數(shù)民族總和只占全省的3.14%。

二、湖南民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況

據(jù)調查統(tǒng)計，湖南民族地區(qū)的經(jīng)濟總體增長幅度較少，其中2014年前三個季度，全省各市州GDP共計19429.14億元，平均值為1387.82億元，但主要民族地區(qū)（自治州、懷化、張家界、永州、邵陽、常德）共計4821.24億元，數(shù)量幾乎接近全省一半，GDP只占全省總量的24.8%。（表1）

從農(nóng)村居民人均純收入分析看，湖南民族地區(qū)主要的貧困市縣相對仍處于較低水平。2013年湖南省農(nóng)村居民人均純收入8372元，但民族地區(qū)主要貧困市縣的農(nóng)村居民人均純收入為5930元，遠遠低于全省平均水平，部分市縣大概為平均值的一半。（見表2）

表1 2014年前三季度各市州GDP相關情況對照? 單位：億元

表2 2013年湖南省民族地區(qū)主要貧困市縣基本情況?

三、湖南民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中金融支持存在的主要問題

（一）片區(qū)金融及中介機構數(shù)量嚴重不足

由于商業(yè)化金融機構對農(nóng)業(yè)信貸領域“規(guī)模不經(jīng)濟”現(xiàn)象的普遍漠視，民族地區(qū)農(nóng)村的資源、技術受限制，導致民族農(nóng)村地區(qū)的金融體系還只是片片面面，并沒有完全建立。民族農(nóng)村地區(qū)扶貧開發(fā)的金融支持存在較大的困境，目前農(nóng)村地區(qū)的信貸規(guī)模太小，遠不能滿足信貸的需求。民族農(nóng)村地區(qū)的金融機構組成比較單一，主要以國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社為主體，非銀行類金融機構、地方金融機構、股份制商業(yè)銀行十分缺乏并且發(fā)展相對緩慢。此外，融資租賃公司、小額貸款公司、消費險公司等準金融機構還是空白，證券公司、保險公司等金融機構雖然已經(jīng)存在，但是規(guī)模相對較小。并且國有商業(yè)銀行的布局存在一定的局限性，主要分布在縣城和主要建制鎮(zhèn)，遠遠無法滿足民族地區(qū)扶貧開發(fā)金融服務的需要。再者，因利益驅使農(nóng)業(yè)銀行的目光只關注大宗項目或者其他領域，因為政策限制郵政儲蓄銀行只吸收存款而不放貸，最終導致了部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現(xiàn)一個“有金融機構無金融服務”的尷尬局面。

為了提高民族農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平，建立一個豐富有效的金融服務體系，2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行——湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行正式開業(yè)，截至2014年8月，湖南已設立30余家村鎮(zhèn)銀行，但相比之下，民族地區(qū)的數(shù)量甚少，只有6家（見表3）。

表3 湖南省民族貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行設立情況?

主要原因首先在于缺乏專門提供金融配套服務的中介機構。目前，湘西自治州只有1家小額貸款公司，3家小規(guī)模的融資性擔保機構[1]。片區(qū)普遍缺失有一定規(guī)模實力并且專門針對民族農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的擔保機構。其次，一是民族農(nóng)村地區(qū)信貸風險分擔機制落后，評估、公證等中介機構數(shù)量嚴重不足，導致片區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)企金融需求遠無法滿足；二是由于片區(qū)普遍較弱的財力，對擔保公司支持非常有限，因此，政府全資或控股的擔保公司非常稀少，進而擔保體系建設就凸顯落后；三是民間擔保公司實力相對普遍偏弱，對沖銀行信貸風險的保障能力相對不強，被銀行認可建立長期合作關系的擔保公司較少。

比如湖南省羅霄山片區(qū)金融服務的建設尚未遍及整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前仍然存在2個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，且片區(qū)金融機構工作只停留在提供存、貸、匯等基本金融服務，并且在貸款審批權限上存在很多限制，至今尚未開展接觸直接融資，遠遠無法滿足民族貧困片區(qū)扶貧攻堅的多元化金融服務需求，扶貧攻堅任務的完成任重而道遠[2]。

（二）金融生態(tài)環(huán)境欠佳

1.大多數(shù)的民族貧困人口居住在邊遠山區(qū)，居民居住環(huán)境較差，群眾出行不便，交通閉塞，貧困戶收入水平低，進而生活貧困，幸福系數(shù)極低。

2.民族貧困片區(qū)生態(tài)環(huán)境較脆弱，抗御自然災害能力較弱，各種農(nóng)業(yè)基礎設施落后，工業(yè)底子較薄，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低，財政和銀行信貸普遍投入不足，教育發(fā)展落后，人流物流資金流相對匱乏，自我發(fā)展能力弱，金融生態(tài)環(huán)境欠佳，缺乏支撐發(fā)展的各種要素[3]。

3.信用環(huán)境建設滯后。統(tǒng)計顯示，湖南省在人行征信系統(tǒng)有簡單的信用記錄農(nóng)村企業(yè)僅有27.5%，并且其中大部分中小企業(yè)信息不透明，難以進行風險識別及監(jiān)控，進而導致銀行拒貸惜貸，最終使農(nóng)村信貸投放得到制約。2013年全省金融機構人民幣各項貸款總額為17774.99億元，主要民族地區(qū)（自治州、懷化、張家界、永州、邵陽、常德）共計3162.04億元，均值為527億元，6市州在全省的占比只為17.79%，均值為全省均值的41.66%。（見表4）

表4 金融機構人民幣貸款情況(2013年)?

雖然民族片區(qū)以信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)為代表的社會信用體系建設已開展多年，民族地區(qū)農(nóng)民信用意識仍然比較淡薄，從而引發(fā)了很多信貸違約的因素，比如逃避銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，片區(qū)貸款不良率處于較高水平。2012年末，片區(qū)不良貸款率高于全省平均水平3.2個百分點，約為5.7%。片區(qū)針對農(nóng)村經(jīng)濟合作、專業(yè)協(xié)會等組織平臺的信用建設仍處于探索階段，由于片區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境整體欠優(yōu)，金融債權在維護方面存在很多困難，銀行機構信貸投放日趨謹慎，從而對銀行信貸的投放形成了極大的制約。

（三）金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新力度不夠

從總體看來，民族地區(qū)農(nóng)村融資方式主要以貸款為主，比較單一，直接融資模式發(fā)展落后，幾乎處于空白。農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融服務創(chuàng)新緩慢的直接原因在于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等地方金融機構由于受到財力、技術等各方面的限制，沒有能力去開發(fā)具備地方特色的金融產(chǎn)品及金融服務，必須要依托省農(nóng)村信用聯(lián)社、控股商業(yè)銀行等來開展業(yè)務。除此之外，民族農(nóng)村地區(qū)金融保險種類稀少，發(fā)展非常緩慢，其中礦山責任險、公共火災責任險等非常重要的險種目前尚未開展，由于水稻、玉米、油菜等農(nóng)產(chǎn)品的保險額度相對較低，嚴重影響到了農(nóng)民參保的積極性，再者，具有本地特色的農(nóng)產(chǎn)品還沒有歸類到政策性農(nóng)業(yè)保險之中。

農(nóng)村金融發(fā)展緩慢主要體現(xiàn)有：1.金融服務能力和服務水平有待提升，民族農(nóng)村地區(qū)關于金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新工作進展較緩慢。在信貸政策、信貸產(chǎn)品的使用上國有商業(yè)銀行均要通過總行統(tǒng)一制定，地市級方面尤其是縣一級支行幾乎不存在自主創(chuàng)新權，僅僅存在執(zhí)行權，再考慮到信貸的考核責任追究制度，會增加部分支行的領導和信貸工作人員的心理負擔，進而對金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新工作的主動性變得更加欠缺。民族農(nóng)村地區(qū)金融服務目前仍停留在存、取、匯傳統(tǒng)業(yè)務領域，打破解決農(nóng)村融資困難的創(chuàng)新能力較弱，農(nóng)房、林權、土地流轉權、特色種養(yǎng)等農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，推廣不足，一直被局限于較小范圍內。2.金融配套服務發(fā)展欠佳。其中農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面較窄，目前湖南省的政策性農(nóng)業(yè)保險僅僅覆蓋在棉、糧、油、能繁母豬等9種常見的農(nóng)產(chǎn)品上，對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務目前還尚未開辦，有待完善農(nóng)業(yè)巨災保險機制。3.金融服務層次有待更加清晰。農(nóng)村發(fā)展需要的是商業(yè)性金融和政策性金融兩者的分工定位，著重需要做的是進一步明確側重點支持目標，首先，先扶智后扶貧，大力支持農(nóng)村居民要先提高農(nóng)民自身素質；其次，大力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的科學發(fā)展，最終形成一個金融扶貧互利共贏的長效機制。

四、加強金融支持湖南民族貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的政策建議

（一）健全農(nóng)村地區(qū)金融體系

全省民族地區(qū)農(nóng)村金融體系的健全，是扶貧攻堅金融支持的源頭。省里應當敢于實踐，通過“試點——推廣”的有效模式千方百計增加各層次金融機構的數(shù)量。在銀行金融機構方面：努力增加民族地區(qū)的金融機構覆蓋率，對于部分存在金融空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，首要是積極推動網(wǎng)點設置；吸引政策性金融、商業(yè)性金融、外資銀行等在貧困地區(qū)設立分支機構；推動村鎮(zhèn)銀行到各縣市設立分支機構；大力支持地區(qū)農(nóng)信社的改革，推進改革為農(nóng)商行。非銀行金融機構方面：降低集中連片特困地區(qū)新型農(nóng)村金融機構的準入門檻和數(shù)量限制，使得直接面對鄉(xiāng)村農(nóng)戶的資金互助社得到全面推廣，積極引進投資擔保、小額信貸、信托、租賃、私募基金、風險投資、財務公司等機構，構建多層次、各種機構齊全的現(xiàn)代金融扶貧服務體系[4]。

（二）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

1.減少資金大量流失

資金大量持續(xù)外流是貧困地區(qū)存在的一個非常嚴重的問題，民族貧困地區(qū)政府和部門轉變發(fā)展理念是解決這一問題的關鍵需要。例如利用貨幣政策工具來調節(jié)資金狀況，監(jiān)管部門應充分利用自己的監(jiān)管職能，控制資金外流量，限定金融機構資金外流比例。為了對資金外流超標的金融機構進行嚴格懲戒，同時又保護民族貧困地區(qū)放貸的金融機構積極性，政府還有必要建立一個對民族貧困地區(qū)存貸比進行獎懲的考核機制。

2.完善金融信用體系

大力開展金融生態(tài)環(huán)境示范縣、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村的創(chuàng)建，深入推進農(nóng)村征信體系建設，倡導誠實守信珍愛信用記錄，有重點、分層次的開展金融環(huán)境整治、企業(yè)誠信建設、金融知識普及等宣傳創(chuàng)建活動，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；建立健全信用獎懲機制，規(guī)范企業(yè)和個人行為，加大對失信者的打擊力度，堅決制止、制裁逃廢金融債務行為，切實維護金融債權[5]。

3.制定切實可行的信貸風險分擔和補償機制

具體方法有：（1）制定并落實減補財稅費用政策。通過審核評估信貸資產(chǎn)質量和扶貧貸款規(guī)模，制定有效的政策補償政策，完善和落實貸款呆賬、壞賬沖銷方法，在稅收、補貼、費用等方面由財稅部門給予一定優(yōu)惠。（2）由經(jīng)辦銀行補貼貼息資金。目前，民族貧困地區(qū)的貼息資金由原扶貧辦進行管理，這樣的情況，一旦扶貧貸款出現(xiàn)損失等問題，貸款人的貼息資金得不到抵扣。如果由經(jīng)辦銀行掌控貼息資金，貸款出現(xiàn)損失的情況下，貸款對象相應的貼息資金就可抵扣。（3）建立完善中小企業(yè)信用擔保體系。民族貧困地區(qū)政府應千方百計積極出資建立貸款擔保風險補償金和中小企業(yè)貸款擔?；穑ㄟ^落實稅費減免以及資本金注入等方式大力支持融資性擔保機構的發(fā)展。（4）設立專項扶貧貸款擔保基金。資金可以從各級財政部門專項扶貧資金、地方財政部門配套資金提取，另外資金也可從大型扶貧企業(yè)或貧困農(nóng)戶按申貸比例交付中獲得。扶貧貸款擔?；鹪O立的目的只為了貧困農(nóng)戶實施貸款擔保以及為了直接帶動貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧大型企業(yè)。

（三）加強金融服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.加強金融服務創(chuàng)新

（1）創(chuàng)新銀行信貸服務。積極推進股權托管、融資擔保、資產(chǎn)證券化等新型的現(xiàn)代化金融服務手段進入民族貧困地區(qū)扶貧領域；政府加強引導探索建立適合于民族貧困地區(qū)金融支持扶貧的特色的金融服務，更有利于提升民族貧困地區(qū)扶貧開發(fā)的信貸率。（2）加快金融中介服務的發(fā)展。為了給民族貧困地區(qū)扶貧開發(fā)金融信貸提供更加專業(yè)有效率的服務，要大力引進各類金融中介服務進入民族貧困地區(qū)，例如逐步發(fā)展貧困居民貸款、融資租賃、擔保、咨詢代理等金融服務；支持引進律師事務所、會計師事務所、評估、保險、證券商等中介機構進入民族地區(qū)，為民族地區(qū)貧困居民提供咨詢中介等服務。（3）積極發(fā)展投資基金。積極建立由各級政府共同出資，廣泛吸納社會企業(yè)及個人進行資金參與的發(fā)展投資基金。發(fā)展一個由政府引導、市場化運作的扶貧投資基金模式，目的主要用于支持民族貧困地區(qū)的各方面發(fā)展。（4）完善創(chuàng)新的金融服務體系。大力支持各類金融機構對民族地區(qū)扶貧開發(fā)；積極探索并逐步建立以主要為扶貧開發(fā)服務為目的、由自然人和企業(yè)股東共同入股的商業(yè)銀行機構。

2.大力發(fā)展符合民族貧困地區(qū)發(fā)展特點的金融產(chǎn)品

（1）鼓勵發(fā)行扶貧債券。由各地發(fā)行以各級政府共同進行擔保作為保障的扶貧債券，面向社會來募集資金，用于民族貧困地區(qū)的各方面發(fā)展。盡量選擇能夠去鼓勵各中小企業(yè)以發(fā)行企業(yè)債券等方式進入資本市場，如此以來，可以有效解決民族貧困地區(qū)中小企業(yè)融資難的問題，有效配置民族貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的資源。（2）設立金融支持扶貧專項信貸額度。各類銀行金融機構應根據(jù)情況加大對民族貧困地區(qū)的信貸投放總量；大力支持由政府各部門和中國人民銀行共同協(xié)商建立健全制度，積極鼓勵民族貧困地區(qū)金融機構抽出一定比例新增加存款來用于投放當?shù)刂行∑髽I(yè)信貸。（3）創(chuàng)新保險公司機構的涉貧保險產(chǎn)品。通過分析民族貧困地區(qū)金融支持扶貧開發(fā)的各種特點，積極推出符合民族貧困地區(qū)金融支持扶貧開發(fā)需要的保險產(chǎn)品；大力支持保險機構對民族貧困地區(qū)金融支持扶貧開發(fā)的發(fā)展模式進行探索創(chuàng)新，大力支持保險機構對涉貧信用保險業(yè)務的開展。（4）鼓勵發(fā)展項目融資信托產(chǎn)品。大力發(fā)展以基金化模式運作的信托產(chǎn)品，有效加大信托貸款范圍，重點要支持固定資產(chǎn)、有價證券、不動產(chǎn)信托等方式進行貸款。

[1]盤永勝,王偉華.關于湘西自治州金融創(chuàng)新與金融服務的調研報告[J].民族論壇,2013(7)：71-74.

[2]夏盛杰.湖南連片地區(qū)扶貧攻堅與金融支持的思考[J].湘潮,2013,(6)：68-69.

[3]譚英祝,趙凌志,王維斌,等.金融支持連片特困地區(qū)扶貧攻堅理論與實踐——以邵陽市為例[J].金融經(jīng)濟,2013(24)：165-167.

[4]謝芬芳.民族自治縣基本財力穩(wěn)定增長機制研究[J].民族論壇 ,2013(11)：87-91.

[5]彭希林,王映霞.農(nóng)村發(fā)展中金融要素作用的實證分析[J].中南林業(yè)科技大學學報(社會科學版),2013,7(6)：27-31.

Study on Financial Support Issues and Countermeasures of the Economic Development in The Ethnic Depressed-area of Hunan

CHEN Xue-jun, ZHANG Qing-mei, LI Yun-fang
(Hunan Provincial Engineering Lab of Enterprise Crisis Management and Control Technology of the College of Economics; College of Economics,Central South University of Forestry & Technology, Changsha 410004, Hunan, China)

Hunan has many ethnic groups, and the development of ethnic minority areas lags behind relatively and there is a large gap between rich and poor among regions.In order to promote economic development of the province well,the poverty alleviation in ethnic areas should be the most important work in the province.By comparing the economic development situation of cities in Hunan, analyzed the main financial support issues of the economic development in ethnic minority areas, and put forward some suggestions.It found that the financial support issues of the economic development in ethnic minority areas mainly in the financial system, ecological environment and innovation.Therefore,we should improve the rural financial system, optimize the financial ecological environment, and strengthen the financial services and financial product innovation.

Hunan; ethnic depressed-areas; economic development; financial support.

F207

A

1673-9272(2016)03-0050-05

10.14067/j.cnki.1673-9272.2016.03.010 http：//qks.csuft.edu.cn

2016-03-17

2015年度湖南民族研究課題“湖南民族地區(qū)扶貧攻堅的金融支持政策研究”（HNMY2015-044）。

陳學軍，副教授，博士；E-mail：cxj99@163.com。

陳學軍，張沁梅，李云芳.湖南民族貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中金融支持問題與對策研究[J].中南林業(yè)科技大學學報（社會科學版），2016,10(3)：50-54.

[本文編校：羅 列]